Сберегательные учреждения

них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

Превосходство  крупных  банков  еще  более   усиливается   из-за   широкого

применения компьютеров и другой вычислительной техники.

    В борьбе с  банками-аутсайдерами  банковские  объединения  прибегают  к

различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы,  путем  открытия

своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и  переманивания  клиентов

посредством предоставления им тех  или  иных  льгот.  Борьба  за  клиентуру

ведется и между  самими  банковскими  объединениями;  каждый  крупный  банк

стремится переманить клиентов у других крупных банков.

    Между банковскими объединениями ведется также борьба  за  контроль  над

предприятиями,  в  которых   они   участвуют.   Если,   например,   акциями

промышленной компании владеют несколько крупных банков, то  каждый  из  них

стремится  продвинуть  на  руководящие  посты   в   этой   компании   своих

представителей, чтобы  оказывать   наибольшее  влияние,  а,  следовательно,

получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

 

                                            1.2     Функции банков

 

 

    Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования

временно свободных денежных средств и превращение их  в  капитал.  Выполняя

эту функцию, банки  аккумулируют  денежные  доходы  и  сбережения  в  форме

вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента  или  оказываемых

банком услуг.  Сконцентрированные  во  вкладах  сбережения  превращаются  в

ссудный  капитал,  используемый   банками   для   предоставления   кредитов

предприятиями  предпринимателям.  Только  с  помощью   банков,   сбережения

превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится  одним  из  основных

видов  деятельности  банков.  Для  осуществления  этой  функции   требуется

специальное разрешение –лицензия.

      Следующей  функцией   банков   можно   смело   назвать   кредитование

предприятий, государства  и  населения.  В  современных  условиях  развития

предпринимательства,  малого  и  среднего  бизнеса,  это  очень  важная   и

актуальная функция. Так как для развития частного бизнеса, в  развивающейся

рыночной экономике, требуется  значительные  финансовые  вложения,  которые

можно  получить  либо  через  банк,  либо   путем   получения   иностранных

инвестиций. А так как иностранные инвесторы  боятся  вкладывать  капитал  в

Украину из-за нестабильной экономической  и  политической  ситуации,  банки

являются единственным местом, где возможно получить кредит. Банк  выступает

в качестве финансового посредника, получая  денежные  средства  у  конечных

кредиторов и давая их  конечным  заемщикам.  За  счет  банковских  кредитов

осуществляется   финансирование   промышленности,   сельского    хозяйства,

торговли, а также обеспечивается расширение производства.

    Банки  предоставляют  ссуды  потребителям   на   приобретение   товаров

длительного потребления, способствуя, тем самым, росту их уровня жизни.  И,

наконец, так как государственные расходы не  всегда  покрываются  доходами,

банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

    Третья функция банков – это функция  регулирования  денежного  оборота.

Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных

хозяйствующих субъектов. Благодаря  системе  расчетов,  банки  создают  для

своих клиентов возможность  совершать  обмен, оборот  денежных  средств  и

капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого человека, так  и

экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств

и капиталов от одного  субъекта  к  другому,  от  одной  отрасли  народного

хозяйства к другой.

    Следующая функция банков – это посредническая функция, в соответствии с

которой деятельность банков понимается как  посредника  в  платежах.  Через

банки проходят платежи предприятий, организаций и населения. Совершая по их

поручению платежи, этим самым банк выполняет посредническую миссию. В руках

банков  эта  функция  становится   значительно   шире,   чем   элементарная

посредническая деятельность. Банк может  аккумулировать  небольшие  размеры

временно свободных  денежных  средств  многих  клиентов  и  суммировав  их,

направить огромные денежные ресурсы  только  одному  субъекту.  Также  банк

может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное

время. Он может аккумулировать ресурсы в одном  секторе  экономики  какого-

либо региона, или перераспределить их в другие отрасли и совершенно  другие

регионы. Так как банки находятся в центре экономической жизни, они получают

возможность изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с

возникающими потребностями хозяйства.

    Также имея лицензию  Центрального  банка  на  осуществление  банковских

операций,  банки  вправе  осуществлять  выпуск,  покупку.  Продажу,   учет,

хранение и иные операции с ценными  бумагами,  подтверждающими  привлечение

средств во вклады и на банковские счета. С иными ценными бумагами, операции

с которыми не требуют специальной лицензии, банки вправе также осуществлять

доверительное управление по договору с физическими и юридическими лицами.

    Банки выполняют и информационно-консультативную функцию. Они  оказывают

консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных

бумаг, котировке валют и акций. Банки информируют клиентов и  население  об

изменениях финансового состояния в экономике страны, изменениях  процентных

ставок и проблем  на  валютном  рынке.  Зачастую  информацией  такого  рода

владеют только банки и узнать об этом возможно  только  потому,  что  банки

выполняют информационную функцию.

    Банк может размещать свои ресурсы в  ценные  бумаги от  своего  имени,

тогда все риски, связанные с таким размещением,  все  доходы  и  убытки  от

изменения рыночной оценки приобретенных  ценных  бумаг  относятся  за  счет

акционеров банка.

    Отдельными  функциями  наделен  Центральный  банк.  Центробанк  –   это

эмиссионный банк, то есть, он наделен  правом  эмиссии  денежных  знаков  в

обращение. Характерными для Центрального банка являются следующие функции:

    > Эмиссия и контроль денежного обращения;

    > Функция резервного центра банков;

    > Управление государственным долгом;

    > Пополнение госбюджета;

    > Выполнение роли “кредитора” последней инстанции “банка - банков”;

    > Проведение научных исследований;

    > Контроль и воздействие на коммерческие банки;

    Дать определение функциям банка можно примерно  такое:  различные  виды

операций банков с деньгами и ценными бумагами,  оказание  финансовых  услуг

правительству, предприятиям, гражданам, а также другим банкам.

 

Операции банков.

 

Обычно выделяют четыре группы банковских операций:

1) пассивные операции;

2)  активные операции;

3)  банковские услуги;

4)  собственные операции банков.

Первые две группы операций наиболее распространены, и на них приходится основная часть банковской прибыли. В развитых странах с рыночной экономикой в последние годы значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные операции банков играют по-прежнему подчиненную роль.

Пассивные операции  служат для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, которые используются  для   финансирования   активных   операций. Результаты этих операций отражаются в пассиве баланса банка. Для создания банка первоначально необходим определенный собственный капитал. Но это лишь отправная точка для организации собственного банковского дела. Банковские операции базируются на заемных средствах. В экономически развитых странах соотношение между собственным и заемным капиталом находится на уровне от 1:10 до 1:100. Рассмотрим подробнее виды пассивных операций.      

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка, кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма разнообразны. Это средства на счетах предприятий, счетах заработной платы рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий, которые временно не используются. С точки зрения банковской техники депозиты можно подразделить на две группы: на вклады до востребования и срочные вклады.

Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах начисление процентов по вкладам до востребования вообще запрещено. Депозиты до востребования предназначены в первую очередь для осуществления текущих расчетов.

Ежедневное ведение платежных операций предприятий в банках требует немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей или меньшей степени компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как правило, остается так называемый твердый остаток, который используется банком для своих коммерческих целей, т. е. может быть выдан в ссуду в целях извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может выдавать из этих средств в определенном объеме краткосрочные кредиты.

Срочные вклады бывают двух видов: собственно срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, до того момента они «заблокированы» и банк может полностью распоряжаться ими. Если сумма, первоначально вложенная как; срочный вклад, не изымается владельцем в установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться ею так же, как, и текущим счетом. Сроки, на которые принимаются такие вклады, подразделяются на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 180 до 359 и более 360 дней.

Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного срока клиенту автоматически предоставляется право их изъятия в любой из последующих дней, то срочные вклады с предварительным уведомлением требуют подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более 12 мес. Для каждой из этих групп вкладов устанавливаются соответствующие проценты. Отметим также, что срочные вклады занимают промежуточное положение между текущими и сберегательными вкладами.

Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то, что использование средств часто происходит через несколько лет. Отличительная особенность сберегательного вклада заключается в том, что его владельцу выдается свидетельство о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка. В практике сберегательного дела отдельных стран различают два вида сберегательных вкладов: с законодательно установленным и с договорным сроками оповещения об изъятии средств.

К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид пассивных операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма денег, для этого он как заемщик выходит на денежный рынок.

Еще одна группа пассивных операций — эмиссия облигаций:

ипотечных (закладных листов) и банковских. Суть этих операций состоит в мобилизации банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг.

В активных операциях банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции и операции с ценными бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего баланса. Кроме того, банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. При этом в соответствии с Базельским соглашением (для стран ОЭСР) доля собственных средств банка в общих активах должна быть не ниже 9,2%.

Кредитные операции можно классифицировать по ряду признаков.

1.  В зависимости от обеспечения: ссуды без обеспечения (бланковые) и имеющие обеспечение. Последние подразделяются на вексельные (выдаваемые в форме покупки векселя или под его залог), подтоварные, под ценные бумаги. Одной из разновидностей ссуд, имеющих обеспечение, являются ломбардные кредиты, предоставляемые центральным банком, коммерческим банком,— процентные ссуды под залог ценных бумаг.                                   

2.  По срокам погашения: онкольные (до востребования, т. е. погашенные по требованию заемщика или банка), краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного года до пяти лет) и долгосрочные (свыше пяти лет).

3.  По характеру погашения: погашаемые единовременным взносом и в рассрочку.

4.  По метод у взимания процента процент удерживается в момент предоставления ссуды (при учете векселя, выдаче потребительской ссуды) или в момент погашения кредита,  или равномерными взносами на протяжении всего срока кредита.

5.  По категориям заемщиков, отражающим экономическое содержание и цель кредита. Различают четыре вида ссуд:

1)  коммерческие ссуды, предоставляемые предприятиям для пополнения временной нехватки оборотного капитала и вложений в основной капитал, расширения производства и т.д.;

2)  ссуды, посредникам фондовой биржи, которые выдаются под обеспечение ценными бумагами и используются для биржевых операций;          .

3)  сельскохозяйственные ссуды, которые, в свою очередь, подразделяются на ипотечные ссуды (под залог недвижимости — земли, строений и т. д.) для покрытия крупных капитальных затрат и краткосрочные ссуды на временные нужды (например, покупку семян), погашаемые обычно при реализации урожая;