Современная банковская система России, ее основные звенья, тенденции и проблемы развития

К функциям ЦБ относится  также сбор статистических данных об основных экономических показателях (см. прил. 1 – пример статистической таблицы ЦБ).

Центральный Банк России совместно  с правительством РФ принимает стратегию  развития банковской системы. Согласно «Стратегии развития банковского сектора  Российской Федерации на период до 2015 года» :

«Основной целью Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является дальнейшее усиление его роли в экономике с учетом обеспечения системной устойчивости как всего банковского сектора в целом, так и отдельных кредитных организаций в частности, повышение качества и расширение перечня предоставляемых банковских услуг населению и предприятиям, повышение качества управления, в том числе управления рисками, дальнейшее повышение  транспарентности деятельности отдельных кредитных организаций и всего сектора в целом, создание условий по недопущению использования кредитных организаций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития банковского бизнеса в России.

С момента зарождения в  конце 80-х годов прошлого века и  до настоящего времени российский банковский сектор развивался в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Преимущественно экстенсивный характер развития оказал негативное влияние на состояние устойчивости банковского сектора, что проявилось в условиях международного финансового  кризиса и потребовало принятия Правительством Российской Федерации  и Банком России  мер по обеспечению  системной стабильности.

Антикризисные меры позволили  преодолеть кризис ликвидности в  банковском секторе, обеспечить капитализацию  кредитных организаций, начать процедуры  финансового оздоровления, что позволило  в короткие сроки обеспечить повышение  устойчивости российских кредитных  организаций и предотвратить  снижение доверия населения к  банковской системе.

Одновременно очевидной  стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российского банковского  сектора к интенсивной.»⁷

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.    Коммерческие  банки.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РФ «О банках и  банковской деятельности». В соответствии с этим законом:

·   банк является коммерческим юридическим лицом, т.е. таким организационным образованием, деятельность которого направлена на извлечение прибыли;

·   банк создается в форме хозяйственного общества, т.е. акционерного общества или общества с ограниченной ответственностью;

·   банк является кредитной организацией, т.е. организацией, созданной для осуществления банковских операций;

·   банк действует на основе лицензии, выдаваемой Центральным банком РФ;

·   банк обладает специальной компетенцией, т.е. извлекает прибыль путем совершения специальных операций;

·   банк рассматривается законодателем как один из элементов банковской системы.⁸

Таким образом, российские коммерческие банки действуют как универсальные  кредитные учреждения, совершающие  широкий круг операций на финансовом рынке:

·    предоставление различных по видам и срокам кредитов;

·    покупка-продажа и хранение валюты, ценных бумаг;

·    привлечение средств во вклады;

·    осуществление расчетов;

·    выдача гарантий, поручительств и иных обязательств;

·    посреднические и доверительные операции и др.

В России банки могут создаваться  как акционерные общества и общества с ограниченной ответственностью. Исключается  возможность формирования уставных фондов за счет средств, находящихся в ведении федеральных органов государственной власти, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Создание коммерческого  банка представляет собой сложный  процесс, в течение которого:

1) формируются взаимоотношения  будущих учредителей банка;

2) в территориальные  учреждения Центрального банка  РФ на предмет получения его  заключения представляются необходимые  документы:

·     заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций;

·      устав банка;

·      учредительный договор;

·    протокол общего собрания учредителей;

·    свидетельство об уплате государственной пошлины за регистрацию кредитной организации;

·    список учредителей;

·    заключение аудиторской организации;

·    экономическое обоснование;

·    сведения о составе руководителей банка;

3) территориальным  управлением пакет документов  направляется в Центральный банк  РФ для принятия решения о  возможности регистрации;

4) после подтверждения  банком оплаты уставного капитала  Центральным банком РФ выдается  лицензия на осуществление банковских  операций.

В Российской Федерации кредитная  организация действует на основании  специального разрешения – лицензии. В лицензии указываются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.⁹

Вновь созданной кредитной  организации могут быть выданы следующие  лицензии:

·     лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

·     лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц);

·     лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов. Возможность выдачи такой лицензии рассматривается Центральным банком России одновременно с документами на предоставление валютной лицензии.

Разрешение на право совершения сделок с драгоценными металлами  выдается Центральным банком РФ по согласованию с Министерством финансов РФ.

Кредитная организация может  расширить круг выполняемых операций путем получения следующих видов  банковских лицензий:

·     лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

·     лицензия на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и в иностранной валюте, которая может быть выдана по истечении двух лет с даты государственной регистрации кредитной организации;

·     генеральная лицензия, которая может быть выдана банку, имеющему лицензии на выполнение всех банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте. Банк, имеющий генеральную лицензию, может открывать в установленном порядке филиалы за рубежом и/или приобретать доли в уставном капитале банков – нерезидентов.

Для формирования уставных капиталов российских банков допускается  привлечение иностранных инвестиций. Под банками с иностранными инвестициями в соответствии с условиями открытия банков с участием иностранного капитала на территории Российской Федерации, утвержденными Центральным банком РФ, понимаются:

·      банки, уставный капитал которых формируется за счет резидентов и нерезидентов;

·      иностранные банки – банки, уставный капитал которых формируется за счет нерезидентов;

·      филиалы банков-нерезидентов.

Решение об открытии банка с участием иностранных  инвестиций принимается Центральным  аппаратом Банка России. Банк России устанавливает лимит участия  иностранного капитала в банковской системе страны. Ограничения на участие  иностранного капитала преследуют цель создать наиболее благоприятные  условия для становления отечественных  коммерческих банков и защиты от экспансии  зарубежных банков.

Если на начальном  этапе формирования банковской системы  коммерческие банки создавались  главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные  и создание новых банков преимущественно  в акционерной форме.

Увеличение уставного  фонда может осуществляться как  за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и  размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

Акционерные банки могут  быть закрытого и открытого типов. Акции банков закрытого типа могут  переходить из рук в руки только при согласии большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут  переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространяться в порядке открытой подписки.

Подписка на ценные бумаги банка считается открытой, если список покупателей ценных бумаг не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может приобрести любое  лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей  деятельности.

Прекращение деятельности банка  происходит путем его реорганизации  или ликвидации. Реорганизация – достаточно широкое понятие, которое может означать: слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование.

При реорганизации банка  права и обязанности переходят  к правопреемникам. В этом случае в Устав банка и Книгу государственной  регистрации кредитных организаций  вносятся необходимые уточнения. Все  документы, сроки которых не истекли, передаются в установленном порядке  правопреемнику.

Ликвидация коммерческого  банка может происходить как  в добровольном, так и в принудительном порядке.

Добровольная ликвидация может быть осуществлена только по решению общего собрания учредителей. При этом на момент принятия решения  о добровольной ликвидации банк должен выполнить все обязательства  перед кредиторами. Следовательно, решение о добровольной ликвидации не может быть принято, если банк является неплатежеспособным.

Принудительная ликвидация коммерческого банка может осуществляться по решению ЦБ РФ об отзыве у банка  лицензии:

а) за нарушения коммерческим банком банковского законодательства;

б) в связи с неплатежеспособностью  коммерческого банка и решением арбитражного суда о признании его  банкротом.

Правовой основой прекращения  деятельности банка в связи с  его неплатежеспособностью являются Федеральные законы «О Центральном  банке РФ (Банке России)» и «О банкротстве (несостоятельности) кредитных организаций».¹⁰

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.3.    Сберегательные  банки.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ - кредитные организации, основной целью деятельности которых является привлечение на регулярной основе денежных средств физических лиц на различных условиях и осуществление за счет указанных средств активных операций. Система Сберегательных банков развита во многих странах и ориентирована в основном на работу в сфере индивидуального строительства. потребительского кредита, коммунального хозяйства и т.д. т.е. в программах, имеющих значение для местного хозяйства и для местных органов власти (самоуправления).  В Российской Империи сберегательные кассы появились в 1842 г. при сохранных казнах в Петербурге и Москве; позднее - при отделениях Госбанка, казначействах и т.д. С середины XIX в. также получили развитие ссудо-сберега-тельные товарищества, кредитные кооперативы. По уставу 1895 г. сберкассы стали официально именоваться государственными, для их руководства было создано специальное управление при Совете Госбанка. Пользовались государственной гарантией. Большинство вкладчиков - средние и нижние слои населения. После Октябрьской революции 1917 г. первоначально были сохранены, однако в период "военного коммунизма" слиты с Народным банком РСФСР. Самостоятельность восстановлена в 1923 г. в связи с проведением денежной реформы, однако дореволюционные вклады не были компенсированы. На базе Гострудсберкасс в 1988 г. был создан Сбербанк СССР (специализированный банк в форме акционерного общества), который в 1991 г. на территории РФ был преобразован в Сбербанк РФ (учредитель - ЦБ и более 300 тыс. юридических и физических лиц). Среди действующих кредитных организаций Сбербанк РФ обладает наиболее разветвленной системой филиалов и отделений.¹¹

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а  доля в банковском капитале находится  на уровне 26% (1 января 2011 г.). Сбербанк занимает 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.