Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

               - динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);

• сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августе сентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
• соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).

4. Обеспеченность кредита

Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

5. Целевой характер кредита

Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

6. Дифференцированный характер кредита

Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Его реализация может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса). По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках). Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое использование кредита. В случае невозвращения кредита в иностранной валюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты, предусмотренные договором.

 

1.2. История появления потребительского кредита, его необходимость

          

          Появлению кредита способствует функция денег в качестве средства платежа при продаже товара с рассрочкой платежа, а экономической основой является кругооборот средств (капитала). Слово «кредит» происходит от латинского слова creditium – ссуда, долг. Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

           На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужды населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Согласно Гражданскому кодексу РФ кредитором может выступать банк или иная кредитная организация, а кредит может быть товарным или коммерческим [Гражданский кодекс РФ.: По состоянию на 01.03.2013.1, гл. 42– М.: Юристъ.]

Значительную роль в становлении кредитных отношений и кредита сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло в период первобытно-общинного строя. Почвой для ростовщических ссуд послужили деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других. Первоначально богатые семьи предоставляли бедным кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставление кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества.

Условия погашения кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика. Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

При феодализме в качестве крупных ростовщиков, прежде всего, выступали купцы. Широко распространено ростовщичество было в церквях и монастырях: получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерными чертами ростовщического кредита в этот период – высокая процентная ставка и большая разница в ее уровне. Например, в разных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Часто ставки достигали 100-200% и более: так, в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, феодальной знати при ограниченном предложении денег в ссуду. 

В роли кредитора могут выступать специализированные финансово-кредитные организации и банки либо юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

В условиях перехода России к рынку роль и значение кредитных отношений возрастает. Изменяется роль кредитных институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. Проще становится процесс перехода капитала из одной отрасли в другую.

Таким образом, в своем историческом развитии кредит миновал несколько этапов. На этапе становления кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, когда кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцами свободных денежных средств и заемщиком. В процессе развития появляются специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций, но с децентрализованным характером их деятельности. Лишь позднее начинается централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2  Виды потребительского кредитования в РФ на современном этапе

 

2.1. Товарные кредиты населению

         

           Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. В современной практике товарная форма кредита не является основополагающей, эта форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества (в том числе лизинге оборудования), прокате вещей. 

           Товарный кредит определен статьей 822 ГК РФ: «Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита)». К такому договору применяются правила относящиеся к договору кредита, если иное не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства» [ Гражданский кодекс РФ.: По состоянию на 01.03.2013. Ч.1,2,3. – М.: Юристъ.].  Договор товарного кредита предусматривает обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. Товарный кредит предназначен для удовлетворения потребностей лица в продуктах производства и потребления, которые на момент включения договора у этого лица отсутствуют.  Вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика, кроме этого товарному кредиту присущ признак возвратности, характерный для других заемных обязательств. 

         Стороны договора – любые субъекты гражданского права.  Кредитор, передавая товар по договору товарного кредита заемщику передает и право собственности на него. Но в этом случае передача товара заемщику носит возвратный характер, в чем заключается характерная особенность товарного кредита.  Товарный кредит также как любой кредит подразумевает проценты за пользование чужими средствами.

           В случае заключения с поставщиком договора товарного кредита приобретаемый товар переходит в собственность торговой организации, и она имеет полное право его продавать, передавать на реализацию другим предприятиям, то есть совершать с товаром любые действия, предусмотренные законом. Сторонами договора товарного кредита могут быть любые юридические и физические лица, то есть сфера действия товарного кредита не ограничена исчерпывающим перечнем его участников.

         В договоре товарного кредита может содержаться множество иных условий, которые не менее важны для регулирования отношений по договору товарного кредита, хотя их включение в договор не является обязательным, то есть при их отсутствии договор все равно будет считаться заключенным. К таким условиям относятся: срок действия договора; цена и сумма договора; размер и порядок оплаты процентов за пользование товарным кредитом; ответственность сторон за невыполнение или ненадлежащее исполнение договора; другие условия. 

        Срок возврата товарного кредита не является существенным условием договора товарного кредита, без него договор все равно будет считаться заключенным. Если срок возврата не оговаривается, то сумма кредита возвращается кредитору в течение 30 дней со дня предъявления торговой организации требования о возврате.  Если сумма процентов договором не установлена, то их размер определяется существующей по местонахождению торговой организации – заимодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

          Так как проценты по договору товарного кредита начисляются на стоимость передаваемого товара, в договоре товарного кредита целесообразно указать цену товара на момент его передачи. В противном случае не возможно будет определить сумму процентов, подлежащих уплате кредитору. 

          Следует заметить, что только 15 % граждан РФ относятся к потребительскому кредиту как к нормальному способу повышения уровня жизни. Этот показатель несколько улучшился, по сравнению с 2010 годом (12 %). В своих ответах опрошенные разного возраста, образования и уровня дохода были единодушны, не продемонстрировав значительных различий в своих социально-демографических группах (Рис. 1.) 

 

Рис. 1. - Отношение российских заемщиков к потребительскому кредиту.

Источник: [холдинг «Ромир», сентябрь 2012]

           

 Вопрос о целях заимствования  денег у банков выявил сформировавшиеся  целевые группы у разных видов  кредитных программ. К примеру, потребительскими  кредитами чаще всего пользуются  граждане в возрасте от 25 до 34 лет со средним уровнем дохода  и проживающих в гражданском  браке. Автокредитование и ипотека  популярны у людей этой же  возрастной группы, однако которые  уже состоят в законном браке, а кредитами на неотложные  нужды больше всего берут россияне  в возрасте от 35 до 44 лет. Активный рост сегмента потребительского кредитования в 2012 году повлек за собой подъем уровня просроченной задолженности. Просрочка по займам, выданным на покупку потребительских товаров, почти в 2 раза опережает по темпам роста другие виды розничной задолженности.

              По данным Банка России, объем  задолженности по потребительским  ссудам, (ссуды, по которым срок  платежа наступил в отчетном  периоде; без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд) на  первое октября 2012 года составлял 139,8 млрд рублей. Это на 28 процентов  больше аналогичного показателя  прошлого года - тогда было 109,2 млрд  рублей, и на 10 процентов больше, чем в начале 2012 года (127,3 млрд  рублей). Между тем, еще в первом полугодии 2012 года просроченная задолженность по потребительским кредитам составляла 211 млрд. рублей, а объемы выдачи таких кредитов увеличились с начала года на 23 процента.