Современное состояние банковского дела в России

Сегментированная структура российской банковской системы порождает в ней ряд проблем.

Во-первых, основная нагрузка на кредитование внутренне ориентированного товарного производства приходится на средние и мелкие банки с невысоким объемом собственного капитала, часто с фиктивной капитализацией. На эти же банки приходится основная нагрузка по обеспечению платежей и расчетов в регионах: в них сосредоточено 85% всех остатков на счетах и депозитах в региональных банках. Отсюда, повышение органами денежно-кредитного регулирования требований к капитализации и прозрачности банков может сопровождаться негативными последствиями для кредитования внутренне ориентированного сектора экономики и регионального платежного оборота.

Во-вторых, краткосрочные кредитные ресурсы, которыми располагают крупнейшие банки, не соответствуют преимущественно долгосрочному спросу на кредит их основных клиентов - крупных сырьевых экспортно-ориентированных компаний. Как следствие в этой группе банков формируется масштабный избыток краткосрочных ресурсов. Индикатором его служит завышенная доля неработающих ликвидных активов (рублевых и валютных): 31% по сравнению с 25% в среднем по банкам.

В-третьих, группа крупнейших банков из-за чрезмерной ориентации на кредитование экспортеров оказывается уязвимой к кредитным рискам, связанным с возможным негативным изменением внешнеторговой конъюнктуры. Существует опасность, что в этом случае крупнейшие банки столкнутся одновременно с сокращением ресурсной базы и с задержками погашения ранее выданных ими кредитов. Причем узость межбанковского рынка будет ограничивать привлечение ресурсов для покрытия возможных кассовых разрывов.

Таким образом, банковская система России продолжает развиваться и в настоящее время. Появляются все новые и новые проблемы, требующие решения. В данное время идет поиск становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших и сложнейших задач экономической реформы в России.

2. Несовершенство современной банковской системы России

Главный вопрос, связанный с банковской системой, - это всегда вопрос о ее качестве, то есть о ее жизнестойкости и эффективности функционирования в составе и интересах экономической системы страны в целом. Целесообразно выяснить, на сколько имеющаяся банковская системы в России соответствует всему выше причисленному.

За все время своего существования банковская система России перенесла ряд серьезных испытаний, в том числе финансовый кризис 1998 и 2004 гг., показав при этом хорошую выживаемость. Несмотря на тяжелые потрясения и в целом неблагоприятную экономическую и политическую внешнюю среду, банковский сектор достойно вышел из кризисного состояния и даже превзошел докризисный уровень своего развития и продолжает развиваться.

Внешне в банковской системе России все обстоит вполне благополучно. Однако в ней существуют недостатки, которые трудно не заметить. С одной стороны, это огосударствление финансовой системы, с другой, - это проникновение иностранного капитала. И если первый чреват лишь возможной потерей эффективности, то второй процесс носит фактически необратимый характер - центры принятия важных экономических решений уходят за рубеж. К тому же последнее с большей степенью вероятности может привести к новому системному финансовому кризису, вследствие возможных массовых дефолтов по накопленным внешним долгам частного сектора, которые только в России составляют порядка 150 млрд. долл. США, из которых в 2008 году необходимо рефинансировать около 80 млрд. долл. США.

Помимо перечисленных проблем современная банковская система России столкнулась с отмыванием и легализацией через банки денежных средств, полученных преступным путем.

В условиях обострившейся банковской конкуренции особо остро выявилась еще одна проблема - проблема выживания региональных банков, которые все больше вытесняются с местных рынков филиалами крупных московских банков.

Таким образом, подводя итог описанным выше недостаткам банковской системы России на современном этапе, можно сделать вывод, что в современных условиях банковская система усложняется, появляются новые проблемы, требующие разрешения. Именно поэтому обеспечение стабильного развития и финансовой устойчивости банковской системы является важной задачей на сегодняшней день. Но это невозможно сделать без равноправного партнерства государства в лице его финансовых регуляторов, а так же всех участников финансового рынка.

3. Основные взгляды относительно дальнейшего развития банковской системы России

Развитие современной банковской индустрии России на протяжении последних лет происходило в отсутствие какой-либо единой системы взглядов, принятой государством и поддержанной банковским сообществом. Не было ясной общеэкономической стратегии развития, а все документы, касавшиеся долговременных задач государства, носили в основном декларативный характер и реальной силы не имели.[8] Государство предполагало, что развитием банковской системы должен заниматься Банк России, тогда как последний всегда считал самым важным, прежде всего, задачу поддержания устойчивости национальной валюты, предписанную ему Законом «О Центральном банке РФ».

Многие аналитики высказывают такое мнение, что если власти в обозримом будущем никак не продемонстрируют политическую волю, направленную на сохранение национальной банковской системы, события будут развиваться естественным путем-то есть путем планомерного выдавливания российских банков из сферы обслуживания крупного бизнеса и населения. Эксперты единодушны в том, что крупные российские банки из первой полусотни, за исключением Сбербанка, ВТБ и, возможно, Банка Москвы, будут скуплены. Сохранят они прежние названия или нет - вопрос несущественный. Все предсказывают значительное сокращение - не исключено, что вдвое - численности банковской системы. Впрочем, и адекватность нынешнего официально зарегистрированного числа банков ставится под сомнение. По мнению Александра Хандруева, при переходе на консолидированную отчетность выявятся скрытые банковские холдинги и обнаружится, что банков у нас уже сейчас гораздо меньше, чем значится в списках ЦБ. Многие финансовые институты находятся под контролем более крупных коллег и самостоятельными единицами считаться не могут.[9]

Возможно кардинальное изменение региональной конфигурации банковской системы. Национальный - не «по паспорту» - капитал будет выдавлен в регионы, куда иностранцы, в силу особенностей российской географии и бизнеса, пока не добрались и заглядывают только «на экскурсию». Значительное число региональных банков уже сейчас скуплены московскими и питерскими структурами, и, судя по всему, столичная экспансия будет продолжаться.[9] Многие сходятся во мнении, что сегментом для борьбы российских банков станут компании следующего после нефтяного и металлургического уровня. Это представители тоже экспортно-ориентированных секторов, но, в значительной степени, завязанные на внутренний рынок, - компании химической, пищевой, лесной промышленности, не очень крупная металлургия, успешное машиностроение, кроме сборочного производства. Александр Хандруев и генеральный директор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков дополняют сферу компетенции российских банков еще и третьим, и четвертым эшелонами российского бизнеса-то есть средними и малыми предприятиями. Сегмент этот, с одной стороны, очень перспективный. В России малый бизнес еще не получил своего адекватного развития. Хотя у нас доля ВВП, произведенного малыми предприятиями, в три-четыре раза меньше, чем в Германии и вообще в Западной Европе. С другой стороны, российские банки пока не умеют работать с такими клиентами, подчеркивает Виктор Четвериков.[9] Крупные банки, декларирующие работу с малым бизнесом, требуют от этих заемщиков бизнес-планы такого уровня, что с ними вполне можно номинироваться на участие в нацпроекте. А некоторые банки, в основном региональные, впадают в противоположную крайность - берут на себя слишком высокие риски. Тем не менее, российским банкам предстоит научиться - желательно через опыт банкротства соседа, а не свой собственный - работать с такой клиентурой.

Александр Хандруев особо выделяет розничный сегмент российской банковской системы. Поскольку розница в этом секторе, по его прогнозам, будут лидировать пять-шесть банков, обладающих филиальной сетью федерального масштаба. Первых двух фигурантов этого списка можно назвать уже сейчас - Сбербанк и ВТБ. Остальные дадут о себе знать позже. Не исключено, что это будет банк с иностранным капиталом, например, «Сосьете Женераль». Виктор Четвериков добавляет в этот «розничный» сценарий со ссылкой на неофициальные расчеты, что доля россиян, готовых вкладывать средства - в банки ли, на фондовый рынок, - не превышает 7%. Из них 3-4% уже охвачены финансовыми услугами. Следовательно, речь может идти лишь о борьбе за оставшиеся 3-4%, а это не такая уж мощная база. К тому же, считает он, рост потребительского кредитования тоже исчерпаем: население вскоре насытится покупкой кофемолок и телевизоров, а брать кредиты на более крупные приобретения у большинства не хватит решимости. Так же высказывается мнение о формировании в течение ближайшей десятилетия нового сегмента российских банков - инвестбанков. Но их функции экспертам представляются по-разному. Так, гендиректор рейтингового агентства полагает, что такие банки будут создаваться или покупаться из числа действующих иностранцами либо в пользу иностранцев: в мире сейчас полно денег, инвесторы ищут рынки для вложений, а Россия, с высокой волатильностью инструментов, в этом плане весьма привлекательна. Другое мнение, что если удастся удержать на российских фондовых площадках хотя бы половину оборота наших крупнейших компаний, то появится возможность для развития и капитализации сегмента российских инвестиционных банков, ориентированных на работу с компаниями среднего звена. При нормальном развитии ситуации доля инвестбанков в совокупных активах может вырасти до 25%.

Воссозданная общими усилиями конфигурация российской банковской системы через десять лет будет такова. По мнению Александра Хандруева, сектор будет представлен тремя основными блоками. Первый - это пять-шесть крупнейших банков с развитой филиальной сетью федерального масштаба, которые будут специализироваться на рознице. Они сконцентрируют до 70% всех банковских активов. Второй - это 500 или 600 так называемых нишевых банков. В первую очередь сюда войдут представители нового для России вида - инвестиционных банков, на них будет приходиться примерно 25% активов банковской системы. Но большинство российских банков второго блока будут заниматься обслуживанием малого и среднего бизнеса. Третий блок будет представлен большим числом «микрофинансовых посредников», тех же кредитных кооперативов, которые будут оказывать финансовые услуги мельчайшим заемщикам - небольшим хозяйствам и предпринимателям.[9]

Заключение и выводы

История развития кредитных отношений и основного их звена - банка - насчитывает не одну сотню лет. Все это время они совершенствовались и приспосабливались под существовавшие экономические и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой валютой, до современных гигантов, предоставляющих своим клиентам сотни услуг и действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк, создающий нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

Банковская система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных укладов. До революции и во времена НЭПа банковская система России функционировала в условиях рыночной экономики, и основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих субъектов, централизация управления их деятельностью. Банковская система также претерпела соответствующие изменения.

Возможности экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью исчерпаны, этому способствует ужесточение нормативных требований, насыщение кредитного рынка традиционными банковскими услугами, возрастание конкуренции в банковской сфере и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в двух основных направлениях.

Развитие процессов концентрации в банковском деле. Банки способны сыграть ключевую роль в финансовом обеспечении подъема экономики, который, в свою очередь, даст всплеск инвестиционной активности. Крупные российские банки имеют традиционные связи с промышленностью, развитую филиальную сеть в регионах - предпосылки для удовлетворения инвестиционных потребностей производственных структур через долгосрочные кредиты.

Расширение круга услуг, предоставляемых банками своим клиентам, диверсификация в самом широком смысле. Потребности хозяйствующих субъектов растут, а ассортимент банковских услуг еще далеко не исчерпан.

Работа по совершенствованию банковской системы России еще в самом начале, и только в том случае, если за нее возьмется все общество: и банкиры, и государство, и пресса, и население - мы получим быстрые и положительные результаты.

Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.