Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом

 

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО  ПО ОБРАЗОВАНИЮ

ГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО

ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

ОМСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ 

ИМ. Ф.М. ДОСТОЕВСКОГО

 

КАФЕДРА «ФИНАНСЫ И КРЕДИТ»

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине «Деньги, кредит, банки (часть 1)»

 

на тему: «Развитие потребительского кредита в России и за рубежом»

 

 

Выполнила студентка

ускоренной заочной на базе высшего образования

формы обучения

группы ЭФ-632-зу

Лаврентьева И.Н.

________________________

 

Научный руководитель

к.э.н., доцент

Горловская И.Г.

 

 

 

 

 

 

	Дата	ФИО	Подпись
Курсовая работа представлена на проверку		Мишина Е.Н.
Курсовая работа проверена и  возвращена на доработку
Курсовая работа представлена на проверку после доработки		Мишина Е.Н.
Курсовая работа допущена к защите

 

 

 

 

 

Омск-2009

 

Содержание

 

Введение

В течение  последних 15 лет развитие банковского сектора России было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны приводили к крушению крупнейших кредитных институтов (например, кризис 1998 год). Особенностью деятельности российских банков являлось то, что сфера этой деятельности была традиционно в обслуживании крупных корпоративных клиентов, прежде всего в нефтяной и металлургической сфере, а также осуществление операций на финансовых рынках. В 90-е годы важную роль играло и участие в обслуживании бюджетных платежей. В этой связи важнейшие функции кредитных институтов страны, связанные с обслуживанием физических лиц и малых и средних предприятий были развиты лишь на начальном уровне.

В связи с этим объектом данной работы стало потребительское  кредитование, предметом – потребительский кредит.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла  новый этап и задачи в развитие банковского дела. И тогда состояние экономики страны стимулировало увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

Потребительское кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования;

• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое  широкое распространение в промышленно  развитых странах в первую очередь  потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

Этим обоснована и актуальность рассматриваемой темы.

В нашей стране совсем недавно наблюдался  стремительный рост потребительского кредитования, возникший по нескольким причинам: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвратило людям чувство уверенности; во-вторых, отмечался рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель); в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдавалось вложениям в те или иные товары.

Рынок кредитования населения развивался ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становилось одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что было связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже существовала необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

В нашей стране данный метод оценки риска кредитования становился все более популярным в банковском бизнесе. На западе скоринговые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но, несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.

Помимо этого, в российской практике потребительского кредитования существует еще много проблем, которые обострились в связи с мировым экономическим кризисом.

Цель работы – рассмотреть пути совершенствования такого вида банковских услуг, как потребительское кредитование, проанализировать, с какими проблемами сталкиваются российские банки в сфере потребительского кредитования, рассмотреть потребительское кредитование  в зарубежных странах; отметить влияние экономического кризиса на данный банковский сектор.

Для реализации данной цели ставятся такие задачи, как:

1. Рассмотрение общих вопросов, а именно: возникновение потребительского кредита, его сущность,  роль в экономике страны, виды и формы – в главе 1.
2. В главе 2 изучение материала по потребительскому кредитованию на современном этапе, его видах и динамике развития, охвате новых направлений, по методам предоставления кредитов и способам погашения. Потребительское кредитование в условиях глобального кризиса.

Тема достаточно разработана в  литературе. Есть возможность ознакомиться с теоретическими основами кредита  и потребительского кредитования, а также проследить динамику развития потребительского кредитования в рамках работы кредитных организаций. В связи со сложившейся ситуацией в мире данная тема остро обсуждается всеми видами социальных коммуникаций (газеты, журналы, Интернет ресурсы, телевидение).

В процессе работы использовались нормативные документы, учебники, а также периодические издания и Интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков.

 

Глава 1. Понятие потребительского кредита. История развития

1.1. Понятие потребительского кредита. История развития потребительского кредита за рубежом и в России

 

 

Слово «кредит» происходит от латинского слова creditium – ссуда, долг. Кредит – ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности и срочности.

Возникновению кредита способствует функция денег в качестве средства платежа при продаже товара с рассрочкой платежа, а экономической основой является кругооборот средств (капитала).

Потребительский кредит возникает  на базе целевого характера кредитования физических лиц в товарной или  денежной формах.

В российской экономической литературе можно встретить несколько точек  зрения на понятие кредита, а также  кредитования. Некоторые экономисты оперируют только кредитом¹, допуская упоминания кредитования как процесса выдачи кредита. Другие пользуются понятием «кредитование», рассматривая его как систему². При этом отмечается недостаточность изучения и анализа кредитования, а кредит рассматривается как элемент системы кредитования.

Таким образом, целесообразно  рассматривать кредит как более  узкое понятие, в рамках процесса кредитования. Основным понятием работы выступает кредит как продукт деятельности кредитных организаций, имеющих право на процесс финансового обеспечения затрат (кредитование). 

Кроме того, в  экономической литературе существуют точки зрения, рассматривающие потребительский  кредит обособленно от денежного (банковского), подразумевая под первым лишь товарную форму: «…предоставляется торговыми фирмами и специализированными финансовыми компаниями», «…имеет товарную форму», «…банки непосредственного участия не принимают»³. При этом учитывается тенденция рассмотрения потребительского кредита как «совокупности товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государством населению»⁴. Так, некоторые исследователи понимают под потребительским все виды кредитования населения, будь кредит предоставлен банковским учреждением, торговой организацией, либо парабанковской организацией  (ломбардом, кассой взаимопомощи и т.д.); в товарной или денежной форме⁵.

Значительную роль в становлении  кредитных отношений и кредита  сыграло ростовщичество. Ростовщичество возникло в период первобытно-общинного строя. Почвой для ростовщических ссуд послужили деление первобытной общины на богатые и бедные семьи, накопление денежного богатства в руках одних и нужда в деньгах других. Первоначально богатые семьи предоставляли бедным кредиты в натуральной форме – зерном или другими продуктами. Существовала товарная форма кредита, для которой характерно предоставление кредитором вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях встречной передачи равного количества других вещей того же рода и качества.

Условия погашения  кредитов были достаточно жесткими. Кредиты предоставлялись под залог земли или даже личности заемщика (самозаклад). Кредиторы устанавливали на закладываемой земле специальные камни, на которых выбивалась надпись, содержащая имя кредитора, сумму долга и условия его погашения. Так появилась простейшая форма ипотеки – залог земли для обеспечения заемного обязательства.

Появление денег  и последовавшее за этим развитие денежного обмена стали основой  перехода к денежной форме ростовщичества. Так, по свидетельству древних историков (Плутарх), в древней Греции в 7-6 вв. до н.э. весь простой народ был в должниках у богатых, причем должники часто брали в долг деньги под залог самих себя или своих детей. Так что заимодавцы имели право обратить их в рабов⁶.

При феодализме в качестве крупных  ростовщиков, прежде всего, выступали купцы. Широко распространено ростовщичество было в церквях и монастырях: получая от прихожан значительные суммы в виде подарков и по завещаниям, а также в качестве вкладов для хранения, они пускали деньги в оборот и выдавали ссуды крестьянам, королям и феодалам. В деревне мелкими ростовщиками были зажиточные крестьяне. Характерными чертами ростовщического кредита в этот период – высокая процентная ставка и большая разница в ее уровне. Например, в разных городах Германии разрешалось взимать от 21 до 43%. Часто ставки достигали 100-200% и более: так, в 1348 г. ростовщики взимали по ссудам свыше 216% годовых. Причиной высокого процента являлся большой спрос на кредит со стороны нуждавшихся в деньгах мелких производителей, феодальной знати при ограниченном предложении денег в ссуду⁷.

Традиционно кредит классифицируют по нескольким признакам, важнейшим из которых является категория кредитора и заемщика. В зависимости оттого, кто является кредитором и заемщиком в сделке, выделяют одну из основных форм кредита – потребительский кредит.

В экономической литературе в отношении  характера потребительского кредита  встречаются расхождения: одни исследователи  подчеркивают производительность потребительского кредита, отмечая направленность потребительских целей на воспроизводство жизнедеятельности людей (одежда, отдых и т.д.); другие обращают внимание на такую особенность потребительского кредита как использование ссуды на личное потребление населением материальных благ и услуг.

Основополагающим критерием классификации кредита является его материальная форма: товарная или денежная. В товарной форме потребительский кредит предоставляется в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. На основе этой формы развитие получила денежная форма, ставшая преобладающей на современном этапе в силу ликвидности и легкой заменимости денег.

В роли кредитора могут выступать специализированные финансово-кредитные организации и банки либо юридические лица, осуществляющие реализацию товаров и услуг.

В России система потребительского кредитования берет начало со второй половины XVIII века, когда в России образовываются государственные заемные банки (в 1754 г. правительством учреждаются Государственные заемные банки в Москве и Петербурге).  В связи с огромным удельным весом помещичьего землевладения и преобладанием в земледелии мелкого крестьянского хозяйства в кредитной системе России большую роль играли учреждения ипотечного кредита. К ним относились акционерные земельные банки, Дворянский и Крестьянский поземельные банки. Акционерные земельные банки стали возникать с 70-х годов XIX века и занимались выдачей ссуд под залог земель и домов помещиков и городских домовладельцев. Акционерные земельные банки предоставляли ипотечный кредит и зажиточным слоям деревни. Ссуды крестьянам в начале 90-х годов составляли 7% общей суммы ссуд земельных банков.

Предпринятые в середине XIX – начале XX века в России меры по развитию мелкого (потребительского) кредитования были направлены на предотвращение имущественного или социального расслоения крестьянства России. Предоставляемые учреждениями мелкого кредита ссуды использовались населением в основном в поддержании своего существования и направлялись на покрытие долгов, личных расходов и другие личные цели, т.е. носили непроизводительный характер.

Таким образом, предшественником ссудного капитала был ростовщический капитал. Деление первобытной общины в период ее разложения на богатые и бедные семьи, накопление денежных богатств в руках одних и нужда в деньгах других создали почву для ростовщических ссуд. Ростовщический капитал способствовал разложению первобытнообщинного строя и возникновению рабовладельческого строя. Это связано с тем, что, во-первых, ростовщический кредит вел к концентрации земельной собственности в руках родовой аристократии и к обезземеливанию мелких крестьян. Во-вторых, ростовщический кредит способствовал порабощению неисправных заемщиков их кредиторами, так как обеспечением долга служили не только земля, но и личность заемщика, а также члены его семьи.