Способы обеспечения возвратности кредита. Залоговые операции

Заключение

     В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы возвратности кредита, кладут основу для развития предпринимательства, как в хозяйстве, так и в банковской сфере.                                     Из всего рассмотренного и изученного можно сказать, что возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой - на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке. Кредитный механизм, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

    Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства кредитору вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства (в разных формах) еще не означает гарантии и своевременного возврата.   Из выше изученного можно сказать, что под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника.

     Способы (формы) обеспечения исполнения кредитных обязательств призваны гарантировать кредитору сохранность и мобильность его ссудного фонда, поэтому они представляются важным элементом в едином механизме возвратности кредита. Под способами обеспечения возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника. Источники возврата ссуд принято подразделять на первичные и вторичные (дополнительные). Первичным источником является доход заемщика. Дополнительными источниками считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств поручителем, гарантом или страховой организацией. Залог позволяет защитить интересы банка, выдавшего кредит, и снизить уровень риска кредитных операций.  

     Сегодня в России необходимо создавать не просто ипотечное законодательство, а систему ипотечного кредитования. Без какого либо звена система может оказаться не эффективной. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование. Здесь многое зависит от Центрального Банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков. Мировая банковская практика показывает, что во всех странах ипотечные институты подвергаются строгому надзору со стороны ЦБ. Необходимость этого вызвана тем, что ипотечные учреждения работают в основном с физическими лицами. В случае банкротства пострадает большое количество граждан, а также упадет доверие к этой сфере банковской деятельности. Поэтому необходимо контролировать деятельность ипотечных институтов.

Все законные способы обеспечения  хороши, если они ведут к достижению конечной цели - погашению должником  основной суммы банковского кредита  с процентами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы.

1. Гражданский кодекс Российской Федерации- электронный источник информации.

2. Закон Российской Федерации  «О залоге» – электронные источники  информации.

     3. «Основы банковской деятельности (Банковское дело)» - Под ред. Тагирбекова К.Р. -М., Инфра-М, 2005 г., 718 с.

4. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. «Современный экономический словарь», — 5-е изд., перераб. и доп.. — М.: ИНФРА-М, 2006 г. — 495 с.

5. Тавасиев А.М. «Банковское дело: управление и технологии»- Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана, 2001. – 863с.

6.  Трошин А.Н., Фомкина В.И. «Финансы, денежное обращение и кредиты» - М., 2000 г. 879 с.

7. «Финансы»: Учебник - Под ред. С.И. Лушина, В.А. Слепова. - М.: РЭА, 2004г. 398 с.

    8. Батяев А.А., Бобкова О.В., Васильчикова Н.В. 1001 договор на все случаи бизнеса. – М., 2008

9. Боярская Е.Ю. Залог как один из эффективных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам // Юридическая работа в кредитной организации. -  2005. -  № 3. – С. 12-17

10. Гималеев Р. Особенности залога земель сельскохозяйственного назначения // Право и экономика. -  2004. -  № 11. – С. 4-7

11. Гришаев С.П. комментарий к Федеральному закону от 30 декабря 2004 года « 214 – ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ» // Консультант - плюс, 2008

12. Дуранин М.Ю. Анализ правового аспекта регулирования залоговых отношений // Деньги и кредит. – 2008. - № 8. – С. 33

13. Ежова Ю.Е. Внимание:  в залог предлагается памятник // Юридическая работа в кредитной организации. -  2005. -  № 3. – С. 9-12

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1

Договор о банковской гарантии

Г.___________                                                                                «___»_______20__г.

______________________________________________________ в лице

                                             (наименование банка гаранта)

________________________________________________ именуемый

                                              ( должность, Ф.И.О.)

в дальнейшем «Гарант», и ________________________________________

                                                                  (наименование банка – кредитора)

в лице _____________________________________ именуемый в дальнейшем

                                     (должность, Ф.И.О.)

«Кредитор», с другой стороны, заключили настоящий Договор  о нижеследующем:

1. _______________________________________________ принимает на себя

                                             (наименование банка – гаранта)

солидарную ответственность  с должником за выполнение последним

обязательства по кредитному договору с _____________________________

                                                                                                                       (наименование банка - кредитора)

 от «___» __________20__г. №______

2. В случае невозвращения должником ссуды в указанный в кредитном договоре срок Гарант обязуется не позднее 5 дней после наступления срока погашения кредита дать поручение Расчетно-кассовому центру на списание суммы задолженности (включая проценты по кредиту) со своего корреспондентского счета №_____________ и перечисление средств на корреспондентский счет Кредитора.

При несвоевременном выставлении  такого платежного поручения Гарант уплачивает в пользу Кредитора ___________ процентов за каждый день задержки перечисления.

3. Действие настоящего  Договора прекращается после  полного погашения кредита, а  также в случае, если Кредитор  в течение трех месяцев со  дня наступления срока погашения  кредита, предусмотренного кредитным  договором, не предъявит иска  к Гаранту.

4. Все споры по настоящему  Договору рассматриваются в установленном  законом порядке.

5. Юридические адреса  и подписи сторон:

Гарант: _____________________________________________________ _____________________________________________________________

Кредитор _____________________________________________________ _____________________________________________________________

 

 

Приложение 2

Договор поручительства

г. ________                                                                                 «___»__________20__г.

________________________________________________________

                (наименование поручителя)

именуемый в дальнейшем «Поручитель», в лице ________________________

_________________________________ действующего на основании Устава,

      (должность,  Ф.И.О)

с одной стороны, и Банк __________________________________________

именуемый в дальнейшем «Кредитор», в лице ________________________

___________________________________ действующего па основании Устава,

             (должность, Ф.И.О)

с другой стороны, заключили  настоящий Договор о следующем:

1. Поручитель обязуется  перед Кредитором отвечать за  исполнение обязательств па возврату  ссуды, выданной Кредитором ______________

__________________________________________________________________

                (наименование заемщика)

на ____________________________________________________________

                                               (назначение ссуды)

в сумме _________________________(___________) рублей на срок до «___»__________20__г., а также причитающихся процентов за пользование ею в установленный срок в размере _________ % годовых, а при неуплате в этот срок в размере ______ % годовых, предусмотренных кредитным договором от «___»__________20__г. № _________ между Кредитором и Заемщиком в общей сумме _____________ лей.

2. Поручитель несет солидарную  ответственность с Заемщиком  перед Кредитором за исполнение  обязательств по кредитному договору, заключенному между Кредитором  и Заемщиком.

3. Ответственность Поручителя  по настоящему Договору ограничивается  указанной выше суммой кредита  и начисленными по ней процентами, предусмотренными кредитным договором  между Кредитором и Заемщиком.

4. Поручитель обязан по  первому требованию Кредитора  представить документы, необходимые  Кредитору для контроля за платежеспособностью Поручителя.

5. Поручитель предоставляет Кредитору право при не возврате Заемщиком кредита и процентов по ней о срок, указанный в кредитном договоре, погасить задолженность по кредиту с причитающимися процентами за ее пользование в размере, предусмотренном кредитным договором, путем безакцептного или бесспорного списания (далее по тексту безакцептное) Банком платежным требованием-поручением, инкассовым поручением суммы долга со счета Поручителя №_____________ в (наименование банка Поручителя и банковские реквизиты) При недостаточности денежных средств, перечисленные со счета Поручителя я погашение долга, Кредитор вправе и установленном порядке обратить взыскание на другое имущество и ценности Поручителя.

6. Поручитель поручает  балку, обслуживающему его, исполнить предъявленное Кредитором требование на без акцептное списание средств с расчетного счета Поручителя.

7. При исполнении Поручителем  обязательств по возврату кредита,  начисленных процентов за пользование  ею, предусмотренных кредитным договором,  Кредитор обязуется переуступить  ему свои права требования  к Заемщику и передать документы,  обосновывающие эти права в  объеме исполненного Поручителем  обязательства.

8. Настоящий Договор вступает  в силу с момента его подписания. Действие настоящего Договора  прекращается после погашения  Заемщиком или Поручителем указанной  ссуды и процентов по ней.  Изменения кредитного договора  между Банком и Заемщиком, влекущие  увеличение ответственности или  иные неблагоприятные по следствия  для Поручителя, не прекращают  действие настоящего Договора. В  этом случае стороны оформляют  дополнительное соглашение к  Договору поручительства.

9. Поручитель не вправе  без согласия Кредитора односторонне  отказаться от принятых на  себя обязательств по настоящему  Договору или изменить его  условия.

Любая договоренность между  Поручителем и Заемщиком в  отношении настоящего Договора не затрагивает  обязательств Поручителя перед Кредитором по настоящему Договору.

10. Споры, вытекающие из  настоящего Договора, разрешаются  в соответствии с действующим  законодательством судом или  арбитражным судом.

11. Настоящий Договор является  неотъемлемой частью кредитного  договора от «____» ______________20__г.  № ___________ составлен в 3-х идентичных  экземплярах, имеющих одинаковую  юридическую силу и хранящихся  по одному экземпляру у Поручителя, Кредитора и балка Поручителя.

В случае пролонгации срока действия кредитного договора стороны продлевают действие Договора поручительства дополнительным соглашением.

12. Адреса сторон и их  банковские реквизиты:

Кредитора: __________________________________________

Поручителя: _________________________________________

При изменении адресов  или банковских реквизитов стороны  обязуются в 3-х дневный срок информировать друг друга об их изменении.

Кредитор________________________________

М. П.

Поручитель________________________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

Договор залога недвижимого  имущества (закладная)

г._________                                                                                  «___»_______20__г.

___________________________________________________________________

                                            (наименование банка – залогодержателя)

в лице _________________________________________________________

                                                          (должность, Ф.И.О.)

действующий на основании _______________именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и ____________________________________

_________________________________________, именуемый в дальнейшем

                                 (наименование заемщика)

«Залогодатель» в лице _____________________________________________

                                                                   (должность, Ф.И.О.)

действующий на основании ______________ с другой стороны, заключили настоящий  Договор о нижеследующем:

1. В обеспечение соответствующего  исполнения кредитного договора  №______ от «___» ___________20__г. Кредитор  приобретает залоговое право  на принадлежащие залогодателю  на праве собственности следующее  имущество _________________________________________________________