Сбережения населения как источник кредитно-инвестиционной деятельности банков

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО ” ПОЛЕССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ “

 

 

Кафедра «Банковского дела» 
Дисциплина «Денежное обращение и кредит»

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 
на тему: Сбережения населения как источник кредитно-инвестиционной деятельности банков

 

 

 

 

 

 

Руководитель 
ассистент                                                                                          

 

 

 

 

 

 

ПИНСК, 2015 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

РЕФЕРАТ

 

 

Курсовая работа:

КЛЮЧЕВЫЕ СЛОВА:

Объектом исследования является деятельность банков по привлечению средств физических лиц.

Предметом исследования выступают операции банков по привлечению средств физических лиц.

Целью работы является разработка предложений по развитию сберегательного дела в Республике Беларусь.

Задачами курсовой работы являются

В процессе работы применялись общенаучные методы экономический исследований : наблюдение, сравнение, анализ, синтез и системный подход.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методологические и методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

________________ 
(подпись студента) 
SUMMARY

Course work: 39 with., 6 emg, 8 tabl., 15 sources.

 

POPULATION INCOMES, DIFFERENTIATION OF INCOMES, LORENTZ'S CURVE, SOCIAL WELFARE, WAGES.

 

Subject of investigation - incomes in a market economy

The object of study is the income of the population, their formation and distribution as the basis of life.

The work purpose is to identify the main trends in the formation and distribution of income in the Republic of Belarus.

In operation, the following next methods of comparison: scientific abstraction, analysis and synthesis.

In the process, the following research and development: on the basis of summarizing the theoretical data were the main factors determining the income of the population.

The author of work confirms that the settlement and analytical material given in it correctly and objectively reflects a condition of studied process, and all borrowed of literary and other sources theoretical, methodological and methodical provisions and concepts are accompanied by links to their authors.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

ГЛАВА 1

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ СБЕРЕЖЕНИЙ НАСЕЛЕНИЯ КАК ИСТОЧНИК КРЕДИТНО-ИНВЕСТИЦИОННОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКОВ

 

 

1. Сущность сбережений населения. Основные теории сбережений  и их мотивы. Функции сбережений

 

 

Как известно, в литературе и практике не существует устоявшегося понятия сбережений. Данный термин имеет множество значений, каждое из которых несёт в себе какую-либо новизну. Так, в бытовом смысле данный термин применяется для обозначения денежных средств, которые население откладывает на будущее. Однако более устоявшееся понятие сбережения можно сформулировать как разницу между доходами населения и его текущими расходами, или конкретнее, как ту сумму денежных средств, которая осталась не потребленной в анализируемом периоде. Такой подход считается упрощённым, так как вся суть его состоит в вычислении арифметической разности, в процессе чего игнорируется экономическая сущность сбережений.

Современная экономическая теория дает несколько определений понятию сбережения:

1) Сбережения есть часть дохода, которую индивидуум собирается потребить в будущем вместо того, чтобы потребить ее в настоящем. Данное определение следует понимать так: человек сберегает определенную часть своего дохода только в том случае, когда ожидаемая полезность потребления данной суммы в будущем выше, чем полезность ее потребления в настоящем.

2) Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов .

3) Сбережения являются  важнейшим показателем уровня  жизни, непосредственно связанным  с потреблением, доходами и расходами  населения.

Существует ряд теорий, которые направленны на объяснение поведения населения относительно сбережений. В послевоенные годы на тему сбережений было проведено большое количество теоретических исследований, которые выявили три основных явления, свойственных всем странам. Во-первых, группы населения с высоким уровнем дохода откладывают на сбережения большую часть своего дохода, чем группы населения с более низким уровнем дохода. Во-вторых, внутри конкретно взятой страны коэффициент сбережений населения остается относительно постоянным в течение длительного промежутка времени. И в-третьих, в разных странах наблюдаются различные значения коэффициентов сбережений, независимо от относительных величин доходов населения в этих странах.

Объяснение таким эмпирическим результатам дают 5 основных теорий сбережений.

Теория абсолютного дохода Кейнса :

Данная теория была выдвинута Кейнсом в тридцатые годы. Он исходил из того, что каждый индивид весь свой доход может либо потреблять, либо сберегать,то и в экономической системе в целом располагаемый доход (Yd) распадается на потребление (С) и сбережение (S). Тогда,

Yd = C + S.       (1.1)

Из этого следует, что

.      (1.2)

Долю потребления в располагаемом доходе Кейнс называет средней склонностью к потреблению (apc). А долю сбережений в располагаемом доходе – средней склонностью к сбережению (aps).

Теория межвременного выбора потребителя И.Фишера:И. Фишер разработал модель, с помощью которой можно анализировать межвременной выбор потребителя, т.е. выбор потребителя, учитывающий его доходы, расходы и предпочтения в различные периоды времени. Это означает, например, что каждый потребитель решает для себя, какую часть дохода использовать в первом периоде жизни, а какую – отложить на второй период. Причем, чем больше потребление в первом периоде, тем меньше оно будет во втором. Исходя из этого функция потребления будет зависеть не только от величины текущего располагаемого дохода, но и от дохода, который предполагается получить в будущем.

Теория жизненного цикла Ф.Модильянни:В 1950-х гг. Франко Модильяни использовал модель межвременного выбора И. Фишера для дальнейшего исследования функции потребления, обратив внимание на то, что уровень располагаемого дохода колеблется на протяжении жизни человека, и что сбережения позволяют потребителям перераспределять доход с периодов, когда его уровень высок, на периоды, когда он низок.

Такое толкование поведения потребителей заложило основу гипотезы жизненного цикла, согласно которой текущее потребление человека зависит не только от его текущего располагаемого дохода, но и от ожидаемого дохода в течение всей его жизни. Из многих причин, по которым уровень дохода на протяжении жизни человека колеблется, важнейшей является выход на пенсию. Он же является и сильным стимулом к сбережению части дохода к моменту выхода на пенсию с целью не допустить резкого снижения потребления в будущем.

Теория перманентного дохода М.Фридмана: Люди в разные годы испытывают случайные и временные изменения в уровне своего дохода, вследствие чего их текущее потребление зависит не только от текущего располагаемого дохода, но и от ожиданий того, каким будет этот доход – постоянным или временным. М. Фридмен рассматривает текущий располагаемый доход (Y) потребителя как сумму постоянного дохода (YP), то есть дохода, который ожидается получать и в будущем (средний доход), и временного дохода (YT), то есть дохода, который не ожидается сохранить в будущем (случайное отклонение от среднего дохода): Y=YP+YT. При этом потребление зависит именно от постоянного дохода, поскольку потребители могут использовать свои сбережения и заемные средства для того, чтобы сглаживать колебания во временном доходе: С = αYP, где α имеет постоянное значение. Временный доход распределяется на всю оставшуюся жизнь.

Теория Калдора: Английский экономист Калдор выдвинул гипотезу о социальной природе сбережений. Его теория классов базируется на том, что рабочие, получающие доходы от трудовой деятельности, менее склонны к сбережениям, чем капиталисты, чей доход складывается в основном из процентов и дивидендов.

Сбережения населения являются финансовым богатством семьи или частью накопленного запаса в его денежной части, близкое к неопределенности, так как охватывает сберегательный процесс жизни не только конкретной семьи , но и  результаты деятельности предшествующих поколений.

В основе сберегательного процесса населения лежат реальные потребности, которые удовлетворяются в процессе реализации сложного единства интересов текущего и будущего потребления и выражаются в мотивации человека.

Основным субъектом сберегательного процесса является домохозяйство, которое одновременно является главным конечным потребителем сбережений. Процесс формирования сбережений домохозяйств выражает объективные противоречия между уровнем развития человеческих потребностей и возможностями их удовлетворения.

Разрешение противоречия между безграничностью и разнообразием потребностей и ограниченностью имеющихся ресурсов достигается выстраиваемой домохозяйством системы приоритетов , предпочтений, возможностей и психологией поведения семьи и ее членов.

При определении понятия сбережения важно  выделить их мотивы. Как известно, мотивы сбережений выражают потребности человека. Среди классификаций потребностей человека широкое признание получила классификация потребностей по Маслоу (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 – Иерархия потребностей по Маслоу

 

В классификации потребностей Маслоу отсутствуют непосредственные потребности в сбережениях. Однако, многие выделенные группы потребностей предполагают соответствующие сбережения. Это особенно касается удовлетворения физиологический потребностей, потребностей в безопасности, формировании и поддержании семьи и др. Также выделяют такие мотивы как удовлетворение будущих потребностей, накопление некоторой суммы на непредвиденные случаи, бережливость. Но люди могут делать сбережения и не мотивируя это какими либо обстоятельствами. Мотивы зависят и от общего развития общества. Возможность образования сбережений определяет уровень и характер движения денежных доходов населения. Пропорции между доходами и расходами населения являются одним из критериев оценки динамики сберегательного процесса.

Сущность сбережений населения более полно выражается в выполнении ими следующих функций:

1)Инвестиционная функция.

Суть данной функции состоит в том, что сбережения населения являются одним из важных источников инвестиций.

2)Воспроизводственная функция

Обеспечивая жизненные потребности отдельных участников домашнего хозяйства, сбережения поддерживают непрерывность воспроизводства трудовых ресурсов общества , без использования которых невозможна организация процесса производства; тем самым сбережения являются одним из факторов непрерывности процесса общественного воспроизводства в целом.

3)Кредитная функция

Проявляется в том, что домашние хозяйства сберегающие часть своего дохода по сути кредитуют государство и банки, а также и предприятия.

 

2. Основные формы сбережений населения, их характеристика. Сбережения как источник инвестиционной деятельности банков

 

 

Сбережения домашних хозяйств не однородны по своему составу. Выделение структурных элементов сбережений, их различных форм зависит от используемого в процессе классификации критерия. Для классификации сбережений используется  3 особенно значимых критерия: а) функциональная направленность сбережений; б)организационная форма сбережений; в) ликвидность сбережений.

Исходным критерием является функциональная направленность (мотив) различных структурных элементов сбережений. Та часть финансовых активов домашних хозяйств, которая используется в будущих периодах и которая собственно называется сбережениями распадается на две части : мотивированные и немотивированные (вынужденные) сбережения. Создание мотивированных сбережений определено стремлением людей повысить (или хотя бы сохранить) уровень удовлетворения своих потребностей в будущем. Причиной создания немотивированных сбережений являются объективные по отношению к домашнему хозяйству, как к одному из участников рынка, факторы, вызывающие превышение уровня платежеспособного спроса над уровнем предложения товаров. Мотивированные сбережения делятся на 2 группы: 1)сбережения ,созданные по потребительским мотивам (приобретение дорогостоящих материальных благ, оплата дорогостоящих услуг); 2)сбережения, созданные с целью извлечения дополнительного дохода.

Следующим значимым критерием классификации сбережений домашних хозяйств является форма их организации. В условиях современной экономики существует 2 основные организационные формы сбережений: 1)неорганизованные сбережения (денежные средства в отечественной и иностранной валюте на руках у населения , в банковских сейфах и ячейках; 2) организованные сбережения (денежные средства ,размещенные на банковских счетах, вложенные в долевые и долговые ценные бумаги).

Некоторые исследователи также выделяют еще одну организационную форму сбережений – денежный товар. Действительно, такая форма сбережений имела место в тот период развития экономики, когда обращение обслуживали полноценные деньги, которые, временно покидая оборот, выступали в качестве «сокровища». В условиях функционирования систем неразменных на металлы денежных знаков выделение указанной формы сбережений населения уже потеряло былую актуальность.

На выбор организационной формы сбережений влияет достаточно большое количество факторов:1) мотивы создания сбережений; 2)уровень развития банковских технологий; 3)степень доверия населения к банковской системе; 4)темпы инфляции; 5)уровень развития финансового рынка; 6)величина доходов домашнего хозяйства; 7)период жизнедеятельности домашнего хозяйства и т.д.

Логично предположить ,что в реальной экономической практике может сложиться такое сочетание факторов, при котором домашнее хозяйство не будет устраивать ни одна из выделенных организационных форм сбережения. Например, если доход конкретного домашнего хозяйства  настолько высок, что позволяет откладывать часть средств с целью создания страхового резерва на непредвиденный случай ,но высокий уровень инфляции не позволяет выбрать неорганизованную форму сбережений. Выбору организационной формы препятствуют следующие обстоятельства: уровень ставки по срочным банковским вкладам способен обеспечивать лишь отрицательную доходность по размещенным на них средствам, кроме того, уровень надежности отдельных банков и всей банковской системы вызывает определенные опасения. В такой ситуации домашние хозяйства часто выбирают еще одну организованную форму сбережений – квазисбережения. Осуществляя квазисбережения, домашние хозяйства вкладывают средства в покупку материальных активов: драгоценных камней и металлов, антиквариата, картин, квартир и других материальных объектов, вложения в которые позволяют сохранить сбережения от обесценения или получить дополнительный доход.