Совершенствование механизма потребительского кредитования

               5.Сумма кредита от 30 тыс. до 750 тыс. ⁶.

                                                                                                                   Таблица 4 Приблизительный график  выплат по кредиту в МДМ-Банке

Сумма кредита	100 000 рублей	Ставка	17%
Срок	36 месяцев	Сумма переплаты	31779 рублей
Дата начала выплат	12.12	макс.ежемесячный платеж.	3 660,55 рублей
		Дата окончания выплат	12.2015

 

Надо принять во внимание, что данная сумма не включает страховку.

Проведя анализ кредитных  программ разных банков, хочу сделать  вывод, что по параметрам мне больше всех подходит «АК БАРС» Банк. Во- первых, требование к возрасту ( с 18 лет, когда у остальных – с 22 и 23 лет), во- вторых, размер ежемесячных выплат, включая в эту сумму страхование жизни, когда у остальных банков ежемесячные выплаты не включали сумму страховки.

 

§ 3. Основные проблемы банковского кредитования физических лиц в «АК БАРС» Банке

Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах- то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов.

Я приведу краткое описание проблем, связанных с реализацией  в потребительского кредитования в «АК БАРС» Банке.

Несомненно, самым перспективным  является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в  данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с  большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода  кредитования. Поэтому стоимость  кредитной услуги очень велика. Для  привлечения клиентов необходимо, в  первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска  неплатежа. Для этого банк должен отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок  образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве  замкнутого круга: отсутствие необходимого образования– низкий заработок– отсутствие средств на образование– отсутствие необходимого образования. Я считаю, что данная область у банка плохо развита, т. к. на данный кредит достаточно высокие ставки и очень маленькие сроки для погашения(максимум 3 года)⁷ (табл.1).

Таблица 1

Кредит на получение образования  в «АК БАРС» Банке

Срок кредита	До 1 года	До 2 лет	До 3 лет
Процентная ставка	16,9% годовых	17,9% годовых	18,9% годовых

 

Исходя из зарубежного  опыта в данной области, можно  сказать, что для развития этого  вида кредитования необходимы:

• законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
• гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки  вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная  система классификации заемщиков.            Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных  заемщиков на «хороших» и «плохих».

     Проблемы в  области кредитования физических  лиц, стоящие перед банком на  сегодняшний день:

• отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
• используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
• нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.
• проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
• проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.
• достаточно высокие ставки( и не только в «АК БАРС» Банке). Первой проблемой кредитования в России, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес ,именно из-за высоких ставок .С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции ,в противном случае банки будут работать себе в убыток.
• проблема невозврата кредитов.
• не целевое использование кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит ,рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Основные направления и пути совершенствования  механизма кредитования физических лиц в «АК БАРС» Банке

Одной из приоритетных задач  для коммерческого банка является повышение эффективности обслуживания своих клиентов. Решение этой задачи в значительной степени определяется следующим:

Во-первых, требуется донести  информацию об услугах банка как  можно большему числу действующих  и потенциальных клиентов банка. Эта информация должна быть по возможности  актуальной и доступной в любое  время обращения к ней на сайт. Для поиска необходимой информации должна быть реализована удобная  поисковая функция.

Во-вторых, сам состав информации должен быть максимально полным, т. е. отражать как перечень полной номенклатуры услуг банка для своих клиентов и партнёров, так и множество другой информации, так или иначе связанной с работой банка.

В-третьих, информация должна быть представлена в структурированном, легко читаемом виде и сопровождаться при необходимости иллюстративным или графическим материалом.

В-четвёртых, пользователю этой информации должна быть предоставлена  возможность, напрямую обращаться к  представителям или к службам  банка для оперативного решения  возникающих вопросов, а также  для осуществления других видов  On-line взаимодействия.

В-пятых, вся информация, связанная с информационным обслуживанием  клиентов, должна накапливаться и  соответствующим образом обобщаться с целью улучшения планирования работы с существующими и потенциальными клиентами и партнёрами⁸.

Один из важнейших технологических  факторов розничного банковского бизнеса - физическая доступность услуг для  клиента, которую обеспечивают⁹:

1) филиалы, отделения и  дополнительные офисы банка, где  клиент может получить нужный  ему сервис, а также торговые  точки, где тоже можно получить  необходимые кредиты; 

2) банкоматы, «конвертные  вклады», эквайринг в торговых точках, где взаимодействие с клиентами осуществляет «механический банкир»;

3) интернет-обслуживание  физических лиц («электронный  банкир»).

Когда речь заходит о роли автоматизации в развитии розничного обслуживания, то, как правило, подразумевается  использование именно «механических  банкиров», но их возможностями далеко не исчерпывается арсенал высоких  технологий. Так, если кредитное учреждение делает акцент на привлечении средств, особая роль отводится именно филиальной сети. Поскольку для наших сограждан  банковский вклад - это совсем не простое  и даже рискованное предприятие, то в первую очередь их надо убедить, что банку можно доверять, что  хранить в нем деньги удобно, надежно  и выгодно и что различные  банковские сервисы открывают для  клиентов новые возможности. Это  может сделать только человек.

 Приходя в банк по  чьей-то рекомендации, вкладчик на  основании диалога с персоналом  офиса принимает решение о  том, стоит ли ему сотрудничать  с этим кредитным учреждением  и в каких масштабах. На первых  порах он будет общаться с  банком «очно», и только впоследствии, возможно, начнет пользоваться другими  видами сервиса - механическими  или электронным, по-прежнему  продолжая консультироваться с  сотрудниками банка (операционистом, сотрудником клиентской службы  или куратором).

Поэтому при обслуживании физических лиц нужна сеть дополнительных офисов, плотность которой должна обеспечивать необходимый уровень  удобства для клиентов. Интернет-обслуживание физических лиц занимает в настоящее  время третье место в розничном  банковском бизнесе вслед за услугами «механических банкиров». Пока услуги «электронного банкира» не очень востребованы населением, особенно в региональных банках. Однако значимость его неоспорима при работе с менеджментом корпоративных клиентов, а в перспективе и со всеми остальными частными лицами.

Главная проблема при создании территориальной сети банка - обеспечение  работы по единой технологии во всех филиалах и отделениях. При этом надо помнить, что:

• политика розничного обслуживания определяется, как правило, в едином центре - головном офисе или региональном управлении банка;
• нужно предоставить клиенту возможность получать необходимые ему услуги в разных отделениях банка (известно, что физические лица предпочитают общаться с банком очно);
• каналы связи в большинстве российских регионов (в основном это обычные телефонные линии) имеют ограниченную пропускную способность;
• квалификация персонала в территориально удаленных подразделениях ниже, чем в центральном или региональном офисе (как правило, в небольших городах и населенных пунктах).

Сегодня можно констатировать, что создана целая индустрия  автоматизации работы банка с  физическими лицами. Профессиональные разработчики специализированных программных  продуктов стараются учитывать  сегодняшнюю конъюнктуру розничного банковского бизнеса и автоматизируют различные его направления.

Наращивая объем операций, связанных с предоставлением  розничных банковских услуг, кредитной организации предстоит позаботиться о создании сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, а также обеспечить возможность удаленного управления счетами через Интернет. Четкая работа всех подразделений, участвующих в процессе обслуживания физических лиц, немыслима без организации оперативного обмена данными.