Кредит на неотложные нужды – Сбербанк
России.
Кредит на неотложные
нужды Сбербанка России предполагает
довольно выгодные условия, однако и требования
к заемщику Сбербанк предъявляет весьма
жесткие. Процентная ставка по кредиту
составляет 22 процента годовых в рублях
или 15 процентов в валюте – долларах США
или ЕВРО. Максимальная сумма кредита
250 000 рублей.
При этом максимальный суммарный остаток
задолженности по пенсионному, доверительному,
потребительскому кредитам, а также кредиту
на неотложные нужды не может превышать:
для г. Москвы - 1 000 000 рублей или эквивалент
этой суммы в иностранной валюте по курсу,
установленному Банком России на момент
обращения заявителя в Банк. При этом максимальный
срок кредитования, на который может рассчитывать
получатель кредита на неотложные нужды,
может составлять до пяти лет. У клиентов Сбербанка существует
возможность получить нецелевой кредит
без обеспечения. При этом, банк берет
плату за выдачу кредита- 2% единовременно
от суммы кредита по договору. Для получения
кредита на неотложные нужды Сбербанка,
заемщик должен предоставить следующие
документы: заявление-анкету, паспорт
вместе с копиями всех страниц и документы,
подтверждающие величину доходов (справка
по форме 2-НДФЛ и выписка из трудовой книжки).
Таким образом, можно отметить,
что кредит на неотложные нужды в Сберегательном
Банке выгоден, так как имеет выгодные
условия, которые даже в период кризиса
не настолько жестоки.
2.4. Потребительское
кредитование, осуществляемое посредством
кредитных карт
Потребительский
кредит в силу целого ряда причин занимает
особое место в общей системе банковского
кредита и играет немаловажную роль в
современной рыночной экономике. За последние
десять лет в нашей стране приобрело массовый
характер распространение банковских
пластиковых карт как альтернативного
варианта потребительскому кредитованию,
и в современном мире широчайшее распространение
расчетов с помощью электронных систем
становится все популярнее.
Кредитная
карта является самым удобными практичным
способом расчетов, которая представляет
собой своеобразный кошелек безналичных
денег. Он всегда находится рядом в нужный
момент, когда нужно расплатиться. Пластиковая
карта, безусловно, очень удобная вещь.
По ней возможно приобретение любого товара
тогда, когда возникла необходимость,
не откладывая предварительно в течение
нескольких месяцев деньги. Именно в этот
момент встает вопрос, что практичнее:
кредитная карта или потребительский
кредит? И тот, и другой вариант предлагают
многочисленные финансовые учреждения.
Однако экономическое содержание, виды,
свойства и черты потребительского кредита
с использованием банковских пластиковых
карт, механизм его регулирования и предоставления
населению недостаточно исследованы в
специальной экономической литературе,
что и обуславливает необходимость дальнейшего
его изучения и выявления места и роли
в системе банковского бизнеса.
Кредитные карты, помимо удобства в использовании,
имеют преимущество в способе погашения
кредита. Так, карточный заем не имеет
срока действия, а погашать его очень удобно.
Минимальный вклад при этом составляет
5-10 процентов от суммы займа. Кредитование
посредством банковской карты имеет еще
преимущество - это льготный период кредитования.
Льготный период кредитования, как правило,
коммерческие банки устанавливают самостоятельно,
и колеблется он от 30 до 50 дней. Во время
кредитного периода финансовое учреждение
не взимает проценты за использование
кредитных средств. Еще одно преимущество
кредитной карты является возможность
многократного использования данного
вида кредитования. После внесения на
счет определенной суммы погашения кредита
можно снимать снова деньги в долг с карты.
В случае утери карты обязательно об этом
необходимо известить банк, который ее
блокирует, чтобы избежать попытки несанкционированного
использования карты. Деньги при этом
все сохраняются, а карта открывается
другая. Однако неуплата по данному виду
кредитов приводит к начислению процентов
ежедневно, которые переходят на следующий
месяц, что может повлечь возрастание
задолженности до огромных размеров. Это
является самым большим минусом, и в результате
можно попасть в долговую яму. Несмотря
на ряд преимуществ кредитования посредством
банковской карты, россияне сегодня чаще
оформляют кредит наличными, чем пластиковую
кредитную карту. Причина кроется, прежде
всего, в недостаточно развитой инфраструктуре,
а также ментальности отечественных граждан.
Несмотря на активную экспансию потребительского
кредита, доля россиян, воспользовавшихся
за последние 2-3 года какими-либо кредитами,
по данным социологических исследований,
в настоящее время составляет только 37%.
По оценкам Фонда «Общественное мнение»,
62% населения никогда не пользовались
кредитами. Кредитная карта знакома лишь
каждому четвертому гражданину нашей
страны. Также следует отметить и динамичный
рост как общего количества кредитных
карт, находящихся в обращении, так и объема
потребительских кредитов, предоставленных
посредством их.
Таблица 1 – Динамика объема потребительских
кредитов, предоставленных традиционным
способом и с помощью банковских карт.
| |
2010 год |
2011 год |
2012 год |
Изменение +/- |
Объем потребительских кредитов
всего, млрд. руб. |
2 613,5 |
3649,1 |
5438,6 |
+2825,1 |
Объем потребительских кредитов,
предоставленных традиционным способом,
млрд. руб. |
2421,3 |
3421,5 |
5070,8 |
+2649,5 |
Удельный вес, % |
92,6 |
93,8 |
93,2 |
+0,6 |
Объем потребительских кредитов,
предоставленных с помощью банковских
карт, млрд. руб. |
192,2 |
227,7 |
367,8 |
+175,6 |
Удельный вес, % |
7,4 |
6,2 |
6,8 |
-0,6 |
Анализ данных таблицы позволяет сделать
выводы о восстанавливающейся динамике
рынка потребительского кредитования.
Причем динамично увеличиваются объемы
потребительских кредитов, как предоставленных
традиционным способом, так и посредством
банковских кредитных карт. Также следует
отметить и динамичный рост как общего
количества кредитных карт, находящихся
в обращении, так и объема потребительских
кредитов, предоставленных посредством
их.
3 Проблемы и перспективы
потребительского кредитования
Постепенно потребительское кредитование
становится одним из наиболее динамичных
направлений развития банковского сектора,
что связано в первую очередь с потребностью
банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
В последнее время рынок розничных банковских
услуг стал главным увлечением российских
банков. Но наряду с заманчивыми перспективами
существует большое количество проблем
связанных с потребительским кредитованием.
Проблемы российского кредитного рынка
касаются, прежде всего, юридической стороны:
законодательно закрепленной защиты прав
потребителей кредитных услуг, ответственности
обеих сторон в случае нарушения кредитного
договора, наличия налаженной системы
кредитных бюро для сбора информации о
заемщиках. Четкая спецификация нормативной
базы является защитой, как кредитора,
так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств,
вызванных сознательным либо вынужденным
уклонением участника сделки от исполнения
своих обязательств по договору потребительского
кредита. Эффективное законодательство
в таких случаях оперативно и с минимальными
издержками в судебном порядке защищает
финансовые интересы пострадавшей стороны.
Большинство россиян принимают поспешное
решение при приобретении товара в рассрочку.
И это является очень серьезной проблемой,
т.к. в процессе обслуживания кредита "натыкаются
на подводные камни" дополнительных
платежей и условий кредитного договора.
Таким образом, одной из важнейших проблем
потребительского кредитования является
то, что потенциальный заемщик не всегда
способен самостоятельно тщательно изучить
и осмыслить условия кредитного договора.
Вместо того чтобы оформлять
экспресс-кредит, например, под 10% годовых
плюс скрытые дополнительные платежи
(в результате получается почти 50% по кредиту,
взятому на год), гораздо выгоднее обратиться
в банк, который предлагает 20% годовых
и не требует никаких дополнительных выплат.
Как правило, клиент выбирает более низкие
декларируемые проценты (10% годовых) и
будет оформлять кредит прямо в торговой
точке, в итоге воспользуется худшим предложением.
Многие кредитные учреждения знакомят
своих клиентов с подробностями кредитного
договора лишь после оформления кредита.
Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются
низким процентом и возможностью быстрого
оформления кредита. Данное явление, естественно,
подрывает доверие населения к кредитным
организациям.
Еще одной очень важной проблемой потребительского
кредитования является рост доли невозврата
кредитов. По официальной статистике доля
проблемных кредитов в портфелях банков
в среднем составляет 1,3%. По неофициальным
же данным - в некоторых банках достигает
5-6% от кредитного портфеля. Поэтому банки
зачастую выбирают следующий "способ
работы" с проблемными долгами - существующие
и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам
покрывают очень высокие процентные ставки,
комиссии и тарифы по этим продуктам. Кроме
того, решая проблему неплатежей банки
породили новую проблему уступки права
требования по кредитному договору третьим
лицам (коллекторам, т.е. обычным юридическим
лицам без банковской лицензии).
Все большей популярностью пользуется
разновидность потребительского кредитования
- автокредитование. Данный банковский
сегмент характерен меньшими процентными
ставками, меньшими рисками, что наряду
с оперативностью оформления и быстротой
выдачи кредита делает его привлекательным
и для банка, и для заемщика, и для автосалона.
Страхуя риски, банки вводят
дополнительные условия - страхование
залогов (автотранспорта). Это в свою очередь
дополнительными расходами ложится на
заемщиков, которые переплачивают за страховку
в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.
Кроме того, пока открытой является проблема
реализации автомобилей, находящихся
в залоге по автокредиту. Возможно, эта
проблема будет решена в ближайшее время
путем государственной регистрации залога
автомобилей. В настоящее время предпосылкой
такого решения явились изменения в ГК
РФ, которые в ст. 8.1 допускают государственную
регистрацию не только недвижимого имущества.
Некоторые проблемы кредитования связаны
с внутренними действиями сотрудников.
Например, недостаточный анализ финансового
положения клиентов при выдаче кредита;
нарушение принципов кредитования; неправильное
оформление кредитных договоров и так
далее.
Необходимость
разработки подобного законопроекта обусловлена
целым рядом факторов как экономического,
так и сугубо правового свойства. В силу
существенно возросших темпов развития
рынка потребительского кредитования
возникла насущная необходимость в разработке
нового и в частичном совершенствовании
действующего правового регулирования
в данной сфере.
Целями закона «О потребительском кредитовании»
ст.1.1п. ФЗ являются защита прав и законных
интересов потребителей и кредиторов,
укрепление доверия к банковской системе
Российской Федерации и пресечение недобросовестной
конкуренции среди кредиторов в сфере
потребительского кредита.
Закон регулирует отношения, возникающие
между потребителями и кредиторами (кредитными
организациями) при предоставлении потребительского
кредита, в том числе отношения, связанные
с установлением прав и обязанностей сторон
договора потребительского кредита, обеспечением
возвратности предоставленного потребительского
кредита, а также отношения, возникающие
при осуществлении государственного контроля
и надзора в сфере потребительского кредита
(ст.1.п.2 ФЗ). В ст.1.п.3 проекта ФЗ записано:
отношения, возникающие в сфере потребительского
кредитования, которые не урегулированы
настоящим Федеральным законом, регулируются
Гражданским кодексом Российской Федерации,
иными федеральными законами, а также
нормативными правовыми актами Российской
Федерации, принимаемыми в соответствии
с настоящим Федеральным законом.
Можно полагать, что законопроект свидетельствует
о достаточной степени его приемлемости
для банковской практики в случае его
принятия, что позволит решить имеющиеся
проблемы.
Заключение
В настоящее время потребительское
кредитование активно развивается в нашей
стране, что положительно сказывается
на экономике как банковского сектора,
так и экономике России в целом.
Проводя анализ развития потребительского
кредитования в нашей стране, можно выделить
положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести: получение
банками стабильно высокой прибыли; увеличение
покупательской платежеспособности; увеличение
объема продаж торговыми организациями
и автосалонами; увеличение клиентской
базы, как для банков, так и для торговых
организаций. К отрицательным: повышенные
риски невозвратности денежных средств,
для банков; значительные переплаты за
товар.
Потребительское
кредитование в России имеет ряд специфических
особенностей: оно характеризуется наличием
особого субъектного состава, поскольку
заемщиком выступает физическое лицо
- потребитель, получающее кредит в целях
приобретения товаров (работ, услуг) исключительно
для личных, семейных, домашних и иных
нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности; потребительское кредитование
в современных условиях носит массовый
характер.
Важным моментом является принятие Госдумой
закона «О кредитных историях». В нем определяются
понятие и состав кредитной истории и
устанавливаются особенности создания,
ликвидации и реорганизации бюро кредитных
историй. Целесообразность создания кредитных
бюро определяется удовлетворением обоюдных
интересов кредиторов и заемщиков. Информация
кредитного бюро позволяет повысить уровень
управления рисками и тем самым снизить
вероятность предоставления проблемных
кредитов. Российский рынок потребительского
кредитования на сегодняшний день имеет
колоссальный потенциал развития. Сохранению
высоких темпов роста рынка потребительского
кредитования будут способствовать следующие
факторы: