Роль коммерческих банков в экономике Беларуси

Назначение  банков как кредитных институтов от этого не уменьшается. Банки не могут, не имеют права безоговорочно увеличивать кредитную помощь всякому клиенту, который в ней нуждается, ибо они сами работают преимущественно на чужих деньгах. Повышенный риск невозврата кредита обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. Это не означает, что банк полностью прекращает свою кредитную деятельность. Банк всегда останется прежде всего кредитным институтом, перераспределение им временно свободных денежных средств продолжается; сокращаются лишь объемы кредитных вложений как в силу общих макроэкономических показателей состояния производства, так и в силу существенного сокращения тех ресурсов, которые могут аккумулировать банки на нужды кредитования.

Деятельность банка по кредитованию народного хозяйства вопреки  тенденциям производства и рынка  его продуктов неизбежно может  подорвать как само производство, так и кредитную основу, базирующуюся на возвратном движении средств. Поэтому  разрабатываются модели оптимального соотношения между ростом производства и ростом кредитных вложений, активов банка и доли кредитов в его активах, устанавливаются нормативы ликвидности, пропорции между кредитами и депозитами и т.д. Их цель состоит в сдерживании неоправданной кредитной экспансии, снижении рисков в банковской деятельности. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Исходя из того, как банку удается на практике проводить такую политику, в конечном счете и определяется результат - выполнял ли он свое назначение в экономике, была ли роль банка положительной или негативной.

При оценке роли банка важно видеть и  его общественное назначение. Банк с позиции собственности представляет собой неоднородный институт. Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он выступает как общенациональный институт, проводящий политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства, нации в целом. Выступая при этом как экономический институт, центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

На прибыль работает другой уровень  банковской системы - коммерческие банки, чаще всего выступающие как акционерные, паевые, кооперативные и частные  банки. Общественное назначение данного  типа банков проявляется в том  смысле, что они работают не ради своей собственной прибыли, а прежде всего ради прибыли их клиентов. Не надо забывать, что банки возникли вследствие определенного общественного интереса - заинтересованности хозяйства в функционировании особого института, удовлетворяющего потребности в платежах и ресурсах, сохранности капиталов. Рожденные интересами народного хозяйства, банки изначально обязаны осуществлять деятельность в соответствии с общественными интересами. Попытка проводить политику, не отвечающую общественным потребностям и интересам, всегда приводила к падению банков, их уходу с экономической арены. В распоряжении государства (правительства) всегда находились инструменты, с помощью которых банки лишались лицензий, их деятельность постепенно свертывалась [12].

Дело не только в том историческом процессе, который определяет общественную миссию банка. Банк, будучи одним из экономических субъектов производства, является «гражданином» той страны, того общества, в котором он живет и развивается. Гражданская позиция банка вольно или невольно всегда проявляется в его деятельности.

На переломных, переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой общественное назначение банков проявляет себя в более сложной форме, зачастую оказывается как бы отодвинутым на второй план. Работа ради собственной прибыли в деятельности некоторых банков начинает превалировать над общественными интересами. Прибыль для себя и зачастую любой ценой (в ущерб интересам клиентов) в итоге приводит к нарушению законодательных и экономических норм и, как следствие, - ликвидации тех банков, которые провозгласили исключительно коммерческие цели, точнее, которые поставили свои собственные интересы над интересами клиентов. Подрыв доверия предприятий и населения к таким банкам так или иначе увеличивает их собственные убытки, оборачивается потерями, предопределяет переход к политике в интересах клиента как гарантии получения банковской прибыли.

Большое воздействие на данный процесс  оказывают сложившийся менталитет, представление банкиров об общественных ценностях и долге. Чем быстрее в сознании банкиров утверждается идеология деятельности, направляемая на удовлетворение потребностей их клиентов, тем в большей степени сказывается их позитивная роль в общественном развитии. Важно при этом не забывать, что банк - это не политический орган, а экономическое предприятие, он не может заниматься благотворительной деятельностью, деньгами своих вкладчиков он не имеет права покрывать убытки несостоятельных заемщиков. Из всего спектра потребностей хозяйства банк как общественный институт обязан выбрать те из них, которые при его активной поддержке позволят получить большую прибыль, повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и его самого [9].

 

Глава 2 Воздействия банковского сектора Республики Беларусь на экономику страны  

 

2.1 Макроэкономическая среда

 

 

2011 год оказался  весьма сложным годом для экономики  Беларуси. В начале года страна  столкнулась с проблемой дефицита  платежного баланса (USD 1,34 млрд. за 1 квартал 2011 года), что проявилось  в острой нехватке иностранной валюты на рынке.

С одной стороны, дефицит платежного баланса был  вызван хроническим отрицательным  сальдо по текущему счету (рост с USD 1,4 млрд. или 4% от ВВП до 8,3 млрд. или 15% от ВВП  в период с 2006 по 2010 год, в основном за счет внешнеторговых операций).

Среди основных причин растущего дефицита торговли - постепенная отмена энергетических субсидий Россией, в том числе  поэтапный переход на рыночные цены на газ, мягкая денежно-кредитная и  фискальная политика государства, включая активное административное кредитование государственных программ и рост заработных плат в экономике, что стимулировало внутренний спрос и вызвало рост импорта.

Немаловажным  фактором, спровоцировавшим рост дефицита торговли в прошлом году, стал также  ажиотажный спрос на импорт легковых автомобилей в преддверии унификации (и, как следствие, повышения) импортных таможенных пошлин с действующими в России пошлинами в рамках интеграционных процессов.

В то же время, объем  привлеченных внешних заимствований  и прямых иностранных инвестиций в начале года оказался недостаточным для покрытия дефицита текущего счета, что было обусловлено, в том числе, проблемами на мировых финансовых рынках.

Рисунок 2.1 –  Дефицит текущего счета

 

В условиях режима фиксированного валютного курса возросшие интервенции Национального банка с целью поддержания курса белорусского рубля привели к резкому оттоку золотовалютных запасов страны (на четверть за первый квартал года с USD 5 млрд. до USD 3,8 млрд.). В результате Национальный банк был вынужден приостановить свои интервенции на валютном рынке и прибегнуть к ряду административных мер с целью предотвращения дальнейшего оттока валютных резервов. Введенные ограничения на валютном рынке привели к множественности валютных курсов, резкому ослаблению теневого курса белорусского рубля и, в результате, всплеску инфляции в стране.  Ответом правительства и Национального банка на возникшие вызовы стало ужесточение денежно-кредитной и фискальной политики, значительная девальвация национальной валюты и активизация усилий по привлечению внешних ресурсов в экономику страны. Так, ставка рефинансирования была поэтапно увеличена Национальным банком с 10,5% в начале года до 45% к его завершению, сократились объемы предоставления ликвидности банкам. С июня Национальным банком приостановлено эмиссионное кредитование государственных программ. К концу октября удалось унифицировать обменный курс и осуществить переход к режиму управляемого плавания, предполагающему лишь минимальное вмешательство Национального банка для сглаживания резких краткосрочных курсовых колебаний.

Рисунок 2.2 –  Обменный курс рубля

 

С другой стороны, во второй половине года правительство  Беларуси смогло привлечь внешнее финансирование, которое не только полностью компенсировало потребности страны в валюте (в том числе на покрытие сузившегося на 30% до USD 5,8 млрд. дефицита по счету текущих операций), но и привело к росту золотовалютных резервов до исторически максимального значения – порядка USD 8 млрд. к началу 2012 года. Необходимое финансирование было обеспечено, преимущественно, в результате углубления интеграционных процессов в рамках Таможенного Союза Беларуси, России и Казахстана и вступившего в силу с 1 января 2012 года Единого экономического пространства. 

Рисунок 2.3- Золотовалютные резервы, млрд. USD

 

Так, в июне 2011 года Беларусь подписала соглашение с Евразийским банком развития (ЕАБР) о предоставлении стране кредитных  ресурсов в размере USD 3 млрд. из антикризисного фонда Евразийского экономического сообщества (ЕврАзЭС) на поддержку стабилизационной программы. В прошлом году Беларусь получила два транша данного кредита общим объемом USD 1,24 млрд. Программа стабилизационных мер ЕврАзЭС предусматривает, среди прочего, более жесткую денежно-кредитную и фискальную политику, в том числе ограничение роста зарплат и кредитования по госпрограммам, постепенное повышение тарифов за проезд и коммунальные услуги, а также проведение приватизации государственной собственности в объеме USD 2,5 млрд. ежегодно с 2011 по 2013 годы. В этой связи в конце 2011 года была завершена приватизация белорусского оператора газотранспортной системы ОАО «Белтрансгаз» российской нефтегазовой компанией ОАО «Газпромом», что способствовало пополнению золотовалютных резервов на USD 2,5 млрд. Кроме этого, в декабре 2011 года Сбербанк России совместно с ЕАБР выделили синдицированный кредит в размере USD 1 млрд. белорусскому производителю калийных удобрений ОАО «Беларуськалий», средства которого были частично зачислены в состав золотовалютных резервов страны. 

Наконец, в поддержку расширения интеграционных процессов Беларусь и Россия в конце года подписали важные энергетические соглашения, по условиям которых Беларусь получила практически 40%-ю скидку на импортируемый из России природный газ (с USD 265 за тыс. м3 в 2011 году до примерно USD 165 за тыс. м3 в начале 2012 года) и сохранила льготные условия поставки нефти (беспошлинный импорт российской нефти при одновременном перечислении более низких пошлин на экспортируемые нефтепродукты в российский бюджет). Экономия от достигнутых соглашений по поставкам нефти и газа оценивается для Беларуси на уровне порядка USD 2-3 млрд. в год. 

Более жесткая  денежно-кредитная и фискальная политика во второй половине 2011 года, а  также финансовая поддержка со стороны  России способствовали достижению макроэкономической стабилизации к началу текущего года. В результате практически трехкратной девальвации белорусского рубля, повысившей конкурентоспособность белорусского экспорта, временных административных мер по ограничению импорта, а также ужесточению политики дефицит внешней торговли товарами и услугами по итогам года сократился почти на 80% до USD 1,6 млрд. против USD 7,5 млрд. годом ранее. При этом экспорт рос опережающими темпами (порядка 60%) по сравнению с импортом (увеличение на 30%). В январе 2012 года зарегистрировано положительное сальдо текущего счета. Значительное улучшение ликвидности на фоне роста валютной выручки и привлечения внешнего финансирования снизило давление на национальную валюту и привело к ее укреплению к корзине валют на 6% с момента выхода на единый курс рубля в октябре прошлого года к концу 2011 года, тенденция роста продолжилась в начале 2012 года. Стабильность курса способствовала замедлению темпов инфляции до менее 2% ежемесячно в начале текущего года по сравнению с 6% в среднем в месяц во второй половине 2011 года и 108,7% по итогам года.

Рисунок 2.4 –  Дефицит внешней торговли товарами т слугами, нарастающим итогом, млрд, USD

 

При этом рост ВВП  Беларуси, несмотря на ряд проблем, составил 5,3% в прошлом году и продолжился в начале текущего года более умеренными темпами. Замедление инфляционных процессов позволило Национальному банку Беларуси пойти на плавное ослабление денежно-кредитной политики и снижение ставки рефинансирования до 36% к апрелю 2012 года с целью  поддержания роста экономики. Дальнейшее развитие экономики страны зависит в краткосрочной перспективе от привлечения внешних ресурсов на финансирование ее роста, принимаемых мер монетарной и фискальной политики, а также от мер по реформированию экономики в долгосрочной перспективе и внешней конъюнктуры.

Рисунок 2.5 –  ВВП И инфляция, %

 

В условиях нестабильности на внутреннем финансовом рынке в 2011 г. банковский сектор сохранил положительную  динамику активов, которые увеличились  за прошедший год вдвое до BYR 259,4 трлн. против роста на 58,2% в 2010 г.

Тем не менее, данный рост был во многом обеспечен переоценкой  активов в связи с девальвацией, и в долларовом эквиваленте активы банков сократились почти на 30% с USD 42,5 млрд. до USD 31 млрд.

Уровень финансового  посредничества, выражаемый в процентном соотношении среднегодового значения активов банковской системы к  ВВП, стремительно увеличивался в последние  годы с 30% в 2006 году до порядка 60% в 2010 году и почти 70% в 2011 году.

Рисунок 2.6 – Активы банковской системы

 

Отток депозитов  в национальной валюте, зарегистрированный в марте и мае 2011 года на фоне девальвационных  ожиданий, был кратковременным и  незначительным. По итогам года депозиты в белорусских рублях выросли  почти на 65% до BYR 34,5 трлн. Такая динамика была во многом обусловлена политикой Национального банка по повышению уровня процентных ставок, что позволило избежать массового перетока средств из BYR депозитов в валютные депозиты.

Валютные депозиты в период с марта по июль 2011 года снизились более чем на 13%, что было связано преимущественно с оттоком депозитов населения (более чем на 25%) на фоне опасений замораживания валютных депозитов или их конвертации в белорусские рубли по официальному курсу в связи с дефицитом валюты в стране. Снижение валютных депозитов юридических лиц оказалось не столь значительным и было связано, прежде всего, с трудностями приобретения валюты на рынке. Выход на единый курс белорусского рубля и постепенное восстановление доверия населения способствовали возобновлению роста валютных депозитов по итогам года до USD 7,6 млрд. или на 3,5%.