Защита удаленных транзакций при дистанционном банковском обслуживании (на примере ОАО «Сбербанк России)

 

Мобильный банкинг представляет собой управление банковским счетом с использованием мобильного телефона в качестве средства идентификации владельца банковского счета. При осуществлении платежных транзакций используются денежные средства, находящиеся на банковском счете. Спектр услуг, доступных пользователю, достаточно широк – стандартные банковские операции со счетом, оплата услуг на постоянной основе (коммунальные услуги, связь, телевидение), разовые платежи за товары и услуги. Самый простой вид услуги мобильного банкинга является уведомление пользователя с помощью SMS о текущих операциях с его банковским счетом (состояние счета или кредита, снятие денежных средств со счета, операции по срочным депозитам и т.д.).

Мобильные платежи – это платежи с использованием мобильного телефона, которые использует денежные средства плательщика, размещенные на электронном предоплаченном банковском продукте (“мобильном кошельке”). При этом плательщик предварительно переводит денежные средства в так называемый “мобильный кошелек” со своего лицевого счета у мобильного оператора путем совершения операций на своем мобильном телефоне. Мобильные платежи доступны тем абонентам мобильной связи, которые не имеют собственного банковского счета либо не хотят его задействовать при пользовании услугами мобильной коммерции. Как правило, такие платежи производятся при разовых покупках на небольшие суммы, а также для оплаты услуг на постоянной основе (коммунальные услуги, связь, телевидение).

Следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в сети Интернет.

Разработка более современного программного обеспечения, призванного повысить надежность систем мобильного банкинга, продолжается в настоящее время для обеспечения безопасности платежей в этих

Системах. Ряд банков прибегают к кодированию расчетов; с клиентом оговаривают список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю мобильного банкинга достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. Комиссию за такие операции по счету банки не взимают.

Система безопасности передачи данных в Русфинанс банке включает в себя имя и пароль, необходимые для входа в систему, а также

«таблицу переменных кодов», наборы чисел, разные для каждой после-

дующей операции. Все эти ключи или записаны на карточку размером с

кредитную. Сочетание пароля, платежного документа и

электронно-цифрового ключа уникального для каждой операции и никогда

не повторяется.

Электронно-цифровая подпись (ЭЦП) является аналогом собственноручной

подписи, она неразрывно связана с конкретным документом и делает не возможным изменение документа без нарушения подлинности подписи.

Чтобы клиент чувствовал себя спокойно, обычно используется комплексная система безопасности, которая построена на сертификате электронной подписи. Кроме того, применятся так называемое защищенное соединение: информация шифруется на длинном ключе, который практически невозможно подобрать. При этом все электронные банковские системы

должны конструироваться таким образом, чтобы обеспечивать их взаимодействие с санкционированной базой данных.

Другой финансовой услугой, предоставляемой владельцами мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период.

Наиболее распространенными платежами по средствам SMS на сегодняшний день являются:

• оплата мобильной связи;
• перевод другому клиенту банка;
• внешний перевод;
• платеж в пользу интернет-пройвайдера;
• пополнение счета коммерческого ТВ.

К примеру, для держателей карт Русфинанс банка, отправив SMS-

сообщение «100» на номер 2266  счет мобильного пополнится на 100 рублей. При этом за данную операцию комиссия банком не взимается.

SMS-платежи при этом распространены не только в центральной области России, но и в крупных городах.

К слову, помимо всего прочего, эксперты отмечают, что еще одно достоинство таких дистанционных каналов — ценовая доступность. Многие

услуги, доступные через Интернет-банк, значительно дешевле по сравнению с аналогичными услугами, предоставляемыми в отделении. Кроме то-

го, клиент может контролировать свои счета в любое время и в любом месте, даже находясь за границей.

Таким образом, преимущества SMS как платежного перевода для потребителя очевидны. Это простота и удобство расчетов в сочетании с мобильностью, высокая скорость обработки платежей. Еще важнее естественная доступность такого «мобильного кошелька» благодаря широкой

распространенности мобильной связи. В Европе мобильная коммерция

развивается, прежде всего, как удобный инструмент совершения микро-

платежей, но в России потенциал таких услуг выше. В нашей стране значительная часть населения не имеет доступа к дистанционным банковским услугам, в то время как более 80% жителей пользуется мобильной связью.

Кроме того, в отличие от Европы, кредитные карты у нас не стали значимым инструментом расчетов за покупки, ими пользуются менее 20% населения России. Номинальных владельцев пластиковых карт больше, но многие использует карты исключительно для снятия денежных средств в ближайшем банкомате.

Что касается представляющих данную услугу, т. е. банков, то в прямом

смысле слова «шаговая доступность» услуг и легкость безналичной оплаты

стимулируют не только потребление, но и привлекают больше клиентов,

повышают их доверие к банковской структуре.

Преимуществами SMS-банкинга являются высокая рентабельность, сокращение расходов банка на содержание филиальной сети и call-центра.

Мобильный телефон как терминал доступа к банковским услугам не

требует от банка значительных инвестиций. Общее количество мобильных

телефонов, которые находятся на руках у населения, в три раза превышает

количество банковских карт, если считать и зарплатные, и

кредитные. Мобильный телефон является привлекательным инструментом для банкиров, желающих и далее развивать ритейл. Особенно, если будут решены непростые технические и организационно-юридические вопросы использования мобильного телефона как платежного терминала, платежного средства.

Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант систем Интернет-банкинга (например, только просмотр выписок по счету). Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка, размещенный в сети интернет. Если же клиент не имеет доступа в интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электронной почте.

Особенно активно развиваются сегодня различные приложения под IOS и Android. Они представляют собой набор функций, представленных прямо на экране мобильного телефона (их не надо искать и выводить на экран). В режиме защищенного соединения они дают возможность предоставлять банковским клиентам необходимые сервисы. Например, находясь в машине, клиент может обратиться к своему счету, произвести и подтвердить оплату, посмотреть котировки акций, то есть получить некий информационный сервис от банка. Скачать и установить необходимое программное обеспечение на телефон клиент может с сайта практически любого банка.

Особенности мобильного телефона как информационного терминала тоже задают ограничения по доступу к информации. Например, невозможно получить полноценную выписку по активному счету, эту информацию лучше смотреть на экране компьютера. Но на телефон можно поставлять выжимки из информации, которые подвигнут клиента задуматься и зайти на сайт банка, чтобы посмотреть данные внимательнее.

По мнению ряда аналитиков, сам по себе доступ с мобильного телефона никому не интересен. Это хорошая опция, которую следует использовать в комплексе остальных возможностей. А стимулировать использование той или иной опции можно тарифами. Плата за получение одной и той

же услуги путем использования Интернета, мобильного или телефонного

банкинга должна быть разной. Если банк заинтересован в развитии дистанционного обслуживания, то самая большая плата должна быть при личном обслуживании в отделении банка. Разумеется, грамотное, эффективное использование всех возможностей дистанционного доступа возможно только в том случае, когда система отстроена и все технические решения внедрены. На стадии развития сети и формирования единой системы автоматизации банка и клиентского доступа можно говорить только о концепции.

Пока еще грамотность населения достаточно низкая, и услуга дистанционного доступа воспринимается только узкой категорией клиентов. При этом одни виды доступа пользуются большей популярностью на конкретных территориях, другие — меньшей. А какие-то вообще не воспринимаются. Но выстраивание дистанционных отношений с точки зрения экономики больше необходимо банку, клиенту же дистанционный доступ дает дополнительные сервисные возможности.

Внедрение новых услуг и способов доступа — это вопрос времени и повышения грамотности клиентуры. Банковские ассоциации могут

предпринимать шаги, направленные на повышение грамотности клиентов

в этом вопросе. Отдельным банкам такие расходы не по силам, хотя обучение, информирование клиентов по поводу новых сервисов банка происходит постоянно. Но главное для отдельного банка — к моменту, когда

«клиент созреет», необходимо иметь внедренное решение, действующий

сервис. Ведь если человек попробовал один интерфейс, жизнь его рано или

поздно поставит в такие условия, когда ему понадобится освоить новый

способ связи с банком.

2. АНАЛИЗ ПРОБЛЕМ БЕЗОПАСНОСТИ  ПРИ РЕАЛИЗАЦИИ УДАЛЕННЫХ БАНКОВСКИХ  ТРАНЗАКЦИЙ

 

2.1 Особенности информационной  безопасности банков

Социально-экономические преобразования, происходящие в России, как и всякие общественные явления, имеют сложную и во многом противоречивую природу. Если попытаться кратко сформулировать основные факторы, влияющие на безопасность деятельности банковских организаций, положительные и отрицательные последствия их воздействия на указанную деятельность, то они заключаются в следующем:

В условиях несовершенства законодательства, регулирующего коммерческую деятельность, мощного и все более усиливающегося прессинга на среду частного бизнеса, финансовую деятельность приходиться

осуществлять на фоне:

• нестабильности экономики страны;
• зависимости от курсового соотношения рубль — доллар;
• зависимости от импортных поставок;
• ограниченной деловой практики на внешних рынках;
• организационной слабости механизмов согласования интересов государства и предпринимателей;
• несовершенства и противоречивости предпринимательского права;
• низкой эффективности института страхования рисков;
• противоправных посягательств со стороны недобросовестных конкурентов и несостоятельных партнеров;
• посягательств на коммерческую тайну и интеллектуальную собственность:
• низкого профессионализма, недобросовестности, а в ряде случаев и продажности собственного персонала.

Отсутствие продуманной долгосрочной стратегии и тактики проведения экономических реформ, ведомственная раздробленность и разобщенность государственного регулирования финансового и фондового рынка способствуют формированию атмосферы непредсказуемости, неуверенности предпринимателей в завтрашнем дне. Со стороны многих субъектов рынка систематически не выполняются требования действующего законодательства. Недостаточно эффективны, а порой и просто бездействуют государственные органы, тогда как обстановка требует конкретных санкций.

Криминальные структуры на законном основании имеют оружие, надежные средства защиты, современную спецтехнику слухового и визуального наблюдения. Между группировками идет ожесточенная борьба за сферы влияния и передел собственности. В последнее время преступный мир острие своих атак обратил в направлении средних и крупных промышленных предприятий, банков, коммерческих структур. Центр их тяжести смещается в сторону «интеллектуальных» преступлений, не всегда даже поддающихся учету. С другой стороны, имеющиеся данные говорят о том, что криминальные группировки пытаются активно использовать возможности частных детективных и охранных структур в своих противоправных интересах, играя, главным образом, на экономических отношениях руководителей. Приходится с сожалением констатировать, что некоторые службы охраны и обеспечения безопасности банков, акционерных обществ, предприятий в силу недостаточной квалификации их сотрудников, слабой информированности, полной зависимости от «хозяев», либо по другим причинам зачастую просто не в состоянии противодействовать целенаправленному и опасному внешнему воздействию. Более того — некоторые из них оказываются втянутыми в противоправные деяния и сами становятся потенциально опасными для общества.

И последний фактор — информационно-аналитическое обеспечение предпринимательской деятельности. У значительной части предпринимателей отсутствует понимание