Проблемы развития платежных карт в КР

Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные проекты, но ни одна из этих платежных систем не вышла за национальные рамки.

 

    Таким образом,  когда на рынок стали выходить  сильные конкуренты. Компания American Express - Компания была организована  более 100 лет назад и первоначально  специализировалась на курьерских  перевозках, позднее занялась организацией  туристических поездок и оказанием  различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых («дорожные  чеки», а затем и пластиковые  карты). Специализация на рынке  оказания услуг путешественника  сохраняется и в настоящее  время. Выпущено более 33 миллионов  карточек, которые принимаются в  3,5 миллионах предприятий по всему  миру (основной упор на авиабилеты, гостиницы, рестораны, магазины, прокаты машин) Затем появились  банки, которые в дальнейшем  стали объединяться в платежные  ассоциации, и когда всем стало  ясно, что карта - это продукт  массового спроса, кто-то (нам его  имя неизвестно) придумал делать  карты из пластмассы.

Основная проблема заключалась  в материале. Он должен был быть достаточно прочным и безопасным для использования, и, в то же время, достаточно пластичным, чтобы в нем можно было выдавить необходимую для идентификации  информацию. Кроме того, он должен был  допускать полиграфическую обработку. Сначала экспериментировали с полиэфирами, затем обратились к полихлорвинилу. Примерно с середины 50-х годов  появилось то техническое диво, что  сейчас стало привычным атрибутом  жизни - пластиковая карта. Первые карты  из пластика Diners Club выпустила в 1961 г.

  В России история пластиковых карт была очень динамичной. Первой платежной картой, появившейся в России (в Советском Союзе) была карта платежной системы Diners Club. Именно эти карты стали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Но большого распространения международные карты тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее.

    В 1993 г. в  России были создании локальные  платежные системы STB (расчетный  банк – «Столичный» и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые  быстро стали лидерами рынка  пластиковых карт и долгое  время таковыми оставались. Обе  платежные системы активно завоевывали  рынок, заключая с банками договоры  на выпуск своих карт. В результате  по состоянию на 1998 г. банками-участниками  Union Card стали около 180 банков, за  сотню переваливало количество  участников STB Card.

    Но карта - это  не просто кусочек пластика. Это  элемент разнообразных информационных  технологий, причем таких, которые  предполагают или локальный, или  международный обмен данными.  То есть вполне определенную  систему соглашений. Причем в  данном случае не важно, являются  ли они соглашениями, принятыми  внутри компании, либо это соглашения, имеющие международный характер.

 Без технологий карта  никому не нужна. При этом  она совсем не обязательно  используется там, где ее выпустили.  Необходимость стандартизации налицо, и она, естественно, была проведена.  Работы по стандартизации продолжаются  и сейчас, в основном они касаются  чиповых карт (карт с микросхемой). Если торгово-сервисная организация  просто принимает "сторонние"  карты, то ее работникам карточные  стандарты знать, вообще-то, необязательно.  Достаточно неукоснительно выполнять  правила приема карты, что важно  для защиты от мошенников. Если  же организация сама намерена  выпустить карту, то лучше ознакомится  с соответствующими стандартами,  пусть поверхностно.

 Карты большинства  платежных систем были с магнитной  полосой. Перспектива массового  выпуска чиповых карт международными  платежными системами, а тем  более выработка единого стандарта  EMV (стандарт EuroPay/MasterCard/Visa – единый  стандарт для чиповой карты  международных платежных систем, выработанный в 1996 г., но активно  внедряемый лишь сейчас), была  еще неясной. В России по  состоянию на средину 90-х годов  прошлого века ситуация с чиповыми  картами была непростой. С одной  стороны, сразу несколько компаний-разработчиков  стали предлагать свои решения  для построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания «СканТек», BGS, ЦФТ и  др.). Российские банки стали реализовывать  на основе их решений локальные  платежные системы, в том числе  на базе крупных промышленных  предприятий, выпуская десятки  тысяч карт, как правило в рамках  зарплатных проектов. С другой  стороны, существовала та же  проблема – отсутствие единого  стандарта. В результате карты  каждой платежной системы при  всех их функциональной мощности  принимались к оплате только  в пределах одной платежной  системы. Среди платежных систем на основе карт с микросхемами в свое развитии наиболее преуспели две – «Сберкарт» (проект Сбербанка) и  « Золотая Корона», которые каждые своим путем сумели выйти за пределы одного региона и стать общероссийскими системами по степени охвата регионов.

В Кыргызстане услуги пластиковых  карт впервые начали оказываться  в 2003 году. Тогда же в Бишкеке был  установлен первый банкомат, обслуживающий  международные платежные карты VISA и Mastercard. На сегодняшний день порядка 14 банков обслуживают платежные  карты, в том числе VISA и Mastercard. Эмиссией пластиковых карт занимаются шесть  банков.

В настоящее время каждый Кыргызстане может обзавестись дебетовой и кредитно-дебетовой карточками. Дебетовая карточка дает возможность рассчитываться средствами, находящимися на банковском счете клиента. А кредитно-дебетовая позволяет совершать платежи за счет денежных средств, предоставляемых клиенту банком в кредит в пределах установленного лимита.

По словам начальника отдела банковских карточек АО "Казкоммерцбанк Кыргызстан" Руслана Асакеева, большинство  кыргызстанцев заводят дебетовые  карточки, так как они более  демократичные и доступные. Также, сегодня сотрудники многих компаний получают зарплату по кредитно-дебетовым  картам в рамках так называемых "зарплатных проектов".

Законами Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике», «Об электронных платежах», «Об электронной цифровой подписи», «О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем»;

- Положением «О безналичных  расчетах в Кыргызской Республике»,  утвержденным постановлением Правительства  Кыргызской Республики и Национального  банка Кыргызской Республики  от 09 сентября 2005 года №420/21/4;

- «Политикой по управлению  рисками в платежной системе  Кыргызской Республики», утвержденной  постановлением Правления Национального  банка Кыргызской Республики  от 19 мая 2005 года №16/4, зарегистрированной  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики 27 июня 2005 года (регистрационный  номер № 91-05);

- «Политикой по надзору  за платежной системой Кыргызской  Республики», утвержденной постановлением  Правления Национального банка  Кыргызской Республики от 23 марта  2006 года № 7/8, зарегистрированной  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики 28 апреля 2006 года (регистрационный  номер № 48-06);

- «Правилами осуществления  надзора за платежной системой  Кыргызской Республики», утвержденными  постановлением Правления Национального  банка Кыргызской Республики  от 28 мая 2008 года № 22/11, зарегистрированным  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики 4 июля 2008 года (регистрационный  номер № 67-08);

- Положением «Об основных  требованиях к функционированию  платежной системы Кыргызской  Республики при возникновении  нештатных ситуаций в платежной  системе», утвержденного постановлением  Правления Национального банка  Кыргызской Республики от 28 января 2009 года №4/6, зарегистрированным в Министерстве юстиции Кыргызской Республики 04 марта 2009 года (регистрационный номер №026-09);

- «Временной инструкцией  по работе с депозитами», утвержденной  постановлением Правления Национального  банка Кыргызской Республики  от 19 февраля 2003 года № 4/4, зарегистрированной  в Министерстве юстиции Кыргызской  Республики от 25 марта 2003 года (регистрационный  номер № 25-03);

- Положением «О периодическом  регулятивном банковском отчете»,  утвержденным постановлением Правления  Национального банка Кыргызской  Республики от 25 августа 2003 года  № 26/5, зарегистрированным в Министерстве  юстиции Кыргызской Республики 16 сентября 2005 года (регистрационный  номер № 132-05);

- Планом счетов бухгалтерского  учета в коммерческих банках  и других финансово-кредитных  учреждениях Кыргызской Республики»,  утвержденным постановлением Правления  Национального банка Кыргызской  Республики от 30 мая 2007 года №  28/3, зарегистрированным в Министерстве  юстиции Кыргызской Республики 10 июля 2007 года (регистрационный номер  №66-07).

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ использования платежных карт в КР

 

2.1 Национальная платежная система «Элкарт»

 

 

 

По результатам последующего мониторинга и анализа функционирования значимых платежных систем (ЗПС) в  национальной системе «Элкарт» был  зафиксирован технический сбой, связанный  с переводом (миграцией) системы  на новую версию ORACLE. В соответствии с правилами системы, все участники  были своевременно проинформированы. Выявленные в системе ошибки устранены.

За отчетный период значение коэффициента доступности системы  составило 98,91% (высокий). Показатель операционного  риска составил 1,09% (в результате технического сбоя).

 

 

Глава 3. Проблемы ипути совершенствования платежных  карт в КР

1. Проблемы развития платежных карт в КР

 

 

Современный бизнес в новом  тысячелетии получает развитие благодаря  новаторским технологиям, мобильным  решениям и предоставлению услуг, помогающих решить задачи потребителя максимально  точно и в срок.

Первыми были международные  карты. Удобство их использования по достоинству оценили туристы  за рубежом, когда расплачивались за услуги и обналичивали в местной  валюте по более низкому курсу. Далее  крупные предприятия начинают выдавать работникам заработную плату, так называемые заработные карточки. Изначально их чаще обналичивали, но с развитием сети супермаркетов люди начинают шире использовать возможности карт, оплачивая покупки, обеды в крупных ресторанах, коммунальные услуги, сотовая связь. Кроме этого, используя возможность изготовления дисконтных карт позволяет торговым сетям привязать клиента, так  же кредитная карта позволяет  привязать клиента к банку.

 Что касается народных  формулировок, то существенное отличие  в развитии банковских карт  в Кыргызстане приобрело свои черты: несмотря на распространенное название «кредитки», они являются дебетовыми. Это означает, что оплатить ими можно при наличии достаточной суммы на счете.

Настоящие кредитные карты  только начинают своё развитие. Чем  же они отличаются от обычного банковского  кредита? Кредит выдается для покупки определенного товара или услуг, что создает некоторые неудобства, как и заключение каждый раз нового договора. Карточка ограничена лишь определенной суммой и выдается на длительное использование (год или два). После закрытия одной кредитной линии можно начинать следующую, используя ту же карточку. Какие же ограничения по сумме при использовании кредитных карт? Краткосрочные, не более двух месячных заработных плат, т.е. погасить долг надо в течение двух месяцев. Или более длительная рассрочка.

Какая выгода банку от замены кредита карточкой? Клиент оплачивает проценты, но, имея некоторые льготы спокойно относится к процентам  за пользование карточкой, куда кроме  годовой оплаты входит дополнительная, за рассрочку. При погашении кредитной  линии клиент оплачивает большую  сумму, чем должен. Однако карточка остается кредитовой, а лишние деньги переводятся на отдельный счет и  зачисляются в строго определенный день.

Безналичные расчеты банковскими  карточками очень удобны: наши кошельки легки, простота и быстрота расчетов, при утере легко восстанавливаются (правда, эта процедура платная, и  почти наверняка обеспечена некоторая  волокита, но это пустяки по сравнению  с безопасностью). Развитие банковских карточек позволит существенно уменьшить  наличную денежную массу. Это поняли в перспективу смотрящие бизнесмены, открыв такой вид бизнеса, как  изготовление пластиковых карт под  различные нужды. В целом же, банки расширяют свою деятельность за счет увеличения предоставляемых услуг и роста числа клиентов, где каждому предоставляется возможность получить пластиковую карту под различные нужды.

 

   3.2 Пути решения проблемы платежных карт в Кыргызстане

 

Современная экономика любого государства представляет собой  широко разветвленную сеть сложных  отношений миллионов входящих в  нее хозяйственных субъектов  и постоянный кругооборот товаров  и денег. Одним из основных звеньев  этих взаимосвязей является совершение различных сделок, в результате которых  происходит удовлетворение взаимных требований и обязательств путем проведения платежей и расчетов. В этих условиях ключевое место в экономике страны занимает платежная система, которая  обеспечивает эффективное денежное обращение, реализацию экономических  возможностей хозяйствующих субъектов  и является ключевым инструментом выполнения денежно-кредитной политики государства.