Сущность кредита, его функции и принципы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание:

   Введение………………………………………………………………..……….3

1.Сущность, функции и формы  кредита

1.1 Сущность кредита………………………………………………….…..……..4

1.2. Функции и принципы кредита…………………………………….…..…….6

1.3. Формы кредита и виды кредита…………………………………..…………7

1.4. Анализ и оценка динамики показателей кредитного рынка

      за 2006 – 2009 г………………………………………………..………………9

1. 5. Проблемы и перспективы развития кредитного рынка в России…………18

2. Задачи…………………………………………………………………………….24

Заключение……………………………………………………………………….26   

Список литературы………………………………………………………………28

    ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Введение

 Актуальность темы  курсовой работы заключается  в том, что существование высокоэффективной  российской экономики невозможно  без развитого, успешно функционирующего  кредитного рынка. На сегодняшний  день кредит является весьма  востребованным и затрагивает  все сферы экономических отношений.

На данном этапе кредитный  рынок РФ претерпевает последствия  мирового финансового кризиса. Дальнейшее его развитие во многом зависит от мер, предпринимаемых правительством и Центральным Банком по стабилизации российской экономики.

 Актуальность темы  курсовой работы связана с  решением поставленных задач  на основе полученных в процессе  исследования данных. Ввиду этого  представляется актуальным анализ  публикуемой статистики и периодической  литературы, учебников и учебных  пособий, раскрывающих и обобщающих  информацию по заданной цели  контрольной работы..

 Целью написания контрольной  работы является анализ теоретического  и практического материала по  теме: кредит: сущность, функции, виды, формы. Объектом исследования  является кредит, предметом исследования  послужит сущность кредита, его  функции и принципы, а также  формы и виды кредита. Для  достижения поставленной цели  необходимо выполнить следующие  задачи:

 Установить сущность  кредита.

 Выявить функции и принципы кредита.

 Выявить формы и  виды кредита.

 Провести анализ и  дать оценку динамики показателей  развития кредитного рынка за 2006-2009 гг.

 Выявить проблемы и  перспективы развития кредитного  рынка в России.

 

 

 

1.Сущность, функции  и формы кредита

1.1 Сущность кредита

 Кредит относят к  числу важнейших категорий экономической  науки. Он активно изучается  практически всеми ее разделами.  Такой интерес к кредиту и  кредитным отношениям продиктован  уникальной ролью, которую играет  это экономическое явление не  только в хозяйственном обороте,  национальной и международной  экономике, но и в жизни общества  в целом. 

Кредит в переводе с  латинского означает «долг», «ссуда».

 Кроме того, он связан  с иным близким по значению  термином — credo, т. е. «верю». Соответственно, в кредите можно  видеть долговое обязательство,  напрямую связанное с доверием  одного человека, передавшего другому  определенную ценность или деньги. Кредит и кредитные отношения  возникают из сделок, в которых  одна сторона (кредитор) предоставляет  другой стороне (заемщику) какую-либо  ценность в обмен на обещание  заемщика вернуть его или его  эквивалент в будущем.

 Однако одного доверия  при осуществлении кредитования, конечно, недостаточно. Кредит является  исторической экономической категорией, так как его возникновение  связано со становлением товарно-денежных  отношений. Первоначально кредит  доставлялся в натуральной форме  (зерно, скот, орудия да), а затем  с развитием товарно-денежных  отношений кредит приобрел денежную  форму. 

 Объективная необходимость  кредита вытекает из особенностей  расширенного воспроизводства, осуществляемого  в натуральной и денежной формах. Он предполагает постоянную смену  форм капитала, в ходе которой  денежная форма собственности  переходит в товарную, товарная  — в производственную, производственная  — в товарную, и товарная вновь  в денежную.

 Кредит — это предоставление  денежных средств или товаров  (работ, услуг) на условиях последующего  возврата этих денежных средств  или оплаты предоставленных товаров (работ, услуг) в установленный срок, включая оплату процентов за их использование.

 Кредитные отношения  - это все денежные отношения,  связанные с предоставлением  и возвратом ссуд, организацией  денежных расчетов, эмиссией наличных  денег, кредитованием инвестиций, использованием государственного  кредита, и т. п. Деньги выступают  как средство платежа всюду,  где присутствует кредит.

Средствами, которые можно  использовать в качестве ссудного капитала может быть выручка предприятий  от реализованной продукции (временно свободные деньги, хранящиеся на счетах предприятий), свободные денежные средства населения, хранящиеся на счетах в банках.

 Кредит является средством  межотраслевого и межрегионального  перераспределения денежного капитала. Кредитные отношения обусловлены  непрерывным кругооборотом средств  в хозяйстве и позволяют эффективно  использовать фонды денежных  средств для нужд производства, торговли и потребления. В процессе  кругооборота капитала свободные  ресурсы, высвободившиеся в одних  местах, могут быть использованы  в других.

 Кредит также необходим,  для основы осуществления эмиссии  денег как платежных средств.  Любая эмиссия - результат кредитной  операции. Прирост эмиссии - это  прирост ресурсов ссудного фонда.

 В итоге, мы можем  сказать, что кредит – это  предоставление одним товаропроизводителем  другому товаров на условиях  платности, срочности и возвратности, который образуется двумя способами:  за счет денежных средств населения,  находящихся на счетах в банках  и за счет временно свободных  денежных средств предприятий,  которые находятся на их счетах. Кредит, как любой экономический  элемент, выполняет определенные  принципы и функции, о которых  подробно будет рассказано в  следующей главе моей курсовой  работы.

 

1.2 Функции и принципы кредита

При рассмотрении функций  кредита, представленных в приложении 1, следует учитывать отличие их от роли кредита. Если функция —  есть проявление сущности, выражение  общественного назначения кредита, то через роль раскрываются результаты его использования на основе выполняемых  функций. Но, несмотря на различие понятий  функций и роли, они взаимосвязаны.

 Посредством использования  функций кредита экономические  субъекты и общество в целом  добиваются эффективности производства, ускорения обращения и роста  доходов. В силу этого выяснение  функций кредита имеет большое  практическое значение для обеспечения  таких условий, при которых  они проявлялись бы наиболее  эффективно.

 Кредитные отношения  в экономике базируются на  определенной методологической  основе, одним из элементов которой  выступают принципы, представленные  в приложении 2 строго соблюдаемые  при практической организации  любой операции на рынке ссудных  капиталов. Эти принципы стихийно  складывались еще на первом  этапе развития кредита, а в  дальнейшем нашли прямое отражение  в общегосударственном и международном  кредитном законодательствах.

 Итак, совокупное применение  на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как макроэкономические  интересы, так и интересы на  микроуровне обоих субъектов  кредитной сделки - банка и заемщика.

 Для более полного  представления о таком понятии,  как кредит, необходимо рассмотреть  его формы и виды. Подробно  данный вопрос будет рассмотрен  в следующей главе моей курсовой  работы.

 

 

 

1. 3 Формы кредита и виды кредита

 Классификацию кредита  традиционно принято осуществлять  по нескольким базовым признакам,  к важнейшим из которых следует  отнести категории кредитора  и заемщика, а также форму, в  которой предоставляется конкретная  ссуда. Кредит является формой  движения ссудного капитала. Ссудный  капитал представляет собой совокупность  денежных средств, передаваемых  во временное пользование за  плату в виде процента. Традиционно  принято выделять следующие формы  кредита:

- банковский;

- коммерческий;

- потребительский;

- государственный;

- международный;

- ростовщический.

 Каждая из данных  форм в свою очередь распадается  на несколько разновидностей  по более детализированным классификационным  параметрам. Все формы кредита,  подробно представлены в приложении 3.

 Такое разнообразие  форм кредита существует из-за  того, что они отличаются друг  от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной  процента, сферой функционирования  и т. д.

 Вид кредита — это  более детальная его характеристика  по организационно-экономическим  признакам, используемая для классификации  кредитов. Единых мировых стандартов  при их классификации не существует. В каждой стране есть свои  особенности. В России кредиты  классифицируются в зависимости  от:

- стадий воспроизводства  обслуживаемых кредитом;

- отраслевой направленности;

- объектов кредитования;

- его обеспеченности (полная, неполная обеспеченность и без  обеспечения);

- срочности, (краткосрочные,  среднесрочные и долгосрочные);

- платности и др.

 Кредит, как отмечалось  ранее, представляет собой категорию  обмена. При продаже своего продукта, при покупке сырья, оборудования  и прочих товаров, необходимых  для продолжения деятельности, товаропроизводители  испытывают значительную потребность  в дополнительных платежных средствах.  Являясь важным инструментом  платежа, кредит применяется для  удовлетворения разнообразных потребностей  заемщика. Подробно эти потребности  рассмотрены в приложении.

 Деление кредитов по  их длительности функционирования  в хозяйстве заемщика было  оправданным, поскольку в условиях  обесценения денег даже кратковременное  их пребывание в хозяйстве  заемщика могло привести к  потере сохранности капитала. Сильная  инфляция трансформировала представление  о сроке кредитования, меняла  критерии срочности кредитования  заемщиков. 

Определения обоснованных границ применения кредита и их соблюдение имеют важное значение для отдельных  участников кредитных отношений  и для всей экономики в целом. Лишь при оптимальном уровне кредитных  вложений воздействие кредита на экономику может быть положительным. Избыточное предоставление кредита  негативно влияет на процессы развития экономики, в том числе и на замедление темпов воспроизводства [16].

 В данной главе были, подробно изучены формы и виды  кредита, даны определения, характеристики  и описание, проведена классификация  кредита в разрезе потребностей  заёмщика. Имея полное представление  о сущности, функциях, принципах,  формах и видах кредита можно  перейти к проведению анализа  и оценки динамики показателей  развития кредитного рынка России  за 2006-2009 г.г.

1.4 Анализ и оценка динамики показателей кредитного рынка

  за 2006 – 2009 г.

Кредит является основной формой пополнения денежных средств  экономическими агентами на возвратной и в основном платной основе. Другими  словами, кредит является способом получения  денег государством, кредитными организациями, фирмами и населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым  элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров  и услуг.

 В настоящее время  роль кредита в экономической  жизни развитых стран непрерывно  возрастает.

 Для того, чтобы проанализировать  финансовые результаты деятельности  кредитных организаций рассмотрим  таблицу 5, где представлены различные  показатели, характеризующие финансовые  результаты деятельности кредитных  организаций.

Таблица 5 – Финансовые результаты деятельности кредитных организаций (Данные Банка России на начало года)

Показатель	2006	2007	2008	2009
1	2	3	4	5
Объем прибыли (+) / убытков (-), полученных действующими кредитными организациями, млн.руб.	262097	371548	507975	409186
Объем прибыли по прибыльным кредитным  организациям, млн.руб.	269953	372382	508882	446936
1	2	3	4	5
Удельный вес кредитных организаций, имевших убыток, в общем количестве действующих кредитных организаций, процентов	1,1	1,5	1	5,1