Зарождение банковского дела. Историческая эволюция банковских услуг

    Финансовые активы домашних хозяйств во многих странах представляют собой главный потенциал общественного развития. В странах с развитой рыночной экономикой финансовые накопления домашних хозяйств сравнимы с ВВП, а порой даже превышают его. Так, в Японии они составляют 245 % ВВП, в США - 300 %, во Франции - 135%. . Согласно данным Мирового банка, для таких стран, как Португалия, Китай, Таиланд, Турция, Южная Корея, Малайзия, Индия в 70 -80-е гг. XX столетия основным источником внутренних финансовых ресурсов для инвестиций были именно сбережения населения, которые составляли в среднем 12,9% от ВВП.

   Экспертами Мирового банка был сделан важный вывод о том, что даже небольшое повышение нормы сбережений населения дает гораздо больший эффект в экономике, чем многократное увеличение средств иностранных инвесторов [1].

 

    К примеру, к концу XX в. общие источники поступления средств в американскую экономику составили 76 079 трлн долл., из которых на домашние хозяйства пришлось 30 121 трлн, финансовый рынок - 31 759 трлн, правительство США - 31 759 трлн, компании нефинансового профиля - 7 221 трлн [2].

    Подтверждая данные факты, В. Фетисов и Т. Фетисова отмечают, что в настоящее время 50 - 60% национального богатства и 70 - 89% создаваемого ВНП принадлежит физическим лицам (гражданам, наемным работникам и владельцам капитала) [3].

    По данным Федеральной государственной службы статистики, инвестиции в основной капитал в 2006 г. по всем формам собственности составили 4 580,5 млрд руб., в том числе: в российскую собственность - 3 785,0 млрд руб. и в частную собственность 2 249,2 млрд руб., т. е. инвестиции в частную собственность составили 49,1 % к общей сумме привлеченных инвестиций. Банковские вклады (депозиты) физических лиц в кредитных организациях на начало 2007 г., составили 3 793,5 млрд руб., что практически соизмеримо с объемом инвестиций, привлеченных в российскую собственность [4].

   Решения домашних хозяйств о формировании структуры сбережений и способах их инвестиционного использования являются важным фактором экономического роста, стабильного и устойчивого экономического и социального развития любой страны, приобретая особое значение в условиях формирования социально ориентированной рыночной экономики.

   Население является особым носителем национального богатства, так как, с одной стороны, домашние хозяйства выступают в роли потребителей, формируют расходные и сберегательные предпочтения, с другой стороны, только сами индивиды могут быть распорядителями ресурсов, которые составляют их личные сбережения.

 

   Домашние хозяйства являются важнейшим экономическим фактором в финансовой системе государства, так как поступки и поведение людей определяют ход и результаты экономического процесса. Формирование финансовой системы и построение финансовых отношений между ее элементами в первую очередь являются отношениями между индивидами. Но в составе хозяйственной деятельности человека следует особо выделять то, что связано с удовлетворением потребностей его самого и его семьи.

   Домашние хозяйства принимают решения по приобретению товаров и услуг для собственного пользования, выбору конкурирующих целей в качестве фондов общего или личного назначения, оптимизации финансовых рисков, формируют мотивацию по использованию сбережений финансовых ресурсов, находящихся в их распоряжении, а также по их инвестированию в активы различного рода.

   Домашние хозяйства в конечной инстанции являются собственниками принадлежащего им имущества и нематериальных благ, которые находятся в их распоряжении.

   Если особых проблем по удовлетворению потребительских нужд населения в целом может и не возникать, то этого нельзя утверждать, когда сбережения направляются в активы домашних хозяйств. Под последними понимаются любые ценности, которые способны приносить доходы или удовлетворять иные потребности индивида как в настоящее, так и в будущее время.

   В конечном итоге данные активы - это имущество, капитал, в том числе и "человеческий", который имеет экономическую ценность как для домашнего хозяйства, так и для отдельной личности [5].

   Активы домашних хозяйств необходимо рассматривать как способность их членов к расширенному воспроизводству, что неотделимо от личности самого индивида, от его способности создавать блага как для личного, так и для общего потребления, придавая результату труда товарно-денежную форму. Эти активы составляют не только обособленные от самой личности материальные блага, но и формируют способность трудиться, стремление к получению знаний, здоровому образу жизни.

    Механизм трансформации сбережений населения в инвестиции основан на том, что сберегаемая часть денежного дохода должна быть отчуждена от их собственника на условиях возвратности, срочности, платности, что определяет кредитный характер сбережений, означает капитализацию дохода и вовлечение сбережений в сферу кредитно-финансовых отношений (исключая инвестиции в развитие собственного дела и в недвижимость). Кроме того, данные денежные средства должны быть переданы на тех же условиях хозяйствующим субъектам, которые способны их эффективно использовать.

    Соответственно сбережения населения должны принять иную форму, отличную от налично-денежной. Приобретение населением различных видов активов - финансовых, материальных и нематериальных - означает их превращение в инвестиции. Сберегательный и инвестиционный процессы переплетаются, а сбережения населения выступают важным компонентом макроэкономического воспроизводственного процесса [6].

    Экономика денежного обращения в своем непрерывном движении проходит несколько воспроизводственных стадий: деньги поступают в обращение для обслуживания процесса производства и товарообращения, откуда в форме заработной платы работников и доходов предпринимателей поступают в домашние хозяйства.

     Отсюда основная часть денежных средств направляется на потребление и тем самым опять возвращается в обращение, а часть средств, оставшихся после обязательных расходов, связанных с обеспечением жизнедеятельности домашних хозяйств, остается внутри хозяйств и тем самым выводится из процесса обращения.

    Поскольку этот процесс непрерывен, периодическое прохождение стадий приводит к тому, что часть средств денежной массы выводится из обращений в виде накоплений домашних хозяйств.

   Свободные денежные средства, остающиеся после оплаты всех обязательных расходов и приобретения необходимых товаров, представляют собой сбережения [7].

    Вступая в экономические отношения с государством, хозяйствующими субъектами, домашние хозяйства получают различные виды доходов, независимо от того, было ли производство этих благ непосредственно осуществлено путем оказания услуг конечному потребителю, т. е. населению, либо эти доходы домашние хозяйства получали в результате использования принадлежащих им факторов.

    При исследовании сбережений можно выделить основные субъекты сберегательного процесса: население, финансово-кредитная система, предприятия и организации, государство. Население является основным субъектом сберегательного процесса, так как оно распоряжается денежными ресурсами, являющимися источником сбережений, и формирует потребности, развитие которых приводит к возникновению сбережений.

    Финансово-кредитная система оказывает населению услуги по размещению сбережений, выдает из привлеченных средств ссуды и осуществляет инвестиции в производство [8].

  К финансовым отношениям граждан относятся их денежные отношения с различными контрагентами, при этом происходит перераспределение собственности между физическими лицами, их взаимодействие с бюджетом, инвестиционная деятельность, а также перераспределение средств, направленных на удовлетворение личных потребностей человека [9].

    Потребление и потребительское поведение индивидуумов и семьи в целом в течение продолжительного времени исследовались западной экономической наукой, в частности в рамках теории предельной полезности.

Традиционный подход, основанный на теории Дж. М. Кейнса, рассматривает  потребление как функцию от текущего располагаемого дохода.

 

Другие теории потребления - теория жизненного цикла семьи  Ф. Модильяни и теория постоянного  дохода М. Фридмана - в качестве объясняющей  переменной функции потребления  используют постоянный доход (на протяжении всей жизни), т. е. предполагают, что  домашние хозяйства принимают решения  о потреблении и сбережении, учитывая не только текущий, но и ожидаемый  в будущем доход, а также другие ресурсы семьи (ценные бумаги, недвижимость и т.д.), рыночные цены и ставки банковского  процента.

    Цель домашних хозяйств - поддерживать стабильное потребление на всех фазах жизненного цикла. Как предполагает теория жизненного цикла, доход индивидуума ниже в молодости, увеличивается после получения образования и вновь существенно снижается после ухода на пенсию.

   Различие между теорией жизненного цикла и теорией постоянного дохода заключается в том, что согласно первой теории домашние хозяйства сберегают средства для того, чтобы обеспечить себе привычный уровень потребления в старости; при этом все ресурсы потребляются в течение жизни домашнего хозяйства. Согласно теории постоянного дохода, домашние хозяйства потребляют доход, получаемый от существующих ресурсов (например, сбережений), но сами ресурсы оставляют наследникам [10].

     В истории России прошли те времена, а новые еще не наступили, когда общество заботилось о благополучии своих граждан. В настоящее время практически все, что связано с материальным благополучием семьи, зависит только от доходов ее членов, и обеспечение удовлетворения личных потребностей превалирует над общественными потребностями.

    Но здесь не стоит смешивать выполнение и обеспечение общественных потребностей внутри семьи, внутри домашнего хозяйства с выполнением общественных потребностей в отношении общества, государства.

    В настоящее время изменился сам характер главного богатства, определяющего благосостояние общества. Если раньше им была огромная масса производимых товаров, то теперь им стало богатство платежеспособного спроса населения, масштабы и динамизм внутренних потребительских рынков. Возникла власть массового потребителя, власть рынка. Но это уже не власть денег. Наоборот, поскольку массовый рынок создается спросом миллионов семей, то это уже власть социума, использующего деньги [11].

    Удовлетворенные потребности рождают новые, более сложные. Но их труднее достичь. Возникают новые стимулы активности. Другое дело - на что они направлены: на повышение квалификации, освоение смежной профессии, реализацию своих социальных целей или как условие перехода на другое предприятие, фирму, где больше платят, работа и школа для детей ближе к дому, лучшее транспортное обслуживание [12].

    Действительно, на основании материальных потребностей формируются потребности индивида в духовных благах и ценностях. И в первую очередь это формирование направлено на удовлетворение личных потребностей индивида как основного потребителя производимых благ и услуг.

    В то же время домашние хозяйства в современных условия выступают не только как потребительские ячейки общества, но и выполняют важнейшие социально-экономические функции, обусловливая тот факт, что решения об использовании своего дохода принимают исходя не столько из экономических, сколько из социальных целей.

    Решения о сбережениях принимаются по разным причинам, на основе их исследования строятся многочисленные теории сбережений, однако важен общий вывод: сбережения неотделимы от природы человека, они характеризуют его нормальную жизнедеятельность.

    Тогда правомерен вопрос: "Может ли экономика успешно развиваться без привлечения сугубо личных сбережений граждан в хозяйственный оборот? Экономическая теория и опыт развития стран с рыночной экономикой отвечают на поставленный вопрос отрицательно, доказывая, что национальная экономика не может успешно развиваться без привлечения части дохода граждан в хозяйственный оборот [14].

    Сбережения, которые находятся в распоряжении домашних хозяйств, должны рассматриваться в качестве основной предпосылки для привлечения финансовых ресурсов индивидов в качестве инвестиций в экономику государства.

    Использование инвестиционного потенциала сбережений населения может вывести на принципиально иной уровень производственные мощности российских предприятий и оказать позитивное влияние на развитие страны в целом.

    Для решения этой задачи необходимо создание в первую очередь экономических предпосылок для формирования инвестиционного поведения населения и усиления доверия к существующим финансовым институтам, привлекающим сбережения граждан.

   Денежные поступления в семейный бюджет должны обеспечить получение материальных благ и услуг для удовлетворения личных потребностей членов семьи и могут быть разделены на следующие виды:

1. От работодателя;

2. От предпринимательской  деятельности;

3. Из государственного  бюджета (пенсии, стипендии, пособия  и т.д.);

4. Прочие (гонорары, гранты, наследство, вознаграждения и т.д.).

    Подробное содержание составляющих бюджета домашних хозяйств представлено во многих научных исследованиях, в каждом из которых оно характеризуется своими специфическими особенностями.

   Поступление денежных средств в бюджет домашнего хозяйства в том или ином виде (заработная плата, трансферты, различные виды выплат и т.д.) - сугубо индивидуальное, самостоятельное явление, отражающее экономическое положение индивида в семье, и предназначено возместить все виды затрат человека, израсходованные в процессе производства.

   В то же время большинство экономистов используют различные классификации расходов домашних хозяйств: по степени регулярности, по степени необходимости, по целям использования и т. д., которые в целом можно разделить на следующие группы: