Ресурсы коммерческого банка

Второй заключается в том, что в нашей стране подавляющее большинство депозитов является «короткими», на срок до полугода. Это естественно, если учесть нестабильность и непредсказуемость экономической ситуации в России. В мире есть достаточно простой способ решения и этой проблемы: сберегательные сертификаты, которые выпускаются на срок, например, от трех до пяти лет. При этом если сертификат выпущен на сумму, «покрывающуюся» системой страхования вкладов, то его держателю не о чем беспокоиться:  в случае банкротства банка он получит компенсацию в том же размере, что и владельцы обычных вкладов.

Опыт показывает, что доверие  к таким сертификатам достаточно высоко, и банки, таким образом, получают возможность привлекать «длинные»  внутренние ресурсы. При этом банки  имеют право выкупить эти сертификаты до их погашения, если их обслуживание становится для них слишком дорогим.

На сегодняшний день в распоряжении банков имеется такой инструмент, как вексель, и работать с ним  можно точно так же, как с  депозитным сертификатом. Но рынка векселей при этом фактически нет, потому что для продажи векселя его надо проверить и т.д. С вкладом все гораздо проще, поэтому неудивительно, что обычные депозиты составляют до 90% от общего объема средств, привлекаемых банками от населения.

Большинство предприятий с нормальным финансовым состоянием и нормальной долговой нагрузкой сейчас не готовы заимствовать средства на один год. И первый вопрос, который возникает у них к любому банку: на какой срок вы готовы дать кредит? Если банк отвечает «на срок до 10 лет» или «на срок пять лет», клиента это устраивает в полной мере, потому что все понимают, что график погашения, растянутый на 60 месяцев, да еще предусматривающий льготный период в течение первых шести месяцев обслуживания кредита, для клиента является нормальным. Особенно когда речь идет о реализации инвестиционных проектов, связанных с развитием производства. Поэтому на такие кредиты будет спрос.

Но тут же возникает вопрос: а  где брать ресурсы, чтобы предоставлять  подобные кредиты? Большинство российских коммерческих банков давать заемщику такие «длинные» деньги не готовы по одной простой причине: у них «короткие» пассивы - средства на счетах физических или юридических лиц на срок не более одного года. Отсюда вывод: кредитовать клиентов на «длинные» сроки могут сейчас позволить себе лишь две категории банков: либо западные «дочки», причем те, которые имеют четкую стратегию развития своего бизнеса в России, либо госбанки, имеющие доступ к «длинным» государственным ресурсам.

Совокупный кредитный портфель российских банков за прошлый год упал. Сейчас все ожидают, что будет восстановлено кредитование. Но здесь существует целый ряд проблем.

Первая из них - надежные заемщики «перекредитованы».  Вторая группа заемщиков сейчас занимается тем, что  усиленно погашает ранее взятые долги, что естественно, потому что им хочется избавиться от дорогих кредитов. В результате кредитный портфель банков снова сжимается. Третья проблема - низкий внутренний спрос, и это основная наша проблема. Предприятия не знают, какую продукцию им выпускать, на что ориентироваться, что им несет завтрашний день. И четвертая проблема - есть целая группа потенциальных или уже имеющихся заемщиков с неудовлетворительным финансовым положением.

Средства Центрального банка, правительства, различных государственных структур должны предоставляться не узкой категории банков, а широкому спектру финансово-кредитных организаций [22].

 

 

Заключение

В данной работе были рассмотрены  ресурсы коммерческого банка, их структура и пути расширения ресурсной базы.

Коммерческие банки, как и другие субъекты хозяйственных отношений, для обеспечения своей коммерческой и хозяйственной деятельности должны располагать определенной суммой денежных средств, т.е. ресурсами. В современных условиях развития экономики проблема формирования ресурсов имеет первостепенное значение.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой  клиентуры, но и постоянное изменение  структуры источников привлечения  ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Управление ресурсами  банков означает не только размещение и привлечение денежных средств, но и определение оптимальной  структуры источников образования  для конкретного банка. Коммерческий банк должен поддерживать определенное соотношение между собственными и привлеченными средствами.

Собственный капитал  обеспечивает банку экономическую  самостоятельность и стабильность функционирования. Он считается в  банковской практике резервом ресурсов, позволяющим поддерживать платежеспособность банка даже при утрате им части своих активов. Каждый коммерческий банк самостоятельно определяет величину собственных средств и их структуру исходя из принятой им стратегии развития.

Основную долю ресурсов коммерческого  банка составляют привлеченные кредитные ресурсы. Их доля в общей сумме имеющихся в распоряжении банков кредитных ресурсов колеблется в зависимости от величины банка, его специализации, других факторов и может даже превышать 80%. Однако чрезмерное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка, а также попадания его под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может позволить последним воздействовать как на текущую деятельность, так и на проведение кредитной политики в целом.

Также коммерческие банки кредитные ресурсы могут пополнять посредством привлечения временно свободных средств других банков, т.е. за счёт межбанковского кредита (МБК). Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных ресурсов коммерческих банков, источником средств для поддержания платежеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств

Таким образом, основная цель коммерческого банка – выбрать  такую структуру банковского  капитала, которая при наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

Устойчивость ресурсной базы коммерческих банков во многом зависит  от срочности привлекаемых средств. Возможно несколько направлений привлечения ресурсов. Это расширение возможностей выпуска банками среднесрочных ценных бумаг и их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках и привлечение средств от международных финансовых организаций.

Считается, что сберегательные сертификаты будут выгодны как банкам, так и населению: банки получат долгосрочный ресурс, который можно будет направить на модернизацию экономики, а население -  гарантированный доход при отсутствии рисков.

Речь идет о выведении на рынок  нового финансового инструмента, в  основе которого лежит идея безотзывности  вклада. Вкладывая деньги в сберегательный сертификат, вкладчик не может забрать у банка свои деньги ранее оговоренного договором срока. При этом, сертификат будет включен в систему страхования вкладов и на него будет распространятся право первоочередной выплаты при банкротстве кредитной организации.

В рыночных условиях именно объем и качественный состав средств, которыми располагает коммерческий банк, определяют масштабы и направления его деятельности. Коммерческий банк, с одной стороны, привлекает свободные денежные средства юридических и физических лиц, формируя тем самым свою ресурсную базу, а с другой – размещает ее от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. То есть коммерческий банк вкладывает денежные средства в реальный сектор экономики, являясь, по сути, кровеносной системой всей экономики страны.

В связи с этим вопросы формирования ресурсной базы, оптимизация ее структуры и обеспечения стабильности становятся весьма важными  в работе банка.

 

Список использованной литературы:

1. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 №  95-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011) // Российская газета. – 2010. –19 нояб.

2. Белоглазова Г. Н. Банковское  дело. Организация деятельности  коммерческого банка: учебник  / Г. Н. Белоглазова; Л. П. Кроливецкая. - М.: Высш. образование, 2008. - 422 с.

3. Владимирова М. П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для вузов / М. П. Владимирова; А. И. Козлов. - Изд. 3-е, перераб. и доп. – М.: КноРус, 2007. - 285 с.

4 Данилова Т. Н. Применение финансовых моделей для исследования кредитно-депозитных стратегий деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2008. – № 32 – с. 24-29.

5 Дардик В. Б.Банковское дело: учебник / В. Б. Дардик; Н. В.  Кондакова. - М.: КолосС, 2007. - 247 с.

6. Жуков Е.Ф Деньги. Кредит. Банки:  учебник для вузов / ред. Е.  Ф. Жуков. – 

4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 783 с.

7. Журавлева Ю. А.Банковские стратегии  на рынке корпоративных депозитов  // Банковское дело. – 2010. – №  2 – с.25-28.

8. Казакова О. Н. Дискуссионные вопросы содержания понятий «кредит» и «межбанковский кредит» // Банковские услуги. – 2008. – № 9– с. 2-15.

9. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки:  учебник / ред. Г. И. Кравцова. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск:  Белорус. гос. экон. ун-т, 2007. - 443 с.

10. Кроливецкая Л. П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для вузов / Л. П. Кроливецкая; Е. В. Тихомирова. - М.: КноРус, 2009. - 278 с.

11. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие для  вузов / Е. И. Кузнецова; ред.  Н. Д. Эриашвили. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 567 с.

12. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки: учебник для вузов / А. Г. Куликов. - М.: КноРус, 2009. - 655 с.

13. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие для  вузов / ред. О. И. Лаврушин. –  6-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2007. – 560 с.

14. Лыкова Н. М. Подходы к классификации проблемных кредитов и методы управления ими в коммерческом банке  // Финансы и кредит. – 2010. – № 11 – с. 18-24.

15. Мирошниченко О. С. Кредитный  риск и собственный капитал  банка // Финансы и кредит. – 2011. – №1 – с.21-31.

16. Неретина Е. А. Современные концепции эффективности деятельности коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2010. – № 13 – с.14-22.

17. Тавасиев А. М. Банковское дело: управление кредитной организацией: учебное пособие / А. М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К', 2009. - 639 с.

18. Филиппова А. А. Качество кредитного портфеля как фактор стоимости банка // Финансы и кредит. – 2010. – № 22 – с.44-51.

19. Яшина Н. И. Оценка внутренних источников капитала коммерческого банка // Финансы и кредит. – 2010. – № 42 – с.2-8.

20. www.creditorus.ru

21. www.banki-delo.ru

22. www.arb.ru

23. www.finam.ru