Развитие потребительского кредитования в России и за рубежом

В России наблюдается рост потребности в денежных ресурсах, еще большая актуализация в связи с техническим перевооружением, что требовало больших инвестиций. Налицо стимуляция развития производственных сил благодаря кредиту, ускорение формирования источников капитала в целях расширения производства на основе достижений НТП (научно-технического прогресса).

В условиях перехода России к рынку  роль и значение кредитных отношений  возрастает. Изменяется роль кредитных  институтов в управлении народным хозяйством, повышается роль кредита в системе экономических отношений. Проще становится процесс перехода капитала из одной отрасли в другую.

Таким образом, в своем историческом развитии кредит миновал несколько  этапов. На этапе становления кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, когда кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцами свободных денежных средств и заемщиком. В процессе развития появляются специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций, но с децентрализованным характером их деятельности. Лишь позднее начинается централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка.

 

1.2. Основные принципы кредита

 

 

Основополагающими условиями для  предоставления банком кредита исследователи выделяют определенные принципы:

1. Возвратность;
2. Срочность;
3. Платность;
4. Обеспеченность;
5. Целевой характер;
6. Дифференцированность.

В учебнике «Деньги, кредит, банки» под  редакцией Г.Н. Белоглазовой в список принципов кредитования только возвратность, срочность, платность, дифференцированность, обеспеченность, исключая целевой характер в связи с тем, что здесь рассматривается отдельно банковский кредит (денежная форма)⁸.

Возвратность подразумевает необходимость своевременного возврата денежных средств путем перечисления соответствующей суммы на счет кредитора. Кредитор, выдавая ссуду, предполагает ее возврат, в целях продолжения коммерческой деятельности и непрерывности кредитных отношений.

Срочность означает возврат сумы в точно определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата влечет экономические санкции в форме увеличения процента вплоть до предоставления финансовых требований в судебном порядке. Выполнение данного условия гарантирует заемщику получение кредита.

Платность подразумевает оплату заемщиком права пользования кредитными ресурсами. Этот принцип выступает в форме ссудного процента.

Обеспеченность выступает как защита интересов кредитора. Выражается в таких формах, как ссуда под залог товарно-материальных ценностей или финансовые гарантии в виде ценных бумаг.

Дифференцированность кредита означает, что кредитор подразделяет заемщиков по различным категориям, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., что влечет за собой и дифференцированные условия кредитного договора.

Целевой характер подразумевает необходимость целевого использования денежных средств, полученных в кредит. Хотя в настоящее время это не является обязательным условием ввиду появления кредита на любые цели (неотложные нужны, личные нужды и т.д.).

Следует отметить, что не все экономисты относят к основным все эти  принципы. В основном речь идет о  возвратности, срочности, платности  ввиду их обязательного характера.

 

 

Глава 2. Потребительское кредитование на современном этапе

 2.1. Виды потребительского кредита

 

 

В наше время потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение. Это во многом связано с развитием практики такого подвида постепенно погашаемого кредита, как возобновляемого кредита. Под возобновляемым кредитом понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/револьверного счета заемщика у кредитора, разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

В соответствии с возобновляемым кредитом кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставляемого кредита или по кредитной карте время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды. Вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя. Потребитель имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям, либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит. Поскольку межбанковская борьба за клиентов растет, - кредитные организации постепенно улучшают условия выдачи кредитных карт, и тарифы на обслуживание снижаются.

Другим критерием классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов и вторичных агентов-кредиторов. В большинстве случаев продавцом кредита и кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента (например, большая часть кредитов на покупку автомобиля оформляется по месту продажи дилером, а затем передается в банк или финансовую компанию; в этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению).

Кроме того, потребительский кредит подразделяется на финансовый (выдача денежной ссуды) и товарный (предоставление продавцом товара права потребителю оплатить покупку в рассрочку).

Потребительские кредиты различаются:

- по виду обеспечения обязательств  заемщика – с обеспечением  или без, при этом форма обеспечения может быть различной;

- по принадлежности кредитуемого  предмета потребления к категории  товаров или услуг;

- по скорости и содержанию  процедуры предоставления кредита  – экспресс-кредиты и обыкновенные  кредиты;

- по срокам предоставления – краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

- по кратности предоставления  – предоставляемые однократно  или многократно;

- по размеру кредита – мелкие, средние, крупные;

- по размеру ставки кредитования  – недорогие, умеренно дорогие  и дорогие;

- по способу погашения – погашаемые аннуитетно (т.е. равными долями), единовременно либо по индивидуальной схеме погашения.

В банках России функционируют следующие виды потребительских кредитов:

1. Потребительский кредит на неотложные нужды.

Является многоцелевым, так как позволяет заемщику не оглашать и не указывать в кредитном договоре причину обращения за кредитом. Может производиться в безналичной форме и наличными, единовременно или частями. Погашение чаще всего производится по аннуитетной схеме (ежемесячно или ежеквартально). Проценты по данному виду кредита погашаются вместе с очередной частью кредита. Предоставляется физическим лицам, как правило, сроком до 5 лет.

2. Потребительский единовременный кредит.

Также носит универсальный характер. Как правило, предоставляется гражданам сроком до 2 лет. Предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты уплачиваются ежемесячно. Досрочное погашение допускается, но в этом случае обычно удерживается дополнительная комиссия.

3. Потребительский возобновляемый кредит (кредит с отсрочкой предоставления кредитных средств).

Может быть предоставлен практически  любому дееспособному гражданину, в  зависимости от его платежеспособности. Предоставляется на определенны й срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии (период, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка). При этом между банком и заемщиком заключается соглашение об открытии кредитной линии, за открытие которой банком взимается единовременная фиксированная плата, и к нему один или несколько кредитных договоров. Срок предоставления может колебаться от 1 года до 2 лет. Выдача производится единовременно по каждому соглашению. Данный вид кредита подлежит единовременному погашению, с ежемесячной уплатой процентов.

4. Потребительский пенсионный кредит.

Предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста и продолжающим при этом работать, не более чем  на 3 года. Производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче обычно взимается единовременная фиксированная плата. Погашение производится частями, при каждой выплате уплачиваются проценты. Иногда существуют ограничения по возрасту заемщика.

5. Потребительский кредит для молодых семей.

Носит как целевой, так и универсальный  характер. Потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям  банка (например, состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет). Данный вид привлекателен тем, что размер целевых кредитов на приобретение недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости жилья. Ниже процентная ставка; может быть предусмотрена отсрочка по погашению на срок до 5 лет с одновременной пролонгацией периода его предоставления.

Следует отметить, что на принятие решения банкам требуется не несколько дней, а несколько недель, в целях проверки большего числа документом заемщиков. Срок предоставления кредита может составлять от 3 до 20 лет, наличными и безналичными в любой валюте. При выдаче взимается единовременная плата в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение производится частями с одновременной выплатой процентов за пользование кредитом.

6. Потребительский доверительный кредит.

Кредит для добросовестных заемщиков. Банк минимизирует риск невозврата средств, а заемщик получает кредит на максимально выгодных условиях: по более низкой ставке, без единовременной фиксированной платы. При этом, такой кредит предоставляется на сравнительно небольшой срок (от 12 до 18 месяцев), есть ограничения максимального размера кредита. Выдача производится единовременно. Существенно то, что данный вид кредита всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика. Погашение обычно производится по аннуитентной схеме, которая предусматривает ежемесячной погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Допускается досрочное погашение, без взимания за это комиссии.

7. Потребительский кредит на недвижимость.

Принципиально отличается от ипотечного тем, что не требует от заемщика передачи в залог кредитуемого жилья. Максимальный размер такого кредита не может превышать 70-90% общей стоимости кредитуемого помещения. Привлекателен более продолжительный срок предоставления такого кредита. Предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение может производиться аннуитетно либо по индивидуальной схеме.

8. Товарный кредит.

Кредит на приобретение потребительских  товаров с отсрочкой платежа. Кредитный договор заключается гражданами при посредничестве торговой организации, реализующей те или иные потребительские товары и предварительно заключившей договор с банком. Максимальный размер определяется с учетом платежеспособности заемщика и исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. Погашение производится по аннуитетной схеме. Досрочное погашение допускается, но взимается дополнительная комиссия.

9. Кредит на платные услуги.

Спектр таких услуг с каждым годом расширяется. Также заключается при посредничестве организации, реализующей услуги и предварительно заключившей договор с банком Предельный срок предоставления кредита обычно не превышает 10 лет. Максимальный размер определяется с учетом платежеспособности? Но, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Выдача кредитных средств  производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика (одновременно или частями). Погашение – по аннуитетной схеме. Досрочное погашение возможно, при этом взимается дополнительная комиссия.

10. Кредит под залог материальных ценностей.

Ломбардный кредит. Решение о  предоставлении такого кредита принимается  банком без учета платежеспособности заемщика; фактически ее подтверждают представленные в банк документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей: мерных слитков драгоценных металлов, акций (облигаций), драгоценных ювелирных изделий. Процентная ставка ниже, срок принятия решения меньше. Является краткосрочным (выдается на срок не более 12 месяцев). Погашение производится единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств⁹.

 

 

2.2. Практика потребительского кредитования за рубежом

 

 

В промышленно  развитых странах потребительское  кредитование является приоритетной формой продаж товаров длительного пользования. На Западе жить в кредит – нормальная практика. 

Отличительной чертой стран развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.