Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

             Кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп предприятия, занимающиеся оптовой торговлей (в том числе транзитом) - производственные объединения, ориентированные на экспорт.  В большинстве случаев товарный кредит оформляется векселем.  Цель товарного кредита – ускорить реализацию товаров и получение заключенной в них прибыли. Процент по нему ниже, чем по банковскому кредиту. Сфера товарной формы кредита незначительна, большая его часть предоставляется и погашается в денежной форме.  Кредитные отношения между банками и клиентами возникают не только при получении последними кредита, но и при размещении ими своих денежных средств в виде вкладов на текущих и депозитных счетах. 

 

 

2.2   Экспресс-кредиты

         

              В настоящее время банки в России готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

        В практике российских банков XIX - начала ХХ вв. также существовало понятие  личного(экспресс) кредита. При этом личный (экспресс) кредит - это кредит без залога, предоставляемый  личности, которая, по мнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые в совокупности дают гарантии возврата кредита. Этот продукт рассчитан на заемщиков со средним либо ниже среднего уровнем доходов. Экспресс-кредит выдается без залога и поручительства.

         Экспресс-кредит выдается физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью. Экспресс-кредит предоставляется без обеспечения, участие созаемщиков по данному кредиту не предусмотрено. Кредит предоставляется на основании Анкеты-заявления на выдачу Экспресс-кредита, Заявления на выпуск банковской карты VISA и Кредитного договора.

Экспресс-кредит - не целевой кредит, предоставляемый физическим лицам, не являющимся предпринимателями, в течение 20 минут.

          При определении условий кредитования и установлении суммы кредита учитывается:

• благонадежность, платежеспособность и кредитоспособность заемщика;
• соответствие заемщика требованиям по месту постоянной регистрации, уровню ежемесячных доходов, возрасту, предоставленной контактной информации;
• соответствие заемщика требованиям льготного кредитования по ранее выданным и закрытым Экспресс-кредиту, или Экспресс-кредиту для покупателей, или Экспресс-кредиту Карточный, или Доступному, или Старому доступному, или Прогрессивному кредитам, или Классическому кредиту, или Кредитной карте VISA;
• соответствие заемщика требованиям повторного кредитования по ранее выданным, но не закрытым Экспресс-кредиту или Экспресс-кредиту для покупателей, Кредитной карте VISA.

            Кредитоспособность заемщика-свойство заемщика, свидетельствующее о наличии у него признаков платежеспособности.

Способ выдачи кредита - безналичное разовое зачисление суммы кредита на счет заемщика. Кредит предоставляется на неперсонифицированную карту VISA Electron Instant Issue. Оформляется кредит только в региональных подразделениях Банка.

          Отношения между Банком и заемщиком в рамках Экспресс - кредита регулируются:

• Договором об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом;
• Кредитным договором по кредитованию физического лица;
• Действующим законодательством.

          За получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах, а также за выпуск банковской карты Банк вправе взимать плату, размер которой утверждается Тарифами Банка. Плата за получение наличных денежных средств взимается автоматически при проведении расходных операций с помощью банковской карты.

           При оформлении Экспресс-кредита обязательно предъявление двух документов: паспорта гражданина РФ и одного на выбор (водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет, удостоверение офицера, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, свидетельство о присвоении ИНН).

Выдача кредита осуществляется не позднее 90 минут с момента обращения клиента (удовлетворяющего всем предъявляемым требованиям) к специалисту Отдела/Группы продаж и клиентского обслуживания: рассмотрение заявки на выдачу Экспресс-кредита Отделом кредитного мониторинга - не более 60 мин.

Кредит предоставляется на основании положительного решения специалиста Отдела кредитного мониторинга по заявке конкретного заемщика. Срок действия положительного решения по заявке на выдачу Экспресс-кредита - 14 дней, в течение которых заемщик может обратиться в офис Банка для оформления Экспресс-кредита.

Общие условия.

1. Срок кредитования определяется в месяцах. Минимальный срок кредита 3 месяца, максимальный 24 месяца. Сроки кредитования 3, 6, 9, 12, 15, 18, 21 месяцев.
2. Сумма средств, направляемая на ежемесячный платеж по кредиту не должна превышать 50 процентов от среднемесячного дохода семьи заемщика либо на одного члена семьи заемщика соответственно (за вычетом суммы ежемесячных платежей в других банках, при наличии таковых).
3. Минимальный доход на одного члена семьи заемщика должен составлять не менее 3 500 рублей.

             Программа льготного кредитования по Экспресс-кредиту предусматривает две ступени льгот:

• Льгота 1-при условии соответствия требованиям льготного кредитования по последнему закрытому договору, предоставленному на общих условиях;
• Льгота 2-при условии соответствия требованиям льготного кредитования по последнему закрытому договору, предоставленному на льготных условиях;

К Льготе 1 приравнивается соответствие требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному на общих условиях и закрытому договору Экспресс-кредит, Экспресс-кредит для покупателей, Экспресс-кредит Карточный, Доступный кредит, Старый доступный кредит, Прогрессивный кредит, Классический кредит, Кредитная карта VISA.

К Льготе 2 приравнивается соответствие требованиям льготного кредитования по ранее предоставленному на льготных условиях и закрытому договору Экспресс-кредит, Экспресс-кредит для покупателей, Экспресс-кредит Карточный, Доступный кредит, Прогрессивный кредит, Классический кредит, Кредитная карта VISA.

              Для подтверждения права клиента на получение льгот по последнему закрытому кредитному договору запускается отчет «О праве на льготное/повторное кредитование». Экспресс-кредиты могут выдаваться на разные сроки. Минимальный срок предоставления кредита у банков различен: «Росбанк», Русский Стандарт, Инвестсбербанк, Альфа-Банк, ХКФ-Банк предоставляют кредит, начиная с 3 месяцев. А максимальный срок кредитования зависит от региона и разнится от 12 месяцев до трех лет.

            Сумма наличных денежных средств, предоставляемая в кредит заемщику, может доходить до 500 тысяч рублей («Метробанк»). Но в среднем он  гораздо скромнее: до 150 тысяч рублей  в Восточном экспресс-банке, до 70 тысяч рублей в Уральском банке  реконструкции и развития», до 100 тысяч рублей в «БТА Банке»  и так далее. Если же говорить  о покупке товаров в кредит - тогда минимальная сумма составит 3-4 тыс. рублей (ХКФ-Банк, «Альфа-Банк»), максимальная может достигать 200 000 рублей.

         Стоимость экспресс-кредита действительно  выше стоимости классических  кредитных программ. В Восточном  экспресс-банке стоимость «экспресса»  составляет 24% годовых (2% в месяц), «Русский  Стандарт» оформит кредит на  покупку в сети магазинах под 55% годовых, без комиссий и т.д.

        Погашение основного долга по кредиту производится, в той валюте, в которой он был выдан, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, частями, рассчитанными исходя из срока кредита, не позднее даты указанной в Графике погашения задолженности, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Кредит и проценты по кредиту возвращаются в соответствии с договором любым из следующих способов:

1. путем взноса заемщиком наличных денежных средств в кассу Банка на основании приходного кассового ордера;

2. путем перечисления денежных средств с банковского счета заемщика на основании его письменного распоряжения или платежного поручения;

3. путем перевода заемщиком денежных средств через органы связи или другие кредитные организации.

4.  путем безакцептного (бесспорного) списания Банком денежных средств с банковского счета заемщика.

            Банк вправе взимать плату за безналичное перечисление денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту от сторонних организаций или других физических лиц в соответствии с Тарифами. Все суммы, выплачиваемые заемщиком (взыскиваемые с него) или списываемые с его счетов направляются в погашение задолженности по кредиту в следующей очередности:

1. плата за технический овердрафт;

2. технический овердрафт;

3. неустойка;

4. просроченная задолженность по процентам;

5. просроченная задолженность по кредиту;

6. задолженность по рассчитанным процентам;

7. задолженность по кредиту;

8. задолженность по начисленным процентам;

9. расходы банка по получению исполнения (в том числе возмещение затрат по уплате пошлин и иных обязательных платежей).

Заёмщик поручает Банку погашать задолженность по Кредитному договору, в том числе досрочно, путем безакцептного списания денежных средств, поступающих на счет-источник планового погашения. Заявление клиента на досрочное (частичное либо полное) погашение не требуется.

           Сумма ежемесячного платежа заемщика по кредиту состоит из следующих частей: размер платежа определяется на основании формулы аннуитетных платежей:

ПЛ = К пл = кост * скр / (1 - (1 + скр) -(М-1))

где: ПЛ - ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту,

Кост - остаток суммы кредита на расчетную дату,

Скр - месячная процентная ставка, равная 1/12 от годовой процентной ставки, установленной в соответствии с Кредитным договором,

М - количество полных месяцев, оставшихся до окончательного возврата кредита в соответствии с Кредитным договором.

2.3. Кредит на неотложные нужды

 

 

      Главное преимущество КНН, или нецелевых  ссуд, — возможность получить от банка просто деньги, а не товары (квартиру, машину), которые в обязательном порядке предлагают другие виды потребительских кредитов.      

     Срок  рассмотрения заявки на получение нецелевого кредита в разных банках составляет от 1 до 12 дней. Заявление, как правило, можно заполнить на сайте финансового  учреждения. После обработки заявки сотрудник банка сообщит о принятом решении в письменной форме или по телефону. Пакет документов во всех финансовых институтах примерно одинаковый: паспорт РФ, второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение, страховой полис обязательного медицинского страхования, ИНН), копия трудовой книжки (стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев), справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка.  
Лимиты по нецелевым ссудам позволяют совершить достаточно крупную покупку. Например, приобрести автомобиль. Даже несмотря на менее выгодные процентные ставки, часть заемщиков предпочитает целевым займам именно кредиты на неотложные нужды. Так, в банке «ВТБ 24» ставка по нецелевому кредиту составляет от 22 до 25% годовых в рублях.. По автокредиту — от 17 до 20% годовых в рублях без дополнительных комиссий. Но Первоначальный взнос: oт 15% стоимости приобретаемого автомобиля или oт 25% при включении первого взноса по страхованию автомобиля в сумму кредита. Кредит на неотложные нуджы же освобождает заемщика от обязательного сотрудничества с автосалонами и страховыми компаниями, которые являются партнерами банка, к тому же не надо платить взнос и оформлять машину в залог. А для покупки квартиры в большинстве случаев размера нецелевой ссуды будет недостаточно.       

Разделение  ответственности. Многие банки при выдаче крупных сумм настаивают на представлении поручительства (частного лица или юридического) или залога. Но, например в Сбербанке без обеспечения заемщик может получить кредит на неотложные нужды на сумму до 250 000 рублей. Если финансовое учреждение не требует обеспечения, то, вероятнее всего, подтвердить свой доход можно будет только справкой 2-НДФЛ об официальных доходах.