Возвратность – основа проведения кредитных операций

Для того, чтобы движимое имущество  могло быть в пользовании заемщика и в то же время служить гарантией  возврата кредита, используется передача права собственности на него кредитору  в обеспечение имеющегося долга.

заемщик-----------------договор о передаче---------------кредитор

о передаче собственности

движимое имущество приобретает  право

остается для собственности  на

использования у движимое имущ.

заемщика без права без права  пользо-

собственности на него вания.

Рис. 2.2. правовая структура передачи права собственности кредитору.

В отличие от заклада при передаче права собственности кредитору  в обеспечение долга движимое имущество клиента остается в  его пользовании. Это происходит, когда передача ценностей кредитору  невозможна и нецелесообразна и  когда заемщик не может отказаться от использования объекта обеспечения  ссуды. Заемщик в данном случае несет  ответственность за сохранность  оставшихся в его пользовании  ценностей, не имеет права самостоятельного распоряжения ими. В качестве объектов обеспечения ссуд могут выступать  как отдельные предметы (автомашина), так и группа предметов, находящихся  на одном складе или цехе (товары, запасы материалов, полуфабрикаты).

Банк при заключении договора о  передаче права собственности в  обеспечение имеющегося долга должен удостовериться, что заемщик действительно  является собственником конкретных ценностей.

Однако эта проверка не уменьшает  большого риска, который сопровождает передачу права собственности.

Кредитор во многом зависит от честности  заемщика, у которого находится объект обеспечения ссуды. В целях уменьшения риска банки осторожно подходят к определению размера обеспечения, в связи с чем максимальная сумма кредита составляет 20-50% их стоимости.

Предметом залога могут быть принадлежащие  залогодателю права во владения и  пользования, в том числе права  арендатора, другие права (требование), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права.

Право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия.

В договоре о залоге прав, не имеющих  денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон.

В договоре о залоге прав наряду с  условиями, предусмотренными статьей 10 настоящего Закона, должно быть указано  лицо, которое является должником  по отношению к залогодателю. Залогодатель обязан уведомить своего должника о  состоявшемся залоге прав.

При залоге прав, если иное не предусмотрено  договором, залогодатель обязан:

• совершать действия, которые необходимы для обеспечения действительности заложенного права;
• не совершать уступки заложенного права;
• не совершать действий, влекущих прекращение заложенного права или уменьшения его стоимости;
• принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от посягательств третьих лиц;
• сообщать залогодержателю сведения об изменениях, произошедших в заложенном праве, о его нарушениях третьими лицами и о притязаниях третьих лиц на это право.

При залоге прав, если иное не предусмотрено  договором, залогодержатель вправе:

• независимо от наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства требовать в суде, арбитражном суде перевода на себя заложенного права, если залогодатель не исполнил обязанности, предусмотренные статьей 56 настоящего Закона;
• вступить в качестве третьего лица в дело, в котором рассматривается иск о заложенном праве;
• в случае неисполнения залогодателем обязанностей, предусмотренных пунктом 4 статьи 56 настоящего Закона, самостоятельно принимать меры, необходимые для защиты заложенного права от нарушений со стороны третьих лиц.

Если должник залогодателя до исполнения залогодателем обязательства, обеспеченного  залогом, исполнит свое обязательство, все полученное при этом залогодателем  становится предметом залога, о чем  залогодатель обязан немедленно уведомить  залогодержателя.

При получении своего должника в  счет исполнения обязательства денежных сумм залогодатель обязан по требованию залогодержателя перечислить соответствующую  сумму в счет исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если иное не установлено договором о залоге.

В случае принятия Российской Федерацией или республикой в составе  Российской Федерации законодательных  актов, прекращающих залоговое право  залогодателя на заложенное имущество, убытки, причиненные залогодержателю  в результате принятия этих актов, возмещающих  ему в полном объеме РФ или соответствующей&nbsp