Проблемы развития автокредитования в России

Условия автокредитования

Приобретение транспортных средств на условиях рассрочки является одним из самых выгодных видов  авто кредитования с финансовой точки  зрения. В отдельных автосалонах  можно встретить предложение  продажи автомобиля в рассрочку  с нулевой процентной ставкой. Если это предложение автосалона, то теоретически возможно, что покупатель не будет  переплачивать за отсрочку платежа. Однако на практике итоговые суммы, уплаченные за автомобиль, все же превышают его первоначальную стоимость. Также трудно представить кредитную организацию, работающую в убыток. В таких случаях следует искать предстоящие в будущем расходы в других пунктах и условиях кредитного договора, например в плате за ведение ссудного счета, сборах за оформление заявки и документов или в иных "скрытых" платежах. Подорожание стоимости автомобиля также может быть заложено в его страховке.

Страхование является неотъемлемой частью расходов автовладельца, в том  числе при покупке транспортного  средства в кредит. В общем случае покупателю автомобиля нужно позаботиться только о приобретении полиса обязательного  страхования (ОСАГО). При приобретении транспортного средства в кредит отдельные виды добровольного страхования  могут быть указаны в кредитном  договоре как обязательные. В их числе может оказаться страхование.⁵

транспортного средства от причинения ущерба и угона (КАСКО);

жизни и здоровья заемщика (для физических лиц).

Данные страховые услуги приводят к увеличению стоимости  покупки. С развитием рынка автокредитования отдельные банки требуют от заемщика, приобретающего транспортное средство, минимальное количество страховых  полисов. В частности, не все кредитные  организации настаивают на приобретении полиса КАСКО, который может составлять от 8 до 10% стоимости транспортного  средства. Это дает право владельцу  не страховать автомобиль или сделать  это в любой страховой компании, а не в той, которую укажет банк. Такая возможность, как правило, может предоставляться заемщику, если проценты за кредит достаточно высоки. Авто кредитование в рассрочку - скорее обратная ситуация. Его выбирают те покупатели, которые могут внести в счет оплаты стоимости транспортного  средства первоначальный взнос от 15% и выше. Это снижает размер основного  долга и сумму уплачиваемых процентов  по кредиту. Их можно уменьшить сроком погашения кредита, который для данной программы может составлять от года до трех лет. Но воспользоваться преимуществами приобретения автомобиля в рассрочку могут не все покупатели по причине недостатка собственных средств, необходимых для первоначального взноса. Стоимость приобретаемого автомобиля делится на три части: первоначальная плата, взнос в течение срока кредитования и оставшийся платеж по его окончании. Проценты уплачиваются по той части основного долга, которая погашается в течение срока кредитного договора, что позволяет снизить их ежемесячную сумму. Но от этого итоговая стоимость кредита не становится меньше, на отложенную часть основного долга также начисляются проценты, которые выплачиваются заемщиком по окончании срока кредитного договора. Если автомобиль заемщик оставляет у себя, то он оплачивает часть отложенного основного долга и сумму начисленных с него процентов. Можно поступить иначе - продать автомобиль автосалону, который, в свою очередь, реализует его и расплатится с банком по оставшейся задолженности заемщика. Недостатками в этом случае являются более низкая оценка дилером передаваемого покупателем назад автомобиля по сравнению с ценой его возможной самостоятельной продажи и требования по эксплуатации транспортного средства (ограничение годового пробега, обязательное обслуживание и ремонт в специализированных сервисных центрах). Сравнив преимущества и недостатки рассмотренных видов автокредитования, организация может выбрать для себя наиболее оптимальный вариант.

Сближение условий предоставления автокредитов между российскими  банками и банками с иностранным  участием будет продолжаться и в  дальнейшем. Вместе с тем по мере роста конкуренции на рынке все  большее значение будут иметь  маркетинговые составляющие кредитных  продуктов, сервисные и поддерживающие услуги, предлагаемые банками, а также  уровень индивидуализации продуктов (кастомизации услуг банков)

Уровень продаж за январь-апрель 2009, 2010 гг.

Современные условия автокредитования мало чем отличаются у разных банков. Валютой в большинстве банков выступают доллары или рубли, срок рассмотрения кредитной заявки составляет 1-5 дней, а максимальная сумма кредита на покупку автомобиля составляет 50-80 тысяч долларов или эквивалент в рублях. Автомобиль в кредит можно приобрести не только через банк, но и непосредственно у продавца, салона или авторынка. В этой статье мы говорим о традиционном банковском автокредитовании. Так что выбор условий кредитования и банка, скорее всего, зависит от личных притязаний заемщика.

1.3 Порядок авто кредитования физических лиц

Предоставление кредитов осуществляется только физическим лицам - гражданам Российской Федерации (резидентам). При оформлении кредита в банке  должны быть выполнены обязательные требования к заемщикам :

гражданство Российской Федерации;

возраст от 21 до 55 лет  включительно на дату заключения кредитного договора;

постоянная регистрация  в регионе по месту расположения подразделения банка;

общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте  работы не менее 3 месяцев;

лица не находятся  под судом или следствием;

отсутствие негативной кредитной истории в банках (просрочки  по погашению обязательств более 30 календарных дней, возникшие более  одного раза).

Кредит на приобретение транспортных средств может быть предоставлен заемщику в размере  от 30 000 до 3 000 000 рублей или эквивалентной  суммы в Евро или долларах США  на срок от 3 месяцев до 5 лет. Максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 80% от стоимости приобретаемого транспортного  средства. Оставшуюся часть стоимости  транспортного средства (от 20% включительно) заемщик оплачивает самостоятельно. В случае предоставления кредита  заемщику, не имеющему документального  подтверждения дохода, максимальный размер предоставляемого кредита не может превышать лимита в размере 60% от стоимости приобретаемого транспортного средства.⁶

В случае досрочного погашения  заемщиком в течение первых трех месяцев с момента выдачи кредита  суммы основного долга по кредиту  и суммы начисленных процентов  банк имеет право взимать с  заемщика комиссию в размере, зависящей  от размера предоставляемого кредита  в соответствии с тарифами банка. Тарифы банка, в части кредитования физических лиц, в филиалах банка, включая  процентную ставку по предоставляемым  кредитам, комиссию за досрочный возврат  кредита, а также размер пеней  и штрафов, начисляемых за просроченную задолженность по основному долгу  и процентам, устанавливаются Кредитным комитетом банка.⁷

При рассмотрении вопроса  о предоставлении кредита заемщик  обращается в автосалон по вопросу  получения кредита на приобретение транспортных средств, сотрудник автосалона консультирует заемщика об условиях предоставления кредита, тарифах банка  и страховой компании, комплекте  документов, необходимых к предъявлению при оформлении кредита. В случае согласия заемщика на представленные условия получения кредита на приобретение транспортных средств, представитель  автосалона передает заемщику бланк  анкеты - заявления заемщика, в которой  заемщик указывает краткую информацию о себе, размер и срок выдачи испрашиваемого кредита, и другую необходимую информацию.

Наряду с анкетой  заемщик предоставляет консультанту комплект следующих документов:

копии всех страниц общегражданского паспорта Заемщика;

дополнительный документ, удостоверяющий личность (заграничный  паспорт, водительское удостоверение, военный билет, пенсионное удостоверение, служебное удостоверение, диплом об образовании);

копии свидетельства  о присвоении ИНН (при наличии);

водительское удостоверение (либо: справка водительской комиссии или психоневрологического диспансера, разрешение на право ношения оружия);

справка о доходах  за последние 6 месяцев.

В случае если заемщик  является предпринимателем без образования  юридического лица дополнительно предоставляет:

копия свидетельства  о постановке на налоговый учет;

копия свидетельства  о государственной регистрации  предпринимателя;

копии лицензий и патентов;

копия налоговой декларации (деклараций) по налогу на доходы физических лиц и (или) по единому налогу и (или) по ЕНВД за последний календарный  год с отметкой ИМНС.

Консультант вносит полученную информацию в автоматизированную банковскую систему, делает копии (в 2 экземплярах) предъявленных документов и передает их в кредитное подразделение  банка. Оригиналы документов консультант  возвращает заемщику.

В случае если размер испрашиваемого кредита превышает эквивалент 1млн. рублей, заемщик предоставляет документы, характеризующие дополнительное обеспечение: при предоставлении поручительства физического лица и физического  лица, являющегося предпринимателем, поручитель предоставляет пакет  документов аналогичный пакету документов заемщика.

Затем документы поступают  в подразделение службы содействия бизнесу, далее сотрудник указанного подразделения в течение 3 рабочих  дней осуществляет их проверку и формирует  заключение о достоверности представленной информации, которое передает в кредитное подразделение филиала банка.

Сотрудник кредитного подразделения  филиала банка собирает необходимые  документы, осуществляет изучение, проверку и определяет кредитоспособность заемщика, которая определяется следующим образом.