Совершенствование механизма потребительского кредитования

Ежегодно банк демонстрирует высокие темпы развития: за 9 месяцев 2012 года получена балансовая прибыль в размере 1 096 млн. руб., активы увеличились на 31,8 млрд. рублей и составили 332,0 млрд. руб., собственный капитал достиг 52,5 млрд. рублей. Эти и другие финансовые показатели являются серьезным фундаментом для развития бизнеса во многих городах страны с динамичным экономическим ростом.

В рейтинге банков Российской Федерации АК БАРС Банк занимает 19-е место по размеру собственного капитала и 18-е место по размеру активов (по состоянию на 01.01.2012) (табл. 2).

 

 

Таблица 2

Ключевые показатели развития банка

Показатели		Единица измерения		На 01.01.2011.	На 01.01.2012 .	Изменение	Темп роста(%)
Активы		млн. руб.		240 742	300227	59 485	125
Капитал (с учетом субординированного кредита)		млн. руб.		35 329	35 613	283	101
Акционерный капитал		млн. руб.		28 215	28 215	0	100
Чистая ссудная задолженность		млн. руб.		150 165	185 020	34 856	123
Чистые вложения в ценные бумаги		млн. руб.		41 768	55 045	13 277	132
Средства клиентов		млн. руб.		149 588	175 512	25 924	117
Юридических лиц		млн. руб.		102 441	119 474	17 033	117
Физических лиц	млн. руб.		47147		56 038	8 891	119
Прибыль	млн. Руб.		651		2 029	1 378	311
Чистая прибыль	Млн. Руб.		568		1 837	1 269	323

 

За период с 2006 по 2010 год  объем привлеченных банком средств  увеличился в 2,34 раза или на 121,8 млрд. рублей, достигнув значения 201,6 млрд. рублей на начало 2012 года. Наибольший объем привлечения приходится на средства юридических и физических лиц (74,2% от общего объема), что явилось результатом активной работы банка по привлечению средств от населения, развитию корпоративного бизнеса, расширению региональной сети. 1 января 2012 года удельный вес средств юридических лиц в общем объеме привлеченных средств составил 50,8%, 23,4% и 21,3% приходится на средства физических лиц и выпущенные долговые обязательства соответственно.

На 1 июля 2012 года портфель ценных бумаг составил 71,49 млрд. руб., что  составляет 29,07% от общей величины активов  банка, приносящих доход. По сравнению с аналогичным показателем соответствующего периода прошлого года портфель ценных бумаг вырос на 64,4% или 28,0 млрд. руб.

Исходя из анализа общей  структуры активов и пассивов банка и их согласованности, наличия  собственных средств-нетто, ликвидности  и платежеспособности (по всем нормативам прослеживается положительная оценка) уровень ликвидности и платежеспособности является достаточным и устойчивым. ОАО «АК БАРС» Банк целенаправленно диверсифицировал свою ресурсную базу, чтобы не зависеть от источников фондирования на внешних рынках. Финансовая устойчивость банка в течение анализируемого периода подтверждается положительной динамикой показателей, характеризующих его финансовое состояние.

Среди преимуществ банка  можно отметить:

• широкую продуктовую линейку: вклады, кредиты, пластиковые карты, широкий спектр услуг по ценным бумагам, драгоценные металлы, прием коммунальных платежей и др;
• развитая сеть дополнительных офисов, в которых предоставляется тот же перечень услуг, что и в головном офисе;
• развитая филиальная сеть.

Также к преимуществам  банка относят самую низкую комиссию за прием коммунальных платежей, бесплатная компьютерная обработка квитанций, удобный график работы, выгодный курс обмена валют, вклады под любые запросы  клиентов, денежные переводы: большой  выбор видов переводов при одинаковой комиссии, кредитование сельского хозяйства.

 

§ 2. Сравнительный анализ программ потребительского кредитования различных банков с ОАО «АК БАРС» Банк

 

Для сравнения условий  предоставления потребительских кредитов я рассмотрю аналогичные программы  кредитования в разных банков. На основе проведенного сравнения, можно будет выделить сильные и слабые стороны ОАО «АК БАРС» Банка  в данном направлении кредитования.

Для сравнения будут взяты  следующие составляющие потребительского кредита:

1. Срок кредитования (время на которое выдается кредит (в мес.))
2. Требования к заемщику
3. Необходимые документы
4. Процентная ставка
5. Максимальная/минимальная сумма кредита

При сравнении будут использованы базовые программы потребительского кредитования (общие условия предоставления кредита без учета индивидуальностей  потребителя) следующих банков:

1. «АК БАРС»Банк;
2. «РосБанк»
3. «МДМ-Банк»

 

Данные по банкам представлены в приложении 1.

 

Базовая программа предоставления потребительского кредита в «АК  БАРС» Банке имеет следующие  условия:

1. Срок кредитования: 1-10 лет
2. Требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• постоянная регистрация в РФ (при временной регистрации кредиты не предоставляются);
• наличие официального источника доходов;
• возраст от 18 лет до 65 лет(окончательный срок погашения кредита не должен наступить позже дня 65-летия клиента);
• наличие официального места работы: трудовой стаж на последнем месте работы— не менее 6 месяцев³.

3. Требуемые документы:

• заявление-анкета
• паспорт гражданина РФ
• второй документ (кроме паспорта), на усмотрение заемщика        (например, ИНН, водительское удостоверение);
• документы (оригиналы) на выбор, подтверждающие доходы заемщика.

4. Процентная ставка-15,9%

5. Сумма кредита: 30 000 – 500 000 рублей

К плюсам данной программы  также можно отнести: отсутствие комиссий по кредиту и быстрое  принятие решения о предоставлении кредита.

Рассмотрим приблизительный  график выплат, который можно рассчитать на сайте «АК БАРС» Банк (табл. 2):

                                                                                                                  Таблица 2

Приблизительный график выплат

Сумма кредита	100 000 рублей	Ставка	15,9%
Срок	36 месяцев	Сумма переплаты	34 027 рублей
Дата начала выплат	12.12	Макс.ежемесячный платеж.	3 723 рублей
		Дата окончания выплат	12.2015

 

В данном случае я рассматривала взятый потребительский кредит со страхованием и с условием, что у меня есть положительная кредитная история в другом банке.

Базовая программа предоставления потребительского кредита в «Росбанке» имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 3-60 мес.

2. Требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• возраст от 22 до 60 лет для женщин и до 65 лет для мужчин,;
• наличие постоянной регистрации в регионе оформления кредита или временную регистрацию в регионе оформления кредита и постоянную в регионе присутствия одного из подразделений банка;
• наличие непрерывного стажа на последнем месте работы: не менее 3 месяцев при наличии постоянной регистрации в регионе оформления кредита; не менее 12 мес. при наличии временной регистрации в регионе оформления кредита и постоянной регистрации в регионе присутствия одного из подразделений банка.

3.Необходимые документы:

• паспорт гражданина РФ,
• документ, подтверждающий доход,
• свидетельство о временной регистрации

4. Процентная ставка: 3 - 24 месяцев- 20,40%, 25 - 60 месяцев- 22,40%

5. Сумма кредита: 18 000 - 200 000 тыс. рублей ⁴.

РосБанк предлагает 2 программы потребительского кредитования (табл. 2):

                                                                                                                Таблица 2 Программы потребительского кредитования в РосБанке⁵

Программа	Ставка(%)	Максимальный срок кредитования(мес)
Кредит на оплату товаров/услуг	23,46-67	36
Кредит на образование	23,46-29	48

 

При таких же условиях, что  и для «АК БАРС Банка»,я рассчитаю приблизительный график выплат, который можно рассчитать на сайте «РосБанка» (табл. 3).

Таблица 3

Приблизительный график выплат в РосБанке

Сумма кредита	100 000 рублей	Ставка	22,4%
Срок	36 месяцев	Сумма переплаты	38 231 рублей
Дата начала выплат	12.12	макс.ежемесячный платеж.	3 839 рублей
		Дата окончания выплат	12.2015

 

Экспресс кредитование предлагаемое РосБанком, без оформления страховки, в сравнении с «АК БАРС» Банком (в котором я рассмотрела выплаты, включаю страховку) является более дорогим видом. Скорее всего, это связано со скоростью рассмотрения заявки. Для меня эти программы кредитования являются дорогими.

Базовая программа предоставления потребительского кредита в «МДМ- Банк» имеет следующие условия:

1. Срок кредитования: 6-60 мес.

2. Требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• возраст от 23 лет (на дату оформления) до 60 лет (мужчины), 65 лет (женщины) на дату погашения кредита;
• минимальный стаж на последнем месте работы составляет 4 месяца;

Имеете постоянное место  работы в регионе, где подается заявление  на кредит, имеется стационарный рабочий  телефон, имеется домашний или мобильный телефон, имеется постоянная регистрация на территории РФ в любом регионе присутствия ЗАО «МДМ - Банк», не имеется непогашенной судимости, согласие на предоставление данных в бюро кредитных историй

              3.Необходимые документы: анкета, справка 2НДФЛ, паспорт гражданина РФ, копия трудовой книжки,

4. Процентная ставка: от 14,5%