Проблемы и перспективы развития банков в Республике Беларусь

3) По отраслевому признаку банки могут быть сельскохозяйственными, промышленными, торговыми, строительными, коммунальными, банками связи и т.д. Характерной особенностью этой группы банков является преимущественное осуществление банковских операций по обслуживанию той или иной отрасли хозяйства, хотя не исключены и универсальные операции для других.

4) По набору банковских услуг различаются универсальные и специализированные банки.

 Универсальные банки  занимаются всеми или большинством  видов операций, относящихся к  деятельности банковских учреждений.

 Специализированные банки  ориентированы на предоставление  в основном одного-двух видов  услуг своим клиентам или на  обслуживание определенной отрасли  хозяйства (или специфичной категории  клиентов). На практике эти банки  производят комплексы банковских  операций при сохранении главного  направления деятельности.

5) По функциональным признакам банки подразделяются на эмиссионные, ипотечные, инвестиционные, депозитные, биржевые, трастовые, ссудосберегательные, внешнеторговые, учетные, клиринговые, специальные.

 Эмиссионный банк —  это, как правило, центральный банк, обеспечивающий выпуск денег  в обращение. Но и коммерческие  банки ведут эмиссионные операции  по выпуску ценных бумаг, обеспечивая  кредитную эмиссию.

 Ипотечные банки предоставляют  долгосрочные ссуды под залог  недвижимости — земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством  выпуска особого вида ценных  бумаг — закладных листов, обеспечением  которых служит заложенная в  банках недвижимость. Ипотечные  кредиты используются для расширения  хозяйства, покупки машин, других  средств производства, земли.

 Инвестиционные банки  занимаются финансированием и  долгосрочным кредитованием отраслей  народного хозяйства. Через них  удовлетворяется значительная часть  потребностей в основном капитале.

Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств; трастовые — на трастовых операциях; клиринговые — на зачетах в расчетах; биржевые — на обслуживании биржевых операций; учетные — на учете векселей и т.д. Ссудосберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Примерами их являются: взаимно-сберегательные банки, почтово-сберегательные банки, доверительные сберегательные банки, сберкассы. Специальные банки — это банки, финансирующие отдельные целевые, региональные, государственные программы.

 

6) По срокам выдаваемых ссуд банки подразделяются на банки долгосрочных вложений (инвестиционные) и банки краткосрочных вложений (в текущую деятельность, текущие активы).

7) По размеру капитала банка, объему операций, величине активов, наличию филиалов, отделений банки бывают крупными, средними, малыми.

8) По организационной структуре различают единый банк, банковскую группу и банковское объединение.

 Единый банк не имеет  в своем составе иных юридических  лиц (филиалов) и не связан с  участием в банковском холдинге. Банковская группа — группа  юридических лиц, в которой одно  лицо (головной банк) руководит другим (другими) юридически самостоятельным  лицом (филиалом), являющимся частью  данного головного банка.

 В целях координации  и согласованных действий, повышения  эффективности работы формируются  различные банковские, межбанковские  и межхозяйственные объединения, основанные на системе взаимного  участия в капитале либо на  договорных отношениях.

Таким образом, можно сделать вывод, что существует множество классификаций банков. Но на практике в чистом виде тот или иной банк почти не встречаются. В современном денежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций при сохранении главного направления их деятельности, что и позволяет выделять отдельные их типы. Чем больше типов банков выделяют в экономике отдельного государства, тем более развитой считается банковская система.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3  Проблемы  и перспективы развития банков  в Республике Беларусь

 

Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Во всем мире банки имеют значительную власть и влияние, они распоряжаются огромным денежным капиталом, стекающимся к ним от всех субъектов хозяйствования. Для Беларуси эта тема особенно актуальна.

 Развитие и укрепление  банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее  работы являются одной из основных  целей в деятельности Национального  банка Республики Беларусь. Это  сложная и многоплановая задача, решение которой достигается  совместными усилиями не только  Национального банка, но и ряда  других министерств и ведомств, органов управления коммерческих  банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Характерными особенностями институционального развития банков Республики Беларусь в 2012 году явились:

- сокращение филиальной  сети банковского сектора с 138 до 105 филиалов, что обусловлено оптимизацией  банками своих региональных структур. Вместе с тем общее число  структурных подразделений банков (отделений, центров банковских услуг, расчетно-кассовых центров, пунктов  обмена валют), распределенных по  территории страны, увеличилось  на 3 %  и на 1 января 2013 г. составило около 3700;

- уменьшение доли банков, контролируемых государством (с 84 %  до 79 %);

- увеличение доли иностранных  банков  (с 15 % до 20 %);

- иностранный капитал  присутствовал в уставных фондах 27 коммерческих банков. При этом  в 23 банках доля участия иностранных  инвесторов в уставном фонде  превышала 50 %  (в 8 из них она  составляла 100 %);

- в уставных фондах  белорусских банков участвует  капитал из России, Австрии, Кипра, Ирана, Швейцарии, Нидерландов, Ливана, Украины, Люксембурга, Казахстана, Великобритании, Германии, США, Латвии и других  стран.

На территории Республики Беларусь на 1 января 2013 г. находилось 8 представительств иностранных банков, в том числе Российской Федерации, Латвии, Германии, а также представительство Межгосударственного банка.

Благодаря стабильному курсу национальной валюты белорусские банки в 2012 году увеличили свои активы. [21]

В ходе проведенного анализа экономической литературы были выявлены следующие проблемы и трудности развития коммерческих банков в Республике Беларусь.

В настоящее время, развитие банковского сектора, усиление конкуренции на рынке банковских услуг и появление новых финансовых инструментов, а также внедрение в практику сложных информационных технологий, с одной стороны, способствуют повышению качества и увеличению количества банковских услуг, а с другой стороны, предъявляют высокие требования к профессиональной подготовке специалистов.

Поэтому необходимо усовершенствовать систему подбора кадров, ужесточить требования к работникам и их профессиональным навыкам, проводить переподготовку и обучающие тренинги. Банки должны быть заинтересованы в качественном и высококвалифицированном персонале.

Также к особенностям можно отнести то, что в Беларуси имеется достаточно сильная степень вмешательства государства в деятельность банков, которая досталась в наследство от планового хозяйства.

Немаловажным является трудность привлечения иностранных и отечественных инвестиций в банковский сектор.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства Республики Беларусь, а также на недостаточный объем вложений иностранных инвесторов в страну. Это можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы, таких как, например, Польша или Чехия. В Беларуси  при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.

Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования.

Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг).

Возможно подключения к этой системе долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.

На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у банков иностранной валюты. Поэтому необходимым является создание механизма отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях финансового лизинга. Однако такой проект должен опираться на параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных, страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и инвестиционного использования его ресурсов.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит внедрение современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков страны.

Несмотря на меры по стабилизации в банковской системы Республики Беларусь и низкую зависимость от внешних рынков капитала, для банковского сегмента страны остаются характерными высокие кредитные и валютные риски, тогда как риск ликвидности - умеренный.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Также наблюдается низкий удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях - низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций.

Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

Особое внимание уделяется операциям банков по кредитованию физических лиц. На данный момент белорусские банки приостановили кредитование недвижимости. Сейчас только ОАО "Белагропромбанк" и "Франсабанк" ОАО выдают жилищные кредиты. Это объясняется нестабильным уровнем процентных ставок, который складывается на рынке. Экономисты считают, что когда придут в норму ставки, тогда вернутся и кредиты, и спрос на них. Однако вместе с тем, кредитуя покупку готового жилья, банки дают немалый доход в первую очередь риэлторам и другим посредникам и никак не влияют на темпы жилищного строительства. [24]

Также в Республике Беларусь не развит институт ипотеки, который пользуется большой популярностью не только в странах Европы, но и в России. Еще одной проблемой в области жилищного кредитования является отсутствие централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях.

Поэтому в данной области кредитования можно порекомендовать банкам совершенствовать институт ипотеки и ипотечных ценных бумаг, разрабатывать нормы и рекомендации в данной области кредитования.

Остается сложной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.