Роль коммерческих банков в экономике Беларуси

К сожалению, в реальном секторе экономики республики существуют проблемы, создающие ощутимые трудности для работы банков.

Удельный вес убыточных предприятий в общем их числе по областям составил: в Брестской — 27,5%, Витебской — 41,8%, Гомельской — 31,4%, Гродненской — 31,3%, Минской — 38,7%, Могилевской — 43%, Минске — 22%.

На основании этих данных можно  сделать вывод, что банковская система Беларуси работает в непростых макроэкономических условиях, требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами невозврата банковских кредитов предприятиями-заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях — низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции  в развитии самих кредитных операций: все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер; отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно. Остается неотрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы — страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

Вторым фактором повышения устойчивости банковской системы является улучшение качества кредитных портфелей банков. Кредитование — основной банковский бизнес, однако сегодня, если оценивать ситуацию без учета перспективы, это не всегда высокодоходное и надежное средство размещения банковских ресурсов. С другой стороны, только кредитование реального сектора экономики в конечном итоге может содействовать подъему национальной экономики и, соответственно, через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

Третьим фактором, повышения надежности банковской системы является готовность населения хранить свои сбережения в белорусских банках.

Четвертым фактором обеспечения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации.

Пятым и ключевым фактором в повышении  надежности банковской системы необходимо рассматривать совершенствование банковского надзора.

В настоящее время надзорные  функции в системе центрального аппарата Национального банка выполняет Департамент банковского надзора, состоящий из двух управлений и нескольких самостоятельных отделов. В областных главках также имеются подразделения, осуществляющие контроль за работой филиалов банков, которые расположены на подведомственной им территории. Общая численность сотрудников Национального банка, работающих в центральном аппарате и подразделениях банковского надзора на территории республики, составляет около 110 человек [9].

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире.

В целях совершенствования банковского надзора необходимо прежде всего повысить оперативность и достоверность оценки финансового положения банка. Выполнение большинства экономических нормативов контролируется по данным баланса банка на первое число месяца. Этот процесс хорошо отлажен надзорными органами методологически и организационно. Однако, во-первых, финансовое положение банка может серьезно меняться, даже за месячный период, то есть между двумя контрольными датами. Во-вторых, на составление банками пруденциальной отчетности, ее получение и проверку надзорными органами при существующей технологии уходит 18 — 20 дней, что влияет не лучшим образом на принятие по-настоящему оперативных мер в отношении банка — время оказывается упущенным. В-третьих, банки научились на первое число месяца «выводить» необходимый показатель, который может существенно отличаться от реального.

Более активную роль в контроле за работой банков, получая необходимую информацию, могут играть акционеры, клиенты банков. В этих целях, в соответствии с мировой тенденцией к повышению прозрачности банков, в Национальном банке разработаны Правила информирования общественности о банках и небанковских финансовых организациях, которые утверждены Правлением Национального банка Республики Беларусь и направлены для исполнения во все банки страны.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Таким образом, можно сделать вывод  о важной роли банковского сектора  в обеспечении экономического роста  страны. Проанализировав тенденции  развития банковского сектора Беларуси можно сказать, что они были неоднозначны. Так, стремительный рост активов, в частности кредитов, банков сопровождался увеличением системных рисков, в том числе кредитного. В то же время доверие населения и юридических лиц к банковской системе сохранялось на достаточно высоком уровне, что подтверждается ростом депозитов и остатков на расчетных счетах.

Увеличение объема операций белорусских  банков и сопряженных с ними рисков пока не сопровождается адекватным увеличением  капитала банковского сектора, что ведет к снижению его достаточности и уменьшает запас прочности банковской системы. Растет интерес инвесторов к акциям и облигациям банков.

Увеличение прибыльности банковского  бизнеса сопровождается снижением  ликвидности, увеличением рыночных рисков.

В банковском секторе усиливается присутствие банков с участием иностранного капитала.

В целом белорусская банковская система имеет достаточный запас  прочности для нормальной макроэкономической ситуации, однако его дальнейшее уменьшение нежелательно, поскольку в условиях финансовой глобализации большое влияние на макроэкономическую ситуацию в той или иной стране могут оказывать внешние негативные факторы. Нельзя исключать кризисных явлений на тех или иных рынках.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 года № 441-3 Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года, одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года (текст   кодекса  по состоянию на октябрь 2009 года) // НЦПИ, 2009
2. Алексеева, Т. Развитие банков - вклад в укрепление экономики //  Финансы, учет, аудит.- 2008.- №5.- C. 32-34.
3. Банки и банковские операции. Под ред. Е.Ф. Жукова М.: Юнити, 2008. – 213 с.
4. Банки и банковское дело. Под редакцией А.И. Балабанов, В.А. Боровкова, О.В. Гончарук, А.Н. Крамарев, С.В. Мурашова, О.Е. Пирогова. 2008. – 270с.
5. Банковское дело: Учебник  // под ред. д-ра эк. наук, профессора Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2009. – 346 с.
6. Банковский кодекс Республики Беларусь // Банковский вестник. 2008. № 42. С.20-35.
7. Бюллетень банковской статистики НБ Республики Беларусь.- 2011.- № 12.
8. Виноградова, Е.П. Деятельность банков и функционирование рынка банковских услуг в условиях глобализации //  Вестник Московского университета. Сер. 6, Экономика.- 2009.- № 2.- С. 68-78.
9. Грузицкий, Ю.Л. Банки Беларуси /  Ю.Л. Грузицкий. - Минск: «Экоперспектива», 2009.
10. Деньги, Кредит, Банки, Под редакцией Е.Ф. Жукова Финансы и статистика 2009. – 214 с.
11. Денежное обращение и банки. Учебное пособие под ред. Белоглазовой Г.Н., Толоконцевой Г.В.- СПб.: СПбГУЭФ. 2009. – 154с/
12. Иванов, В. В. Анализ надежности банка / В.В. Иванов. - М.: ЭКО, 2008. - 432 с
13. Костерина,  Т.М.  Банковское  дело /  Т.М. Костерина. - Московская  финансово - промышленная академия, М., 2008, - 191 с.
14. Лаврушина, О. И. Банковское дело. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2008. 115 с.
15. Нуреев, Н.М. Деньги, банки и денежно-кредитная политика: учеб. Пособие / Н.М. Нуреев. - М.: Финстатинформ, 2008. – 176 с.
16. Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко. - Минск: Тесей, 2009. – 349 с.
17. Финансовые показатели деятельности банков // белорусский банковский бюллетень. – 2012. - № 1. – с.112
18. www.nbrb.by - Официальный сайт Национального Банка   Республики   Беларусь.