Тенденции развития банковского обслуживания клиентов Сбербанка России

 

 

2. Банковские операции с пластиковыми картами

 

 

Пластиковые карты (ПК) выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента. Безналичные расчеты ПК занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран. В последние годы различные виды ПК стали применяться и в России. Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. [16, с.2]

Существует  много признаков, по которым можно  классифицировать пластиковые карты.

1) по материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

2) по общему назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых  операций.

Это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому  своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском,  разрешающим проход в определенные  зоны предприятия - идентификационная функция;

- на той же  карте может быть записана  в кодированном виде какая-либо  важная информация о держателе  карты - информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться  еще для расчетов в столовых  и магазинах данной компании - расчетная функция.

Система с использованием многофункциональных карточек реально  существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций  в одной пластиковой карточке является перспективным, так как  такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

3) на основании механизма расчетов:

- двусторонние  системы - возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчетов, при которых  владельцы карт могут использовать  их для покупки товаров в  замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние  системы - предоставляют владельцам  карт возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти карты в качестве  платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4) по виду проводимых расчетов:

- кредитные  карты, которые связаны с открытием  кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;

- дебетовые  карты предназначены для получения  наличных в банковских автоматах  или для оплаты товаров с  расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

Некоторые авторы выделяют в особую категорию платежные  карты как разновидность кредитных  карт. Отличие стоит в том, что общая сумма долга при использовании платежной карты должна погашаться полностью в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

5) по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- серебряные  карты;

- золотые карты;

Обычные карты  предназначены для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных  лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов.

В системах VISA и Europay есть карточки, которые могут  быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: Visa Elektron, Cirrus/Maestro. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карточки кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

6) по характеру использования:

- индивидуальная  карта, выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной»  или «золотой»;

- семейная карта,  выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная  карта выдается юридическому  лицу, на основе этой карты  могут выдаваться индивидуальные  карты избранным лицам (руководителям,  главному бухгалтеру или ценным  сотрудникам). Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

7) по принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские  карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;

- коммерческие  карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами  или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные  организациями, чьей деятельностью  непосредственно является эмиссия  пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8) по сфере использования:

- универсальные  карты - служат для оплаты любых  товаров и услуг;

- частные коммерческие  карты - служат для оплаты какой-либо  определенной услуги (например, карты  гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

9) по территориальной принадлежности:

- международные,  действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо  государства;

- локальные,  используемые на части территории  государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении.

10) по времени использования:

- ограниченные  каким-либо временным промежутком  (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11) по способу записи информации на карту:

- графическая  запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование  на магнитной полосе;

- чип;

- лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и  простой формой записи информации на карту было и остается графическое  изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в  виде рельефных знаков. Это позволило  значительно быстрее оформлять  операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная  на карте, моментально переносится  на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Магнитные карты  имеют тот же самый вид, что  и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

- имя держателя;

- номер его  банковской карты;

- шифр его  отделения банка;

- наименование  банка;

- символы электронной  системы платежей, в которой используются  карточки данного вида;

- голограмма - фирменный  знак платежной системы. Цель  нанесения голограммы - сделать внешний  вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;

- срок пользования  карточкой (от полугода до двух  лет). [9, с.35]

В настоящее  время коммерческие банки активно  работают с физическими и юридическими лицами, предлагая современные технологии на основе пластикового, электронного бизнеса. Многие россияне являются владельцами банковских карт, и если раньше наличие банковской карты у человека считалось признаком роскоши, то сегодня это признак современности. Карта востребована как руководителями предприятий, сотрудниками этих предприятий, так студентами и пенсионерами. Помимо стандартных безналичных операций, позволяющих оплачивать покупки в магазинах- партнерах банка, появилась новая услуга, а именно кредитование через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Лимит овердрафта по счету банковской карты позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но уже используя денежные средства банка.

Появилась возможность  у держателей карт платежной системы Visa Int. или Mastercard Int. любого банка оплачивать услуги мобильной связи сотовых  операторов МТС, «БиЛайн» и «МегаФон Москва», а также спутниковое телевидение «НТВ Плюс» и «Космос ТВ». Следуя указаниям простого и удобного меню, вы в считанные секунды произведете оплату, которая поступает в адрес поставщика услуг в режиме реального времени. Причем пополнить вы можете не только свой счет, но также счета друзей, родственников или просто знакомых.

А если нет поблизости банкомата, то клиентам предоставляется  новая услуга - «Мобильный банк». Вы оплатите все эти услуги, всего лишь отправив SMS с сотового телефона. Предоставление держателям международных карт банков возможности контроля за состоянием своего счета посредством мобильного телефона. После каждой транзакции по карте (например, при расчете в магазине) ее держатель получает на свой телефон короткое SMS-coобщение, содержащее исчерпывающую информацию: где, сколько и когда потрачены деньги, а также остаток на счете. Теперь клиент может с точностью до копейки знать свой баланс в любую минуту времени, в любой точке мира в зоне действия его сотового телефона. Услуга позволяет моментально заблокировать карту в случае ее утраты. Также «Мобильный банк» предупредит о предстоящем перевыпуске карты и известит о поступлении денежных средств на карточный счет клиента.

Тенденции в  современной банковской сфере таковы, что для банка не идти в ногу со временем и игнорировать современные технологии - верный путь к падению интереса к банку со стороны клиентов в будущем. Чтобы в перспективе банк оставался конкурентоспособным, уже сегодня ему нужно развивать как можно более широкий спектр услуг. И в этой связи очень привлекательным для банков является интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Оценить прибыльность интернет-банкинга довольно сложно: сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. При неясной перспективе окупаемости - стоимость предлагаемых на рынке систем достаточно высока. Банкам предлагается достаточно выгодный с точки зрения экономической целесообразности вариант - развитие нового направления деятельности при минимальных инвестициях. А именно - использование готовой информационно-технологической инфраструктурой для предоставления своим клиентам услуг интернет-банкинга. Банку не нужно приобретать систему во владение: достаточно установить аппаратное обеспечение и приобрести системное ПО.

Частный клиент, в отличии от корпоративного, только начинает осваивать банковскую среду несколько шире, чем просто хранилище финансовых средств. Безналичный платеж, выписки, внутрибанковский перевод, оплата коммунальных услуг - потребуется какое-то время, чтобы клиент привык к тому, что все эти операции можно выполнять через Интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга возможно упростить для клиентов эту обременительную процедуру. [5, с.67]

 

 

1.3. Персональное банковское обслуживание и финансовый консалтинг

 

 

Система персонального  банковского обслуживания предполагает, наличие банковских менеджеров, занимающихся комплексным решением клиентских вопросов. Персональный менеджер исключает возможность и необходимость самостоятельно вступать во взаимодействие с разными подразделениями банка. Постоянный контакт персонального менеджера с конкретным клиентом позволяет банку быть ближе к клиенту, учитывать его индивидуальные потребности. Персональный менеджер координирует работу всех структурных подразделений банка в интересах клиента и обеспечивает принятие оперативного решения. Такой подход сокращает время обслуживания клиента и позволяет использовать весь спектр банковских услуг. [1, с.227]