Проблемы развития автокредитования в России

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

МОСКОВСКИЙ ИНСТИТУТ БАНКОВСКОГО  ДЕЛА

Курсовая работа по ДКБ

на тему:

“Проблемы развития автокредитования в России”

Выполнила:

                           Бахус Д.

1Ф-84-О3

          Проверила:

Корочкина Н.Н.

Москва 2011 г.

Содержание

 

Введение………………………………………………………………………..….3

Глава 1. Автокредитование как банковский продукт……….……………..…...4

1.1. Автокредит и его виды.......................………………………………….........4

1.2 Условия  автокредитования………………………………..............................9

1.3 Порядок авто кредитования  физических лиц……………………………...14

Глава 2. Современное состояния  автокредитования после  финансового кризиса……………………………………………………………………………27

2.1 Восстановление рынка  автокредитования в 2010 год…………….…..……........27

2.2 Перспективы развития  автокредита  в РФ…………………………………29

Заключение……………………………………………………………………….32

Список литературы.............................………………..………………………….34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение:

 

Актуальность темы исследования обусловлена тем, что по уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит (автокредитования). Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь, что эти деньги могут обесцениться.

Целью курсовой работы является выявление современных проблем автокредитования в РФ и оценка перспектив его развития.

Задачи:

1. рассмотреть сущность кредита и автокредита в частности;
2. охарактеризовать виды автокредита коммерческих банков;
3. изучить особенности, условия и порядок автокредитования

коммерческими банками  в РФ;

4. провести анализ рынка автокредитования;
5. выявить проблемы автокредитования и определить пути их решения.

При подготовке данной работы были использованы следующие  источники:  конституция  РФ; гражданский  кодекс и Федеральный  Закон «О банках и банковской деятельности»; учебники; материалы периодических изданий; интернет ресурсы, посвященные автомобильному рынку и рынку автокредитования. Исследованием проблем автокредитования занимаются такие российские ученые, как Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю., Санькова А.А. , Соснина А.Д., труды, которых были изучены при подготовке настоящей курсовой работы.

 

 

Глава 1. Автокредитование как банковский продукт

1.1 Автокредит и его виды

 

По сравнению с потребительскими кредитами уровень рисков при  выдаче кредитов на приобретение автомобиля существенно ниже. Это обусловлено, прежде всего, тем, что приобретаемый  в кредит автомобиль оформляется  в качестве залога и в обязательном порядке страхуется, причем, как  правило, в той страховой компании, которая является партнером банка.

На рынке автокредитования в последние годы появилось много  новых кредитных продуктов, что  связано с активным развитием  этого сегмента и обострением  конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное  кредитование, получение кредита  на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения  недорогой страховки.

Классическая программа  кредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право  владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход  покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит  от процентной ставки и срока кредитования.¹ Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими. Тем не менее, этот кредитный продукт устраивает не всех покупателей транспортных средств.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и  тем, что их необходимый пакет  минимален. Сроки рассмотрения кредитной  заявки сокращены от нескольких часов  до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант  оценки кредитоспособности заемщика ведет  к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному  продукту, как правило, выше, чем  по традиционным автокредитам, что  делает экспресс-автокредиты самым  дорогим кредитным продуктом  на данном сегменте рынка. В частности, московские банки предлагают следующие  ставки по экспресс - кредитованию: Росбанк - 24-30% в рублях, МДМ-Банк - 30-37% в рублях, «УрсаБанк» - 33-35% в рублях, «Русский Стандарт» - 36% в рублях.²

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное  кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками  рынка автокредитования, в частности  с авто дилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим  законодательством выдача беспроцентных  кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение  материальной выгоды у заемщика и  увеличивает размер подоходного  налога, банки вынуждены применять  различные схемы оформления беспроцентных  кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых  автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая  при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных  кредитов является компенсационная  схема, при которой автосалон  компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит.

На рынке такие продукты появляются в ограниченном количестве, в частности, беспроцентное кредитование предлагают банки «Авангард» и «Сосьете Женераль Восток», а также ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), ИМПЭКСБАНК (29 автосалонов), Росевробанк,банк «Союз» (13 дилеров). Сейчас на рынке существуют кредитные продукты, предусматривающие  погашение автокредита в течение 3 лет (автокредит ИМПЭКСБАНКа) или даже 5 лет (банк «Авангард»). При оформлении кредита нужно заплатить комиссию за открытие и ведение счета.³

Buy-back (обратный выкуп) - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.⁴

Помимо банков программы buy-back предлагаются автодилерами. Так, в «БМВ Руссланд Трейдинг» по программе buy-back можно приобрести BMW 1-й серии. Предполагается, что заемщик выплатит половину стоимости автомобиля и  заключит кредитный договор еще  на 5% базовой цены машины. Кредит можно оформить на два года под 9% годовых в валюте. В среднем ежемесячный платеж будет составлять около 100 евро. Оставшиеся 45% от стоимости машины заемщику необходимо будет погасить через два года одним из трех способов: заплатить наличными, получить на эту сумму новый кредит или вернуть автомобиль дилеру.

Такая схема позволяет  почти вдвое уменьшить ежемесячный  платеж по кредиту, а по его окончании  рассчитывать на солидную остаточную стоимость автомобиля.

Однако существуют и  минусы: автомобиль должен обслуживаться  только у конкретного дилера или  не превышать установленного лимита по «пробегу» в год. И самое  главное, по истечении срока этих программ заемщику придется делать выбор. Этот продукт привлекателен для  клиентов, которые часто меняют автомобили: можно все время ездить на новой  машине, покупая ее за полцены.

Многие банки предлагают автокредиты без внесения первоначального  взноса. Автокредит без первоначального  взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что  требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку  сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях  заемщика, этот вид кредитования, так  же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, позволяющую банку отчасти  компенсировать свои риски.

Однако, по такого рода кредитам, размер процентной ставки, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%. Вместе с тем на рынке представлены и предложения со среднерыночным уровнем ставок: в частности, в  ИМПЭКСБАНКе валютные кредиты без  первоначального взноса предлагаются по ставке 14%.

Если кредиты без  первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских  программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных. Так, в Международном Промышленном Банке (МПБ) 100-процентный кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 11-15% годовых в валюте, в ММБ в рамках совместных программ с салонами «Автопассаж», «Азимут СП», «Независимость», Major-Auto, «Рольф» и «Тойота Центр Измайлово» – 12-14% в валюте и 16-18% в рублях, Райффайзенбанк совместно с компанией Рольф по автомобилям Тойота предлагает кредиты под 14% в долларах и 19-20% в рублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только сумму страховки, которая обычно составляет 12% суммы кредита, и единоразовую комиссию в размере 100 -200 долл. США. Ряд банков при выдаче данного вида кредитов не взимают ежемесячные комиссии за обслуживание. Это «Возрождение», МПБ, Райффайзенбанк (по программе продвижения автомобилей «Тойота»).

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время  как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов  ОСАГО (обязательного страхования авто гражданской ответственности), автокаско (угон + ущерб) и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. При новом подходе появилась возможность получения автокредитов без наличия страховых полисов, что удешевляет стоимость автокредита для заемщика на 1,5 - 2 тыс. долл. США в год.

Некоторые банки, не отказываясь  от страхования угона-ущерба, предоставляют  клиентам возможность при покупке  автомобиля с помощью автокредита  не приобретать полисы по страхованию  жизни и здоровья, что также  способствует удешевлению кредита  для заемщиков. В качестве примера  можно привести недавно стартовавшую программу Международного Промышленного  Банка совместно с дилерами Nissan «Очаково-Моторс» и «Дженсер».

Trade-in. Все более широкое распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента, как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Кредиты на покупку автомобиля у частных лиц. Сравнительно недавно на рынке автокредитования появился еще один новый продукт - Система «Авто-кредит», открывающая для заемщика возможность покупки автомобиля с пробегом у частного лица в кредит. Его предлагает компания D&M в партнерстве с ведущими российскими банками.

В рамках Системы «Авто-кредит»  действуют более 30 кредитных программ - от экспресс-кредитов, которые оформляются  за 15 минут, до классических, с более  длинными сроками оформления. В большинстве  случаев необходимый пакет документов минимален - нужны лишь права и  паспорт.

К достоинствам данного  продукта относятся: гарантия юридической  чистоты сделки при купле-продаже  подержанного автомобиля, быстрые сроки  оформления, а также возможность  получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

В данный момент времени  рынок автокредитования изобилует всевозможными видами приобретения транспортного средства. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит.

 

1.2 Условия автокредитования

 

Одним из основных параметров при выборе программ авто кредитования является уровень процентной ставки по кредиту. На сегодняшний день ставки у банков - лидеров российского  рынка автокредитования находятся в диапазоне 15-19% годовых по кредитам в валюте и 23-25% в рублях. По всем программам банков ставки на все время действия кредитного договора являются фиксированными. По каждой конкретной ссуде решение о величине процентной ставки зависит от суммы первоначального взноса, от объема информации, которую заемщик предоставляет банку, в частности о своих доходах, от срока предоставления. На основе этих данных подбирается соответствующая программа с подходящими условиями кредитования (табл. 1)