Проблемы и перспективы развития депозитных операций коммерческих банков на современном этапе

 

Снижение объема привлеченных вкладов физических лиц до востребования  в отчетном периоде составляет 88 %. На срок до 30 дней вклады выросли на 151%. Рассматривая срок от 31 до 90 ней, видно что рост привлеченных ресурсов составляет 180%, а на срок от 91 до 180 дней – 244%. Выросли также объемы привлеченных вкладов юридических лиц сроком от 181 дня до 1 года на 113%. На срок от 1 года до 3 лет увеличение составляет 107%. Объемы вкладов сроком свыше 3 лет увеличились на 209%. Анализируя таблицу по вкладам юридических лиц можно отметить что наибольшее количество вкладов на 1.01.2011 были на срок от 1 до 3 лет (755 207 млн. руб.), менее популярным были депозиты до востребования (87 875 млн. руб.). На 1.01.2012 на первом месте оказались вклады на срок от 91 до 180 дней и составили 1 030 012млн. руб., а вклады на срок до востребования по прежнему остаются на последнем месте и составляют 77 571 млн. руб.

 

Динамика и  структура привлеченных банками  средств организаций Российской Федерации (на начало года; в рублях и иностранной валюте; млн. руб.)

Показатель	2008 год	Удельный вес, %	2009 год	Удельный вес, %	2010 год	Удельный вес, %	Изменение объемов в % к 2009 г.	Изменение объемов в % к 2010 г.
Вклады (депозиты) РФ	3 520 009	51,25	4 945 434	60,28	4 184 632,7	51,9	140, 49	84,62
Депозитные сертификаты  РФ	30 049	0,44	12 651	0,15	20 062,1	0,24	42,10	158,58
Средства на счетах РФ	3 318 286	48,31	3 246 689	39,57	3857856	47,86	97,80	118,82
Всего по РФ	6 868 884	100	8 204 774	100	8 062 550	100	119,45	98,26

 

Рассчитано  по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 №1, 2009 №10

 

Рассматривая банковский сектор Российской Федерации можно  сказать, что юридические лица стали  больше размещать свои ресурсы именно в депозиты до 2009 года. По сравнению  с 2008 годом, в 2009 году объем средств, привлеченный в депозиты, вырос почти  в 1,5 раза; а доля их увеличилась на 9% (в 2008 году – 51,25%; в 2009 году – 60,28). Объем  депозитных сертификатов снизился к 2009 году больше, чем в 2 раза в сравнении  с 2008 годом. Поэтому и их доля упала  к 2009 году до 0,15%. По средствам на счетах клиентов также наблюдается снижение. Их доля на 2009 год составила 39,57% (в 2007 году – 55,77%, в 2008 году – 48,31%). Это можно  объяснить тем, что юридические  лица предпочитают неиспользуемые остатки  на счетах переводить в депозиты. Но в 2010 году ситуация изменилась. В Российской Федерации сократился объем депозитов  юридических лиц до 4 184 632,7 тыс. руб., т.е. упал на 15,38% по сравнению с 2008 годом. Но при этом произошел рост сумм депозитных сертификатов и средств  на счетах клиентов. Соответственно депозитные сертификаты увеличились в 2010 году в сравнении с 2009 году на 58,58%, а  средства на счетах – 18,82%.

 

Кризисные явления определили валютную структуру депозитов юридических лиц.

 

Структура привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц.

Вид валюты	2007		2008		2009		2010
	Прив-лечено (в млн. руб.)	Уд. вес (в %)	Прив-лечено (в млн. руб.)	Уд. вес (в %)	Прив-лечено (в млн. руб.)	Уд. вес (в %)	Прив-лечено (в млн. руб.)	Уд. вес (в %)
национальная	1165351	54,28	2095557	59,53	2606703	52,71	5227313	69,95
иностранная	981385	45,72	1424453	40,47	2338731	47,29	2244711	30,05
Всего	2146735	100	3520009	100	4945434	100	7472024	100

 

Рассчитано  по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 №1, 2009 №10.

 

 

В связи с колебаниями  курса валют в 2008 году произошло  снижение доли вкладов в иностранной  валюте с 45,72% до 40,47% и соответственно наоборот повышения доли депозитов  в национальной валюте. И к 2009 году ситуация стабилизировалась, и резко  вырос спрос на вклады в иностранной  валюте, их доля составила 47,29%. Это можно  объяснить ослаблением курса  национальной валюты, а также желанием получить доход за счет разницы курса. Но в 2010 году курс национальной валюты укрепился, курс доллара и евро падает по отношению к рублю, поэтому  доля депозитов юридических лиц  в национальной валюте выросла на 17,24%.

 

 

 

 

 

Проанализируем динамику привлеченных вкладов юридических  лиц, отраженную в следующей таблице.

 

 

Динамика привлеченных вкладов (депозитов) юридических лиц

Вид валюты	2007	2008		2009		2010
	привлечено (в млн.руб.)	привлечено (в млн.руб.)	темп прироста (в %)	Привлечено (в млн.руб.)	темп прироста (в %)	Привлечено (в млн.руб.)	темп прироста (в %)
национальная (руб)	1165351	2095557	79,82	2606703	24,39	5227313	100,53
Иностранная	981385	1424453	45,15	2338731	64,18	2244711	- 4,02

 

Рассчитано  по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2007 №1, 2008 №1, 2009 №1, 2010 №1.

 

Из таблицы видно, что происходит увеличение объемов привлеченных вкладов, но вместе с этим наблюдается замедление темпов прироста размещенных юридическими лицами средств в национальной валюте на 55% (с 79% на 2008 до 24% на 2009). Данная тенденция объясняется воздействием на банковскую систему кризиса - ухудшение финансового состояния кредитных организаций, вследствие этого закрытие банковских вкладов или досрочное изъятие крупных сумм - это повлекло за собой падение темпов прироста привлеченных вкладов. Но уже к 2010 году темп прироста депозитов в национальной валюты увеличился до 100,53%. В итоге можно сказать, что экономическая ситуация стабилизировалась: финансовое состояние клиентов улучшилось, денежные средства у юридических лиц стали расти.

Противоположная тенденция  прослеживается в динамике привлечения  вкладов в иностранной валюте, в данном случае наблюдается увеличение темпов прироста на 19% в 2009 году (с 45% на 01.01.2008 до 64% на 01.01.2009). Это обусловлено ослаблением курса национальной валюты, а также желанием получить доход за счет разницы курса. Но в 2010 году по причине укрепления курса рубля по отношению к доллару и евро темп прироста составил -4,02%.

В целях оценки устойчивости ресурсной базы целесообразно провести сравнительный анализ структуры  депозитов юридических и физических лиц по срокам привлечения.

 

Структура привлеченных банками РФ средств организаций  и физических лиц в рублях и  иностранной валюте по срокам привлечения

(на начало года, в %)

	Средства юридических  лиц			Средства физических лиц
Показатель	2008 год	2009 год	2010 год	2008 год	2009 год	2010 год
До востребования	1,70	1,25	0,65	18,53	16,96	14,53
На срок до 30 дней	11,42	11,94	8,35	0,13	0,07	0,11
На срок от 31 до 90 дней	10,30	11,45	13,39	1,40	1,40	1,05
На срок от 91 до 180 дней	12,42	9,37	14,52	3,62	3,79	4,02
На срок от 181 до 1 года	15,44	14,63	12,97	13,92	12,63	15,08
На срок от 1 года до 3-х  лет	28,51	24,47	25,88	55,09	58,04	58,39
На срок свыше 3-х лет	20,21	25,99	24,65	7,31	7,11	6,82
Всего	100,00	100,00	100,00	100,00	100,00	100,00

 

 

Рассчитано  по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2009 №1, 2009 №10, 2010 №1.

 

Из вышеприведенной таблицы  видно, что ресурсы до 1 года по юридическим  лицам в 2008 году были равны 51,28%, в 2009 году – 49,54%, в 2010 году – 49,88%. По физическим лицам эти ресурсы составляли в 2008 году 37,6%, в 2009 году – 34,85%, а в 2010 году – 34,79%. Итак, в 2009 году преобладали  долгосрочные ресурсы свыше года равные 50,46% у юридических лиц, как и в 2010 году – 50,12%. В сравнении с физическими юридические лица меньше вкладывают средства до востребования, но больше на срок до 30 дней. Доля среднесрочных ресурсов юридических лиц (в 2010году - 49,88%) выше, чем у физических (в 2009 году - 34,79%). Доля физических лиц преобладает на срок от 1 года до 3 лет ( в 2010 году – 58,39%), у юридических лиц наибольшую долю занимают депозиты на тот же срок (в 2010 году – 25,88%), но при этом средства вложенные свыше трех лет также имеют весомую долю (в 2010 году – 24,65%). Это положительная тенденция для банков, так как депозиты юридических лиц - самые надежные привлеченные ресурсы, тем более, если срок привлечения вырос, значит, банки могут размещать свои ресурсы в долгосрочные проекты.

Далее рассмотрим средневзвешенные процентные ставки по депозитам юридических  лиц, для того, чтобы оценить цену привлечения денежных средств.

Структура средневзвешенных процентных ставок по вкладам

юридических лиц

Срок вклада	2008 год		2009 год		2010 год
	% ст. по рублевым вкладам	% ст. по вкладам в ин.валюте	% ст. по рублевым вкладам	% ст. по вкладам в ин.валюте	% ст. по рублевым вкладам
						% ст. по вкладам в ин.валюте
До 30 дней	5,2	3	6,5	1,7	3,8	0,3
От 31 до 90 дней	9,8	3,7	10,1	2,5	6,4	0,8
От 91 до 180 дней	7	5,5	11	2,2	8,2	3
От 181 до 1 года	8,9	6,2	12,8	4,5	9,4	2,5
Свыше 1 года	8	6,4	12	7,1	10,5	4

 

Рассчитано  по Бюллетеню банковской статистики ЦБРФ 2008 №1, 2009 №1, 2010 №1.

 

В таблице показаны средневзвешенные процентные по вкладам юридических лиц в рублях и иностранной валюте. Из приведенного анализа видно, что процентная ставка по вкладам в рублях сроком до 30 дней снизилась в 2010 году на 2,7%, до 180 дней она упала на 2,8%, от 181 дня до 1 года – на 3,4%, свыше 1 года ставка уменьшилась на 1,5%. В 2009 году все ставки выросли так как юридические лица в первую очередь пострадали от кризиса, что привело к дефициту денежных средств, то банкам было необходимо повышать процентные ставки, чтобы клиенты заинтересовались размещением средств во вклады. Но к 2010 году экономика стабилизировалась, и банки постепенно начали снижать процентные ставки. По депозитам в иностранной валюте такие же тенденции. На краткосрочные ресурсы сроком до 90 дней процентная ставка по вкладам снизилась на 1,5% и 1,7%. Ставка выросла только на депозиты от 91 до 180 дней на 0,85%. А по всем остальным ставка упала соответственно сроку на 2% и на 2,9%.

 

 

 

2.2 Анализ  рынка вкладов физических лиц  на современном этапе

 

 

Данные об объемах привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц (млн. руб.)

 

Отчетная дата	Всего	По срокам привлечения
		До востребования	До 30 дней	От 31 до 90 дней	От 91 до180 дней	От 181дня до 1 года	От 1 года до 3 лет	Свыше 3 лет
1.01.2011	7918536	1540027	6381	97794	248527	1006981	4381725	637101
1.01.2012	9702267	2048765	10488	122580	377427	1481102	4743348	918557
Темп роста, %	123	133	164	125	152	147	108	144
1.01.2013	11763 537	2447994	26945	212167	447605	2024710	5683595	920522
Темп роста, %	121	120	257	173	119	137	120	100

 

Рост объема привлеченных вкладов физических лиц до востребования  в первом отчетном периоде (с 2011 по 2012 гг.) составляет 133 %, а во втором (с 2013 по 2013 гг.) – 120% . На срок до 30 дней вклады тоже выросли за анализируемый период с 2011 по 2012 гг. на 164%, а рост в период с 2012 по 2013 гг. составляет 257%. Рассматривая срок от 31 до 90 ней, видно что рост привлеченных ресурсов (2011-2012 гг.) составляет 125%, а во втором отчетном периоде (2012-2013 гг.) – 173%. Выросли также объемы привлеченных вкладов физических лиц сроком от 181 дня до 1 года в первом отчетном периоде – 147%, тогда как во втором отчетном периоде уменьшились и составили 119%. На срок от 1 года до 3 лет увеличение составляет 108% в первом периоде и 120% во втором. Объемы вкладов сроком свыше 3 лет увеличились на 144% в первом периоде отчетности и снизились до 100% во втором. Анализируя таблицу по вкладам физических лиц можно отметить что наибольшее количество вкладов на 1.01.2011 были на срок от 1 до 3 лет (4 381 725 млн. руб.), менее популярным были депозиты на срок до 30 дней (6 381 млн. руб.). На 1.01.2013 на первом месте также остались вклады на срок от 1 до 3 лет и составили 5 683 595млн. руб., а вклады на срок до 30 дней по прежнему остаются на последнем месте и составляют 26 945 млн. руб.