Роль кредита в рыночной экономике

 

 

2.3 Принципы  кредитования

 

Процесс кредитование производится по определенным тезисам. Выделяют следующие тезисы кредитования: возвратность, срочность, платность, физическая обеспеченность кредита, а также тезис целевого нрава.Правило возвратности подразумевает то, что финансовые источники, полученные от кредитора, подлежат погашению в полном объеме. При оформлении кредита у заемщика возникает ответственность перед кредитором касательно полноты выплаты кредита. Данный тезис кредитования на практике выражается операциями, нацеленными на перечисление определенной суммы финансовых источников на счет банка, тот, что их предоставил. Устойчивое финансовое расположение предпринимательской фирмы, ее отнесение к числу верных заемщиков - это ручательство возвратности кредита.Принцип срочности подразумевает надобность возвращения кредитных средств в верно указанный срок, а не в всякое время, которое является комфортным для заемщика. Это значит, что займ предоставляется на определенный срок. Период пользования кредитными средствами зависит от времени существования спросы в них. Срок возврата кредита обусловливается в кредитном договоре, но при этом сроки выплаты могут быть как определенными, так и условными - определяются в ходе кредитования.При существовании финансовых вероятностей и при желании заемщика займ может быть выплачен прежде обусловленного в договоре срока. Нарушение указанных сроков - это для кредитора весомые основания, дабы применить к заемщику штрафные санкции по кредиту. Продолжительная задержка погашения кредитной задолженности может послужить основанием для объявления заемщика как неплатежеспособного заказчика. В то же время по договоренности между кредитором и заемщиком кредитными организациями может предоставляться отсрочка в погашении кредита и пролонгация кредитной сделки.  [12, c.15]  Правило платности подразумевает то, что займ выдается заемщику с условием возвращения его с процентами, которые являются выручкой кредитной организации. Следственно данный правило кредитования выражает надобность не только возвращения заемщиком полученных от банка кредитных средств, а внесение платы за их применение. Размер процентной ставки устанавливают в виде годовых ставок либо норм, при этом процентные ставки бывают твердые либо плавающие. Начисление процентов может осуществляться ежемесячно либо ежеквартально. В процессе начисления используют либо примитивные, либо трудные проценты. Величину и вид процентов обусловливают в договоре между банком и заемщиком. На размер процентов влияет ряд факторов микро и макроэкономического нрава.[10, c.58] Правило физической обеспеченности кредита подразумевает надобность в обеспечении охраны имущественных интересов кредиторов в случае допустимого нарушения заемщиком принятых обязательств и на практике используется в таких формах кредитования, как займы под финансовые ручательства либо под залог. Данный правило кредитования значит, что согласно с условиями кредитования заемщик должен гарантировать кредитору возвращение кредитных средств, а в случае отказа в выполнении данного требования кредитор должен иметь что-то, на основании чего он сумеет изъять из цикла заемщика нелегально используемые средства. У кредита может отсутствовать физическое обеспечение, если кредитор всецело уверен в обязательности и платежеспособности заемщика.   Правило целевого нрава кредита касается многих кредитных операций и выражается в непременном целевом применении финансовых источников, которые заемщик получил от кредитора. Фактически данный тезис кредитования выражается в соответствующем разделе кредитного договора, в котором устанавливают определенную цель предоставляемого кредита. Нарушение обязательства касающегося целевого применения кредитных средств может быть основанием для вступления повышенного ссудного процента либо досрочного отзыва кредита. [17, c.45]

 

 

 

 

3 Роль кредита в рыночной экономике

 

 

3.1 Место и роль кредита в экономической системе общества

 

Роль кредита как  экономической категории обусловлена  результатом функционирования кредитных  отношений, природа возникновения  которых имеет объективную основу. Чем значительнее эти результаты, тем более ощутимой является и роль самого кредита. Следовательно, роль кредита имеет объективный характер, поскольку определяется его сущностью.

В то же время, конкретная экономическая среда оказывает  значительное воздействие на степень  и характер реализации объективной роли кредита, результаты его использования в воспроизводственном процессе и социальной сфере. Поэтому роль кредита характеризует также конкретное проявление функций кредита в данных социально-экономических условиях.

Так, в условиях планово-административного управления экономикой кредиты предоставлялись, как правило, без увязки с имеющимися кредитными ресурсами, использовались для покрытия непроизводительных затрат, кредитования сверхплановых запасов или выдавались без достаточного обеспечения товарно-материальными ценностями.

В итоге кредитное  перераспределение нередко играло антистимулирующую роль, так как:

во-первых, производилось  без учета кредитоспособности хозяйствующих  субъектов, что ставило под сомнение возвратность кредита;

во-вторых, использовалось для покрытия убытков неэффективно работающих производств за счет хорошо работающих предприятий.

Такая практика кредитования противоречила сущностным свойствам  кредита и препятствовала реализации его роли в развитии и повышении  эффективности экономики. [14, c.75]

В рыночной экономике  роль кредита весьма значительна  и проявляется как на макроуровне, так и на уровне отдельных субъектов  хозяйствования.

Основная цель кредитного перераспределения – предоставление временно свободных денежных ресурсов предприятиям, испытывающим временную нехватку средств. Кредит, в данном случае, выступает необходимым источником формирования основных и оборотных средств хозяйствующих субъектов, обеспечивая непрерывность их кругооборота, а также способствует более быстрому вовлечению ресурсов в хозяйственный оборот за счет экономии времени при закупке сырья, материалов и т.п.

Таким образом, способствуя  непрерывности воспроизводственного процесса, кредит вместе с тем служит фактором его ускорения в результате сокращения времени, затрачиваемого на смену функциональных форм продукта.[6, c.42]

Это достигается:

- за счет вовлечения  в оборот временно свободных  ресурсов, особенно за счет предоставления  денежных кредитов покупателям  и коммерческого кредита, которые  прямо способствуют ускорению реализации товаров;

- в силу стимулирующих  свойств кредита, так как необходимость  возврата взятых в ссуду средств  вынуждает заемщика принимать  меры по повышению эффективности  производства, а, следовательно,  ускорению воспроизводственного процесса. Кроме того, по мере увеличения сроков кредитования, сумма, подлежащая возврату, также растет, что заставляет заемщиков оптимизировать сроки привлечения заемных ресурсов и способствует ускорению оборота средств.

Воздействие кредита  на скорость оборота особенно ощущается в сфере обращения, где вовлечение в оборот кредитных ресурсов позволяет ускорить платежи и тем самым прямо влияет на сокращение времени оборота.

Помимо перераспределительной  функции кредит выполняет и функцию  регулирующего воздействия на экономические процессы в национальном хозяйстве.[16, с.15]

В рыночной экономике  кредит выступает также как инструмент непосредственного регулирования  процессов воспроизводства. Воздействие  регулирующей роли кредита проявляется  одновременно на макроуровне (через государственную денежно-кредитную политику) и опосредованно на микроуровне (через отношения коммерческого расчета).

На макроуровне регулирующая роль кредита реализуется во взаимосвязи  со сбалансированностью экономики  и охватывает не только стадию перераспределения, но и весь воспроизводственный процесс.

На микроуровне кредит воздействует главным образом через  систему отношений коммерческого  расчета, влияя на воспроизводственный  процесс через кругооборот и оборот средств предприятий.

Следует отметить, что кредит и коммерческий расчет не только тесно взаимосвязаны, но и взаимообусловлены. Механизм коммерческого расчета создает условия для возврата ссуд, необходимые для функционирования кредитных отношений.[19, c.84]

В свою очередь кредит содействует укреплению коммерческого расчета посредством обеспечения непрерывности и ускорения кругооборота средств хозяйственных единиц. Кроме того, когда хозяйствующие субъекты функционируют на принципах коммерческого расчета, включение их обособленных кругооборотов в общественный кругооборот не может осуществляться вне кредитных отношений, то есть иначе, чем на условиях платности и возвратности. Именно кредит представляет собой экономическую форму удовлетворения временной потребности предприятий в средствах. Без него вовлечение в оборот временно свободных средств невозможно.

Таким образом, реализация роли кредитных отношений на уровне хозяйствующих субъектов в настоящее  время заключается в том, что  кредит:

- стимулирует повышение  эффективности производства на предприятиях;

- выступает источником  формирования основных и оборотных  средств хозяйствующих субъектов; 

- является источником  роста собственных средств предприятий. 

Стимулирующая роль кредита  в повышении эффективности производства состоит в том, что кредит дает возможность рационально организовать оборот средств предприятий, не отвлекая значительные ресурсы в денежные фонды, на создание запасов сырья и материалов.

 Кроме того, кредит  содействует повышению интенсификации  производства посредством своих стимулирующих качеств, обусловленных возвратностью, срочностью и платностью кредита. Чтобы обеспечить выполнение кредитного договора, предприятию необходимо рационально и эффективно использовать взятые в кредит средства, предпринять усилия по ускорению их оборота.

В то же время нельзя переоценивать  стимулирующую роль кредита. Причины  невозврата могут быть обусловлены  не только факторами, зависящими от заемщика, но и общими экономическими условиями. Так, например, трудности реализации товаров могут быть вызваны сужением спроса в условиях значительной инфляции, ростом взаимной задолженности предприятий и т.д.

Как уже было отмечено выше, кредит выступает важнейшим  источником формирования основных и  оборотных средств хозяйственных  единиц.

Без кредита рост инвестиций ограничивался бы возможностями индивидуальных кругооборотов, а также сложившейся системой бюджетного финансирования. В конкурентных условиях рынка предприятия не в состоянии удовлетворить потребность в денежных ресурсах только за счет собственных средств. Кроме того, принцип самофинансирования не всегда согласуется с требованиями эффективности и экономичности производства. Поэтому в развитом рыночном хозяйстве в условиях конкуренции кредитных учреждений и широкого спектра услуг по кредитованию кредит является относительно легкодоступным и надежным источником свободных ресурсов.[20, c.18]

С развитием фондового  рынка расширяется роль кредита  как источника увеличения собственных  средств хозяйствующих субъектов: формирование доходов предприятий  может осуществляться также за счет процентов по депозитам, доходов по акциям, облигациям и другим ценным бумагам.

Помимо перераспределительной  и стимулирующей роли воздействие  кредита на воспроизводство проявляется  в содействии концентрации и централизации  производства. Возрастание потребности производства в дополнительных средствах ведет к необходимости увеличения кредитных ресурсов банков, т.е. к концентрация и централизация банковского капитала, которая в свою очередь служит базой для концентрации и централизации производства.

Следует отметить, что  перекредитование, равно как и  недостаток кредитных вложений, оказывает  негативное воздействие на процесс  общественного воспроизводства. Последствия  проявляются как на макроэкономическом уровне, так и на уровне экономических агентов, ухудшая условия их деятельности и финансовое состояние.

Недостаток кредитных  вложений вызывает снижение платежеспособного  спроса, замедление темпов развития воспроизводства.

Избыточное предоставление кредита приводит к росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. [22, c.36]

Действие описанных  дисбалансов уменьшает стимулирующую  роль кредита в интенсификации и  повышении эффективности производства.

 Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. В настоящее время темпы роста международного кредита намного опережают темпы роста мировой внешней торговли.

Кредит создает благоприятные  условия для развития международных  экономических связей, позволяет  осуществлять импорт товаров при  пассивном торговом балансе, способствует увеличению экспорта национальных товаров. Он широко используется при проведении международных расчетных операций и для развития национальной экономики: при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.

Вместе с тем, кредит в международных связях может  играть и негативную роль:

- выступать средством  экономического давления на государство-заемщика;

- содействовать усилению  диспропорций в национальном  хозяйстве из-за неравномерности  распределения иностранных инвестиций;

- являться орудием  конкурентной борьбы на мировых рынках;

- способствовать усилению  неустойчивости национальных денежных  единиц и т.д. [24, с.20]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Займ играет специфическую  роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и  ускоряет его. Займ помогает экономии изд ержекобращения.

Это достигается за счёт:

сокращения затрат по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, потому как значит, часть наличных денег оказывается  непотребной;