Зарождение банковского дела. Историческая эволюция банковских услуг

МОСКОВСКИЙ  БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине «Деньги, кредит, банки»

на тему:

 

«Зарождение банковского дела. Историческая эволюция банковских услуг»

Научный руководитель:

        д.н. Бунич Г.А.

                                                                                      Выполнила студентка: 

группы  3ФКзд-1

Москва 2010

Содержание

 

 

Введение                                                                                                                3

1. Глава 1.

Сущность рынка кредитных ресурсов                                                            4                                               

1.1. Рынок кредитных ресурсов                                                                           4

1.2. Перспективы развития  рынка кредитных ресурсов                                   6

2.Глава 2          

   Источники формирования кредитных ресурсов в экономике                        9

2.1. Сбережения домашних  хозяйств                                                                   9

2.2. Прибыль  как источник формирования кредитных

ресурсов в  экономике                                                                                        19                                                                                                                                                        

2.3. Профицит бюджета сфера  формирования кредитных ресурсов              21       

Заключение                                                                                                           23

Список использованной литературы                                                                  26

 

 

 

 

 

Введение

 

    Коммерческие банки в современной экономике прошли все фазы экономической жизни коммерческих организаций: становление, стремительное развитие, сверхприбыли и зачастую - банкротства. А они были, как известно, связаны не только с экономический нестабильностью, но и с излишне рисковой кредитной политикой сочетающейся с игнорированием проблем формирования ресурсной базы. В современных условиях экономическое мировоззрение изменилось и постепенно происходит переосмысление основ банковской деятельности. По своему назначению пассивные операции, в результате которых формируется ресурсная база коммерческих банков, играют первичную и определяющую роль по отношению к активам. В сегодняшних условиях исключительную важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка.

    Кредитное отношение и рынок кредитных ресурсов это составная часть рыночной экономики. Рынок обеспечивает благоприятную почву для выдачи кредитов в тех сферах экономики государства, где они могут быть использованы максимально эффективно. Кредитные отношения реализуются путем деятельности независимых конкурирующих между собою коммерческих кредитных учреждений, само существование которых (прибыльность и ликвидность) имеет прямую зависимость от кредитоспособности их клиентов.

   Важным стимулом для банков - конкурентная борьба за получения средств на предоставление кредитов рынка кредитных ресурсов.

 

 

Глава 1.Сущность рынка кредитных ресурсов

1.1 Рынок кредитных ресурсов

     Рынок кредитных ресурсов — это процесс привлечения средств в денежной форме на условиях возвращения, платности, и срочности. Кредитный рынок один из самых старых сегментов финансового рынка, он возник как закономерная реакция на потребность в дополнительных финансовых ресурсах для осуществления процесса финансового обеспечения предпринимательской и других видов деятельности юридических и физических лиц.

    Экономическая суть этого явления заключается в том, что имеющиеся финансовые ресурсы в государстве не всегда находятся в распоряжении и владении физических и юридических лиц и в том месте, где возникает потребность и возможность их использования. Это нуждалось в употреблении ряда правовых, организационных и экономических мероприятий, связанных с поиском и реализацией возможностей использования свободных средств, направленных на предпринимательскую деятельность. В любом государстве такие мероприятия регулируются национальным законодательством и выданными на их основе подзаконными актами, а также определенными методическими разработками.

    Источники средств, которые циркулируют на кредитном рынке, аккумулированные на депозитных счетах банков, остатки средств на расчетных и других счетах юридических лиц, свободные средства населения и средства, аккумулированные центральным банком государства - осуществляется на основе кредитных соглашений между банками, юридическими и физическими лицами. В сущности, при этом происходит перераспределение финансовых ресурсов между субъектами предпринимательства с целью их эффективного использования и получения прибыли в размерах, которые превышают уплату процентов за кредит. Как раз эта стороны рынка кредитов является определяющей в финансовом понимании, поскольку финансовые ресурсы обеспечивают рост валового внутреннего продукта и, соответственно, улучшение экономического положения в государстве.

    Мобилизованные финансовые ресурсы используются для предоставления краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных займов. Краткосрочные займы предоставляются сроком на 1 год, среднесрочные — от 1 до 5 лет, долгосрочные — на свыше 5 лет.    От срока, на который предоставляется кредит, зависит и его цена — процент как плата за пользование финансовыми ресурсами. Чаще всего краткосрочные кредиты привлекаются для возобновления оборотных средств, устранения временных разрывов, в финансировании. Существует также и межбанковский кредитный рынок. Он за своей экономической сутью не способствует лучшему использованию финансовых ресурсов, а является несколько спекулятивным, потому что кредиты при этом предоставляются чаще всего на одну ночь для улучшения показателей деятельности банков. Чем более длинный срок возвращения, тем выше плата за ее предоставление. Цена кредита должна учитывать прибыль от вероятного использования денежных ресурсов владельцем для других потребностей. Чем дольше используются средства, тем большую прибыль они должны дать. Поэтому процентные ставки за долгосрочными кредитами выше.

    Другой фактор, который учитывают при определении процентной ставки — риск. Его связывают с целью привлечения кредитных ресурсов. Кроме индивидуального риска, существуют также риск отрасли, риск страны.

   На кредитном рынке важную роль играет учетная ставка национального банка, которая определяет уровень процентных ставок, поскольку за этой ставкой можно получить кредиты национального банка. Как показатель финансового положения в государстве учетная ставка также имеет большое макроэкономическое значение. Высокая учетная ставка — показатель наличия инфляционных процессов в государстве.

   Кроме учетной, национальный банк утверждает ломбардную ставку — процентную ставку, за которой Центробанком предоставляются кредиты под залог государственных ценных бумаг. Уровень ломбардной ставки зависит от политики Центробанка в сфере регуляции количества денег в обращении и ликвидности коммерческих банков.

    Небанковские кредитные учреждения, например, кредитные союзы, инвестиционные фонды, осуществляют кредитование ограниченного количества юридических и физических лиц в соответствии с законодательством и своими уставами. Это также сегмент кредитного рынка.

    Субъектами рынка кредитов являются кредиторы, заемщики, посредники и государство, в лице центрального банка, который контролирует выполнение действующего законодательства над участниками рынка кредитов и регулирует рынок с помощью экономических методов.

   Участниками рынка кредитных ресурсов являются коммерческие банки, брокерские конторы, дисконтные компании и другие финансово-кредитные институты. Все они выполняют посреднические функции, привлекают свободные финансовые ресурсы от юридических и физических лиц и предоставляют их напрокат другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительных средствах.

   Финансовые посредники выполняют, таким образом, важную экономическую функцию, предоставляя обществу механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала. Важным условием функционирования рынка кредитных ресурсов является оптимальное соотношение между краткосрочными и долгосрочными вложениями, их соотношение с объемом ВВП.

   Значительная часть кредитных ресурсов коммерческих банков привлекается на основе депозитных операций. Депозитом считаются временно привлеченные денежные средства физических и юридических лиц или ценные бумаги, предоставленные банку на четко определенный срок и за соответствующую плату (под процент). Депозит оформляется соответствующим соглашением. В широком понимании депозит можно рассматривать как кредит, который предоставляет владелец депозита другим клиентам банка через посредничество этого банка.

     В развитой рыночной экономике депозитные операции являются одним из важнейших секторов денежного (финансового) рынка. Масштабы депозитных операций определяются наличием в народном хозяйстве свободных денежных средств.

     Важным источником кредитных ресурсов являются кредиты, полученные от других банков на межбанковском кредитном рынке. Межбанковское кредитование осуществляется в рамках корреспондентских отношений банков и имеет, в основном, краткосрочный характер

 

 

1.2. Перспективы  развития рынка кредитных ресурсов

    Рынок кредитных ресурсов - это особая сфера товарно-денежных отношений, в которой объектом купли-продажи выступает ссудный фонд. Конкретизируя это определение, можно сказать, что рынок кредитных ресурсов представляет собой подсистему рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение на возвратных началах денежных средств для обеспечения экономического роста.

    Объективной основой существования кредитного рынка выступают закономерности кругооборота денежных средств, когда должна быть уравновешена зависимость между временно свободными денежными средствами и возникающей потребностью в них. Постоянно вызревающее противоречие, связанное с движением денежных средств, разрешается с помощью кредитного рынка в ходе формирования спроса и предложения на ссудный капитал.

    Рынок кредитных ресурсов следует рассматривать и с институциональной точки зрения, когда выделяются учреждения, которые выступают с предложением и спросом на ссудный фонд. С предложением выступают преимущественно кредитно-финансовые учреждения, со спросом -- функционирующие фирмы и государство. Более глубокий анализ свидетельствует о переплетении, взаимопроникновении интересов: и те и другие учреждения периодически или даже одновременно выступают и со стороны предложения, и со стороны спроса на ссудный фонд.

    Кредитный рынок должен быть поделен между коммерческими банками, различными компаниями, пенсионными, страховыми фондами, фондовыми биржами.

    В условиях административно-командной системы управления объем ресурсов и направления их использования формально определялись кредитными планами, а регулирование денежного обращения-кассовым планом. Эти планы (и кредитный, и кассовый) носили директивный характер и утверждались правительством. Движение кредитных ресурсов носило деформированный характер: не основывалось на спросе и предложении, кредит использовался на финансирование бюджетных расходов, возвратность кредита (его основной принцип) не обеспечивалась, размывались различия между кредитованием и финансированием.

     Рынок ссудных ресурсов выполняет следующие функции: распределение ссудного фонда; участие в создании новых экономических комплексов; обслуживание внешней торговли, международных расчетов.

   Становление рынка кредитных ресурсов происходит в тесной взаимозависимости с развитием мирового хозяйства и международной кредитной системы.

   Интеграционные процессы, происходящие во всемирном хозяйстве, создали возможности для маневрирования кредитными и финансовыми ресурсами не только в масштабе одной страны, но и всего мирового хозяйства. Поэтому кредитный рынок можно трактовать как совокупность национальных и международных рынков на основе их переплетения и взаимопроникновения и взаимозависимости. Теперь идет процесс формирования единого мирового рынка, а рынок ссудных капиталов втягивается в кредитный механизм всемирного хозяйства. Без развития рынка кредитных ресурсов Россия не сможет войти в глобальное кредитное общество.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2.  Источники  формирования кредитных ресурсов в  экономике

2.1 Сбережения домашних хозяйств

       В последнее время появляется значительное количество публикаций, посвященных инвестициям домашних хозяйств в различного рода активы, которые принимают соответствующую форму собственности либо становятся интеллектуальными активами индивида уже в рамках домашнего хозяйства.

    Увеличение интереса к изучению финансов домашних хозяйств связано с тем, что размеры финансовых ресурсов, которые находятся в распоряжении населения, в организованном и неорганизованном виде, становятся по своим размерам соизмеримыми с объемами внутренних и внешних заимствований, государственных и частных компаний, привлекающих инвестиции в реальный сектор экономики государства.