Сущность кредита, его функции и принципы

6. В спокойные времена  денежные власти должны иметь  право заливать «морем» денег  не только банки, но и финансовых  посредников. Причем не только  кредитованием, но и посредством  нестандартных операций. В таком  случае власти заменят собой  рынок, если он дает сбои. В  России необходимо оставлять  беззалоговое кредитование рабочим  инструментом Банка России. Эксперты  полагают, что применять широкомасштабное  вливание денег стоит только  в трудные времена.

7. Правительства должны  придерживаться более жестких  стандартов «безопасного» госдолга, чтобы, когда придет час «X»  и власти будут вынуждены наращивать  помощь экономике за счет бюджетных  денег, они сами не оказались  в долговом кризисе. На фазе  экономического подъема правительства  должны не наращивать госрасходы  или снижать налоги, а направлять  дополнительные доходы на снижение  объема государственного долга.

 Система банковского  регулирования и надзора не  допустила развития кризиса, вместе  с тем модернизацию в этой  сфере целесообразно проводить  в двух направлениях:

1. содержательные новации,  которые затрагивают экономическую  природу регулирования;

2. организационно-управленческие, призванные повысить качество  института регулирования. 

 Как отметил глава  РСПП (Российский союз промышленников  и предпринимателей ) Александр Шохин  «полноценный интегрированный надзор  за финансовым сектором предпочтительно  осуществлять на базе Банка  России, в качестве промежуточного  решения можно рассматривать  создание при Председателе правительства  РФ Координационного совета, либо  придать реальные координационные  функции существующему Совету  по финансовым рынкам при президенте  РФ» [15].

 В процессе изучения  статистических данных и по  результатам анализа и оценки  динамики показателей развития  кредитного рынка России установлено,  что не смотря на серьёзные  кризисные явления кредитный  рынок сумел выстоять и даже  улучшить свои показатели по  сравнению с докризисным периодом.

 Важнейшей задачей,  которую российской банковской  системе предстоит решать в  ближайшие годы, является работа  над просроченными кредитами. 

 На основании проведённого  исследования целесообразно выявить  проблемы и перспективы развития  кредитного рынка в России. Детально  этот вопрос будет проработан  в следующей главе моей курсовой  работы.

 

 

1.5 Проблемы и перспективы развития кредитного рынка России

 Когда наступил кризис  ликвидности, и у банков не  стало хватать наличности, правительство  выделило крупные суммы на  поддержание банков в кризис. Однако, было решено, что наличность  будет распределяться через 3 банка: Сбербанк, Газпромбанк и  ВТБ, параллельно этим банкам  оказывалась финансовая поддержка,  и по всему будет оказываться  в будущем. Однако, оказалось,  что доверия между банками  больше нет и «старшие братья»  не так уж и охотно кредитуют  маленькие банки, а рынок межбанковского  кредитования не работает.

 В стране кризис  и банки, которым удалось получил  деньги не стали спешить с  кредитованием предприятий, которым  именно сейчас нужны деньги. Вместо  этого в преддверии девальвации  рубля стали скупать наличные  доллары, делая при этом больше  и быстрее, чем на кредитовании. Стоит отметить, что этими действиями  банки во время финансового  кризиса поднимают спрос на  доллар, тем самым усугубляют  и без того шаткое положение  рубля и подрывают усилия Центробанка по его поддержанию.

 Осознав всю серьезность  ситуации, Правительство привлекает  Агентство по Страхованию Вкладов  (АСВ) для санации обанкротившихся  вследствие кризиса банков. Будут  введены специальные кураторы  в крупных банках, которые будут  следить за распределением государственных  денег, а ЦБ получит беспрецедентные  полномочия по контролю за  банками во время финансового  кризиса.

 Во время кризиса  ликвидности банков, засветился  и Альфа-банк, который является  крупнейшим частным банком, отделение  банка посетил премьер-министр  Путин, а после лично отчитал  руководителя банка за высокие  проценты по кредитам.

 Можно сказать, что  больше всего пострадали региональные  банки и кризис ударил по  ним сильнее, чем по банкам  Москвы и банкам Санкт-Петербурга. Региональные банки предоставлены  сами себе и до них государственные  деньги практически не доходят.

 Из-за кризиса банки  занялись слияниями и поглощениями, таким образом эти банки, возможно, консолидируют свои активы и  сокращают издержки.

 Как отмечают многие  эксперты, скорее всего нас ждет  появление нескольких крупных  игроков на банковском рынке,  число банков (брендов) сократиться.  По сути, последствиями кризиса  для банков может стать ситуация, в которой сильные (крупные,  имеющие доступ к государственным  деньгам, более расторопные, эффективные)  банки станут сильнее и крупнее.  Малых и средних банков станет  меньше, столичные банки усилят  позиции в регионах, а некоторые  региональные банки разорятся.  При оптимистичном сценарии развития  событий кризис окажет оздоравливающее  действие на банковскую систему  в целом [15].

Согласно прогнозам, рынок  потребительского кредитования будет  по-прежнему демонстрировать стабильные темпы роста. Однако отечественные  банки вынуждены тщательнее отбирать заемщиков и более консервативно подходить к предлагаемым кредитным продуктам [24].

 В последние годы  потребительское кредитование в  России развивалось поистине  стремительными темпами, количество  игроков на рынке росло в  геометрической прогрессии и  казалось бы, что ничто не сможет  остановить этот рост, однако  в недавнем времени ситуация  начала меняться. Рост рынка заметно  приостановился и некоторые аналитики  даже прогнозируют в недалеком  будущем отрицательную динамику  развития.

 Наличие потребительского  кредита практически у всего  платёжеспособного населения, при  этом не может или не хочет  брать новые кредиты.

 Недобросовестность многих  банков при раскрытии эффективной  процентной ставки. по кредитам, скрытые комиссии, в конечном  итоге- подрыв доверия к конкретному  банку и системе потребительского кредитования в целом.

 Однако не только  граждане замедляют рост сегмента  потребительского кредитования, во  многом это зависит и от  самих банков, многие из которых  для увеличения объема потребительских  кредитов снижают требования  при выдаче кредита, что ведет  к росту так называемых "безнадежных  кредитов", которые, по мнению  аналитиков, являются реальной угрозой  для банков. Потенциальный кризис  потребительского кредитования  может принести ряду банков  большие финансовые проблемы  и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной  системы взыскания долгов (независимые  коллекторские агентства слишком  малы и не проходили испытание  кризисом), рост объема невозвратных  кредитов может стать общей  проблемой банковской системы. 

 Таким образом, можно  сказать, что перспективы развития  потребительского кредитования  в России довольно неоднозначны [14].

 Отталкиваться от данных, публикуемых Национальным банком, в течение трех месяцев с  начала 2010 года наибольший объем  кредитов выдан:

- предприятиям торговли;

- предприятиям промышленности.

 Несмотря на статистические  данные, абсолютно не факт, что  торговля является приоритетным  направлением вложения средств  банковских учреждений. Большие  объемы выданных кредитов скорее  объясняются реструктуризацией  существующей задолженности, т.е.  кредиты учитываются как новые  при продлении договора с изменением  суммы или процентной ставки [14].

Приоритетность отраслей экономики зависит от принятой кредитной  политики банка. Если говорить о рисках, связанных с вложением средств  в ту или иную сферу, то наиболее привлекательные в данном отношении  видами деятельности представлены на рисунке 2 и рискованные сферы  кредитования отображены в таблице 7

 

Таблица 7 – Наиболее проблемные сферы, с точки зрения возврата ресурсов.

Сфера деятельности	Описание проблемы
Строительство	Низкий уровень спроса на объекты  недвижимости в условиях кризиса  и невысоким уровнем финансовой надежности строительных предприятий.
Химическая промышленность	Крупные экспортно-ориентированные  предприятия химической промышленности из-за демпинговых действий других участников мирового рынка потеряли конкурентные преимущества, что повлекло за собой значительные убытки от основной деятельности.
Финансовое посредничество (в т. ч. операции с ценными бумагами, лизинг)	Предприятия, занимающиеся лизингом или операциями с ценными бумагами, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия спроса на услуги (лизинг) или ухудшения качества активов (операции с ЦБ).
Автомобилестроение	Предприятия, занимающиеся автомобилестроением, в условиях кризиса получают существенные убытки из-за отсутствия платежеспособного  спроса на производимую продукцию.

 

 В ходе кризиса, который, как известно, еще и возможность, стали появляться новые, порой экзотические рынки, ранее не существовавшие. Данные виды рынков и их описание представлены приложении 6.

 Хорошие перспективы  сулят банкам «классические»  банковские бизнесы — кредитование  малого и среднего бизнеса  и факторинг, оставаясь секторами  с высокой маржой по прибыли,  но при управляемых рисках. Низкомаржинальные - потребительское кредитование и ипотека, в аутсайдерах находятся автокредитование и лизинг. Более подробно данные направления кредитования проанализированы в приложении 7.

 В заключение можно  сказать, что наиболее значимыми  стимулами для банков с точки  зрения увеличения объемов кредитования  являются:

- восстановление реального  сектора экономики 

- восстановление доверия  к банковскому сектору.

 Восстановление реального  сектора позволит улучшить качество  кредитного портфеля, восстановление  доверия - привлекать более длинные  (депозиты, зарубежные финансовые  рынки, средства пенсионного и  стабилизационного фондов) и дешевые  ресурсы [17].

 Итак, можно выделить  следующие наиболее важные проблемы  и перспективы развития кредитного  рынка в России.

 Проблема №1-ухудшение  качества активов 

 Решение проблемы - банкам  нужно переждать это нелегкое  время с большим объемом средств  в наличных деньгах и высоколиквидных  активах. Другими словами им  надо поменять текущую выгоду, упуская часть возможной прибыли,  на сохранение своего существования  в случае возникновения непредвиденных  ситуаций [24].

 Проблема №2 - высокие  риски ведения банковской деятельности - потребительское кредитование, где  просрочка платежей традиционно  высока.

Решение проблемы - Переключение на корпоративных заемщиков, при  этом необходимо учитывать, что основной проблемой корпоративного кредитования является существенное ухудшение качества кредитного портфеля, например в 2009 году банки столкнулись с последствиями агрессивной политики развития и мнимого хеджирования собственных валютных рисков путем перекладывания их на заемщиков. Ухудшение деловой активности в ряде отраслей экономики повлекло за собой снижение доходов предприятий, а девальвация национальной валюты привела к увеличению финансовой нагрузки на заемщиков, получивших валютные кредиты.

 Следствием влияния  указанных факторов было значительное  ухудшение качества рабочих активов  банков из-за увеличения числа  неплатежеспособных заемщиков. Несмотря  на активно используемые банковскими  учреждениями программы реструктуризации  займов и ослабление резервных  требований регулятором (с целью  ослабления регуляторного давления  на финансовые институты, функционирующие  в сложных экономических условиях), на протяжении последнего, 2009 года  наблюдалось 4-х кратное увеличение  просроченной задолженности, что  привело к убыточной деятельности  большинства банков.

 Проблема №3 - ухудшение  кредитного портфеля (совокупность  выданных кредитов банка, которые  классифицированы по критериям,  связанным с различными факторами  кредитного риска или способами  защиты от него.) Это связано  также и с тем, что кризис  ликвидности ударил и по заемщикам  — он вызывает напряжение в  работе клиентов, которые не могут  вовремя возвратить кредиты. Все  эти факторы привели к очевидной  смене в приоритетах крупнейших  игроков рынка, а также представителей  второго и третьего эшелонов, которые начали пересматривать  свои кредитные продукты.)