Банковские пластиковые карты

  К сожалению, тем, кто владеет  VISA Electron, на многое рассчитывать  не приходится. Открывая эту карту,  стоит помнить о том, что  выбор дополнительных услуг по  ней не так уж велик; кроме  того, при попытках оплатить ею товары и услуги придется столкнуться с таким явлением как «отсутствие связи с банком». Помимо карты придется носить с собой наличные либо открывать другую карту, более высокого класса. Тарифы по картам в различных банках не так уж сильно отличаются друг от друга, но при выборе карты стоит обращать внимание на такие вещи, как наличие или отсутствие неснижаемого остатка по карте и лимита по операциям, на то, в каком размере производит банк начисления на остаток по счету и какова у него комиссия за овердрафт. Не лишним будет поинтересоваться и размером комиссии банка за обналичивание. Главным все же, будет пакет дополнительных услуг, предлагаемый банком по тем или иным картам: на сегодняшний день это основной продукт, которым банк может привлечь клиента. При этом необходимо также обратить внимание на то, является ли выбранный банк эмитентом международной платежной системы или выпускает их через другой банк, есть ли у него в наличии собственный процессинговый центр (что существенно облегчает жизнь кардхолдеру), сколько у него банкоматов и со сколькими торгово-сервисными точками заключены договоры на эквайринг.³

Существует множество банков предоставляющих  услуги по обслуживанию пластиковых  карт, вопрос состоит в том, на сколько  качественное это обслуживание и какие расходы будет нести клиент  и  торгово-сервисное предприятие.

1.4. Состояние рынка  банковских пластиковых карт.

1.4.1. Рынок банковских  пластиковых карточек: российский  и зарубежный опыт.

Как известно, расчеты  с  использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам.  Выпуск  в обращение  новых купюр,  обмен старых,  содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.⁴  В России,  например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного  обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы  наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов.  По экспертным оценкам, такая система может

обеспечить сокращение наличного денежного обращения  почти на треть. В настоящее время  свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций.

     Сегодня в  России  уже  имеется  опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт: в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карточек EuroCard/MasterСard и не менее 250 тысяч карточек VISA.

      Пластиковая карточка – многоразовый платежный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

      Пластиковые карточки становятся одним из важнейших элементов “технологической” революции в банковском деле. Целью данной работы является изучение особенностей и тенденций развития рынка пластиковых карточек в России и за рубежом. Это необходимо для достижения эффективности в области применения системы безналичных платежей на основе пластиковых карточек.

    Итак,  исторически первым мотивом эмиссии пластиковых карточек были соображения престижа. Ранние и безуспешные программы конца 80-х – начала 90-х гг. в основном не вызывались объективной потребностью в этом ни банков, ни общества в целом. Так продолжалось примерно до  1992 года. После начала реформы Е. Гайдара появился новый мощный фактор, подталкивающий к развертыванию собственных карточных программ банки – острый кризис наличных денег. Этот фактор был уже вполне объективным. Именно в это время появилось довольно большое количество региональных карточных программ. Цели преследовались простые:

1. ввод локальных платежных средств взамен наличных денег;
2. ограничение вывода товарной массы из данного региона в другие, где ситуация с обеспеченностью наличностью более благоприятна.

     Случай введения региональных платежных систем в 1992 году эквивалентен введению нескольких региональных валют, имеющих хождение в одной области, или в одном городе. Это может привести к децентрализации эмиссии или даже к распаду государства. Но этого не произошло, поскольку кризис наличности завершился. В итоге завершенных региональных систем оказалось немного и их развитие происходило в одном из возможных вариантов: либо они превращались в открытые межрегиональные (как “Золотая корона”), либо как большинство других разрушались.

     Несколько иначе ситуация сложилась вокруг закрытых локальных систем. Они были вызваны к жизни теми же явлениями, что и региональные: кризисом наличных денег и кризисом неплатежей. Инициаторами их создания были либо крупные промышленные центры, либо банки, их обслуживающие. Привлекательность локальной закрытой платежной системы для банка очевидна: оборот денежных средств, пока они находятся в распоряжении, а для руководителей предприятия – возможность при некоторых условиях

“выплачивать “ зарплату, даже при отсутствии средств на счете  предприятия, если банк прокредитует спецкартсчета  сотрудников под ожидаемое поступление  денег (при этом вся система живет за счет торговых предприятий вплоть до исчерпания ими товарных запасов).

      История развития    рынка  пластиковых карт в   России   насчитывает    всего несколько  лет,  но  все же  его  участники  извлекли   ряд полезных   уроков для себя. Кроме того, данный рынок испытал на себе огромные  трудности в связи с финансовым кризисом  17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и еще больший- потребительского импорта, был даже не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка  банков – эмитентов, таких как “Инкомбанк”,  “CБС-АГРО”, ”Мост”, ” Менатеп”, ”Империал” и т.д. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Практически были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карточек. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карточки. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России. В довершение всего прошлой осенью страну покинули десятки тысяч самых исправных карточных пользователей – иностранцев, работавших в России. По оставшимся карточкам был отмечен пик платежей за рубеж.

     Совсем недавно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В спасении российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России, международные страховые системы, а также системы реализации авиабилетов, торговые точки, для которых применение карт – увеличивает оборот и совершенствует сервис.

      Каждая платежная система выходит из кризиса по-своему. Система Diners Club не прекращала расчетов ни на день. Доля Diners Club на российском рынке не велика – 0,03 %, поэтому основной оборот  в системе приходится на карточки, эмитированные зарубежными банками, для которых наш кризис не имел особого значения.

Кроме того, сам рынок пластиковых  карт стал иным. Если до кризиса на рынке лидировала STB-Card, то сейчас ее доля не превышает 10%. Причиной такого падения проста: до 17 августа основным эмитентом этих карт был Сбербанк , а он отказался работать с ним после кризиса.

В отсутствии конкуренции  со стороны STB на рынке бурно развивается другая российская платежная система –Union Card . Сегодня у нее 33% рынка. Сейчас Union Card можно назвать крупнейшей системой . Потеряв 5 банков во время кризиса (Инкомбанк) , система приобрела 19 новых членов ( Лесбанк , Русский славянский банк ). Если Union Card удастся сохранить тенденции развития , она может достичь 70% рынка .

      Другая система “ Золотая Корона ”  не интегрировалась ни с какой другой платежной системой. Пользуясь преимуществом микропроцессорного чипа перед магнитной полосой банки могут предлагать клиентам более универсальную карточку. Присутствие “Золотой карточки” на рынке составляет 11 %.

     С начала 1999 г. “Золотая карточка” стала приближаться по своим показателям к  международной платежной системе VISA. Однако преимущество VISA очевидно: развитая сеть торговых точек и терминалов по всему миру и нелокальность. Однако программное обеспечение для VISA на порядок дороже, чем у “Золотой короны”. Пока же VISA чтобы вернуть былую привлекательность своим продуктам, проводит программу “Вам повезет с VISA”, победителем которой становятся те держатели пластиковых карточек, по которым проведено больше всего операций.

      Выполненный анализ особенностей развития рынка пластиковых карт позволяет сделать следующие выводы:

      На международных рынках достигнуты впечатляющие успехи в реализации технологии применения различных видов платежных карт и соответствующих  платежных систем эмитентов и эквайеров. Переход к смарт-технологиям будет происходить постепенно, минуя определенные этапы развития традиционных систем.¹⁹

      В России пластиковые карты как платежный инструмент переживают период стремительного развития. Это объясняется следующими факторами:

1. межбанковская конкуренция в нашей стране: финансовый рынок в нашей стране еще недостаточно насыщен, обладает большим потенциалом для банковской деятельности по сравнению с ведущими рынками мира. Поэтому российские банки конкурируют не столько за место на рынке, за “пассивы”, за большее количество клиентов вообще, сколько за лидирующее положение на высокоразвитых рынках, за выгодный для банка слой клиентуры.
2. Обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике в целях интеграции с мировой банковской системой. Но чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, нашему банку необходимо достичь высокого уровня своего развития, в т.ч. в сфере новых технологий.
3. Анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карточки в качестве инструмента денежного обращения и расчетов. При этом нашим банкам нужно ориентироваться на более массового потребителя. Современные российские пластиковые карточки можно определить в основном как дебетные, предназначенные для получения денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок в пока еще небольшом количестве соответствующим образом оборудованных магазинах.

      Наиболее перспективным направлением развития пластиковых карточек в крупных городах России является создание локальных систем мелких платежей. Одновременно следует ожидать широкого освоения технологии интеллектуальных карточек и стандартов их применения. Отчетливые тенденции развития пластиковых карточек является их интеллектуализация на базе современных достижений микропроцессорной техники и электронных коммуникаций.  Также ожидается свертывание закрытых платежных систем в больших городах и их замещение конкурирующими крупными открытыми системами. К следующему году 2/3 отечественных платежных систем останутся в качестве национальных, а действие международных платежных систем будет в тех же пропорциях, что и в остальном мире. Очевидно, что преимущества автоматизированных систем платежей на основе пластиковых карт, их влияние на повышение эффективности и производительности настолько велики, что будущее, несомненно, за ними. В качестве необходимых условий существования развитого карточного рынка в той или иной стране обычно называются высокий уровень таких макроэкономических индикаторов, как ВВП в расчете на душу населения, уровень доходов в расчете на одного жителя, а также положительная динамика этих показателей в течение достаточно длительного периода времени. Среди институциональных факторов, влияющих на уровень развития национальных карточных рынков, традиционно отмечаются развитие финансовой и банковской инфраструктуры, определяющей развитость рынка потребительских финансовых и банковских услуг; наличие правовой базы, регламентирующей отношения между держателями карточек и кредитными учреждениями; присутствие государственных и частных институтов, занимающихся сбором и распространением информации о кредитоспособности заемщиков, а также наличие законодательных актов, регламентирующих права таких учреждений, равно как и учреждений, занимающихся сбором просроченной задолженности держателей. Среди других важнейших условий существования в стране развитого карточного рынка наиболее часто называется высокий уровень развития телекоммуникационных услуг, т. е. устойчивость, надежность и высокое качество телефонной связи, а также относительная дешевизна телекоммуникационных услуг — непременные условия для эффективной авторизации и процессинга транзакций. ¹⁸  В данном параграфе представлено состояние рынка пластиковых карт, как в России, так и за рубежом, можно сказать следующее, что рынок пластиковых карт на территории РФ развивается равномерно, несмотря на кризис 1998 г., пластиковые карты приобретают наибольшую популярность среди населения в качестве дебетовых карт, стремительно развиваются как национальные так и международные платежные системы.