Проблемы и перспективы развития депозитных операций коммерческих банков на современном этапе

 

 

 

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА СОВРЕМЕННОМ  ЭТАПЕ 

Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций банков. Именно на их основе формируется  подавляющая часть ресурсов коммерческих организаций, используемых на цели краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов  хозяйствования и населения. Формирование депозитной базы на широко структурной  основе с использованием различных  инструментов и источников привлечения  средств позволяет поддерживать потенциал банка в плане проведения активных операций на адекватном уровне, а также гибко реагировать на финансовые потребности клиентуры. Способность банка привлекать депозиты является основным критерием признания банка со стороны других участников рынка. Таким образом, эффективная депозитная политика банка – это одна из важнейших составляющих его успешной деятельности в современных условиях.

Состояние ресурсной базы коммерческого банка:

- отражает оценку стабильности  и надежности банка его клиентами,  вкладчиками и другими банками;

- является индикатором  качества обслуживания банком  клиентов (количество предоставляемых  клиентам услуг, наличие филиальной  сети, электронных банковских услуг,  вежливость персонала и т.п.);

- характеризует ценовую  политику банка, т.е. умение  руководства банка адекватно  реагировать на изменение рыночных  цен на банковские продукты  и услуги.

Современная депозитная политика банка должна учитывать интересы различных слоев населения в зависимости от социального уровня, а также быть дифференцированной по суммам и срокам хранения вклада. Банкам необходимо ориентироваться на требования и возможности различных категорий вкладчиков – от пенсионеров и студентов до бизнесменов и людей среднего достатка. Для достижения этой цели кредитные организации предлагают такие виды вкладов, как пенсионные, студенческие и т.д., по которым предусмотрены льготные повышенные проценты.

С целью расширения ресурсного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Основными  направлениями здесь могут стать:

- повышение привлекательности  вкладов путем пересмотра действующих  ставок в сторону увеличения  до уровня лидеров рынка;

- разработка системы стимулов, привлекательных для потенциальных  клиентов. Например, среди молодого  населения это может быть скидка  при покупке билета на поезд,  при посещении каких-либо магазинов  или туристических фирм, но при  условии оплаты услуг средствами, находящимися на вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения;

- дифференциация линейки  вкладов территориальными управлениями  банков с учетом специфики  регионов;

- анкетирование клиентов  с целью определения их мотивации  при выборе банка, так как  основной причиной закрытия счета,  как правило, является предложение  банками-конкурентами более привлекательных  условий обслуживания;

- рекламирование услуг банка в целях стимулирования притока средств путем внушения доверия к банку, подчеркивания его надежности, длительности существования, конкурентных преимуществ, удобства обслуживания;

- повышение качества оказания  услуг, совершенствование технологии  обслуживания для достижения  максимального удобства клиентов;

- формирование комплексных услуг («пакетирование» услуг) путем предложения к основной услуге каких-то сопутствующих или дополнительных услуг;

- создание службы телемаркетинга (рекламы банковских вкладов по телефону) с целью ускорения и облегчения получения необходимой информации клиентами о депозитах банка.

Основной удельный вес  в структуре пассивов коммерческих банков занимают средства до востребования. Эти средства в любой момент могут  быть изъяты. Несмотря на то, что это  достаточно  дешевые для коммерческих банков кредитные ресурсы, размер их может в течение определенного  времени существенно колебаться, особенно в условиях кризисного состояния  экономики. По этой причине значительную часть этих ресурсов коммерческие банки  без ущерба для своей ликвидности  не могут использовать для кредитования.

Изъятие ресурсов до востребования  в объемах, превышающих запланированные  банком, и досрочный отзыв срочных  депозитов могут стать факторами  риска потери банком ликвидности. Вкладывая  средства в тот или иной банк, инвестор принимает на себя определенный риск, связанный с вероятностью невозврата денег. Учитывая риск невозврата, инвестор вынужден повысить требования к уровню доходности тех вложений, которые  вернутся в сроки с выплатой процентов, а также компенсировать потери инфляционной премии и реальной ставки. В настоящее  время закон «Система страхования  вкладов» гарантирует возврат вкладов  в размере до 700 тысяч рублей и  стремится в дальнейшем к тому, чтобы вклады возвращались в полной мере независимо от того, обанкротится кредитная организация или нет.

В настоящее время получают развитие так называемые комплексные  депозитные продукты, к примеру пользуется спросом мультивалютный вклад, который позволяет в условиях высокой валютной волатильности сохранять средства в трех (или двух) валютах и при желании проводить конвертацию. Будут востребованы скорее всего и новые комплексные продукты, так называемые индексные депозиты, депозиты с одновременным инвестированием в ПИФы или страховые продукты. Накопительные депозиты (например с возможностью накопления средств на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию).

Финансовый кризис сделал вкладчиков более требовательными  по отношению к параметрам вкладов, поэтому появились новые вклады и новые условия в депозитной линейке. Некоторые банки стали  предлагать депозитные продукты, индивидуально  «скроенные» под запросы клиента, которые предоставляют возможность  для вкладчиков самостоятельно выбирать одну или несколько дополнительных опций. 

Вместе с тем вряд ли можно говорить о возможности  достижения докризисного темпа роста. Это связано с тем, что государство  сфокусировало свою деятельность на росте кредитования и фактическое  ограничение по максимальной ставке по депозитам со стороны Банка  России не приведет к существенному  росту депозитного портфеля. Кроме  того в существенном притоке средств  населения не заинтересованы и сами банки. Для многих из них привлечение  средств физических лиц становится тяжелым бременем, особенно для тех, кто значительно нарастил портфель депозитов в кризисный период по завышенным процентным ставкам. В  период борьбы за качественного заемщика эти банки вынуждены размещать  свои дорогие пассивы в менее  доходные инструменты, что отражается на их процентной марже. Как следствие, некоторые банки могут сознательно  ограничивать прием вкладов, вводя  комиссии на пополнение вкладов. При  этом проблемой является определение  законности вводимых комиссий. Со стороны  Банка России разъяснений по этому вопросу нет. Ростпотребнадзор, куда с жалобами обращаются вкладчики, находится в состоянии ожидания зафиксированного факта реального недополучения дохода. Такого рода ситуация может негативно сказаться на развитии депозитного портфеля и может «развернуть» вкладчиков от банковских депозитов в сторону альтернативных инструментов инвестирования.

Однако депозиты физических лиц остаются одним из источников долгосрочного и, как показал  последний кризис, надежных пассивов банка. Такое утверждение применимо  к банкам с низким уровнем концентрации привлеченных средств на крупные  вклады и обладающих хорошей географической диверсификацией бизнеса, а также  специализирующихся на сегментах с  высокой доходностью. Дальнейшее развитие вкладов будет определяться , в том числе, эффективностью государственных мер по поддержке данного сегмента. Государство, одновременно с политикой активизации рынка розничного кредитования, должно осуществлять и частичную поддержку рынка банковских вкладов, укрепляя и развивая институт страхования вкладов, стимулируя рынок за счет вмененных сбережений, а также возможного внедрения безотзывных депозитов.

На основе проведенного анализа  определены основные проблемы в области  депозитной политики и пути их решения.

 

Современные проблемы в области депозитной политики и  пути их решения

Проблема	Пути решения
Обеспечение сохранности  вкладов	Страхование вкладов; повышение  финансовой устойчивости и ликвидности  деятельности банка
Ограниченность в формировании ресурсной базы	Привлечение новых клиентов; активизация депозитной политики; анализ среды, рынка сбережений, места и  роли банка на этом рынке
Конкуренция в банковской сфере	Повышение привлекательности  вкладов; применение новых технологий; повышение качества обслуживания; укрепление имиджа банка; грамотная рекламная  политика
Нестабильность в банковской сфере во время кризиса и посткризисный  период	Взаимосвязь депозитных, кредитных  и прочих операций банка для поддержания  его стабильности, надежности и финансовой устойчивости; диверсификация ресурсов банка с целью минимизации  риска; сегментирование депозитного  портфеля; участие в системе обязательного  страхования
Недостатки в организации  депозитного процесса, отсутствие научно обоснованной концепции проведения депозитной политики	Создание структурного подразделения, привлечение квалифицированных специалистов и обучение сотрудников

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, под депозитом  понимаются денежные средства переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств, называются  депозитными.

Из параграфа 1.2 Главы 1 мы видим, что роль депозитов велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению средств в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Так же мы можем наблюдать  в Главе 2, что объем вкладов физических лиц в 2012 г. по отношению к 2011 на все сроки вырос, чего нельзя сказать о вкладах юридических лиц.

На основании Главы 3 можно  сделать вывод о том, что деятельность банка по формированию привлеченных средств посредством депозитных операций является особенно важной. Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банкам предлагается: 
- расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения с разным уровнем доходов, на способ предоставления услуг (операции в отделениях банка, дистанционное обслуживание), опираясь на опыт западноевропейских стран целесообразно ввести вклады, объединяющие в себе принципы действия срочных депозитов и вкладов до востребования; 
- разработать механизм привлечения средств в анонимные вклады, которые позволят легализовать доходы населения; 
- производить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь;

- ввести гибкий режим снятия части вклада при условии сохранения процентной ставки; 
- активизировать рекламную деятельность банков. 
В настоящее время система страхования депозитов имеет ряд недостатков. Принятие нового законопроекта в области страхования депозитов, очевидно, существенно улучшило бы ситуацию. Однако возможности для его дальнейшего усовершенствования все еще существуют. Система страхования депозитов должна формировать доверие к национальной банковской системе, быстро выплачивая компенсацию в случае банкротства банков. 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 02.02.2006).
2. Федеральный закон « О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 г. №86-ФЗ.
3. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (в ред. от 20.10.2005).
4. Гражданский кодекс РФ от 21.10.97. Ч. 1 и 2. М.: юридическая литература, 2004.
5. А.А. Хандруев, А.А. Чумаченко. – Конкурентная среда и модернизация структуры российского банковского сектора // Банковское дело. №11, 2010 (6-13 стр.).
6. Банковские операции.: учебник / под ред. А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. – М.: ФОРУМ: ИНФРА-М. – М., 2009. – с. 50-63.
7. В.Л. Сведенцов. – Тенденции рынка розничных депозитов // Финансы и кредит. №43 (427) – 2010г. – (34-38 стр.).
8. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф.Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко / под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – 3-е изд. перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 703с.
9. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. – М.: «Финансы и статистика», 2005 – 590с.
10. Обзор финансового рынка. Годовой обзор за 2009 год. М.: Банк России, 2010.
11. Современная Россия: реализация научного потенциала: сб. науч. трудов V региональной науч.-практич. конф. Преподавателей и аспирантов «Современная Россия: реализация экономического, интеллектуального и технического потенциала» и II региональной науч.-практич. конф. молодых ученых и студентов «Научный потенциал молодежи – развитию России» / редкол. : А.Н. Недорубов (и др.) . – Шахты: ГОУ ВПО «ЮРГУЭС», 2010. (89-99 стр.).
12. URL: www.cbr.ru Бюллетень банковской статистики №12 (2010).
13. URL: www.rg.ru «Российская газета». – Федеральный выпуск №5088(9) от 20 января 2010г.; «Российская Бизнес-газета» №738(5) от 9 февраля 2010г.
14. URL: www.topfinances.info
15. URL: www.finansi-credit.ru
16. URL: www.cbr.ru
17. URL: www.bankir.ru
18. URL: www.kredit-nsk.ru
19. URL: www.uniquepresents.ru
20. URL: www.ecouniver.com
21. URL: www.bankdelo.ru
22. URL: www.cofe.ru/finance/
23. URL: www.bibliotekar.ru/bank-6/