Зарождение банковского дела. Историческая эволюция банковских услуг

1) расходы на удовлетворение  личных потребностей;

2) оплата обязательных  платежей и потребительских услуг;

3) денежные накопления  и сбережения;

4) прочие.

    Используя свои доходы и расходуя свои финансовые ресурсы, члены домашнего хозяйства обеспечивают формирование и развитие рынка товаров и услуг для удовлетворения своих потребностей.

    В структуре потребления домашних хозяйств выделяются расходы: на приобретение потребительских товаров (продовольственных и непродовольственных), услуг повседневного спроса (материальных и нематериальных), инвестиционные расходы (финансирование образования, здоровья, улучшение жилищных условий, приобретение средств передвижения, предметов длительного пользования и т.д.) и сбережения.

    О важности роли потребления домашних хозяйств свидетельствует тот факт, что уровень потребления в обществе подвержен в меньшей степени колебаниям, в том числе и снижению уровня потребления на стадии кризиса и депрессии. Это придает системе относительную устойчивость по сравнению с колебаниями объемов производства капитала, объемов инвестиций и, наконец, дохода.

    Если на предшествующих этапах в обществе были созданы значительные объемы накопления имущественных ценностей в домашних хозяйствах, то в периоды неблагоприятной экономической конъюнктуры они менее болезненно ощущают на себе негативные последствия. Следовательно, государство в целях формирования стабильной социально-экономической, политической ситуации должно создавать предпосылки по наращиванию активов домашних хозяйств.

    Инвестиционное поведение домашних хозяйств может служить качественным показателем эффективности экономических отношений, которые складываются в обществе.

   На протяжении продолжительного времени российская экономика испытывает дефицит инвестиционных ресурсов, одним из потенциальных источников которых являются сбережения населения. Однако опыт последних лет свидетельствует о том, что резервы денежных средств, которые имеются у населения, используются неэффективно -как с позиции их обладателей, так и с макроэкономической точки зрения. Граждане не доверяют коммерческим банкам и инвестиционным компаниям. В результате перед домашними хозяйствами остается довольно ограниченный выбор сберегательных возможностей: либо хранить деньги на счетах Сбербанка России, либо делать сбережения в виде наличной валюты.

    Отсутствие у населения доверия к большинству финансовых институтов не только негативно сказывается на домашних хозяйствах в виде упущенной ими выгоды, но и отрицательно влияет на экономику в целом. Значительная часть денежных средств оказывается недоступной производителям товаров и услуг ни в качестве инвестиционного ресурса, ни в виде потребительского спроса (что в свою очередь также уменьшает капиталовложения) [13].

   Вопросы использования сбережений населения, основного источника инвестиций в реальный сектор экономики - одни из самых актуальных в экономике переходного периода. Формирование механизма сбережений и их последующей трансформации в инвестиции определяет техническую реконструкцию и структурную перестройку экономики, темпы ее развития.

    Сбалансированность сбережения и реального накопления - важный параметр общей макроэкономической пропорциональности основных факторов и сторон всего процесса воспроизводства

 

2.2 Прибыль как источник формирования кредитных ресурсов в экономике

    Одним из источников средства, которые могут быть предоставлены в ссуду, являются остатки на счетах в банках высвобожденных из кругооборота авансированных средств вследствие постоянных колебаний как потребности в них, так и источников их формирования. Прежде всего это – средство предназначенные для новых закупок сырья, материалов, топлива.

    На счетах в банках временно оседают денежные средство, необходимые предприятиям для очередной выплаты заработной платы. К использованию по целевому назначению на счетах сохраняются также нераспределенные амортизационные отчисления, прибыль и прочие средства предприятий.

 

    Кроме этого временно высвобожденного средства, наибольшим кредитным ресурсом ныне являются денежные сбережения населения, которые сохраняются как на счетах в кредитных учреждениях, так и на руках.

    Временно высвобожденные средство постоянно есть на счетах государственного и местных бюджетов и бюджетных учреждений. Они тоже выступают кредитными ресурсами. Иногда государство из бюджета выделяет банкам средства на пополнение их кредитных ресурсов.

      Одним из источников кредитных ресурсов являются остатки на расчетах в банках высвободит из круговорота инвестированных средств вследствие постоянных колебаний как потребности в них, так и источников их формирования. Прежде всего это средства, предназначенные для новых закупок сырья, топлива, тары и т.п. До использования по целевому назначению на расчетах временно оседают денежные средства, необходимые для очередной выплаты заработной платы, а также не распределены амортизационные отчисления, прибыль и другие средства предприятий. Помимо этих временно свободных средств, наиболее кредитным ресурсом являются денежные сбережения населения, хранящиеся как на счетах в кредитных учреждениях, так и на руках. Последние могут быть использованы для покупки облигаций казны или предприятий, а также для предоставления ссуд другим гражданам. Расчеты между предприятиями, организациями и учреждениями осуществляются в безналичном порядке. Поэтому после списания с одного счета и зачисление на другой, средства находятся в расчетах, в пути. Они уже не принадлежат плательщику, но еще не принадлежат и получателю. Эти средства считаются на балансе банка и используются им как кредитные ресурсы.

    Банки, кроме средств своих клиентов, хранящиеся в них, имеют собственные средства: оплачиваемый, резервный и другие фонды, нераспределенная прибыль, которые также служат для выдачи кредитов. Кредитными ресурсами выступают также временные свободные средства, которые постоянно имеются на расчетах государственного и местных бюджетов, бюджетных учреждений.

    Следовательно, в народном хозяйстве постоянно есть средства которые могут использоваться как кредитные ресурсы для предоставления займов. Совокупность этих средств в рыночных условиях составляет заемного капитала страны. Он находится в постоянном движении, порождая возникновении кредитных отношений. Поэтому кредит трактуется нередко, как форма движения ссудного капитала.

2.3. Профицит бюджета, проблемы.

     В последнее время российская экономика характеризовалась положительными тенденциями. На фоне роста валового внутреннего продукта и объемов промышленного производства заметно улучшились такие показатели, как: реальные денежные доходы населения, увеличились золотовалютные резервы, инвестиции в основной капитал, профицит бюджета и другие.

     Бюджет с профицитом представляет собой бюджет, у которого доходы превышают расходы. Такое состояние бюджета показывает, что государство не разработало финансовую политику, которая бы позволила эффективно решать задачи по определению направлений развитий страны, направлений, требующих дополнительного финансирования.

         В частности бюджет с профицитом формируется в последние годы в РФ. На базе профицита создан стабилизирующий фонд, доходы которого составляют около 50% доходной части федерального бюджета. Однако эти средства государство не использует для повышения инвестиционной активности, модернизации основных фондов, увеличения инновационной активности, финансирования социальной сферы.

      Превышение суммы доходов и полученных трансфертов над величиной текущих расходов характеризует величину сбережений, которые могут быть использованы для чистого приобретения сектором государственного управления финансовых активов, нефинансовых активов, оплаты долговых обязательств и чистых капитальных трансфертов, а если исключить полученные трансферты, то получится величина собственных сбережений.

      Доходы, фактически полученные при исполнении бюджета сверх утверждённых законом (решением) о бюджете, согласно Бюджетному кодексу РФ направляются органом, исполняющим бюджет, на уменьшение размеров дефицита и выплаты, сокращающие долговые обязательства бюджета, без внесения дополнений и изменений в закон (решение) о бюджете. Профицит бюджета автоматически вызывает укрепление рубля, за счет которого растет инфляция. Плата за крепкий рубль - снижение темпов роста экономики.

     Ещё к проблемам запаса профицита можно отнести - бухгалтерскую и макроэкономическую. С точки зрения государственной бухгалтерии, профицитными деньгами следует грамотно управлять, чтобы они не дешевели со временем.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

 

      Переход  от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость  создания в Российской Федерации  рынка ссудных капиталов для  обслуживания потребностей хозяйства.  Однако подлинное развитие рынка  ссудных капиталов возможно лишь  при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей  силы; недвижимости; земли. Все эти  рынки нуждаются в денежных  средствах, которые должен предоставить  им рынок ссудных капиталов.  Это основной принцип формирования  рынка ссудных капиталов.

       Как  известно, в рамках командно-административной  экономики действовал независимый  ссудный фонд, слагаемый из кредитных  ресурсов трех банков, доходов  государственных страховых учреждений (Госстрах и Ингосстрах), системы  сберегательных касс, который по  существу заменял рынок ссудных  капиталов. Переход к построению  рыночной экономики в начале 90-х  годов вызвал необходимость формирования  рынка ссудных капиталов в  соответствии с западной моделью,  предусматривающей два основных  яруса.

       При  переходе от ссудного фонда  к формированию рынка ссудных  капиталов имелись отдельные  элементы последнего: кредитная  система (хотя в довольно усеченном  виде представленная банковской  сферой), государственные страховые  учреждения, а также рынок ценных  бумаг в виде ограниченного  выпуска выигрышных государственных  займов.

       Создание  кооперативов, развитие индивидуальной  трудовой деятельности, придание  экономической и финансовой самостоятельности  предприятиям в конце 80-х годов  реально поставили вопрос о  переходе от ссудного фонда  к рынку ссудных капиталов.  В дальнейшем условия для формирования  рынка капиталов стали более  благоприятными: в 1988—1989 гг. начался  активный процесс создания коммерческих  банков как центрального механизма  банковской и кредитной сфер, были организованы первые независимые  страховые компании, начался выпуск  акций отдельных крупных предприятий  (например, КамАЗ, АвтоВАЗ), расширился  выпуск государственных ценных  бумаг за счет выпуска 5%-ных  облигаций. В дальнейшем выпуск  ценных бумаг и появление новых  кредитных институтов, ведущих в  основном торговлю деньгами, обусловили  необходимость создания фондовых  отделов, торговых бирж и организаций  как юридических лиц в 1991 г. ряда фондовых бирж в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде.

       Однако  о создании полнокровного рынка  ссудных капиталов в Российской  Федерации говорить рано. Пока  речь идет лишь о наличии  и укреплении ряда элементов  этого рынка, к которым можно  отнести формирование двухъярусной  банковской системы, постепенное  развитие специализированных кредитных  институтов и функционирование  рынка ценных бумаг в виде  ряда фондовых бирж.

       Но этого  недостаточно, чтобы приблизить  рынок Российской Федерации к  рынкам западных стран. Отставание  объясняется прежде всего отсутствием  полнокровного рынка средств  производства и рынка недвижимости, существование которых возможно  только на базе широкой приватизации, акционирования большой части  государственной собственности.  Кроме того, необходимы рынок  рабочей силы и ее мобильная  миграция, а также рынок земли.  Все это - необходимые условия  для расширения рынка ценных  бумаг, а следовательно, дальнейшего  развития новых кредитно-финансовых  институтов, укрепления двух звеньев  кредитного рынка, обеспечение  спроса и предложения на денежный  капитал.

       Поэтому  основными направлениями в формировании  кредитного рынка должна стать  высокая норма сбережений (как  в производственном, так и личном  секторе), широкая приватизация, связанная  с организацией рынка ценных  бумаг, и создание на ее базе  разветвленной сети специализированных  кредитно-финансовых институтов.Пока  что отечественная кредитно-банковская  система не выполняет роли  ускорителя развития национальной  экономики. Недостаточным являются  собственное средство банков, а  итак, и объемы кредитования экономики.  Отрицательное влияние на кредитную  сферу осуществляют платежный  кризис, дефицит бюджета, резкое  снижение кредитоспособности предприятий  (фирм).

 

В сущности, отсутствующая  практика предоставления кредитов под  производственные программы долгосрочного  характера. Банки почти не привлекают ресурсы на долгосрочной основе. Большинство  проблем в работе наших КБ в  современных условиях связан с проведением  рискованной кредитной политики. Кредитное отношение и рынок кредитных ресурсов есть органической составной рыночной экономики. Рынок обеспечивает благоприятную почву для выдачи кредитов в тех сферах экономики государства, где они могут быть использованы максимально эффективно.

 

В рыночной экономике кредитное  отношение реализуются путем  деятельности независимых конкурирующих  между собою коммерческих кредитных  учреждений, самое существование  которых (прибыльность и ликвидность) имеет прямую зависимость от кредитоспособности их клиентов.