Шпаргалка по "Банковскому делу"

-рассогласованность правил  польз-я жилым помещ-ем, заложенным в кач-ве обеспеч-я ссуды;

-несовершен-во законод-ой  базы.

Пока эти факторы не б. устранены, ком.банки смогут вкладывать в ипотеч.жилищ.кредит-е весьма огранич-е ср-ва.

 

22. Депозитарная д-ть ком.банков.

Депозит.операции банков вкл-ют операции по хранению, учета прав собст-ти, осущ-я доверит.упр-я, а также провед-е брокерских и иных операцийс эмиссион. Цб, принадлеж-ми собственно банкам, и цб, переданными депонентами кред.орг-ции.

В банках м.б. созданы как  упр-е или отдел, так и сектор в рамках отдела заним-ся депозит.д-тью. С целью получ-я полн. и достовер-й инф-ии о цб (относит-но их владельцев, мест хранения и примен-х к ним депозит. операций) ведется депозит.учет цб на спец.счетах депо. Депозитарии осущ-т: аналит.учет – ведутся аналит.счета депо, на к-х учит-ся цб принадлежащие конкрет.владельцам или нах-ся в конкрет.месте хран-я; синтеч.учет – подг-ка станд-х отчетов в соответствии с планом счетов депо.

В завис-ти от хар-ра вып-х  действий различают 3 класса депозит.операций:

1)администр-е – депозит.операции, к-е приводят к изм-м анкет счетов депо, а так же содержимого др.картотек и журналов депозитария, за исключ-м остатков цб на лиц.счетах депо.

2)бух-ие – депоз.операции, трансформир-щие остатки цб на лицевых счетах депо.

3)инф-е – предполаг-т  составление отчетов о состоянии  счетов депо, лиц.счетов депо и иных картотек и справочников депозитария. Основанием для испол-я депоз.операции явл. поручение-док-т, переданный в депозитарий и подписанный инициатором операции. Началом вып-я деп.операции явл. прием поруч-я. Завершением-передача отчета о вып-ии операции всем лицам, указ-ым в «Условиях осущ-я депоз.д-ти», к-е явл. неотъемлем. частью депозит.дог-ра.

Переданный получателю отчет  о совершении депоз.операции-офиц.док-т депоз.учета. Список владельцев цб данного выпуска, подготов-й депозитарием, состав-й на опред.дату-док-т, явл. оснаванием для создания реестра владельцев цб.

Все док-ты, картотеки, журналы, отчет.материалы и записи депозит.учета д. хранится в депозитарии не меньше 3 лет, а потом в архиве не менее – 5 лет.

 

23. Трастовые операции  ком.банков.

Это доверит.операции, это услуги банков, связ. с отношениями по доверен-ти. Траст-отделы ком.банков действуют по поруч-ю клиентов на правах доверенного лица и осущ-т операции,в основн. связ-ые с управ-м собст-ью, а также вып-т др.услуги. банки совершают доверит.операции для част.лиц, пред-ий, фирм, благотвор.фондов. доверит.операции м. разделить на 3 вида:

-управл-е наследством  (раздел имущ-ва м/д наслед-ми);

-выполнение операций по  доверен-ти и в связи с опекой;

-агентские услуги(сохр-е активов, управ-е собст-ью, юр.обслуж-е).

Предпр-я обычно обращ-ся за услугами в траст-отделы своих  ком.банков, вып-е для них разнообразн.операции. доверит.операции вкл-т обслуж-е облигац.займа, сопровождающееся передачей доверенному лицу права распоряж-ся имущ-ом, служащим обеспеч-м займа. Акционер.компании прибегают к услугам банка, доверяя ему права собст-ти по акциям и облигациям, управление пенсион.фондами, поручая банку регист-цию акций, выпускаемых на биржу. Для фирм банк осущ-т платеж.ф-ции: оплату купонов и погашение облигаций, по к-м наступил срок, выплату дивидендов акционерам компаний. Траст-отделы вып-т ф-ции депозитария-хранение акций, по к-м акционеры передали право голосования уполномоч-м представит-м (голосующий траст).

Банк м. временно упр-ть делами компании в случае ее реорганиз-ии, ликвид-ии, банкрот-ва. По доверит.операц-м банки получ-т комис.вознаграждение. по операц-м, связ-м с управ-ем наслед-ом, вознагражд-е в ряде стран устан-ся законодат.путем или судеб.решением.

Комис.платежи за агент.услуги опред. на договор-х началах, т.к. объем работы различен по видам операций. Комис.вознагр-е м. составлять из ежегод.отчислений от дохода траста, ежегод.взноса с осн.суммы по окончании срока действия соглаш-я о трасте.

Объем доверит.операций д.б. таким, чтобы окупить связ-е с этими операц-ми расходы и обеспечить банку получ-е прибыли.

 

24. Кредит.операции ком.банков.

Основа актив.операций ком.банка-операции кредитования. Субъектами кред.отнош-ий в обл. банк.кредита явл. хоз-щие субъекты, нас-е, гос-во и сами банки.

Классиф-ция кред.операций банков:

1)по группам заемщиков:  гос. и негос.пред-ия и орг-ии, нас-е, гос.органы, м/днар.объед-я и орг-ии, др.банки;

2)по эк.назнач-ю кредита:

-связанные (целевые): платежные  (под оплату платеж.док-ов, конкрет.коммерч.сделку); на финансир-е произ-х затрат, на финанс-е инвест.затрат; потребит-е (физ.лицам); промежуточные (кредиты под лизинг);

-несвяз-е (без указания  объекта кредит-я в кредит.соглаш-ии).

3)по срокам погаш-я:  до востребов-я, срочные (краткоср., среднесроч., долгоср.);

4)по формам предоставления: в налич.ден.форме (физ.лицам), в безналич.порядке;

5)по виду % ставки:

-с фиксир-ой – устанав-ся  на весь период кредит-я и не подлежит пересмотру;

-с плавающей – пост.изм-ся в завис-ти от ситуации на кредит.рынках.

Банк.кредит-е осущ-ся при строгом соблюдении принципов кредит-я: сроч-ть, возвр-ть, обеспеч-ть, платность.

Под методом кредит-я обычно подразумевается совокуп-ть приемов, с помощью к-х проводятся выдача и погаш-е кредита.

1)целевая ссуда-для удовлетв-я  опред-ой потреб-ти в фин.ресурсах заемщику предостав-ся сроч.ссуда, а также возобновляемая (выдача ссуд возобнов-ся по мере погаш-я кредита  в пределах лимита кред-я) или невозоб-ая кредит.линия.

2)кредит.расчет.счета по мере поступления платеж.док-в к нему в пределах лимита кредит-я (овердрафт). Такая ссуда не носит целевого хар-ра.

Кредитосп-ть заемщика означает способ-ть полностью и в срок рассчит-ся по своим долговым обяз-ам и явл. одним из основ. Объектов оценки при  определении целесообраз-ти выдачи кредита.

 

25. Схема организации процесса  кредитования.

1)Предварительные переговоры  – кредит.инспектор отдела коммерч.кредитов и гарантий-их проводит. Здесь выделяют этапы:

а)подачу заявки на выдачу кредита;

б)внесение заявки в базу данных упр-я кредит-я и гарантий;

в)передача заявки на кредит на рассмотрен-е (в случае ее соответ-я осн.принципам кредит.полки);

г)предварит.переговоры и выдача перечня необх-х док-в.

2)Оценка кредитосп-ти и  принятие решения о предоставл-ии  кредита:

а)предоставл-ие док-в, необх-х для оценки заявки;

б)предоставление инф-ии по заявке в спец.службы и получ-е от них заключ-я (юр.упр-е, отдел обеспеч-я кредит.операций, служба эк.защиты КБ);

в)обобщенное заключ-е кредит.инспектора;

г)рассм-е обобщен.заключ-я на кредит.комитете банка;

д)выписка из решения кред.комитета банка.

3)Этап оформ-я и выдачи  кредита:

а)инф-ия о реш-ии кредит.комитета банка;

б)достиж-е соглаш-я по ключевым условиям кредит.дог-ра и дог-ра залога и их подпис-е;

в)передача оформ-ого кредит.дог-ра и дог-ра залога в канцелярию банка и в кредит.дело;

г)выдача распоряж-я о предост-ии кредита;

д)формир-е кредит.дела.

4)Работа с заемщиком  после предост-я кредита:

а)проведение кредит.мониторинга;

б)списание % с р/с заемщика и сумм задолж-ти по осн.долгу;

в)передача дела в архив.

26. Определение %-й ставки по кредиту.

Различают кредиты:

1)с фиксиров. %-й ставкой – она устан-ся на весь период кредит-я и не подлежит пересмотру.

2)с плавающ. %-й ставкой – это ставки, к-е пост.изменяются в зав-ти от ситуации, складывающейся на кред.рынках, с к-ми они связаны.

Способы расчета % ставок:

1)метод год. % ставки - показ-т  отнош-я совокуп.выплат по кредиту к сумме кредита, т.е. представляет собой ставку доход-ти. Она учитывает насколько быстро погаш-ся кредит и какую сумму фактич-ки использует заемщик в течение срока кредит-я.

2)метод простых % - также  предусм-ет корректировку на срок  фактич.использ-я кредита. Если заемщик осущ-т погаш-е кредита постеп., метод простых % позволяет опред-ть снижение остатка задолж-ти и соотв-но сумму уплач.%. при применении этого метода заемщик экономит на % выплатах по мере приближ-я срока погаш-я кредита.

3)метод дисконтной ставки  – в то время, как большая  часть кредитов предусм-т возмож-ть  частич. погаш-я к %, так и осн.долга в теч.срока кредит-я, метод дисконтир-я предполагает  авансовую выплату %. В этом случае заемщик получ-т согласов-ю сумму кредита за вычетом %. При наступ-ии срока погаш-я клиент обязан вернуть всю оговорен-ю в соглаш-ии осн.сумму кредита.

Различают:

- простые % -

Оп - объем платежей заемщика по кредиту;

Д - долг;

Ск - срок кредита в годах  или (отн-е польз-я кредитом в днях к 365дням);

Пс – ставка % 

- сложные % -

 

27. Операции межбанковского  кредитования.

Ком.банки кроме кредит-я клиентов кредитуют и друг друга, выдавая и получая МБК. Осн.объект кредит-я банками друг друга-разрыв в платеж-м обороте.

Рынок МБК имеет ряд  особ-ей:

-участниками рынка явл.  все без исключ-я работающие  банки;

-рынок МБК тесно связан  с рынками др.фин.активов;

-отлич-ся выс.ликвид-ю;

-мобилен;

-на рынке представлены МБК в осн. на 1-3 дня, длинные МБК практич-ки не предостав-ся;

-нестабильность рынка,  т.е. значит.перепады спроса и предлож-я, а след-но резкие изм-я % ставок от 1 дня к др.

Задачи решаемые на рынке рублевых МБК:

1)обеспеч-е текущ.ликвид-ти (платежесп-ти) банка. Рынок МБК-инструмент для быстрого привлеч-я ресурсов в круп.объемах, но если эти ресурсы не использ-ся с достаточ-й эф-ью у банка растут издержки в связи с обслуж-ем долга, он теряет имидж и стан-ся неплатежесп-ым.

2)привлеч-е ресурсов для  реализ-ии краткосроч. и среднеср. проектов банка. Проекты д.  иметь корот.срок окупаемости (не более 1года) и выс.эф-ть.

3)получ-е прибыли за  счет размещения на рынке временно  свобод.ден.ресурсов банка.

4)получ-е спекулятив.прибыли на рынке МБК, т.е. провед-е одноврем.операций купли и продажи МБК с опред.маржой.

5)обмен ден.ср-ми с др. рынками краткоср.фин.активов.

6)создание и поддерж-е  «+» имиджа банка.

Банк, пост.выступающий в роли кредитора на рынке МБК, наглядно демон-ет свою платежес-ть. Не менее важны объемы операций и аккурат-ть в проведении расчетов. Рынок МБК очень тесный и любой промах стан-ся известен всем его актив.участникам.

7)устан-е партнерских отн-й  с др.банками-предоставл-е кредитов в рамках генеральных соглашений в сотруднич-ве.

8)сбор инф-ии о деят-ти  и развитии др.банков.

Генер.соглаш-я предусм-т обмен балансами и др. док-ми м/д банками, к-е харак-т д-ть контрагентов.

Наиб. тесно рынок МБК  взаимод-ет с межбанк.рынком купли-продажи валюты. Они очень похожи, сущ-ое отличие – присутствие на валют.рынке ЦБР, к-й проводит здесь свои крупномасштаб. интервенции, полностью изменяя текущие тенденции и ожидания участников рынка. Классич.операцией ком.банка на валют.рынке, тесно связ-ой с рынком МБК, явл-ся синхронное заключ-е 2-х сделок – покупка валюты с расчетами сегодня и продажа с расчетами завтра. Такие операции не приводят к измен-ю открытой валют.позиции банка, что позволяет осущ-ть их в достаточно круп.объемах. Доход от такой операции складывается: из курсовой разницы и % дохода от размещения валюты на 1 день.    

 

28. Формирование имиджа  банка.

Имидж банка –это относит-но устойчивый образ, представление о нем среди персонала банка, его клиентуры, в фин.кругах, различных контактных аудоториях и в шир.слоях общества.

Все банки заботятся о  своем имидже. Оформ-е офиса, реклама, спонсорск.д-ть, повыш-е квалиф-ции и культуры поведения персонала в значит.степени посвящены созданию опред. образа банка. Но если о положит.имидже знает лишь относит-но узкий круг клиентов, коллег, лиц и орг-ий фин-ых банком, то отдача от благопр.облика банка будет невысокая. Если же инф-ция о каждой «+» черте банка б. размножена в СМИ, то эф-т хор.имиджа б. многократно усилен, что в конеч.итоге обернется повыш-ем прибылей банка и укреплением его неформал.лидерства.

Обществ.мнение не м. сложится под влиянием 1 или нескольких, пусть даже самых ярк. и убед.публикаций. Совок-ть же небольших, но многочис-х сигналов, встроеных в различ.тексты, сигналов передающихся в образном варианте (фото, реклама, просто бол.объем площади публикаций, посвящ-х к-л банку), медленно, но верно влияет на общ-е мнение в пользу того или иного банка.

Важн.аспектом форм-я имиджа банков явл. мнение спец-в и аналитиков, высказываемое по различ. аспектам д-ти банка. На оценки спец-в ориент-ся в значит. мере потециальные клиенты, фин.круги.

Целесообразно системачки отслеживать  имидж банка на рынке фин.услуг, с акцентом на те стороны д-ти банка, к-е приносят max доход. Имидж больш-ва банков формир-ся под воздействием случ. Факторов. Некот-е банки в коммуникац.пол-ке ориентир-ся только на рекламу, и не оценивают в должной мере значение электрон.СМИ, периодических изданий.

Диапозон действия имиджа банка огромен-от внеш.вида и одежды персионала до применения новейших банк.технологий все играет в становлении имиджа.

Составные части имиджа в  порядке значимости для формиров-я  имиджа банка:

-образ банка в сф. мен-та и технологий;

-образ банкиров;

-отражение культуры банк.обслуж-я (включая оформ-е офиса);

-отражение внекоммерч.д-ти банков;

-реклама.

Важен выбор цвета, к-й  д.б. на всех реклам.материалах, банк.бланках и формулярах, он безошибочно разграничивает себя и конкур-в.

Логотип банка-его дизайн д. создавать представление о хар-ре банка.

Девиз-неизменный на протяжении ряда лет. Важн.знач-е имеет как клиента принимают в банке будь то в разговоре по телефону или у банковского окошка.

Манера поведения эксперта оказывает непосред-ое возд-е на успех сделки.    

 

29. Капитал банка.

Ком.банки-фин.посредники, принимающие ден.ср-ва у вкладчиков и предостав-ие их заемщикам на условиях срочности, платности, возвратности, в целях получ-я прибыли.

Капитал банка=собств.капитал+заемный