Проблемы развития автокредитования в России

При исчислении процентов  и неустойки за нарушение сроков погашения задолженности в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном  периоде (в году - 365 или 366 соответственно).

По истечении срока  действия кредитного договора и (или) исполнении заемщиком всех обязательств, сотрудник  кредитного подразделения подготавливает распоряжение на закрытие ссудного счета  заемщика и информирует его о  закрытии кредитного договора.

Выдача заемщику паспорта технического осмотра производится кредитным подразделением филиала  банка при погашении им всей суммы  основного долга по кредиту, а  также процентов, комиссий, пеней, штрафов.

Выдача автокредита  в большинстве банков осуществляется по стандартной процедуре. Сначала заемщик подает заявление, заполняет анкету, где указывает вид кредитной программы, сумму, марку автомобиля, его состояние (новый или б/у), уровень дохода и другие необходимые банку данные. Далее, в течение определенного периода (от 1 часа для экспресс-кредитов до 3-5 дней) сотрудники банка принимают решение о выдаче кредита или его отказе. После этого заключается договор о предоставлении кредита и передачу приобретенного автомобиля в залог, вносится первоначальный взнос, оформляются документы на покупку автомобиля и страховой полис. В течение 15 календарных дней после оформления кредита обычно необходимо поставить автомобиль на учет в ГИБДД и принести оригинал ПТС в ближайшее отделение банка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Современное состояния автокредитования после финансового кризиса.   

2.1 Восстановление  рынка автокредитования в 2010 году

 

2010 год стал прорывом  для рынка  автокредитов. После  кризиса банки  снова стали  предлагать кредиты  на покупку  авто, в том числе  на длительный  срок. При этом  условия по ним постепенно  улучшаются.

Главным событием прошедшего года на рынке автокредитования эксперты однозначно называют активизацию банков по предоставлению кредитов на авто и  увеличение спроса на такие кредиты. Рынок автокредитования показал  наибольшую активность и наиболее плотную  конкурентную среду, благодаря которой  банки начали совершенствовать свои предложения в борьбе за надежного  заемщика. Оживлению рынка способствовали как увеличение спроса на кредиты  со стороны покупателей автомобилей, так и усилия самих банков. На это повлияла и активизация банковской системы в вопросах автокредитования, либерализация основных требований банков к заемщикам, уменьшение размера  минимального авансового платежа. Свою роль сыграли и партнерские программы  банков с автосалонами, благодаря  которым заемщикам стали предлагать сравнительно низкие авансы и даже кредитные каникулы.

Требования  к заемщикам  в 2010 году стали более  либеральными, хотя в целом и остаются достаточно строгими. Как правило, банки  выставляют требования к возрасту заемщика (чаще всего – от 21 или 25 лет и  до достижения пенсионного возраста), месту его работы и проживания, стажу (в том числе на текущем  месте работы). Поручительство по кредиту  обязательно в некоторых банках, а также в ряде случаев (при  наличии супруга/супруги, по партнерским  программам с более низкими ставками). Но в целом, поручительство нельзя назвать  обязательным условием предоставления кредита: многие банки его не требуют.

Что касается сроков кредитования, то среди  банков самыми распространенными  остаются предложения кредитов сроком до трех лет, как на отечественные, так  и на иностранные новые автомобили. Предложение кредитов на более длительный срок существенно меньше.

 За 2010 год предложение  долгосрочных кредитов заметно  увеличилось. 

 Впрочем, долгосрочные  кредиты на авто не пользуются  особо высоким спросом у заемщиков.  По статистике средняя продолжительность  кредита – до 3 лет. Даже те  клиенты, которые берут кредит  на больший срок, выплачивают  его быстрее. 

Одним из наиболее заметных событий рынка  автокредитования в 2010 году стало значительное снижение авансов. Если в 2009 году рассчитывать на получение кредита можно было, только уплатив предварительно не менее 25% его стоимости, то в 2010 году на рынке  появились авансы 20%, 15% и 10%. Кроме  того, с одного до восьми увеличилось  количество банков, предлагающих кредиты  на покупку авто с минимальным  авансом в 25%.

Отдельное внимание хочу уделить  программе  льготного государственного кредитования, в 2010 году данная программа  оживила  рынок автокредитования, благодаря  хорошим условиям кредитования и широкому распространению данной программы, более 100 банков в России участвуют в этой программе.

Стабильный  рост льготного автокредитования продолжился  и в 2011 году, так как эта программа  продлена и совершенствуется, расширяется ряд транспортных средств, которые возможно будет приобрести по этой программе.

Эксперты  прогнозируют либерализацию  подхода  банков в оценке заемщиков  при  принятии кредитных решений, хотя и  отмечают, что дефицит  качественных заемщиков и низкие доходы населения остаются главными препятствиями для дальнейшего  развития автокредитования.

    Проанализировав работу по автокредитованию ведущих  банков РФ, самые дешевые автокредиты  в РФ предоставляют следующие  российские банки:

0% по автокредиту у  Росбанка;

7,5% у Райффайзенбанка;

7,83% у Газпромбанка;

7,83% у Банк Сосьете Женераль  Восток (BSGV);

8,83% у ВТБ24;

8,9% у ЛОКО -Банка;

9% у Московский Кредитного  Банка;

9,33% у Сбербанка России;

10% у Нордеа Банка.

Но, стоит учитывать, что  заёмщик  сможет получить кредит именно по минимальной  ставке, только в  том случае, если будет полностью  отвечать соответствующим  требованиям  банка. Как правило,  это - срок кредита, первоначальный взнос, доходы заёмщика и пр.

 Большинство банков  дают ставку по автокредиту   в среднем 14-18%;

Максимальная  ставка по автокредитованию у банка  ВТБ24 - 24% годовых, но, этот кредитный  продукт "АвтоЭкспресс" без страховки, большим процентом банк покрывает  свои большие риски.

 

2.2 Перспективы развития автокредита в РФ

 На  сегодняшний день  рынок автокредитования развивается  весьма стабильно. В  после  кризисный период ставки по  автокредиту снижаются, банки  уменьшают количество требований  к заёмщикам, это вызывает рост  цен на автомобили.

Этот  вид кредита максимально  защищен  от потрясений: с одной  стороны, он не требует от банков столь  внушительных резервов, как ипотека, с другой - есть залог в виде авто, который защищает банки от возможной  эпидемии невозвратов.

В своем маркетинговом  отчете по рынку  автокредитования аналитики констатируют, что сейчас 40% легковых автомобиль в  России продается  с использованием кредитных денег. На 2010 год они оценили этот рынок в объеме 20 млрд. дол.

Однако, сейчас большую опасность  для  банков, занимающихся автокредитованием, являются недавно появившиеся, но уже  вполне активно функционирующие, так  называемые, автобанки (Тойота Банк, Мерседес-Бенц Банк Рус, BMW Bank, GM Finance, Renalt Credit, Nissan Finance и PSA Finance (компаний Peugeot Citroen)). Автобанки или банки, принадлежащие автопроизводителям, выгодны, в первую очередь, потенциальным заемщикам. Кроме того, что они предлагают свои машины по более низким ценам, сами кредиты у них дешевле. Падение процентных ставок отечественных банков связано, скорее, с их приходом на рынок, чем с возросшей конкуренцией. По прогнозу Павла Ильина, директора департамента розничного кредитования «Московского Кредитного банка», через 2-3 года автобанкам достанется 20-30 % всего российского рынка автокредитов.

Хотя  сейчас российских банкиров не страшит  приход иностранцев  на рынок автокредитования. Они живут  в своей реальности и в ближайшее  время намерены повысить процентные ставки, сославшись на прошлогодний кризис ликвидности в США. Преимущество многопрофильных кредитных организаций перед автобанками в том, что последний работает только лишь с одним производителем машин, а банки с автосалонами, которые работают практически со всеми автоконцернами. К тому же автобанки, если и смогут увести клиентов из банков, то только тех их них, кто берет кредиты на новые автомобили. Поэтому перспективы перед отечественными банками-кредиторами открываются весьма привлекательные. Да и статистика говорит в пользу банкиров. Интерес к ним со стороны потенциальных заемщиков растет из года в год. И, похоже, во многом благодаря автокредитованию банки намерены решать финансовые проблемы, возникшие в конце прошлого года.

Что касается государственного участия  в развитии автокредитования, то здесь  программа льготного  автокредитования продолжает расширяться, но не за счет включения в нее  других моделей  автомобилей, а благодаря  приглашению  новых банков. Также, проект предусматривает снижение минимальной величины предоплаты за приобретаемые автомобили до 15% от их стоимости, увеличение максимальной стоимости автомобилей с 350 до 600 тыс. руб., предоставление льготных кредитов не только для приобретения легковых автомобилей, но и легкого коммерческого транспорта.

По  оценкам экспертов, сложившаяся  ситуация на рынке в  регионе соответствует  уровню 2006 года.

    Дальнейшее  развитие  ситуации во многом будет   зависеть от последующих изменений   в экономике после кризисного  периода, стоит учитывать и  недавнее увеличение цен на  энергоносители, это может сказаться на всём авто рынке, но при соответствующей инфляции данный фактор не окажет сильного влияния на использование автокредита.

     

 

 

 

 

 

 

Заключение:

 

Если  сравнивать то, что  происходило на рынке автомобильных  кредитов, всего  год-два назад, то можно с уверенностью сказать, что  идет уверенный количественный и  качественный рост. Свидетельствами  этому являются:

рост числа кредитных  покупателей и объемов кредитования;

значительное распространение  предложения кредитов при продаже  машин;

увеличение числа банков, предлагающих кредиты частным лицам;

усложнение и совершенствование  кредитных продуктов

     Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия  банков по данному продукту все больше стандартизируются. Различия между  программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до пяти лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости).

    В Конфедерации  обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на  навязывание конкретных поставщиков   дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество  с одним или несколькими надежными   партнерами-страховщиками защищает  не только их интересы, но и  интересы заемщиков. Если у  банка на протяжении длительного  времени есть один надежный  партнер в области страхования,  работа с которым взаимовыгодна  и устраивает большинство заемщиков,  то для банка не имеет смысла  привлекать к сотрудничеству  новые страховые компании, условия  которых мало отличаются друг  от друга. Если же ставится  цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на  сотрудничество со страховыми  компаниями, предлагающими демпинговые  тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску.

 Можно полагать, что  банки не уберут из условий  автокредитования требование о  том, чтобы заемщик страховался   в определенной страховой компании. Единственное, что может утешить  потенциального автовладельца: большинство  банков отказалось от условия  обязательного страхования жизни  и трудоспособности заемщика, что  позволяет сократить расходы  по кредиту.

В сфере кредитования физических лиц наиболее перспективными представляется, выдача потребительских кредитов под  покупку дорогостоящего ликвидного имущества - новых автомобилей, по которым  дополнительные затраты как времени, так и денежных средств невелики относительно суммы выдаваемого  кредита, а спрос стабилен. Срок кредитования не позволит имуществу сильно упасть в цене в процессе эксплуатации, а возможность пользоваться приобретаемой  вещью в период кредитования позволяет  клиенту застраховаться на случай повышения  цен на эту продукцию. Данное направление  уже начало развиваться, заключаются  договора с фирмами, торгующими соответствующими видами товаров и при соответствующей  рекламной кампании сулит неплохие перспективы.

 Изобретение кредита  является гениальным открытием   человечества. Благодаря кредиту  сократилось время на удовлетворение  хозяйственных и личных потребностей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела  либо приблизить достижение своих  потребительских целей, скорее  получить в свое распоряжение  вещи, предметы, ценности, которыми, не  будь кредита, они могли бы  владеть лишь в будущем.

 

   

    

 

 

 

 

 

 

Список  использованной литературы:

1. Конституция Российской Федерации (принята 12 декабря 1993 года//Закон 2000)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I с 1 января 1995 года, часть II с 1 марта 1996 года).
3. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.).
4. Положение ЦБР «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26 марта 2004 г.
5. Положение № 39-П от 26.07.1998 года «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещение денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».
6. Лапуста М.Г., Мазурина Т.Ю. Проблемы  авто кредитования в России/Финансы. - 2010.
7. Санькова  А.А. Как правильно выбрать  автокредит//Газета. – 2009.
8. Соснина  А.Д. Проблемы автокредитования  в Российской Федерации/Банковское  дело. - 2008. - № 3. - С. 10-15.
9. «Особенности оформления автокредита в банке» «Финансовая газета. Региональный выпуск», 2010, N 25
10. «Выбираем автокредит». «Транспортные  услуги: бухгалтерский учет и налогообложение», 2009, N 4
11. www.cardir.ru
12. www.impeksbank.ru