Роль коммерческих банков в экономике Беларуси

Общий объем  депозитов в рублевом эквиваленте  вырос более чем вдвое и  составил BYR 98 трлн. на начало 2012 г. Девальвация  национальной валюты привела к росту  долларизации депозитов: доля депозитов в иностранной валюте выросла с порядка 50% в начале 2011 года до 65% к началу 2012 года. Население по-прежнему обеспечивает значительную часть ресурсной базы банковской системы, обеспечивая практически половину общего объема депозитов секторов экономики.

Рисунок 2.7 –  Депозиты секторов экономики

Рост ресурсной  базы в 2011 г. способствовал увеличению кредитования экономики на 66,5% до BYR 148 трлн. Высокий уровень ставок по кредитам в белорусских рублях и  запрет на кредитование физических лиц в валюте стали причинами более высоких темпов роста кредитов предприятий. Кредитование юридических лиц увеличились на 75% до BYR 116 трлн., в то время как объем кредитов физическим лицам вырос на 40% до BYR 32 трлн. 

Несмотря на некоторые кратковременные проблемы с возвратом валютных кредитов в середине года, объем проблемной задолженности по итогам года вырос только на 9%, а его доля в общем объеме задолженности по кредитам осталась незначительной и даже снизилась с 0,7% в начале года до 0,5% к его завершению. Доля проблемных активов также сохраняется на низком уровне – чуть выше 4%. Такая динамика обусловлена продолжающейся поддержкой предприятий государством, а также проводимой социальной политикой (индексация доходов, субсидирование коммунальных платежей и т.д.) и запретом на кредитование населения в иностранной валюте. 

По национальным стандартам финансовой отчетности банки  в 2011 г. увеличили прибыль на 80% в  сравнении с предыдущим годом  до BYR 3 трлн. Рентабельность собственного капитала выросла до 14,9% против 11,8% в 2010 г., рентабельность активов составила 1,65% в сравнении с 1,69% годом ранее. По международным стандартам финансовой отчетности ряд банков страны, вероятнее всего, зафиксируют убытки по итогам 2011 года в связи с применением 29-го стандарта МСФО «Финансовая отчетность в условиях гиперинфляции». 

Девальвация национальной валюты привела к резкому снижению показателя достаточности нормативного капитала с 20,45% в начале года до 14,89% к декабрю 2011 года и невыполнению рядом банков требования по поддержанию собственного капитала на уровне не менее 25 млн. евро. В конце года Национальный банк провел рекапитализацию госбанков на сумму BYR 14,5 трлн. или порядка USD 2 млрд., в результате чего показатель достаточности капитала вырос до 24,7%  на начало 2012 года.

2.2 Роль коммерческих банков  в экономике Беларуси

Широкие функциональные возможности  банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития белорусской  экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в Беларуси масштабы банковского сектора по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора Беларуси.

Дело в том, что на экономический рост влияют прямые и косвенные факторы. Одним из косвенных факторов, влияющих на экономический рост, является расширение возможности получения кредитов. А от возможности доступа к ним зависит величина инвестиций. В этой связи, создание макроэкономических условий (системы регламентации и законодательной базы), обеспечивающих ориентацию всех кредитных организаций на территории Беларуси на эффективную деятельность с позиции развития национальной экономики, является стратегическим направлением денежно-кредитной и финансовой политики государства. Однако проблемы размещения средств (эффективности структурных изменений активов банков) не получили должного освещения, несмотря на то, что этот аспект является ключевым в повышении потенциала банковского сектора национальной экономики. Особый интерес в этой части банковской проблематики представляет процесс размещения ресурсов (оптимизация структуры банковских активов с позиции сочетания целей) кредитной организации и развития экономики (макро - и микроцелей), а также экономического роста. Рассмотрим перспективы оптимизации банковских активов.

С позиции эффективности влияния  на развитие экономики (устойчивости банковского  сектора экономики) перспектива  повышения эффективности банковских активов, прежде всего, обусловлена обеспечением макроэкономической стабильности и необходимой ориентацией финансовой и денежно-кредитной политики и всего инструментария регулирования на стимулирование деятельности белорусских банков в этом направлении.

В частности, необходима государственная поддержка стремления определенной группы банков увеличить объем долгосрочных кредитных продуктов, проектного финансирования, а также предоставление гарантийного обслуживания операций клиентов на внутреннем рынке и осуществлении внешнеторговой деятельности.

В целях привлечения значительных денежных средств на реализацию глобальных долгосрочных инвестиционных проектов, банками разрабатываются проекты  по синдицированному кредитованию внешнеэкономической  деятельности заемщиков. К участию  в таких проектах, скорее всего, могут быть привлечены крупные российские и зарубежные финансовые институты. С одной стороны, это позволит банкам выйти на новый качественный уровень в сфере кредитования, диверсифицировать риски кредитного портфеля и снизить риск невозврата кредита, а также развить операции с заемщиком на двусторонней основе. С другой стороны, это позволит реализовать сложные и значительные финансовые сделки крупным заемщикам банка, сэкономив на издержках, по сравнению с привлечением кредитов от разных банков, а также укрепит репутацию предприятия заемщика на российском и международном рынках капитала.

Синдицированное кредитование в конечном итоге позволит обеспечить необходимое  финансирование реального сектора  экономики для дальнейшего экономического роста.

Перспективу имеет развитие связанного кредитования, при котором банк получает не только процентный доход от непосредственного  кредитования заемщиков, но также доход  от участия в инвестиционной деятельности клиента. Видимо, учет специфики развития отраслей хозяйства становится одним из основных факторов выбора направлений кредитования банками, в частности, дальнейшее развитие получит кредитование добычи драгоценных металлов под будущую поставку заемщиками драгоценных металлов, кредитование строительных компаний под залог незавершенного производства, кредитование перерабатывающих предприятий и другие направления.

Формирование эффективной структуры  активов банковского сектора  составляет важнейшее направление  банковской стратегии и денежно-кредитной  политики Нацбанка - управление на макроуровне. На микроэкономическом уровне этот процесс наряду с привлечением ресурсов - основной объект управления банковской деятельностью, ключевой в обеспечении устойчивости банка. Каждый уровень управления структурой активов - макро - и микроэкономический уровень - имеет не только собственно целевую направленность, но и инструментарий. На микроуровне управление структурой банковских активов в современных условиях сталкивается с рядом трудностей, порождаемых не только нестабильностью финансовой ситуации и проводимых реформации в финансовой сфере, но и других факторов. Чтобы избежать факторов, связанных с непредсказуемостью ситуации и изменчивостью регулятивного воздействия Нацбанка РБ, к примеру, в качестве базового в управлении активами коммерческого банка следует использовать структурно-матричный подход по определению стратегического инвестиционного горизонта. Однако применение его на практике тормозится, в частности, наличием неопределенности целей и непрофессионализма основного контингента менеджеров, неразвитости методов анализа рынка банковских услуг и разработки внутреннего бизнес-плана (осознание собственных перспектив) и других подобных ситуаций в деятельности российских банков.

Стратегия выживания на крайне рискованном рынке вынуждает коммерческие банки избирать путь равновесия универсальных банков (с целью диверсификации рисков), что предполагает наряду с другими активными операциями долгосрочное кредитование промышленных предприятий. В условиях конкуренции банки вынуждены проводить агрессивную стратегию, избрав для себя приемлемый тип стратегии на рынке долгосрочных капиталов.

Стратегическое планирование активных операций банками включает необходимость  учета влияния прежде всего факторов определенности целей, случайностей, целостности объектов и структурного подхода к оценке стратегии формирования активов и привлечения ресурсов по основным их признакам.

Макроэкономическая статистика на протяжении последних пяти лет фиксирует  положительную динамику инвестиций предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал. И если в начале этого периода рост инвестиций происходил в основном за счет собственных средств предприятий и организаций, то начиная с 2005 г. главным источником становятся привлеченные средства - 53,5% от объема вложений.

Таким образом, роль коммерческих банков в инвестиционном процессе можно  расценивать как минимальную, не соответствующую ни потенциальным  возможностям самих коммерческих банков, ни потребностям экономики.

Одной из наиболее актуальных проблем, которую пытаются решить многие субъекты предпринимательства, является поиск источников финансирования собственных программ стратегического развития - начиная с реконструкции и модернизации части действующего производства, приобретения современных технологий и заканчивая диверсификацией производства путем организации новых видов бизнеса.

Несмотря на наличие ряда сдерживающих факторов, таких, как отсутствие рынка  эффективных инвестиционных проектов; высокие потери на этапе вхождения  в рынок; длительный срок окупаемости вложений; отсутствие наработанной практики по оценке рисков проекта, системы льгот для банков, участвующих в проектном финансировании; недостаточная разработка механизмов страхования инвестиций, а также высокие законодательные и судебные риски (в том числе в области защиты прав кредиторов), сложились необходимые предпосылки для расширения банковского участия в финансировании инвестиционных проектов.

Таким образом, можно сделать вывод  о важной роли банковского сектора  в обеспечении экономического роста страны. Проанализировав тенденции развития банковского сектора Беларуси можно сказать, что они были неоднозначны. Так, стремительный рост активов, в частности кредитов, банков сопровождался увеличением системных рисков, в том числе кредитного. В то же время доверие населения и юридических лиц к банковской системе сохранялось на достаточно высоком уровне, что подтверждается ростом депозитов и остатков на расчетных счетах.

Увеличение объема операций белорусских  банков и сопряженных с ними рисков пока не сопровождается адекватным увеличением капитала банковского сектора, что ведет к снижению его достаточности и уменьшает запас прочности банковской системы. Растет интерес инвесторов к акциям и облигациям банков.

Увеличение прибыльности банковского бизнеса сопровождается снижением ликвидности, увеличением рыночных рисков.

В банковском секторе усиливается  присутствие банков с участием иностранного капитала.

В целом белорусская банковская система имеет достаточный запас  прочности для нормальной макроэкономической ситуации, однако его дальнейшее уменьшение нежелательно, поскольку в условиях финансовой глобализации большое влияние на макроэкономическую ситуацию в той или иной стране могут оказывать внешние негативные факторы. Нельзя исключать кризисных явлений на тех или иных рынках.

Глава 3 Пути повышения стабильности банковской системы

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение  стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Белорусская банковская система, являясь  практически ровесницей Беларуси как  государственного образования, прошла вместе со своей страной через все периоды ее непростой истории. Как специфический сектор экономики, она пережила годы почти полного отрицания роли денег в народном хозяйстве и господства натурального обмена, длительное время существовала в условиях, когда деньги и банки использовались как учетно-распределительные инструменты в плановом хозяйстве и, наконец, дождалась их признания в качестве всеобщего эквивалента и универсального платежного средства в последние годы.

На стабильность отечественных  банков, активно работающих на международном уровне, могут оказывать воздействие экономические и политические события, происходящие за рубежом.

Национальный банк обеспечивает стабильность работы коммерческих банков, сочетая меры финансовой поддержки с мерами контроля и регулирования деятельности банков. Последние включают в себя государственную регистрацию банков, лицензирование банковских операций, установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков, надзор за деятельностью банков, выявление нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер воздействия, а также случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и привлечение к ответственности лиц, осуществляющих такие операции.

Как уже упоминалось, далеко не все  в обеспечении стабильности банковской системы зависит от коммерческих банков и Национального банка. Банковская система концентрирует основные экономические риски, связанные с проблемами формирования хозяйственного механизма, функционирования народного хозяйства в целом, его отдельных отраслей и предприятий. Убыточная работа предприятий-заемщиков, неплатежи, непропорционально большая доля бартерных расчетов, низкая кредитная дисциплина, слабость экономических и правовых факторов обеспечения возвратности кредитов препятствуют своевременному погашению ссудной задолженности, ведут к повышению банковских рисков в реальном секторе экономики, ухудшению финансового состояния отдельных банков и снижению устойчивости банковской системы в целом.