Проблемы развития платежных карт в КР

Сегодня Кыргызская Республика находится на этапе перехода к  рынку и интеграции в мировую  экономику. Процесс глобализации мировой  экономики и связанные с этим изменения в платежных системах и системах расчетов развитых стран  напрямую влияют на финансово-кредитную  систему нашей республики. Становление  и развитие новых механизмов хозяйствования в стране предопределяет возрастающую роль банковского сектора экономики  и особую роль Национального банка  Кыргызской Республики.

Платежная система страны представляет собой исторически  сложившийся элемент национальной экономической системы. Ее можно  определить как упорядоченную совокупность финансово-кредитных учреждений, обеспечивающих возможность урегулирования и погашения обязательств хозяйствующих субъектов при приобретении ими материальных, нематериальных и финансовых ресурсов, а также законодательства, регулирующего деятельность этих организаций и определяющего характер правовых отношений между финансово-кредитными учреждениями и их клиентами.

Эволюцию платежных систем республики можно проследить с момента  создания Национального банка в  марте 1992 года. Его организационная  структура включала 5 областных Управлений и головной офис в Бишкеке, одновременно обслуживающий Чуйскую область. С целью обработки всех существовавших в то время платежных документов, составления бухгалтерской и  статистической отчетности по компьютерным каналам связи непосредственно  в день ее составления во всех областных  управлениях НБКР были установлены  первые компьютеры, установлено и  настроено соответствующее программное  обеспечение.

Начиная с мая 1993 года, для  проведения платежей и расчетов была организована система прямых корреспондентских  отношений, и банковская система  страны получила сложную громоздкую систему децентрализованных корреспондентских  счетов, обработку бумажных платежных  документов ручным способом и огромное количество неплатежей из-за недостатка средств на корреспондентских счетах. Оказавшись в сложной ситуации, коммерческие банки предпринимали отдельные  разрозненные попытки создания собственных  автоматизированных комплексов по обработке  платежных документов, которые, однако, не дали ощутимого результата. Возникла необходимость в реорганизации  неприспособленной к функционированию в рыночной экономике платежной  системы.

В конце 1993 года в связи  с распадом СССР и переходом на прямые корреспондентские отношения  между центральными банками стран  СНГ для проведения межгосударственных расчетов программное обеспечение  в НБКР было адаптировано таким образом, что все расчеты осуществлялись по принципу независимости денежных единиц центральных банков стран  СНГ, которые рассматривались как  самостоятельные валюты. Такой подход обеспечил неизменную технологию проведения межгосударственных платежей в банках-корреспондентах  в случае введения национальных валют  и стимулировал установление прямых корреспондентских отношений коммерческих банков республики с зарубежными  банками так, как это принято  в мировой практике.

Тем временем требовалось  решить проблемы по организации внутригосударственных  платежей. В 1994–1996 годах Национальным банком была проведена целенаправленная работа по созданию кардинально новой  платежной и расчетной системы, которая включала в себя централизованное ведение корреспондентских счетов коммерческих банков в НБКР и создание клиринговой системы платежей на основе бумажных платежных документов. Технология проведения платежей на основе клиринга1  была признана наиболее приемлемой в условиях развивающейся рыночной экономики и отвечающей географическим и экономическим особенностям нашей  республики. В июле 1996 года создание единой общегосударственной клиринговой  системы, отвечающей на тот момент требованиям  международных финансовых институтов и позволяющей централизованно  проводить все платежи в республике, было полностью завершено. Клиринговая  система платежей сыграла свою положительную  роль в развитии платежной системы  республики. Она позволила сократить  до минимума сроки прохождения платежей на основе бумажных платежных документов, решить проблемы неплатежей, дала возможность коммерческим банкам высвободить значительные средства, необходимые прежде для обеспечения расчетов по прямым корреспондентским счетам, тем самым был дан мощный импульс для развития межбанковских денежного, валютного и фондового рынков.

Неуклонный рост количества платежей и потребности в проведении расчетов «день в день» свидетельствовали  о наличии потребности в быстром  переводе крупных сумм платежей. Уже  в июле 1997 года гроссовая система  межбанковских расчетов2  на основе бумажных платежных документов была введена в промышленную эксплуатацию. Так как с 1 марта 1997 года Национальный Банк перешел на международные стандарты  бухгалтерского учета, то гроссовая  система была сразу же органично  объединена с бухгалтерской системой и центром обработки данных по клиринговой системе. Это событие  означало то, что в банковской системе  республики были созданы основные системы  расчетов, необходимые для государства  с рыночной экономикой, предоставив  коммерческим банкам возможность осуществлять финансовые сделки и производить  расчеты по ним немедленно в течение  операционного дня. Конечно, гроссовая  система не могла решить всех проблем  в силу своей технологической  и географической ограниченности, но ее создание стало началом нового этапа развития платежной системы.

Параллельно в рамках модернизации клиринговой системы на основе бумажных платежных документов, и в соответствии с планом проекта по созданию автоматизированной клиринговой системы в течение 1997 года в НБКР и во всех региональных клиринговых центрах были установлены  аппаратно-программные комплексы, и система была внедрена в опытную эксплуатацию. Опытная эксплуатация была спланирована таким образом, чтобы не нарушать работу существующей клиринговой системы на основе бумажных платежных документов. Ее технология предполагала одновременную и параллельную работу обеих систем на проверку совпадения результатов старой и новой клиринговых систем. При этом переход к электронным платежным документам был отложен в связи с нерешенными проблемами обеспечения информационной безопасности каналов связи, аутентификации электронных документов и правовых основ. В этом направлении началась работа над проектом закона об электронных платежных документах и проектом общей концепции безопасности информационных систем.

В конце 1997 года в связи  с вводом в действие автоматизированной клиринговой системы было принято  решение о создании Национальной автоматизированной клиринговой палаты на базе бывшего Вычислительного  центра НБКР. В феврале 1998 года автоматизированная клиринговая система была передана в эксплуатацию Национальной автоматизированной клиринговой палате.

Принятие Законодательным  собранием Жогорку Кенеша Кыргызской Республики 15 октября 1999 года закона «Об  электронных платежах» было важным шагом в развитии банковской системы, который позволил использовать наиболее прогрессивные безбумажные технологии в банковской системе при проведении платежей и расчетов. Для обеспечения  безопасности передаваемой информации по каналам связи была установлена  система криптографической защиты межобластных выделенных каналов связи  и каналов между НБКР и коммерческими  банками. Разработан и подготовлен к проведению опытной эксплуатации аппаратно-программный комплекс по формированию цифровой подписи – гарантии подлинности электронных платежей.

В период развития и становления  финансовой и банковской системы  в Кыргызской Республике важную роль играют международные банковские операции с зарубежными партнерами. Для  проведения международных банковских операций, перед банками республики встал вопрос о подключении к  надежной и оперативной сети банковских телекоммуникаций SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications — Сообщество всемирных  межбанковских финансовых телекоммуникаций). В декабре 1999 года все международные  платежи Национального банка  уже проводились по системе SWIFT. Технология подключения Национально банка  к сети SWIFT основана на установке  технического центрального узла, имеющего выход на систему SWIFT, с возможностью создания системы коллективного  пользования. Коммерческим банкам была предоставлена возможность подключения  к системе через центральный  узел Национального банка, что позволило  значительно снизить первоначальные затраты по самостоятельному подключению. В результате проведенных работ  в настоящее время в Кыргызской Республике членами SWIFT является 21 банк, из которых 15 банков работают через  общий интерфейс УКП SWIFT НБКР (включая  НБКР), 6 банков работают самостоятельно.

За последние годы развитие рыночных отношений в экономике  вызвало бурный рост объемов платежей. Общий объем безналичных платежей по межбанковским системам составил в 2007 году 293 912,85 сома, что более чем  в два раза превышает размер реального  ВВП в 2007 году. Что касается развития рынка банковских платежных карт, то и здесь наблюдается большой прогресс, если учитывать, что данное направление в развитии национальных платежных систем относительно молодое в нашей республике, по сравнению с другими странами. Общее число выпущенных банками карт составило 58 892 платежные карты, из них в рамках «зарплатных» проектов выпущено 43 233 карты, то есть пока только более одного процента населения имеют платежные карты.

Итоги последних лет подтвердили, что финансовый сектор поднимается  на качественно новый уровень  своего развития. Однако в экономике  все еще сохраняется проблема преобладания расчетов наличными денежными  средствами. Показатели по количеству банковских счетов остаются крайне низкими  и составляют около 7 процентов на 100 жителей: население страны составляет 5,1 млн. человек, из них почти третья часть проживает в городах, а  общее количество банковских счетов на 1 января 2008 года составило 358 677 счетов.

Выплаты заработной платы, пенсий, пособий и поступления в бюджет осуществляются, как правило, наличными  денежными средствами, что негативно  отражается на развитии экономики страны в целом. Преобладание наличных денежных средств является признаком низкого  уровня прозрачности финансовых потоков, невысокого уровня налогооблагаемой базы, что, в свою очередь, оказывает влияние  на достоверность и своевременность  поступлений и выплат бюджетных  средств государства. Стоимость  производства наличных достаточно высока для государства и со временем возрастает, так как постоянно  приходится решать проблемы перевозок, инкассации, хранения и требует использования  специального транспорта, персонала, значительного  времени и труда.

Все это является одной  из причин недостаточного уровня внутреннего  инвестиционного потенциала в связи  с низким уровнем депозитной базы и недостаточностью ресурсов для  развития кредитных линий банков и инвестиций в реальный сектор экономики.

В настоящее время для  снижения объемов расчетов в наличной форме Национальным банком Кыргызской Республики совместно с министерствами и ведомствами проводится комплекс мероприятий по реализации Государственной  программы3. Основная цель программы  — это повышение прозрачности и оптимизация денежного обращения, обеспечение свободного доступа  населения к банковским услугам  не только в городах, но и в сельских и отдаленных районах республики. Залогом успеха в достижении поставленной цели являются согласованные и скоординированные  действия государства, бизнеса и  населения.

Настоящий этап реализации Государственной программы и  развития платежных систем в республике характеризуется все более активным внедрением новых информационных и  телекоммуникационных технологий, способствующих повышению эффективности платежной  системы, которая в конечном итоге  определяется безопасностью, низкими  издержками и временем проведения платежей. Так, в 2006 году была создана Система  пакетного клиринга, которая предоставляет  услуги банкам по централизованной обработке  массовых платежей клиентов по всем обязательствам банков. Помимо этого состоялся запуск аппаратно-программного комплекса  «Единый межбанковский процессинговый центр», являющийся ключевым звеном в  единой национальной межбанковской  системе «Элкарт» по проведению безналичных расчетов с использованием банковских платежных карт. Завершается создание гроссовой системы расчетов в режиме реального времени.

Опираясь на опыт развития платежных систем экономически развитых стран, платежная система Кыргызской Республики прошла свой путь развития значительно быстрее, чем аналогичные  системы в других странах, где  эволюция платежных систем продолжалась несколько десятков лет. Сегодня  инфраструктура платежной системы  такова, что способна провести в  безналичном виде все виды платежей в экономике. Тем не менее, предстоит  сделать еще не мало. Процесс модернизации и улучшения существующей платежной  системы с учетом новых возможностей и новых потребностей развивающейся  экономики бесконечен. Он требует  напряженной исследовательской  работы с привлечением молодых перспективных  специалистов с современным и  гибким мышлением, внедрения новых  платежных инструментов, инновационных  форм и способов расчетов. Заняв  достойное место среди других стран, необходимо также принять  участие в процессе международной  интеграции платежных систем. Развитие платежной системы поставило  множество новых вопросов, задач  и проблем, требующих своего решения.

На пути становления и  развития платежной системы Кыргызской Республики было много взлетов и  падений, успехов и неудач, романтики  и драматизма, но самым главным  достижением всей работы является обновленное  мышление людей, затронутых этим процессом. Время оглянуться назад, подвести итоги  и составить планы на будущее. Конечно, в данной статье не смогли уместиться все детали проведенной  работы, а были упомянуты только ее наиболее важные и значительные моменты. В течение всей работы было проведено множество встреч и консультаций, собраны и изучены различные материалы, опыт других центральных банков, решены многие юридические и организационные вопросы. Все это как раз и было тем фоном, на котором разворачивались все события, фоном деловой атмосферы, характерным для Национального банка Кыргызской Республики.

Заключение

Сегодня банковские пластиковые карточки считаются  главным звеном электронных банковских систем и являются одним из быстро развивающихся и высокотехнологичных  банковских продуктов, который в  свою очередь постоянно совершенствуется.

Еще одним развивающимся  направлением операций банков с пластиковыми карточками в настоящее время  является перевод на безналичные  расчеты операций оплаты населением различных видов услуг. Банками  уже обеспечен прием через  банкоматы, платежно-справочные терминалы  самообслуживания, платежные терминалы  платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных  каналов и др. Спектр услуг, оказываемых  клиентам, значительно расширяется. Начаты разработка и внедрение различных  программ поощрения покупок с  помощью карточек.