Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом

В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. В США экономического роста достигают с помощью снижения процентных ставок.

К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц в Великобритании относятся¹⁰:

1. персональные ссуды;
2. бюджетные счета;
3. ссуды на покупку домов.

Ссуды под недвижимость и ссуды  индивидуальным заемщикам на текущие  цели составляют 56,1% всех кредитных  ресурсов.

В законодательной практике США  потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно и  единовременно. Второй предоставляется коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (не считая ипотечного кредита). Это связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого. Под возобновляемым, в отличие от разового, понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки. Заемщик получает право в счет предоставленного кредита или по кредитной карте время от времени покупать (арендовать) товары и услуги или получать ссуды.

Кроме того, потребительский кредит в США классифицируется как финансовый и товарный (выдача денежной ссуды и оплата за покупку в рассрочку)¹¹.

Успех развития кредита в США  во многом связан с работой кредитных  и кредитно-сыскных бюро. Первые занимаются сбором финансовой информации о текущих и потенциальных  клиентов. Вторые собирают информацию только по заказу о конкретном лице. Такое положение дел существенно снижает издержки по оценке кредитоспособности потребителей и финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.

Во Франции около ¼ всего  потребительского кредита предоставляется банками и ¾ - специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчетного платежа¹².

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. В числе  банковских услуг важное место принадлежит  кредитным карточкам.

Основу правового регулирования  кредитной карточки в Великобритании составляет Закон о потребительском  кредите 1974 года. Как правило, каждый банк предоставляет возможность  использования нескольких видов  кредитных карточек.

2.3. Практика потребительского кредитования в России

Потребительское кредитование в России находится пока на достаточно ранней стадии развития по сравнению с западными  странами. До недавнего времени, в  силу различных причин, жить в кредит было трудноосуществимо. Основная из них – экономическая нестабильность, которая приводила к высокой вероятности невозврата кредита.

До экономического кризиса экономическая ситуация в стране более менее стабилизировалась, снизились процентные ставки, была проведена работа по рационализации налогового режима, что привело к выводу «из тени» значительной части бизнеса¹³. Кроме того, усилилась конкуренция в торговле. Многие торговые предприятия (сначала крупные, теперь и средние) осознали, что возможность приобретения товара в кредит служит важным конкурентным преимуществом. Сложилась ситуация, при которой наличие в торговой сети кредитной услуги – это своего рода правило хорошего тона и для потребителя, и для продавцов. Банки, столкнувшись с избытком ликвидных средств на фоне ограниченных возможностей по их инвестированию, теперь гораздо охотнее работают с торговыми предприятиями и развивают этот вид розничного бизнеса. Все больше сетей магазинов становятся торговыми партнерами различных банков по кредитованию населения.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования. Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования, является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в контексте долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку, например, автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карту, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя), и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь (иногда весьма продолжительный) срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений)¹⁴. Четкая спецификация нормативной базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Еще совсем недавно из крупнейших российских банков только Сбербанк России и Международный промышленный банк (МПБ) предоставляли потребительские кредиты.

Сбербанк предлагал потенциальным  заемщикам два вида потребительских  кредитов:

1. на неотложные нужды (кредитная ставка 22% в рублях и 14% в валюте, максимальный срок погашения – 5 лет);
2. на приобретение автомобиля или любого другого объекта собственности (ставки 22 и 14%, срок погашения – 3 года).

Основное отличие этих двух кредитных  продуктов в том, что первый мог  быть использован по усмотрению заемщика, а второй только на цели, указанные в кредитном договоре.

Но даже невысокие ставки и удобство предлагаемых кредитов не позволяли  им приобрести популярность среди широких  слоев населения, так как банк не готов был пойти на встречу  заемщикам и упростить процедуру получения кредитов. Наоборот, процесс был максимально усложнен. Кроме обычных требований предоставления подтвержденных налоговой инспекцией сведений о величине дохода заемщика банк требовал поручительства третьих лиц и готов был выдать кредит лишь после того, как от этих лиц будут получены полные сведения об их имуществе и доходах. Подобные ограничения, а также длительный срок рассмотрения кредитной заявки отпугивали большинство потенциальных заемщиков и делали кредиты крупнейшего розничного банка недоступными.

Что касается МПБ, то он отказался  от требований подтверждения годового дохода заемщика налоговыми органами и привлечения поручителей. Но этот банк выдавал кредиты только для  приобретения автотранспорта.

В ноябре 2000 г. была запущена программа потребительского кредитования банка «Русский стандарт». Вначале она реализовывалась исключительно через сеть магазинов «М.Видео», крупнейшего розничного продавца бытовой техники. Банк сразу отказался от требований документарного подтверждения доходов заемщика.

Результаты деятельности банка  «Русский стандарт» подтверждали многократно  отмеченную закономерность: заемщики с низким и средним доходом  обращали внимание не на величину кредитной  ставки, а на физическую доступность  кредита, что позволяло банку  удерживать высокие кредитные ставки (до 39% в рублях). На сегодняшний день 90% активов банка – это кредиты частным лицам.

В последнее время всё большее  распространение получают кредитные  карточки, которые предоставляются  баком при открытии в нем счета  и зачислении туда назначенной суммы кредита с последующим использованием денежных средств потребителем. Разнообразие видом кредитных каточек также растет.

  Совсем недавно современная Россия стояла на грани грандиозного потребительского бума, через который уже прошло большинство наиболее развитых стран. Розничный банковский бизнес в целом, и сектор кредитования особенно, являлся одним из наиболее привлекательных направлений в России на фоне повышения доверия населения к банковской системе, роста денежных доходов и снижения доходности по ряду других направлений банковского бизнеса. Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента был огромным. Наблюдались активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создавало дополнительный импульс для развития. Вероятным представлялось сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

Также распространению потребительского кредита способствовало внедрение  таких электронным программ оценки потенциального заемщика, как «скоринг-система», которая и позволяет сделать процедуру выдачи кредита наиболее быстрой. «Скоринг» от англ. Score – «оценка», «очко». То есть сотруднику банка остается только подставлять данные анкеты заемщика в специальные графы, и программа выдает по занесенным сведениям итоговую сумму очков заемщика, на основании которой автоматически рассчитывает максимально возможный размер ссуды, процентную ставку и срок выдачи кредита для конкретного заемщика.

Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых чаще всего зависит от статуса кредитора (банки, кредитные учреждения за базовый параметр берут процентную ставку, розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности). При этом кредитор должен понимать, какое финансовое бремя ложится на заемщика.

Надо заметить, что на практике могут использоваться различные схемы и методы начисления процентов: схемы простых и сложных процентов, смешанная схема начисления, непрерывные проценты, начисление процентного платежа в начале каждого расчетного периода (антисипативное начисление) или в конце периода (декурсивное начисление). Существуют также внутренние и внешние факторы, влияющие на поведение кредитно-финансовой организации при выдаче потребительского кредита.

К внутренним факторам можно отнести:

• наличие собственных средств кредитной организации и определение особенностей формирования и использования ссудного капитала;
• процесс определения способности заемщика вернуть кредит и процент по нему (андеррайтинг);
• умение эффективно использовать собственные и заемные средства.

К внешним факторам относятся:

• влияние процентной ставки рефинансирования ЦБ;
• изменение спроса населения на тот вид кредита с учетом доходов различных социальных групп.

На сегодняшний день неопределенность в банковской сфере и экономике  в целом породило недоверие населения  к банкам. Кризис ликвидности, в свою очередь, привел к взаимному недоверию банков друг к другу. В результате влияния кризисных явлений повысилась стоимость ресурсной базы банков, и потребительские кредиты стали дороже для заемщика: возросли процентная ставка и величина первоначального взноса, сократились сроки кредитования (в среднем до 1-3 лет), ужесточились требования к заемщикам.

Если вы берете кредит на сумму 170 тыс. рублей (6 тыс. долларов США) сроком на 5 лет наличными и без поручительства, то полная стоимость кредита в ВТБ24 обойдется вам в 28,1% в рублях (21,9% - в долларах США)¹⁵.

Банки отказались от некоторых видов  кредита. Тем не менее, идет борьба за клиента путем вода изменений  в условия банковского договора (например, отмена комиссии за досрочное погашение).

За последние несколько месяцев  ставки по кредитам выросли в среднем  на 2-3 процентных пункта. В частности, кредиты подорожали в Промсвязьбанке, ВТБ24, Юниаструм Банке, ОТП Банке  и др. И сегодня средняя ставка по кредиту в рублях сроком на 1-2 года составляет около 20% годовых. В валюте – около 18%. Многие банки стали отказываться от дополнительных комиссий по кредитам¹⁶.

В ситуации кризиса чаще заемщики становятся неплатежеспособными, что  обусловлено с выросшими сокращениями рабочих мест. Выходом из подобной ситуации банки предлагают специальные программы (например, реструктуризация: клиенту могут увеличить срок кредита, уменьшить ежемесячный взнос, оформить «платежные каникулы», в период которых выплачивается только сумма процентной ставки). Некоторые банки предоставляют услугу страхования риска потери работы: поначалу приходиться переплатить, а при увольнении или потере дохода можно воспользоваться средствами страховой компании для погашения кредита.

Кроме того, президент России д. Медведев подписал изменения в закон «О банках и банковской деятельности», запрещающие банкам включать в кредитный договор пункты, предоставляющие банку право изменять в одностороннем порядке ставки, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров.

Заключение

На каждом из этапов своего развития потребительское кредитование играло определенную роль.