Взаимоотношения банка с клиентами

Вариант 9

1. Взаимоотношения банка с клиентами

 

Банк, находясь в центре экономической  жизни, призван содействовать интересам  своих клиентов. Поэтому не случайно в последние годы утвердилась  идеология банка как партнера.

Партнерским отношениям присуще: добровольность, взаимозаинтересованность и коммерческий характер. Каждый клиент сам определяет, услугами какого банка ему следует воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Данный выбор может иметь кратковременный или долговременный характер, многое зависит от взаимной заинтересованности в том, чтобы воспользоваться разовой услугой того или иного банка или иметь отношения на постоянной основе. "Влечение" партнеров друг к другу основано на коммерческой основе. Клиент готов заплатить за кредит, расчетные операции или другие услуги, которые представляют для него выгоду. Банк готов продать свой продукт, получив при этом соответствующее вознаграждение. Банк должен работать при этом на клиента (придерживаться правила "все для клиента"), содействуя исполнению его желаний. Обеспечивая соблюдение интересов клиента, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

Банковское законодательство, ограждая интересы двух сторон, обеспечивает клиенту:

- право на открытие  счета в банке;

- право на получение  отсрочки платежа банку;

- возможность участия  в совете банка, банковских  ассоциациях;

- сохранение банковской  тайны;

- защиту его вкладов.

Право на открытие счета подчас носит чисто декларативный характер, ибо банк, не желая "работать" с  малым клиентом, может всегда под  любым благовидным предлогом  отказать ему в его праве.

Весьма существенным для  клиента является не только право  пользоваться той или иной банковской услугой, но и его защита от неправомочных  действий банка в случае прекращения  кредитной помощи.

Право на отсрочку платежа  является для заемщика жизненно важным фактором. В целом ряде случаев  клиент банка может испытывать затруднения  в возврате кредита. Разумеется, речь идет о финансовых затруднениях, вызванных  объективными обстоятельствами, не связанными с его плохой работой. Там, где  кредитоспособность клиента нарушена, где клиент неоднократно допускал нарушения  кредитного договора с банком, скомпрометировал себя, получить отсрочку платежа невозможно. Закон в этом случае защищает лишь того клиента, который аккуратно  выполняет свои обязательства. По законодательству некоторых стран сокращение или  приостановка кредитной поддержки  становится возможной на основе письменного  обращения клиента и заблаговременно - от 30 до 60 дней в зависимости от вида предоставляемого кредита.

Возможность принятия клиента  в совет банка регулируется общими положениями об акционерном обществе. Согласно юридическим нормам в совет  банка входят его учредители, имеющие  определенную долю в уставном банковском капитале. Российский закон ограждает  банк, ибо регулирует его на стадии создания, формулируя требования к  учредителю. Закон запрещает также  учредителям банка выходить из состава  его участников в течение первых трех лет со дня его регистрации.

На макроуровне интересы клиента могут обеспечиваться посредством  участия крупных предприятий  как агентов хозяйства в банковском секторе, в различных банковских ассоциациях. При центральных банках ряда стран организуется как совещательный  орган консультативный совет, среди  участников которого могут быть видные практические работники из любого сектора  народного хозяйства.

Взаимоотношения клиента  с банками во многом определяются разнообразием возможности использования  банковского кредита (вклада, кредита  и т.п.), доступностью денежного рынка.

Предприятия - клиенты банка  имеют довольно широкие возможности  использования банковских услуг.

Для эффективного инвестирования банки должны знать все о своих  клиентах. Именно здесь возникает  необходимость профессионального  управления деятельностью банка. В  русле этой проблемы и выявляется потребность в проведении финансового  менеджмента клиента. Цели финансового  менеджмента отражают политику банков, стремящихся удержать своих клиентов, часть которых может переходить в другие банки. При существующей сегодня конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитным организациям необходимо строить тактику и стратегию взаимоотношений с клиентурой, разрабатывая индивидуальные концепции решения сложных проблем банком клиента

 

2. Понятие и факторы, определяющие ликвидности и платежеспособность коммерческого банка

Ликвидность – одна из обобщенных качественных характеристик деятельности банка, обусловливающая его надежность. Ликвидность банка – способность  своевременно и без потерь выполнять  свои обязательства перед вкладчиками  и кредиторами.

Обязательства банка складываются из реальных и потенциальных. Реальные обязательства отражены в балансе  банка в виде депозитов до востребования, срочных депозитов, привлеченных межбанковских  ресурсов, средств кредиторов. Потенциальные обязательства в первую очередь выражены забалансовыми пассивными операциями банков (например: гарантии и поручительства, выданные банком), а также активными забалансовыми операциями (неиспользованные кредитные линии, выставленные аккредитивы и др.). К числу факторов внутреннего порядка относятся: крепкая капитальная база банка, качество его активов, качество депозитов, сопряженность активов и пассивов по срокам, грамотный менеджмент, первоклассный имидж банка.

Крепкая капитальная  база банка означает наличие значительной абсолютной величины собственного капитала как главного защитного источника поглощения риска активов и гарантирования средств вкладчиков и кредиторов. Основу собственного капитала составляют уставный фонд и другие фонды банка, предназначенные для разных целей, в том числе и для обеспечения финансовой устойчивости банка.

Качество активов определяется на основе четырех критериев: ликвидности, рискованности, доходности и диверсифицированности. Ликвидность активов – это способность активов трансформироваться в денежную наличность посредством их реализации или погашения обязательств должником (заемщиком).

Важным фактором, определяющим степень  ликвидности банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов (до востребования, срочных и сберегательных) является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк.

Серьезное влияние на ликвидность  банка оказывает сопряженность  активов и пассивов по суммам и  срокам. Выполнение банком обязательств перед клиентом предполагает согласование сроков, на которые инвестируются денежные средства, с теми, на которые предоставили их вкладчики.

К внутренним факторам, от которых  зависит степень ликвидности  банка, относится также менеджмент, т.е. система управления деятельностью банка в целом и ликвидностью в частности.

К числу факторов, обусловливающих  обеспечение необходимой ликвидности  банка, относится также его имидж. Положительный имидж банка позволяет ему иметь преимущества перед другими банками в привлечении ресурсов и таким образом быстрее устранить недостаток в ликвидных средствах. Состояние ликвидности банков зависит также от ряда внешних факторов, лежащих вне деятельности банков. К ним относятся: общая политическая и экономическая обстановка в стране, развитие рынка ценных бумаг и межбанковского рынка, организация системы рефинансирования, эффективность надзорных функций Банка России.

Общая политическая и экономическая  обстановка в стране создает предпосылки  развития банковских операций и успешности функционирования банковской системы, обеспечивает стабильность экономической основы деятельности банков, укрепляют доверие отечественных и зарубежных инвесторов к банкам.

Развитие рынка ценных бумаг  позволяет обеспечить наиболее оптимальный вариант создания ликвидных средств без потери в прибыльности, поскольку самый быстрый путь превращения активов банка в денежные средства в большинстве зарубежных стран связан с функционированием фондового рынка.

С этим фактором тесно связан и  другой – система рефинансирования Банком России коммерческие банков. Посредством ее источником пополнения ликвидных активов коммерческого банка становится кредит Банка России. Эффективность надзорных функций Банка России определяет степень взаимодействия органа государственного надзора с коммерческими банками в части управления ликвидностью.

 

Кредитная система включает в себя:

1. только банковскую систему
2. только парабанковскую систему
3. банковскую и парабанковскую систему
4. финансовую и банковскую системы

 

К основным функциям коммерческого  банка относятся:

1. мобилизация временно свободных денежных средств
2. эмиссия денег
3. хранение золотого и валютного запасов страны
4. предоставление кредита

 

Ресурсы кредитной организации  — это:

1. совокупность собственных средств, находящихся в распоряжении банка
2. совокупность внеоборотных и оборотных активов коммерческого банка
3. совокупность привлеченных средств, находящихся в распоряжении коммерческого банка
4. совокупность собственных и привлеченных средств, находящихся в распоряжении коммерческого банка

 

Оперативная функция собственного капитала коммерческого банка заключается  в:

1. приобретении основных средств, организации деятельности банка, выплате зарплаты персоналу при его создании
2. создании страхового резерва при выполнении банком активных операций
3. изменении масштабов операций банка

 

Наименее рискованными активами коммерческого банка являются:

1. средства на корреспондентском счете Банка России
2. государственные долговые обязательства
3. ссуды с первоклассным обеспечением
4. средства на счетах в рублях и драгоценные металлы в банках РФ

 

Основное назначение процентной маржи коммерческого банка:

1. покрытие издержек банка
2. обеспечение конкурентоспособности банка
3. снижение риска по кредитным операциям

 

Банк составляет кредитный  договор на:

1. подготовительном этапе
2. этапе рассмотрения кредитного проекта
3. этапе оформления кредитной документации
4. этапе использования кредита

 

Кредит является обеспеченным, если:

1. стоимость обеспечения покрывает сумму основного долга, сумму процентов и сумму дополнительных расходов, связанных с реализацией залога
2. стоимость обеспечения не покрывает частично либо сумму основного долга, либо процентов по нему, либо дополнительных расходов
3. стоимость обеспечения не покрывает ни сумму основного долга, ни проценты по нему, ни дополнительные расходы

 

Если в качестве обеспечения  кредита была использована гарантия, то источником погашения кредита  может выступать:

1. поступление средств со счета другой организации
2. бюджетные поступления
3. средства гаранта
4. реализация залога

 

К платежам, расчеты по которым производятся в последнюю  очередь, относятся:

1. платежи за продукция, выполненные работы, оказанные услуги
2. расчеты по оплате труда
3. платежи для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требования о взыскании алиментов
4. платежи по выплате выходных пособий
5. платежи в бюджет и внебюджетные фонды

 

Покрытый аккредитив представляет собой:

1. аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива в распоряжение банка-получателя денежных средств, который и должен проводить расчеты в соответствии с условиями аккредитива
2. аккредитив, который может быть изменен или аннулирован банком-эмитентом без предварительного уведомления и согласия получателя денежных средств
3. аккредитив, при котором исполняющему банку предоставляется право списать сумму аккредитива с открытого у него корреспондентского счета банка-эмитента
4. аккредитив, который не может быть изменен или аннулирован без согласия получателя денежных средств по нему