Современное состояние банковского дела в России

Государственный банк СССР стал предоставлять льготы хорошо работающим предприятиям, с целью улучшения производства в стране.

В 1964 году права Государственного банка СССР по предоставлению кредитов для увеличения производства товаров народного потребления были значительно расширены, так как стали выдаваться на строительство новых и реконструкцию действующих предприятий по производству продовольственных и промышленных товаров, а так же предприятий общественного питания. Данные мероприятия по кредитования говорят о том, что в стране наблюдается экономический рост, который был ориентирован не только на улучшения промышленных и сельскохозяйственных предприятий, но и на улучшения производства товаров народного потребления, а так же развитие сферы обслуживания населения.

Роль Государственного банка СССР была ощутима в развитие искусства страны, так как с 1958 года за счет средств Государственного банка СССР строили кинотеатры, концертные залы. В соответствие с возложенными на Государственный банк СССР обязанностями по восстановлению и развитию искусства, он стал выдавать среднесрочные ссуды министерствам культуры под гарантию бюджетов в сумме до 2, 5 млн. рублей на срок до трех лет.

В 1950-1960 годы Государственный банк СССР осуществлял также кредитование и расчеты в области международной торговли. В связи с этим он следил за состоянием валютных рынков, давал оценку валютного положения, уделял внимание вопросам размещения средств в иностранной валюте, что являлось положительным для советского государства, так как налаживалась не только экономические, но и политические взаимоотношения.

В соответствие с возложенными на Государственный банк СССР обязанностями в экономике стране, менялась деятельность банка, поэтому необходимо было изменить внутреннюю структуру банка. В 1959 году завершилось создание сети республиканских контор Государственного банка СССР. Это произошло после учреждения его Российской республиканской конторы, в ведение которой передавались все банковские учреждения на территории РСФСР. В результате значительно улучшилось управление работой учреждений Государственного банка СССР в области выполнения кредитных и кассовых планов, укрепления денежного обращения, расширения кредитных вложений и организации безналичных расчетов. Роль Государственного банка СССР изменилась в соответствии с упразднением специализированных банков, так как некоторые функции этих банков были переданы Государственному банку СССР.

Произошедшие изменения были закреплены в новом Уставе Государственного банка СССР 1960 года. В нем отмечалось, что Государственный банк СССР является единым эмиссионным банком, банком кредитования народного хозяйства и расчетным центром, который на основе единого народно-хозяйственного плана организует и регулирует денежное обращение, привлекает свободные средства, производит кредитование, расчеты в народном хозяйстве, выполняет возложенные на него обязанности по финансированию капиталовложений государственных и кооперативных предприятий, организаций и учреждений, осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета СССР, а также организует международные расчеты и кредитование внешней торговли СССР, операции с иностранной валютой, золотом и другими валютными активами, способствуя росту производства, товарооборота и социалистического накопления в народном хозяйстве, а также дальнейшего укрепления советского рубля. В 1962 году Государственному банку СССР передаются сберегательные кассы для того, чтобы он смог использовать вклады населения в качестве ресурсов краткосрочного кредитования. Вследствие таких реформ банковская система СССР состояла из Государственного банка СССР, переданных в его ведения сберегательных касс, Стройбанка СССР, Внешторгбанка СССР и заграничных банков, которая полностью контролировалось им.

В 1965-1969 гг. в ходе проведения хозяйственной реформы в деятельности Госбанка произошли изменения, связанные с кредитованием и расчетами, с планированием и регулированием денежного обращения, финансированием капиталовложений и организацией сберегательного дела. Основными видами кредитования промышленности стали кредитование по обороту материальных ценностей и затрат на заработную плату и по простым ссудным счетам.

Но данная реформа была неэффективна, поскольку сочетала в себе элементы как рыночной, так и плановой экономики. Поэтому в 1967 году было принято постановление, которые была направлено на улучшение кредитования, а также улучшение системы расчетов.

Рассматривая изменение характера деятельности Госбанка СССР в 1980 годы, можно выявить то, что произошло усиление его связи с экономикой в соответствии с требованиями хозяйственной реформы и расширение круга выполняемых им операций.

Вследствие возникших обстоятельств, государственные органы прибегают необходимости реформирования законодательства о Государственном банке СССР, поскольку нужно было учесть все нюансы функционирования главного банка СССР.

Советом министров 18 декабря 1980г. был утвержден новый Устав Госбанка СССР, 11 ноября 1982 г. Были приняты «Основные положения о расчетах в народном хозяйстве СССР». В новом Уставе было зафиксировано, что Госбанк СССР является единым эмиссионным банком, банком кредитования народного хозяйства и расчетным центром страны.

В результате реформы, банковская система СССР, была представлена Госбанком с его разветвленною сетью на территории государства.

Госбанк имел двойственную природу, так как являлся с одной стороны органом, контролирующий деятельность социалистических хозяйственных единиц с помощью денежных инструментов, с другой хозрасчетная организация, которые вступала в сложные отношения с клиентами банка. Этот момент функционирования главного банка представляется в форме «единого котла», поскольку банк совмещал кредитование с операциями по имитированию платежной системы.

Середина 80-х годов характеризуется как переломный момент, так как в эти годы ищутся новые направления развития экономики, и именно в этот момент стали предприниматься попытки реорганизации банковской системы. Возникали спорные и противоречивые вопросы, а также решения, которые не соответствовали прежним устоям экономики страны.

Но все же в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, которая предполагала сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. Такое преобразование заключалось в том, что нужно сначала перестроить банковскую сферу к новому экономическому развитию, а потом уже переводить на новый уклад другие сферы экономики, так как банки активно воздействую на ускорение экономического развития страны. Государство, реформируя банковскую систему, закладывала почву для реформы всей экономики страны. В ходе данной реформы было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов.

Вся низовая сеть Госбанка была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранились: в центре - правление, в союзных республиках -республиканское звено, в областях, краях и автономных республиках -управления Госбанка. Вновь созданные специализированные банки образовали в центре правления, в союзных республиках - соответствующие республиканские банки. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка. Благодаря проведенной реорганизации в одном отделении банка сосредоточивалось обслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий.

В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными. Одним из существенных недостатков реформы банковской системы является тот факт, что любое бывшее отделение Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков.

В итоге реформа дала "аппаратный” вариант перестройки банковской системы, так как проведенная реорганизация с целью ликвидации монопольного положения Госбанка СССР в сфере кредитных отношений, привела к появлению других монополистам. В соответствии с реформой, Госбанк СССР осуществлял монопольно эмиссию наличных денег, централизованное плановое управление денежно-кредитной системой, контроль за всеми основными направлениями деятельности государственных специализированных банков, организацию расчетов между ними, кассовое исполнение бюджета. При этом сохранялись государственная монополия банковского дела и строгая централизация управления кредитом. Госбанк СССР разрабатывал сводные кредитные планы распределения ресурсов и кредитных вложений по банкам, устанавливал предельные размеры процентной ставки специализированных банков, участвовал в определении состава объектов кредитования, условий выдачи и погашения кредитов, мер кредитного воздействия на ссудозаемщиков.

В ходе исследования роли Государственного банка СССР с 1953-1988 годы в экономике страны, следует отметить то, что данный банк оказал значительное влияние на экономический рост в стране. А что касается реорганизации, которая произошла в деятельности банка, то скоро стало ясно, что ее как таковой не было, а настоящая реорганизация банковской системы была еще впереди.

III. Современное состояние банковского дела в России

1. Структурные особенности современной банковской системы России и основные этапы ее развития

Формирование современной банковской системы прошло несколько этапов, которые можно сгруппировать следующим образом:[6, c. 207]

1. 1991-1994 гг. Образование и формирование сегментов рынка.
2. 1995 г. Введение «валютного коридора» и «кризис ликвидности банков», что оказало большое влияние на развитие валютного рынка и рынка межбанковского кредитования.
3. 1996-1997 гг. Стабилизация банковской системы, развитие финансового рынка.
4. конец 1997-1999 гг. Мировой финансовый кризис и его преодоление.
5. с 2000 г. - по настоящее время. Оздоровление банковской системы и совершенствование финансового рынка.

В самом начале реформирования банковской системы России в ней отсутствовала структурная платформа для качественного обеспечения новых потребностей субъектов хозяйствования, и ее роль была незначительной. В результате первой волны реформ было положено начало формирования новой банковской системы. Её основа строилась под влиянием структурной перестройки экономики.[6, c. 197]

Однако положительным результатом явилось понимание необходимости формирования двухуровневой структуры, после чего начался процесс образования частных банков. Возникли новые формы обслуживания клиента: факторинг, лизинг и др. Параллельно с новыми банками в стране начали активно формироваться другие рыночные структуры: биржи, всевозможные посреднические организации, производственные ассоциации и совместные предприятия. В период реформ были созданы нормативные базы. Тем самым деятельность банков получила законодательную основу, банки были объявлены юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответственности по обязательствам государства. В это время были впервые определены экономические нормативы для банков, устанавливаемые Банком России, что положило основу формирования систему надзора в России.

Кроме представленных видов активных операций в банковской системе России на базе широкого использования мирового опыта постепенно вводились такие операции и банковские продукты, как расчеты с использованием пластиковых карт, межбанковские электронные переводы, банковское обслуживание клиентов на дому и рабочем месте, операции с хранением ценностей и др.

Таким образом, банковская реформа, начатая в конце XX века, привела к коренным преобразованиям банковской системы в целом, в результате чего была создана структура нового типа.

В настоящее время банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального банка Российской Федерации, в качестве составляющей первого уровня и коммерческих банков, а так же других финансово-кредитных учреждений, осуществляющих отдельные банковские операции, которые образуют второй уровень системы.

Новая структура банковской системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивается сложно и противоречиво.

Важная структурная особенность современной российской банковской системы - ее сегментация, которая находит выражение в формировании групп кредитных организаций, слабо связанных между собой и специализирующихся на функционировании в разных секторах рынка.[7, c. 223]

В банковской системе выделяют четыре основные группы банков, различающиеся по размеру активов, источникам ресурсов, типам клиентуры, кредитуемым отраслям.

Крупнейшие банки и банковские группы с российским капиталом представлены тринадцатью банками с активами свыше 25 млрд. руб. и шестнадцатью банками, входящими в банковские группы при крупнейших нефтегазовых компаниях. Они концентрируют 31% активов банковской системы. Основная часть банков этой группы (21 из 29) работает с крупными компаниями из наиболее рентабельных экспортно-ориентированных отраслей «первого эшелона» - нефтегазовой промышленности и цветной металлургии, что облегчает крупнейшим банкам доступ к обслуживанию счетов и кредитованию предприятий этих отраслей. Наиболее значимым источником ресурсов для крупных банков служат остатки на счетах корпоративных клиентов (33% привлеченных средств).

Средние и мелкие банки с российским капиталом. Входящие в данную группу 1,2 тыс. банков концентрируют 32% совокупных активов банковской системы. Небольшой размер активов банков группы (в среднем 30 млн. долл.) не позволяет этому сегменту банковской системы претендовать на существенную долю на рынке кредитования крупных экспортно-ориентированных компаний «первого эшелона». Эта группа банков в основном вовлечена в обслуживание теневых операций, связанных с сокрытием доходов, обезличиванием капиталов. Среди источников привлеченных средств мелких и средних банков несколько выше удельный вес вкладов населения - 19% по сравнению с 16% у крупнейших банков. Тем не менее, и для них основным источником ресурсов являются средства корпоративных клиентов (40% привлеченных средств), обуславливающих преимущественно краткосрочный характер ресурсной базы и соответственно ограничивающих возможность долгосрочных вложений.

Банки, контролируемые нерезидентами, представлены 29-ю банками с долей нерезидентов в уставном капитале свыше 90%. На них приходится 8,5% совокупных активов банковской системы. Банки с иностранным капиталом размещают средства в ссуды высоконадежным заемщикам, среди которых преобладают предприятия внутренне ориентированных отраслей. Наиболее значимый источник ресурсов для таких банков - иностранные пассивы на которые приходится 37% привлеченных средств.