Роль депозитов в ресурсной базе коммерческих банков

Источник: собственная разработка  на основании источников [14],[15].

 

За анализируемый  период  срочные депозиты каждый год увеличивались, в 2012 году по сравнению  с 2011 годом увеличились на 28257,6 млн. рублей , а депозиты до востребования колебались  в 2011 году по сравнению с 2010 увеличились на 561,8 млн. рублей, а в 2012 году уменьшились на 297,7 по сравнению с 2011 годом. Более наглядно это показано на рисунке 2.2.

 

 

Рисунок 2.2 – Состав средств физических лиц в иностранной валюте

Источник: собственная разработка  на основании источников [14],[15].

 

        Данные таблиц  2.1 и 2.3 указывают на стабильный рост остатков вкладов, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. По состоянию на 01.01.2010 году сумма вкладов в национальной валюте составляла 10129,9 млн. рублей, а к 2012 году выросла в 2,4 раза и составила 24214,1 млн. рублей. В иностранной валюте сумма увеличилась с 12778,9 млн. рублей по состоянию на 01.01.2010г. до 52910,8 млн. рублей по состоянию на 01.01.2012г., или в 4,2 раза.

         Проведем анализ по видам вкладов (депозитов) физических лиц, с целью определения, какой из видов вкладов пользуется наибольшей популярностью среди населения.

Как показывает рисунок 2.3 значительную часть в депозитном портфеле занимают вклады «Накопительный» и «Гарантированный доход». Доля средств на этих счетах составляет 62,4% общего объема вкладов. Это можно объяснить тем, что по этим вкладам установлена достаточно высокая процентная ставка и предложены выгодные условия, такие как: досрочное снятие денег без потери процентов полностью либо частично, либо дополнительный доход, если не было расхода за весь период хранения вклада.

 

Рисунок 2.3 – Состав вкладов в разрезе валют

Источник: собственная разработка  на основании источников [14],[15].

 

Среди вкладов в иностранной валюте значительная доля приходится на вклад «Классик плюс» (48,5%). Предпочтение населением этого вклада обусловлено, прежде всего, высоким процентом – 6% годовых, а также возможностью досрочного снятия до половины суммы первоначального взноса без потери процентов. Из рисунка также видно, что среди краткосрочных вкладов население отдает предпочтение вкладу «Ваш выбор», на который приходится 35,5%. Это может быть вызвано тем, что на короткий срок , банк предлагает  процент по вкладу – 4,5% годовых. Из этого можно сделать вывод, что население в условиях мирового кризиса предпочитает вкладывать деньги на короткий срок, либо на вклад с возможностью досрочного снятия.

          Рассмотрим структуру вкладов физических лиц в национальной валюте по срокам.

 

         Таблица 2.4 - Структура вкладов в национальной валюте по срокам ОАО « АСБ Беларусбанк» на 01.01.2012 г.

 

Сроки привлечения вкладов	Вклады в национальной валюте		Вклады в иностранной валюте
	Общая сумма, млн. рублей	Удельный вес в общем остатке	Общая сумма, млн. рублей	Удельный вес в общем остатке
1	2	3	4	5
До востребования	18887,1	11,5	1217,0	1,8
Срочные от 1 месяцев до 3 месяцев включительно	687,0	0,5	13576,9	20,2
Срочные от 3-х до 6 месяцев включительно	4853,0	3,3	3394,3	5,1
Срочные от 6 месяцев до 1 года	14316,9	9,9	4154,1	6,2
Срочные более 1 года	125409,7	86,3	45885,2	68,5

Источник: собственная разработка  на основании источников [14],[15].

 

Как видно  из таблицы 2.4 население отдает предпочтение вкладам, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте на срок более 1 года. По таким вкладам банк предлагает удобные условия для вкладчиков, а также достаточно высокую процентную ставку.

 

 

 

             2.2 Анализ динамики состава и структуры депозитов юридических лиц за 2010-2012 года

 

 

           Теперь проанализируем состав и структуру депозитов юридических лиц АСБ «Беларусбанк», поскольку они в 2012 году занимали основное место среди привлеченных ресурсов данного банка.

          Состав депозитов организаций и предприятий представлен в следующей таблице.

 

 

 

        Таблица 2.2.1 - Состав депозитов организаций и предприятий ОАО « АСБ Беларусбанк», млн.рублей

 

Показатели	01.01.2011 г.		01.01.2012 г.
	Сумма, млн. рублей	Удельный вес, %	Сумма, млн. рублей	Удельный вес, %
1	2	3	4	5
Депозиты  предприятий и организаций, всего в т.ч.:	85172,8	100	380637,8	100
1. До востребования	19989,7	23,5	29301,6	7,7
1.1. в национальной валюте	19261,9	22,6	28613,0	7,5
1.2. в иностранных валютах	727,8	0,9	688,6	0,2
2. Срочные	65183,1	76,5	351336,2	92,3
2.1. в национальной валюте	65178,9	76,4	351315,4	92,2
2.2. в иностранных валютах (эквивалент)	4,2	0,1	20,8	0,1

Источник: собственная разработка  на основании источников [14],[15].

 

Из таблицы 2.2.1 видно, что в целом за прошедший год сумма средств предприятий и организаций во всех видах вкладов значительно увеличилась и составила на 01.01.12012 год 380637,8 млн. рублей. Однако, следует отметить, что структура вкладов за этот же период претерпела существенные изменения. Так, удельный вес вкладов до востребования в общей сумме депозитов юридических лиц в начале 2011 года составил 23,5%, а к концу года снизился и на 01.01.2012г. составил 7,7%. Удельный же вес срочных вкладов за этот же период наоборот увеличился на 15,8% и составил на 01.01.2012г. 351336,2 млн. рублей. Это изменение в структуре можно объяснить значительным улучшением финансового состояния субъектов хозяйствования.

Из таблицы 2.2.1 также видно, что за прошедший год сумма средств юридических лиц в национальной валюте увеличилась на 295487,6 млн.рублей и составила на 01.01.2012г. 379928,4 млн. рублей. Сумма же средств на счетах до востребования в иностранной валюте снизилась на 39,2 млн. рублей и в тоже время на срочных счетах в иностранной валюте увеличилась лишь на 16,6 млн. рублей.

Если  же взять период за несколько лет (таблица 2.2.2), то мы увидим, что в течение этого времени происходили значительные изменения в удельном весе вкладов в различных валютах в общей сумме вкладов субъектов хозяйствования.

 

 

 

 

 

            Таблица 2.2.2 - Состав вкладов юридических лиц по видам валют ОАО « АСБ Беларусбанк»

 

ДАТА	Вклады в белорусских рублях		Вклады в иностранной валюте
	Сумма, млн. рублей	Уд. вес, %	Сумма, млн. рублей	Уд. вес, %
1	2	3	4	5
01.01.2010	92264,4	95,4	2782,2	4,6
01.01.2011	173945,5	99,1	27605,8	0,9
01.01.2012	278312,2	99,8	35109,0	0,2

Источник: собственная разработка  на основании источников [14],[15].

 

Таблица 2.2.2 показывает, что по вкладам юридических лиц остатки в белорусских рублях значительно выше, чем в валюте, и если на 01.01.2010г. в национальной валюте вклады составляли 95,4%, то на 01.01.20012г. их доля увеличилась на 4,4% и составила 99,8% или 278312,2 млн. рублей. Отсюда можно сделать вывод, что юридические лица предпочитают вклады в национальной валюте. Причиной увеличения средств в национальной валюте являлось повышение доверия к белорусскому рублю и банковской системе в целом, а также проводимая банком политика.

Можно сделать вывод, что ОАО «АСБ Беларусбанк» активно проводилась денежно-кредитная политика Республики Беларусь по увеличению ресурсной базы, с целью увеличения которой филиал предлагал своим клиентам, а также клиентам банков-конкурентов очень привлекательные условия размещения временно свободных средств юридических лиц в срочные депозиты.

Объявив девальвацию (20%), Национальный Банк одновременно повысил ставку рефинансирования. Это сделано для того, чтобы увеличить привлекательность сбережений в белорусских рублях и тем самым обеспечить ресурсную базу отечественных банков.

Для сохранения и укрепления своих позиций на рынке банковских услуг банку необходимо внедрять новые инструменты привлечения сбережений юридических и физических лиц, совершенствовать действующие виды услуг, проводить взвешенную депозитную политику в сочетании с грамотной процентной политикой в области привлеченных ресурсов. Депозитная политика банка в области привлечения ресурсов является одним из показателей надежности и стабильности ресурсной базы банка.

 

 

 

3 ПУТИ РАЗВИТИЯ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ ОАО «АСБ БЕЛАРУСБАНК»

 

 

 

 

Сегодня банки предлагают разнообразные  виды депозитов. Учитываются особенности  разных категорий вкладчиков: банк определяет ассортимент предлагаемых видов депозитов, различные социальные группы. Потенциальному вкладчику предлагаются различные виды депозитов исходя из их приоритетности для него, доходности или возможности снятия в любой  момент, накопления или удобства в  проведении расчетов (банковские пластиковые  карточки).

Важной  тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в  одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных  счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая  сумма первоначального взноса и  предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

В настоящее  время каждый клиент имеет право  самостоятельно выбирать себе банк для  расчетно-кассового обслуживания, а  банк вынужден вести жесткую борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Поэтому возникла необходимость  в научно-обоснованной теории организации  отношений банков с потенциальными вкладчиками по поводу привлечения  их денежных средств.

1. Во-первых, для расширения круга вкладчиков  банку нужна грамотная депозитная  политика, в основу которой ставится  поддержание необходимого уровня  диверсификации, обеспечение возможности  привлечения денежных средств  из других источников и поддержание  сбалансированности с активами  по срокам, объемам и процентным  ставкам.

Активизировать  свою депозитную политику можно с  помощью расширения перечня вкладов  и использования стимулирующего эффекта размера дохода по вкладу. Так, в первом случае, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых  будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению товаров со скидкой.

Во втором случае следует отметить, что стимулирующий  эффект процента по вкладам зависит, главным образом, от уровня и дифференциации процентных ставок в зависимости  от вида, срока вклада, периода уведомления  об изъятии. Если при определении  процентной ставки будут учтены также  темпы инфляции, то повысится ценность самих денег, а увеличение вкладов  поможет сбить ажиотажный спрос  на потребительском рынке. Кроме того, повысится ответственность государства и коммерческих банков за эффективное использование денежных накоплений и сбережений, что будет способствовать развитию не только коммерческого банка, но и экономики страны в целом.

2. Во-вторых, целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития  на рынке депозитных услуг  в банке целесообразно создать  систему страхования депозитов.  Этот вопрос является актуальным  в настоящее время. Данная система  будет выгодна и для банка  и для его клиентов. Так, для  клиентов система страхования  депозитов будет привлекательна  с точки зрения сохранности  их вкладов при возможном банкротстве  банка, что обеспечит данному  банку значительные преимущества  по сравнению с другими банками,  где такая система отсутствует.  А банку эта система даст  дополнительный приток временно  свободных средств населения  и юридических лиц во вклады, так как вкладчик будет уверен, что его вклад защищен в  кризисных ситуациях. Приток средств  соответственно позволит банку  расширить свою базу для кредитования  реального сектора экономики.  Объектами страхования в первоочередном  порядке должны стать депозиты  физических лиц, а в перспективе  и депозиты юридических лиц.

3. В-третьих,  при необходимости привлечения  средств в депозиты следует учитывать особенности и различия депозитов юридических и физических лиц.

При разработке нового депозита банк должен ориентироваться  на потребности клиентов. Обычно возникновение  новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или  существенным изменением старой. Выявить  новую потребность можно в  результате маркетинговых исследований.