Виды денег

Плюсы расчёта чеками в скорости и гарантии платежа, а минусы в возможности подделки, поэтому расчёты чеками ограничены.

Расчёты по инкассо. Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее — банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа.

При инкассовой форме расчётов платёжным инструментом является платёжное требование, которое предъявляется в банк поставщиком после отгрузки товара и при наличии отгрузочных документов.

При этой форме, банк берёт на себя обязательства своевременно предъявить платёжное требование к оплате покупателю.

Банк покупателя предъявляет счета к оплате и даёт 5 дней на решение оплатить или отказаться. Предприятие-покупатель даёт заявление об «акцепте или отказе»

Плюсы такой формы безналичных расчётов заключаются в контроле банка за своевременностью платежа и поэтому больше гарантий для поставщика в получении денег, отрицательные стороны в отсутствии сто процентной гарантии платежа, т.к.могут отсутствовать средства на счёте покупателя, а также эта форма является более длительной.

Расчёты платёжными требованиями. Платёжное требование является расчётным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определённой денежной суммы через банк. Платёжные требования применяются при расчётах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.

Поскольку инициатива в расчетах платежными требованиями исходит от поставщика, то оплата этих документов может быть произведена только с согласия (акцепта) покупателя. С этой целью поступившие в банк покупателя платежные требования-поручения регистрируются в специальном журнале и передаются банком непосредственно плательщику под расписку для акцепта.

В  современных  условиях  деньги   являются   неотъемлемым   атрибутом хозяйственной  жизни.   Поэтому  все   сделки,   связанные   с   поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются  денежными  расчетами.

Организация денежных расчетов с  использованием  безналичных  денег  гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами.   Поскольку в  первом  случае достигается  значительная   экономия   на   издержках   обращения   в   виде дополнительных затрат на печать,  хранение,  перевозку,  пересчет  огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах  наличными деньгами. В то  же  время  безналичные  расчеты  при  четкой  работе  банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и, в  конечном  счете,  ускорять оборачиваемость  оборотных   средств   и   совершение   платежей.   Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная  сеть  банков,  а также заинтересованность государства в их развитии как по  выше   отмеченной причине,  так  и  с  целью  изучения  и   регулирования   макроэкономических процессов.

 

 

 

2.3. Электронные деньги

 

В настоящее  время высшей стадией развития денег являются электронные деньги. Электронные деньги (electronic money) или электронные методы платежа (new electronic payments methods) - это различные платёжные механизмы, созданные для текущих расчётов между производителями, продавцами и потребителями товаров и услуг.

История электронных  денег берет свое начало с середины 20-го века, уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах.

Термин «электронных денег» долгое время использовался как метафора для обозначения различных технологических изменений в балансовом деле и системе платежей, происходящих в развитых странах на протяжении 1970 – 1990 – х. гг. [7, с.12].

В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 20 лет прошли путь от банковских платёжных карт, выпускаемых банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернет.

Банковская  карта — это платежный инструмент, посредством которого ее владельцы могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах или пунктах обслуживания платежных карт.

Банковские  карточки изготавливаются из специальной  пластмассы и их  стандартный  размер: приблизительно 53,9 х 85,6 мм, толщина 0,76 мм.

Пластиковые карты  различаются с функциональной точки зрения – кредитные и дебетовые. Первые – дают возможность пользоваться кредитом при покупках и получении ссуд. Вторые – для получения наличных в банкоматах или оплаты товаров и услуг через электронные терминалы.

Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - Visa International и MasterCard International. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на American Express - порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) - 4%.

Рассматривая  банковскую пластиковую карту как  платежный инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества.

1.Для самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и многое другое;

2.Для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ;

3.Для банков - расширение спектра услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.

К сожалению, для  российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими  развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности.

Но несмотря на это экономисты утверждают: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается  достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

С 2000 года все  большую популярность приобретают  расчеты с использованием «электронных денег» через интернет. Развитие электронной денежной формы (2000-2010-е гг.) характеризуется появлением новых видов электронных денег "сетевых денег" (network money), которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или "он-лайн" в компьютерных сетях. Эти платежи становятся возможными благодаря, специально разработанному, программному обеспечению.

Развитие систем "электронных денег" может оказать серьезное конкурентное влияние на существующие системы расчетов, как частные, так и системы, принадлежащие центральным банкам; как электронные, так и системы расчетов с использованием традиционных платежных инструментов.

Системы "электронных денег" также значительно расширят возможности розничных продавцов товаров (работ, услуг), чьи расходы на операции с наличными деньгами, включая их хранение и транспортировку, существенно сократятся.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное  преимущество электронных денег  — анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение в систему. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных платежей через интернет, в том числе и в России.

Еще одно значимое преимущество электронных денег  в том, что почти все операции с ними происходят в режиме он-лайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы. [9].

Электронные деньги являются формой денежной стоимости, зафиксированной на электронном устройстве, которая находится в непосредственном распоряжении ее держателя и выступает средством платежа при текущих расчетах с третьими лицами. При этом следует отметить, что новой денежной формой можно признать только электронные деньги в узком смысле. [8, с.63].

18 сентября 2000г.  была принята Директива Европейского  парламента и Совета № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая: хранится на электронном устройстве; эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств; принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами». Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия.

Следует выделить четыре важных характеристики электронных  денег:

1. Денежная стоимость непосредственно фиксируется на информационном носителе (отсутствует привязка к какому – либо счету в кредитных учреждениях);

2.  Платеж электронными деньгами является окончательным (получатель электронных денег считается окончательно расплатившимся, т.е. более не имеет никаких требований к третьим лицам;

3. Эмиссия электронных денег является особым видом финансовой деятельности (эмитенты электронных денег являются специальными институтами, к которым должен применяться особый порядок регулирования и контроля за их деятельностью);

4. Электронные деньги являются беспроцентным обязательством их эмитента (подобно наличным деньгам, выпускаемым центральными банками, электронные деньги не предполагают выплаты процентов своим держателям).

Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Наиболее объективно различают:

• Электронные кошельки (WebMoney).

• Цифровые сертификаты.

• Цифровые чеки.

• Smart-карты.

1. Электронные кошельки (WebMoney).

WebMoney – система  электронных кошельков, позволяющая  осуществлять мгновенный расчет  виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах.  Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций.  Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.

При регистрации  системы на компьютер устанавливается  специально разработанная программа, так называемый Интернет кошелек.

Программа надежно  защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек  можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов), кошелек пополняется на сумму равной 5 долларам по той же схеме как пополняется счет мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств снимается комиссия. [3].

Цифровой  сертификат - своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи – прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.

Цифровые  чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи  чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом.

Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается  расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу. Чеками можно рассчитываться и за услуги вне Сети. Сообщив сотовому оператору реквизиты вашего чека, вы можете получить взамен цифровой код для пополнения баланса лицевого счета. [11].