Проблемы и перспективы развития банков в Республике Беларусь

При выполнении посреднической функции банки осуществляют трансформацию сроков, т.е. преобразование «коротких» денег в «длинные». Для того, чтобы не нарушить свою ликвидность, банк в принципе может предоставлять долгосрочные кредиты только за счёт долгосрочных депозитов и других источников, привлечённых на длительный срок. Трансформация сроков становится возможной, потому, что, во-первых, многие кредиторы оставляют свои деньги в банках дольше, чем это согласовано юридически, во-вторых, уходящие денежные средства часто заменяются вновь приходящими, поэтому общая сумма привлечённых средств остаётся неизменной.

Вместе с тем, трансформация сроков связана с риском, в связи с этим наряду с внутренним контролем ликвидности всегда существует система внешнего регулирования и контроля со стороны государства. Несовпадение кредитов и вкладов происходит не только по срокам, но и по величине. Часто кредиты предоставляются в больших объёмах, чем внесённые вклады, поэтому банк производит трансформацию размеров денежных сумм, т.е. именно он трансформирует множество мелких вкладов в незначительное число больших по суммам кредитов. Если  бы банки не делали этого, то лицам, нуждающимся в кредите, пришлось бы вести переговоры со множеством вкладчиков, что было бы и дорого, и неэффективно.

Выдача кредита является рискованным делом. Несмотря на все проверки платежеспособности заёмщика, нельзя избежать случаев непогашения кредита. Банк, выступая посредником между кредитором и заёмщиком, трансформирует риск, снижает его. Это возможно потому, что банки, осуществляя свои операции, способны сосредоточить денежные средства по отраслям, величинам, целям использования, регионам. Банки несут повышенную ответственность перед клиентами и вкладчиками и берут на себя риски, связанные с уменьшением стоимости или потерей некоторой части активов.

Осуществляя посредническую функцию, банки предоставляют в ссуду не только средства, которые и без банков нашли бы сферу прибыльного приложения, но и те небольшие по сумма и высвобождающиеся у их владельцев на короткие сроки денежные средства, которые без их участия не могли бы быть вовлечены в полезный хозяйственный оборот и приносить доход. Это позволяет выделять такую функцию банков, как аккумуляция и мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал.

Основанием для выделения данной функции как самостоятельной, является тот факт, что сами по себе денежные сбережения не являются капиталом. Являясь сбережениями для будущих расходов и оставаясь в руках своих владельцев, в течение короткого или длинного периода они превращаются в мёртвые сокровища, не приносят доход. Банки собирают, аккумулируют эти денежные средства в виде вкладов, в результате чего они превращаются в ссудный капитал. Он приносит доход в виде процента, т.е. становится капиталом.

В рамках посреднической функции в последнее время банки расширяют свою деятельность по организации выпуска и размещения ценных бумаг, которая рассматривается как эмиссионно-учредительная функция банков. Однако, совершая эмиссионно-учредительные и другие операции с ценными бумагами, банки, по сути дела, осуществляют посредничество между владельцами свободных денежных капиталов и предприятиями, нуждающимися в их привлечении. Особенность посредничества в данном случае состоит в том, что  его инструментом выступает не денежная ссуда, а различные виды ценных бумаг. Организуя выпуски и размещения акций и облигаций промышленных предприятий, банки способствуют трансформации сбережений в инвестиции, чем расширяют возможности экономического роста.

С посредничеством в кредите тесно связана такая функция банков, как посредничество в платежах. По поручению своих клиентов банки занимаются ведением кассы: принимают деньги от клиентов, ведут их на соответствующих счетах, учитывают все поступления и выдачи, хранят наличные деньги, осуществляют необходимые платежи. Таким образом, выступая в качестве посредника в платежах, банк берёт на себя выполнение всех платёжных операций для клиентов. Для этого внедряются электронные системы расчётов, пластиковые карточки, открываются корреспондентские счета.

Современные системы платежей обслуживаются создаваемыми банками платёжными средствами – «банковскими деньгами». Поэтому с функцией посредничества в платежах тесно связана такая важнейшая функция, как создание денег. Банки могут создавать и уничтожать, т.е. управлять денежной массой.

Создание денег – это создание платёжных средств. Оно тесно связано с депозитной и кредитной деятельностью банка. Если клиент принёс определённую суммы денег и поручил банку зачислить её на свой расчётный счёт, то общее количество денег будет постоянным. Изменения произойдут в части увеличения объёма кассовых остатков в активе баланса, в пассиве на данную сумму увеличится депозит. Будет иметь место переход денег из наличной формы в безналичную. Если заёмщик получил ссуду и банк зачислил её на депозитный счёт клиента, то в данном случае общее количество денег увеличилось на величину ссуды. Это произошло потому, что банк в процессе кредитования создал новые платёжные средства, т.е. деньги. Однако он может их уничтожить. Например, если погашение кредита заёмщиками осуществляется путём списания денег с их депозитных счетов, то в данном случае общая масса денег сокращается.

Банки выполняют такую функцию как передача экономике импульсов денежно-кредитной политики национального банка. В условиях обращения на разменных на золото денег роль этой функции постоянно возрастает в связи с активацией монетарной политики. Национальный банк пытается стабилизировать экономику посредством контроля над предложением денег. Например, в условиях развития инфляции он сдерживает рост денежной массы и поднимает ставки процента по своим операциям с коммерческими банками. Ограничение роста предложения денег сокращает возможность коммерческих банков получать межбанковские кредиты, т.к. они тоже становятся дороже, что в свою очередь ограничивает объём кредитования реального сектора и повышает ставки по кредитам. Так действует механизм, посредством которого коммерческие банки передают импульсы денежно-кредитного регулирования, исходящие от национального банка. [5]

Так, представители московской банковской школы академика О.И. Лаврушина рассматривают сущностные стороны банка с позиции регулирования денежного оборота в наличной и безналичной денежных формах, целевая установка которого строится на получении прибыли.

Таким образом, функции банков многообразны. Целесообразно рассматривать в этом аспекте деятельность и функции банка в совокупности с другими финансово-кредитными посредниками. С экономической сущностью банка тесно связано существование различных концепций банковского дела. Существующие концепции рассматривают банк как наиболее регулируемую «фирму финансовых услуг», «информационный процессор», «портфель». Их существование может быть объяснено различение целей субъектов банковского организационного процесса.

Рост масштабов накопления денежного капитала в условиях развития экономических отношений обусловил развитие рынка ссудных капиталов. Под влиянием спроса и предложения происходит его движение (капитал, аккумулируемый в виде денежных средств, трансформируется непосредственно в ссудный капитал).

На современном этапе развития хозяйствования денежные средства накапливаются в виде ссудного капитала. В связи с этим наибольший интерес представляет воздействие накопления на весь процесс воспроизводства и макроэкономические индикаторы. Значительная часть денежного капитала формируется за счёт сбережений населения, а их размеры играют первостепенную роль в образовании общенациональной нормы накопления, доли капиталовложений в валовом национальном продукте и валовом доходе. Посредством рынка ссудных капиталов можно измерить объём, направление денежных потоков субъектов общественного воспроизводства, установить кассовый спектр использования денежного капитала, воздействие его на социально-экономические отношения в обществе.

Значительная часть платёжного оборота приходится на финансовые операции (операции с ценными бумагами, ссудные операции, налоговые платежи и часть операций, осуществляемых в безналичной форме при проведении расчётов и платежей).  Недостаточный объём денежных ресурсов для обслуживания экономического оборота повышает трансакционные издержки и цены, подрывает стимулы к сбережениям, кредитам, инвестициям, ограничивает спектр рыночных воздействий на хозяйственную деятельность субъектов экономики. Это приводит к расстройству бюджетного процесса и государства в области финансов.

Таким образом, можно сделать следующие выводы:

Банк – это основная структурная единица банковской системы. Он оказывает посреднические услуги во взаимных платежах и расчётах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, аккумулирует временно свободные денежные средства юридических лиц и населения, предоставляет их во временное пользование в виде кредитов, производит кассовое обслуживание физических и юридических лиц, осуществляет другие операции с деньгами и денежным капиталом.

Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства, через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Банки способствуют экономии общественных издержек обращения, содействуя ускорению оборота денег, ускоренным расчетам, переводу денег, выпуском кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитных карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проводятся через банки.

2 Характеристика основных видов банков

Известны различные типы банков. Их задачи, функции, роль имеют много общего, но существенны и особенности. То общее, что связывает банки, позволяет объединить их в группы с целью более глубокого анализа деятельности и роли банков в экономике.

 Признаки классификации  следующие: территория деятельности; характер собственности; отраслевая  принадлежность; набор банковских  услуг; функциональная сфера деятельности; сроки выдаваемых ссуд; размер капитала банка; организационная структура и др.

1) По территории банки подразделяются на международные, национальные, региональные и межрегиональные.

 Международные банки  могут быть специализированными, региональными, межрегиональными, транснациональными  и иными, создаваемыми группой  государств, банков, международных  организаций. В качестве примера  международных банков можно назвать:

 Банк международных  расчетов, созданный в 1930 г. с целью содействия сотрудничеству центральных банков стран-участников и обеспечения международных расчетов между ними;

 Всемирный банк, основанный  в 1945 г. для стимулирования экономического развития, содействия международной торговле, поддержания платежных балансов на благо граждан развивающихся стран-участниц;

 Европейский инвестиционный  банк, открывшийся в 1958 г. с целью долгосрочного финансирования слабо развитых регионов, а также для осуществления совместных проектов нескольких стран-участниц, совершенствования отраслевой структуры производства европейских стран, льготного кредитования ассоциированных участников;

 Европейский банк реконструкции  и развития, с 1991 г. содействующий переходу стран Центральной и Восточной Европы к открытой рыночной экономике и развитию предпринимательства.

 На мировом рынке  ссудных капиталов ведущее место  занимают транснациональные банки  — новый тип международного  банка и посредника в международной  миграции капитала. Это крупнейшие  банковские учреждения, достигшие  такого уровня международной  концентрации и централизации  капитала, который благодаря сращиванию  с промышленными монополиями  предполагает их реальное участие  в экономическом разделе мирового  рынка ссудных капиталов и  кредитно-финансовых услуг. Движение  ссудного капитала органически  вплетено в интернационализацию  всех других форм капитала. Транснациональные  банки формируются на базе  крупнейших коммерческих банков  промышленно развитых стран и  господствуют на национальных  и международных рынках ссудных  капиталов. Особенностями этих крупнейших  банковских монополий являются: их доминирующая роль на национальных  рынках и контроль над операциями  на мировом рынке ссудных капиталов; высокая доля зарубежных операций  в их совокупной деятельности; зависимость от внешнего рынка  по активным и пассивным операциям, перенос за границу не только активных операций, но и части собственного капитала, формирования депозитной базы; наличие обширной сети зарубежных филиалов, отделений, агентств; тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов несмотря на конкуренцию между ними.

 Национальные банки  представлены центральным банком (Национальный банк Республики  Беларусь) и коммерческими банками. Центральный банк обычно является  эмиссионным центром страны и  центром кредитной системы. Коммерческие  банки — государственные, акционерные  и другие учреждения, привлекающие  денежные средства и размещающие  их от своего имени и за  свой счет, а также осуществляющие  иные операции на основании  лицензии Национального банка.

 Деятельность региональных  банков ограничена рамками одной  территории (местные банки); межрегиональные  банки (экстерриториальные) обслуживают  потребности ряда регионов и  страны в целом, в том числе  за рубежом.

2) По характеру собственности банки подразделяются на государственные, банки с участием государственного капитала, частные, акционерные, банки с участием иностранного капитала, иностранные, муниципальные.

 Государственным банком (государственное унитарное предприятие) является банк, созданный полностью  на основе государственной собственности  и по решению республиканских  исполнительных органов.

 Банки могут создаваться  в виде акционерных обществ (закрытого  или открытого типа). Акционерным  признается банк, имеющий уставный  фонд, разделенный на определенное  число акций равной номинальной  стоимости и несущий ответственность  по обязательствам только своим  имуществом. Банком, созданным в  виде открытого акционерного  общества, является банк, акции которого  распространяются путем открытой  продажи или подписки; их свободное  хождение на рынке ценных бумаг  не ограничено иначе, чем по  закону. Банком, созданным в виде  закрытого акционерного общества, является банк, хождение акций  которого на рынке бумаг запрещено  или ограничено уставом.

 Иностранные учредители  могут создавать на территории  Республики Беларусь иностранные  банки со 100 % - м собственным капиталом, совместные банки на долевой  основе с белорусскими соучредителями, филиалы на правах юридических  лиц и представительства.

 Муниципальные банки  содействуют развитию местного  хозяйства, обеспечивают его кредитно-финансовое  обслуживание. Учредителями их могут  выступать местные органы власти  и другие организации, которые  заинтересованы в развитии местной  инфраструктуры или чей бизнес  в существенной степени зависит  от этого.

 Частные банки основываются  на частной собственности.