Виды ипотечного кредитования и условия его развития

Ø Создание при поддержке государства федерального агентства по ипотечному кредитованию и внедрение через него полноценной системы организации ипотечного кредитования, предполагающей создание вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных закладными на недвижимость, для направления в систему свободных денег от независимых инвесторов.                 

Ø Развитие инициативы администраций крупных городов и их союз с уполномоченными на развитие ипотеки банками, при котором администрация на стартовом этапе принимает на себя основной груз имущественного поручительства по обеспечению первичной эмиссии ценных бумаг, формируя для этого залоговый фонд из состава объектов муниципальной собственности.                 

Ø Развитие ипотеки на основе использования потенциала Сбербанка РФ и реализации модели ипотеки, базирующейся на сберегательно - ссудном принципе.                 

 ВыходØ зарубежных банков на рынок ипотечного кредитования в России с их адаптацией хорошо отработанных схем и технологий банковского обслуживания клиентов в рамках ипотеки, и, прежде всего, в рамках системы стройсбережений, к российским условиям.                 

Ø Зарождение элементов ипотеки не в банковской, а инвестиционно-строительном деятельности, путем использования различных форм реализации жилья с оплатой в рассрочку или с предоставлением ипотечных ссуд.

 
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На данный момент в мире существует множество различных  видов ипотечного кредита, которые  могут иметь разнообразные цели – от приобретения квартиры или  улучшения жилищных условий до спекулянтских  махинаций. За последнее время институт залога (ипотеки), имеющий многовековую историю, начал заново возрождаться в России при переходе к рыночным отношениям. На сегодняшний день оформить ипотечный кредит доступно любому платежеспособному  гражданину, который обладает частью собственных накоплений и стабильными  доходами для расчета по кредиту  и выплаты процентов банку.

В связи с увеличением  объемов делового оборота недвижимости в России все активнее стали использоваться такие инструменты, как залог  недвижимого имущества, внесение недвижимости в качестве вклада в уставный капитал  и др. В этой связи объективно проявилась необходимость правового  регулирования вопросов, связанных  с оборотом недвижимого имущества.

В последние годы, в результате экономических перемен и усовершенствования законодательных процедур в области  земельных отношений, земельные  участки становятся важнейшим и  наиболее значимым объектом недвижимости в нашей стране. Земельный Кодекс создал предпосылки для дальнейшего  развития земельной реформы с  приватизацией земель сельскохозяйственного  назначения. Но до выхода закона "Об обороте сельскохозяйственных земель" этот процесс и развивался, и тормозился одновременно.

Таким образом, ипотечное  кредитование – это сложный финансово-кредитный  институт, в рамках которого принимают  участие множество субъектов  рынка. Систему ипотечного кредитования правильно будет определить как многофакторную модель, включающую и сам процесс выдачи ипотечного кредита, и механизмы привлечения финансовых ресурсов с рынка капиталов, и операции на рынке недвижимости. Но несмотря на это основу ипотечного кредитования все же составляют непосредственно кредитные отношения.

С помощью ипотечного кредитования доступ на рынок недвижимости должны получить основная часть потенциальных  заемщиков.

Основной принцип организации  ипотечного кредитования состоит в  том, что механизмы ипотеки должны обеспечивать его конкурентоспособность  на финансовом рынке.

Усилия законодателей  должны быть направлены в первую очередь  на снижение рисков для участников ипотечного рынка, на разработку надежных финансовых инструментов привлечения  ресурсов в эту сферу.

Надо отметить, что все  предпосылки для развития ипотечного кредитования есть, наметилась тенденция  по увеличению объемов кредитования (пусть и незначительная). Задача города – содействовать развитию этого механизма, создавать условия, вовлекать в этот процесс горожан.

Несмотря на существующие проблемы и препятствия, ипотечный  бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это  очень емкий и перспективный  рынок. В случае получения определенных гарантий со стороны государства, и  поддержания темпов экономического роста на стабильном уровне, я думаю, в ближайшие несколько лет  ипотечное кредитование станет одним  из основных направлений бизнеса  значительного числа коммерческих банков, в первую очередь – региональных.

Существующее в России законодательство обеспечивает возможность  приобретения различных видов недвижимого  имущества под залог. В частности, законом разрешена ипотека земельных  участков, зданий, сооружений, судов (воздушных, водных) и ипотека жилых помещений.

В данной работе рассмотрены  вопросы, связанные с определением сущности ипотеки, изучены вопросы  развития ипотечного кредитования в  России, рассмотрен опыт зарубежных стран. Исходя из чего, можно сделать следующие  выводы:                 

Ø Ипотека – это залог недвижимости (земли, строений, сооружений, квартир, долгов и т.д.) с целью получения ипотечной ссуды, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника.

Поскольку ипотека представляет собой залог и служит обеспечением обязательства, она получила особое распространение в банковской практике как инструмент снижения кредитных  рисков по специальному виду кредита  – ипотечному кредиту, который выдается, как правило, на специальных условиях, обусловленных спецификой формы  залога недвижимости.                 

Ø Проведенный анализ развития ипотечного кредитования в РФ показал, что ипотечное кредитование в России начал сбавлять темпы своего развития. К концу 2008 года возросли ставки ипотечного кредитования, снизился объем выдачи кредитов, банки мгновенно среагировали приостановкой ипотечных программ. Также тенденцией стало: сокращение программ в иностранной валюте, повышение требований к первоначальному взносу, прекращение кредитования нового строительства.                 

Ø Проведенный анализ опыта развитых стран показал, что ипотека является мощным фактором развития экономики (так до 80% всех залогов в Европе являются ипотечными), поскольку процент за ипотечный кредит существенно ниже, чем за другие виды банковских кредитов.                 

 Основными причинами,  сдерживающими развитие ипотеки  в России, являются:Ø

- ограниченное предложение  жилья – главный тормоз развития  ипотеки, поскольку дефицит увеличивает  стоимость жилья и, соответственно, размер выплат по кредиту. 

- низкая платежеспособность  населения особенности – в  настоящее время ипотечным кредитом  могут воспользоваться около  5-6% российских семей; 

- невозможность подтверждения  своих доходов приводит к ограниченному  кругу заемщиков, способных без  лишних проблем взять ипотечный  кредит;

- высокие процентные ставки, основные причины которых –  отсутствие дешевых и долгосрочных  источников финансирования, а также  инфляция, которая в России до  сих пор сравнительно велика  – около 10% годовых в рублях;

- политической, социально-экономической  и финансовой ситуации в России;

- отсутствие возможности  выселить заемщика из квартиры  в случае неплатежей – дополнительный  риск кредитора, который делает  бесполезным договор залога приобретаемой  квартиры и фактически меняет  суть ипотечного кредитования.

 
Список литературы

1.                 Гражданский кодекс РФ. Части 1, 2. – М.: Инфра-М.; 1997.

2.                 Астапов К.Л. Ипотечное кредитование в России и за рубежом (законодательство и практика) // Деньги и кредит. – 2005. – №4. – С.42-46.

3.                 Деньги, кредит, банки/ Под ред. Г.Н. Белоглазовой: учебник – М.: Высшее образование, 2008, – 602 с.

4.                 Деньги, кредит, банки: ответы на экзаменационные вопросы/ А.И. Очкольда. – Мн: ТетраСистемс, 2008, – 160 с.

5.                 Журакина Н. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. – 2006. – №6. – С.17.

6.                 Конституция РБ. Принята на республиканском референдуме 24 ноября 1996 г. Мн., 1997.

7.                 Короткевич А.И, Очкольда И.И. Денежное обращение и кредит: учебное пособие – Мн: ТетраСистемс, 2008, – 352 с.

8.                 Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки. – Мн.: Экоперспектива, 2004.-92 с.

9.                 Финансовое право РБ. А.А. Ханкевич: учебное пособие – Мн.: Амалфея, 2002.

10.             Финансы предприятий: учебное пособие/ Н.Е. Заяц [и др.]; под общей редакцией Н.Е. Заяц, Т.И. Василевской – 2-ое издание – Мн.: Высшая школа., 2005. – 528 с.

11.             Цылина Г.А. Ипотека: жилье в кредит/ Экономика, 2001. – 358 с.

12.             Щербакова Н.А. Экономика недвижимости. – Ростов н/Д.: Финикс, 2002.

13.             Юмашев Ю.М., Бездудный М.А. Залог и его использование в коммерческих целях.: Паритет, 1992.

14.             Яхимович В.И. Региональные особенности реализации модели ипотечного кредитования // Финансы, 2005, №1.

22