Проблемы развития платежных карт в КР

План:

Введение

 

Глава 1. Понятие  и сущность платежных карт

1. Понятие платежных карт
2. Виды платежных карт
3. Функции платежных карт

 

Глава 2. Анализ становления и развития платежных карт в КР

1. История создания платежных карт
2. Анализ использования платежных карт в КР

 

Глава 3. Проблемы ипути совершенствования платежных  карт в КР

1. Проблемы развития платежных карт в КР
2. Пути решения проблемы платежных карт в Кыргызстане

 

Заключение

Список литератур

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В настоящее время в  условиях обостряющейся конкуренции  в основу развития банковской системы  должны быть положены новые банковские технологии, которые в ближайшем  будущем обещают представление, с одной стороны, клиенту - широкого спектра современных банковских продуктов и услуг, с другой стороны, банковскому персонажу - возможностей для качественного управления операциями и безопасного ведения банковского  дела.

Главной составляющей системы  банковских инноваций является система  безналичных расчетов как один из главных элементов платежной  системы любого развитого государства. Одним из прогрессивных инструментов в развитии безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая  карта сегодня это один из самых  динамично развивающихся и высокотехнологичных  банковских продуктов, который постоянно  совершенствуется.

Перечень современных  банковских продуктов и услуг  широк и разнообразен, и предполагает дальнейшее развитие и совершенствование. Поэтому, решение вопросов, связанных  с изменениями, оптимизацией данного  звена, является существенной задачей  при проведении денежно-кредитной  политики государства.

Актуальность работы заключается  в том, что хотя рынок банковских пластиковых карт начат развиваться  уже с 1993 года, а в Республике объем  эмиссии особенно высок в последние  годы, темпы внедрения сервиса  для карт набирают обороты лишь в  настоящий момент. Поэтому интересным является рассмотрение проблем и перспектив, возникающих в связи с использованием банковских пластиковых карт.

Цель работы раскрыть сущность непосредственно самих банковских пластиковых карточек и операций, проводимых с их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния на конечный результат деятельности, проанализировав ситуацию на рынке банковских пластиковых карт, сложившуюся в Кыргызстане.

 

Глава 1. Понятие  и сущность платежных карт

1. Понятие платежных карт

Современная платежная система  любого государства  включает  инструменты, порядок и  правила расчетов.

Платежный оборот – это  процесс непрерывного движения средств  платежа. Осуществляется в двух формах – наличной и безналичной. Наличные денежные расчеты используются в  основном во взаимосвязи предприятий  и организаций с населением, т.е. обслуживают движение денежных доходов  и затрат населения. Безналичный  оборот денег в современных условиях играет ведущую роль. В некоторых  странах  безналичные расчеты  составляют  около 95% (США). Безналичный  оборот существует как записи по депозитным счетам (депозитные деньги).

 Безналичные расчеты  делятся по способу платежа.  Основным способом платежа является  перечисление денежных средств  в полной сумме со счета  плательщика на счет поставщика, путем соответствующих записей  по ним. Разновидностью способов  платежа является:

   - прямое  перечисление  денег;

  - плановые  платежи;

  - взаимозачет;

Принципы  организации  безналичных расчетов:

- правовой  режим осуществления  расчетов  и платежа;

- осуществление  расчетов  через банковские счета;

- наличие  согласия  распорядителя счета  (акцепта);

- соблюдение  законодательно  установленного  срока платежа;

- выполнение  платежа  при условии наличия  средств  на счете плательщика;

- взаимный  контроль между  участниками расчетов.

 Банки осуществляют  операции  по счетам на основании  расчетных документов.  Расчетный  документ  представляет собой,  информацию оформленную виде  документа, на бумажных носителях   или  в установленных случаях  на электронных носителях платежный  документ. К ним относятся платежные  поручения, аккредитивы, чеки, платежные  требования, кассовые поручения,  пластиковые карточки.

Стратегия развития платежных  систем Украины реализуется в  двух направлениях:

- переход  к электронной  системе межбанковских  расчетов  в режиме реального  времени. 

           - сокращение  наличного оборота путем внедрения расчетных платежей.

Наиболее  перспективной  и все более  распространенной формой расчетов является электронная  форма с помощью платежных  карточек и электронных денег. Ныне распространена точка зрения на электронные  деньги как новый вид наличности в форме электронного импульса в  памяти ЭВМ, что исходит от пластиковой  карточки или персонального компьютера.

Пластиковые карточки по своему экономическому смыслу предназначены  для сокращения части  наличности в обороте, ускорения  расчетов и  для расширения объемов  доступных  клиентам услуг.

В мире существует около 500млн. различных  пластиковых карточек, которые различаются по функциональному  назначению и технологии использования.

Платежная карточка – специальное  средство, в виде эмитированной в  установленном законодательством  порядке пластикового или другого  вида карточки, которое используется для инициирования перевода денег  со счета плательщика или с  другого соответствующего счета  банка; с целью оплаты стоимости  товаров и услуг, перечисления средств  со своих счетов на счета других лиц, получение денег в наличной форме в кассах банка, в пунктах  обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим  договором.

Платежная карточка – это  средство безналичного расчета, получения  кредита и наличности.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.  Виды платежных карт

 

Есть  разные виды пластиковых  карточек, которые различаются по механизму  расчетов, функциональным характеристикам  и технологическими особенностями.

По  функциональным характеристикам  выделяются кредитные и дебетовые  карточки. Кредитные карточки связаны  с открытием в банке кредитной  линии, которая дает возможность  собственнику карточки пользоваться кредитом во время покупки товара и оплаты услуг.  Дебетовые карточки предназначены  для получения наличности в банковских автоматах или для купли товаров  с расчетом через электронные  терминалы.

По  технологии обслуживания различаются карточки двух видов: с  магнитной полосой и с встроенной микросхемой.

Карточки  с магнитной  полосой имеют на обратной стороне  магнитную полосу, где записываются данные, необходимые для идентификации  лица собственника карточки при ее использовании в банковских автоматах  и электронных терминалах торговых учреждениях. Эти данные содержат:

- банковские  реквизиты  собственника карточки (имя, отчество, адрес, код банка и отделения,  номер счета);

- срок  действия карточки;

- максимальную  сумму,  которая имеется в распоряжении  собственника карточки и которая   уменьшается при каждом снятии  средств со счета.

Важным  элементом информации, записанной на магнитной строке, является персональный идентификационный номер. Номер должен быть известный только собственнику карточки, и он набирает его с помощью специальной  клавиатуры банкомата или терминала. Когда карта введена в специальное  устройство банкомата или терминала, набранный код сравнивается с  ПИН-кодом на магнитной полосе и, если они сошлись, то открывается  доступ к коммуникациям сети для  передачи команд о выполнении платежа.  Собственник карточки набирает информацию о состоянии счета и сумму  платежа, которая предается на счет в банк, обслуживающий счет, с  которого она списывается и переводится  на счет получателя или выдается наличными  с банкомата. Если введенная информация не соответствует, то держатель карточки может сделать еще набор ПИН-кода. Потом карточка блокируется.

Карточка  с микросхемой  впервые внедрена во Франции 1974г., сейчас используется во всех странах. В смарт-карте  встроена микросхема (чип), который  состоит из запоминающего устройства для сохранности информации и  процессора, который является составной компьютера и способен обрабатывать информацию, записанную в памяти устройства. Увеличенная таким образом память карточки позволяет сохранять и использовать информацию о собственнике, банковских счетах клиентов, а также около 200 последних операций, выполненных с использованием карточки.

 

 

 

 

1.3  Функции  платежных карт

 

За последние года функции  пластиковых карт существенно изменились. Пластиковые карты перестали  быть только средством получения  наличных и оплачивать товары в торговых точках. Назначение пластиковых карт теперь стали намного больше, они  также приобрели необычный вид  и могут предоставить дополнительный сервис. С помощью пластиковых  карт вы можете получать бонусы и скидки, оплачивать разные услуги. Выбор пластиковой  карты должен соответствовать вашим  необходимостям, для чего вам нужна  пластиковая карта для имиджа или для удобства.

Функции пластиковых карт, также отражается в дизайне карты, которые бывают настолько разнообразны, их выполняют даже по индивидуальному  заказу. По желанию владельца на такую карту можно поместить  любую фотографию: детей, домашнего  животного или свою собственную. Для этого нужно принести снимок в банк там его отсканируют, и  если вам понравится, то на вашей  карте будет именно этот рисунок.

Но функции карты не зависят от внешнего вида, а также  ее перспективы использования пластиковых  карт. Иногда клиенты хотят сократить  свое посещение банков и хотят  получить карту как можно скорее за одно посещение. Бывают такие ситуации, когда карта нужна срочно и  вам все равно, что на ней изображено. Переведя на счет деньги, владелец может  делать покупки через банковскую систему, которые работают круглосуточно  не зависимо от работы офисов кредитной  организации. «Мгновенные» карты по сравнению с пластиковыми картами  других типов, в случае кражи или  потери будут легкой добычей мошенников. Потому что по такой карте может  получать деньги в банкомате любой человек. Иногда в торговых точках кассиры просят предъявить документы, чтобы сравнить фамилию и подпись на пластиковой карте, но если карта не именная, то этого не потребуют. В случае если «мгновенную» карту украли или вы ее потеряли, нужно быстро ее заблокировать. Иногда «мгновенные» карты выдаются на время, пока будет готова именная, это примерно на две недели.

Функции карт весьма обширны, но они делятся по назначению и  по их видам. Но также встречаются  смешанные виды карт. Самыми известными из них считаются дисконтные карты.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ становления и развития платежных карт в КР

2.1 История создания  платежных карт

 

Настоящий взлет карточной  индустрии начался с 1950 года, когда  м-р Блумингдейл, глава небольшой  финансовой компании Hamilton Credit Corporation, начал  в Лос-Анджелесе карточную программу "Пообедав, подпишись…", а м-р  МакНамара - аналогичную программу  в Нью-Йорке. В результате появилась  карта Diners Club – первая массовая платежная  карта в мире. Как мы видим, возможно, процесс открытия платежных карт протекал одновременно и независимо как в США, так и в Японии, а, возможно, и еще в какой-либо стране.

Первоначально карты Diners Club предназначались для расчетов за обеды (название карты говорит об этом), причем расчеты эти производились  в кредит, но очень быстро карта  стала универсальное, т.е. предназначенной  для расчетов за товары, а также  для выдачи наличных. Таким образом, первая карта, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской.

Вслед за Diners Club на  массовый американский рынок успешно вышла  компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе  два крупнейших на тот момент банка  США – Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту – BankAmericard. Потенциальным рынком банка, который располагался в Сан-Франциско, стал штат Калифорния, карта сразу  стала пользоваться успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, которые получили право выпускать карту BankAmericard. Одновременно ряд других банков США создали ассоциацию MasterCharge. Два этих крупных банковских объединения действовали успешно, региональные банки вскоре отказались от собственных независимых карточных программ. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт BankAmericard. Они создали компанию National BankAmericard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты BankAmericard банкам, расположенным за пределами США, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах за пределами США ощущалось сопротивление выпуску карт Bank of America, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.

В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных  программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х  годов прошлого века были созданы  как Visa International, так и MasterCard Worldwide, сейчас, собственно, именно эти платежные  системы и определяют развитие всех карточных технологий.