Электронные платежные карты

Введение

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой  страны обходиться достаточно большими затратами. Безналичный платежный  оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного  оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической  жизни не все виды безналичных  расчетов универсальны и требуют  времени на подготовку документов и  другие услуги.

В таких условиях все большее  предпочтение отдается сравнительно новой  форме безналичного расчета –  расчетов по пластиковым картам.

Пластиковая карта – это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм)

Первые карты были сделаны  в США в 1920-1930 г.г. на бумажных носителях и предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка.

Сегодня рынок пластиковых карт представлен следующими разновидностями  карт: кредитные и дебетовые; индивидуальные и корпоративные; пластиковые карты  с магнитной полосой или со встроенной микросхемой; пластиковые  карты, основанные на разных механизмах хранения данных, обычные пластиковые карты, серебряные и золотые.

Рынок пластиковых карт – это  совокупность операций по выпуску, обращению  различных видов карт и круг учреждений по их обслуживанию, включающий в себя все платежные системы. Для благополучного функционирования платежной системы  необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую  поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Рассматривая банковскую пластиковую карту как платежный  инструмент нужно выделить основные ее достоинства и преимущества. Для  самого клиента - это удобство в использовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность - начисление процентов, удаленное управление счетами и  многое другое; - для предприятий - расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат на инкассацию выручки, повышение безопасности работы с  использованием подписей владельцев, престиж и ряд других преимуществ; - для банков - расширение спектра  услуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счет безбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий - и как следствие, увеличение дохода, повышение конкурентного  потенциала банка. пластиковый карточка банковский кредитный

К сожалению, для российского  пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный  инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем  в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых  карт в России.

В курсовой работе рассмотрены  основные понятия и принципы использования  пластиковых карточек как современного платежного инструмента на международном  и российском рынках.

Настоящая работа призвана обобщить как исторические корни  расчетных систем пластиковых карт, так и их финансовую основу, перспективу  развития.

Глава 1. Основные понятия использования пластиковых карт

1.1 Зарубежный опыт и  история пластиковых карт в  России

Символической точкой отсчета  в мировой истории пластиковых  карт принято считать встречу  внука основателя одного из крупнейших американских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой финансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары  и юриста этой компании Ральфа Шнайдера, которая случилась в 1949 году в  одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской  беседы за столом и появилась на свет карточка Diners Club – первая массовая платежная карточка в мире как  считают многие исследователи. Что  именно подсказало друзьям идею выпуска  платежной карты – на этот счет история не дает однозначного ответа. По одной версии это был опыт некоего  американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой – опыт японских предприятий, которые после окончания  Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной ситуации, выдавали сотрудникам сначала "расписки", по которым люди могли получить в  определенных магазинах и столовых товары и продукты в счет будущей  зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карточки. Вполне возможно, что на самом деле процесс открытия платежных карт как любого другого открытия протекал одновременно и независимо как в  США, так и в Японии, а возможно и еще в какой-либо стране, как  это часто бывает в мировой  истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной карточкой.

Первоначально карточки DC предназначались  для расчетов за обеды (что и следует  из названия карты), причем расчеты  эти производились в кредит, но очень быстро карточка стала универсальной, т.е. предназначенной для расчетов за товары, для получения наличных. Таким образом, первая карточка, получившая широкое распространение, была платежной, кредитной и небанковской (стоит, наверное, еще добавить, что первая платежная карточка была еще и  не пластиковой, а картонной).

Вслед за DC на массовый американский рынок успешно вышла компания American Express, а затем и многие американские банки со своими локальными карточными продуктами (в том числе два  крупнейших на тот момент банка США - Bank of America и Chase Manhattan Bank). В итоге  целого ряда достаточно сложных процессов  слияний карточных программ различных  американских банков, поглощений одних  карточных программ другими, уже  во второй половине 70-х годов прошлого века и были созданы Visa International и Master Card - две крупнейшие на сегодня международные  платежные системы на карточках. Это далеко не единственные существующие в мире платежные системы. Практически  в каждой из развитых стран есть масштабные национальные карточные  проекты, но ни одна из этих платежных  систем пока не вышла за национальные рамки.

Современная история появления  пластиковых карт в России не содержит такого живописного, запоминающегося  эпизода с дружеским застольем  в ресторане как в случае с Diners Club. Вместе с тем эта, пока еще  достаточно краткая история, была и  очень динамичной, и моментами  драматичной.

Первой платежной карточкой, появившейся в России (тогда еще  – в Советском Союзе), видимо следует  считать карту международной  платежной системы Diners Club. Именно эти  карты стали приниматься в  системе магазинов "Березка" в 1969 году. А спустя почти двадцать лет, в 1988 году спортсменам советской  Олимпийской сборной, направлявшейся для участия в Олимпийских  играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой международной платежной  системы - Visa International. Но большого распространения  международные карты по понятным причинам тогда не получили. И только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета этого можно считать  принятие в 1990 году Закона "О банках и банковской деятельности") у  банковских пластиковых карт как  платежного инструмента, ориентированного на держателей - частных лиц, появилось  в России большое будущее.

В 1993 году в России были созданы  такие платежные системы на картах как STB Card (расчетный банк - Столичный) и Union Card (расчетный банк – Автобанк), которые быстро стали лидерами рынка  пластиковых карт и долгое время  таковыми оставались. Обе платежные  системы активно вышли на рынок, заключая с банками договора на выпуск своих карт один за другим. В результате по состоянию на 1998 год банками-участниками Union Card стали порядка 180-ти банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Причем в некотором смысле российский рынок был поделен  – Union Card имела преобладание в регионах, STB Card – в Москве.

Следует отметить, что карточки этих двух платежных систем (да и  большинства других, в том числе - международных) в то время были с магнитной полосой. Перспектива  массового выпуска карт с микросхемой (чиповых карт) международными платежными системами, а тем более – выработка  ими единого стандарта EMV, была еще  неясной. В России по состоянию на середину девяностых годов прошлого века ситуация с чиповыми картами  тоже была непростой. С одной стороны  сразу несколько компаний-разработчиков  стали предлагать свои решения для  построения платежных систем, основанных на чиповых картах (компания "СканТек", BGS SmartcardSystems AG, ЦФТ и целый ряд  других). Российские банки стали  реализовывать на основе их решений  локальные платежные системы, в  том числе - на базе крупных промышленных предприятий, выпуская десятки тысяч  карт (как правило – в рамках зарплатных проектов). С другой стороны, существовала та же проблема - отсутствие единого стандарта. В результате карточки каждой платежной системы  при всей их функциональной мощности принимались к оплате только в  пределах одной платежной системы. Среди платежных системы на основе карт с микросхемами в своем развитии наиболее преуспели две – Сберкарт (проект Сбербанка) и "Золотая Корона", которые (каждая своим путем) сумели выйти за пределы одного региона  и стать, если и не национальными  по значению, то общероссийскими по степени охвата регионов.

К сожалению, экономическая  и политическая ситуация в России не всегда была благоприятна для развития такого тонкого высокотехнологичного платежного инструмента как платежная  карта. После кризиса 1998 года сначала STB Card, а затем и Union Card уступили свои лидирующие позиции на рынке банковских платежных карт. Вместе с тем, российские платежные системы остаются серьезными игроками на карточном рынке, конкурируя с карточками международных платежных  систем.

Остановимся на некоторых  исторических аспектах развития карточного бизнеса российских банков.

Итак, первые пластиковые  карты появились в России в  начале 90-х годов прошлого века и  были по сути своей банковскими платежными инструментами. К тому времени банковские пластиковые карты уже были широко распространены на Западе, но для России это было новшество (как, впрочем, и  сами коммерческие банки). Для рядового советского человека, привыкшего расплачиваться за товары исключительно наличными  рублями, банковская карта, позволявшая  рассчитываться безналичным способом, получать зарплату не в бухгалтерии  в определенный день из маленького зарешеченного окошечка, а через  банкомат, была еще и символом комфортной жизни, организованной по западным стандартам. Наверно поэтому в первые годы банковского бума в России одно только появление в арсенале банка пластиковых  карт воспринималось клиентами как  символ западных стандартов банковского  обслуживания (что далеко не всегда было так, конечно). Не стоит забывать и о том, что сами владельцы  банков, топ-менеджеры - те люди, кто  создавал в России банковскую систему, в большинстве своем были в  недалеком прошлом такими же рядовыми советскими людьми – сотрудниками научно-исследовательских институтов, офицерами, партийными, комсомольскими работниками. Они испытывали своеобразное чувство гордости, что их банк предлагает клиентам не только стандартный кредит на расширение производства, но и "настоящие" банковские карточки.

Психологические мотивы были очень важны на начальном этапе  появления и распространения  пластиковых карточек в России, поскольку  объективных предпосылок для  их массового распространения не было. Даже в крупных городах отсутствовала  развитая инфраструктура приема и обслуживания карт. Магазинов, принимающих карты  к оплате, было немного, в основном это были крупные супермаркеты, рассчитанные на обслуживание определенного, очень  узкого контингента состоятельных  клиентов. Банкоматы были большой  редкостью – они только начали появляться на крупных предприятиях в рамках зарплатных проектов, в  некоторых отделениях банков. При  этом отсутствовала единая банкоматная  сеть приема карточек (в первую очередь  это относилось к т.н. локальным  карточкам).

Отсутствовала и такая  важная предпосылка как определенный уровень культуры пользования пластиковыми картами для безналичных расчетов, у клиентов-держателей карт отсутствовал навык расплачиваться за покупки  с использованием карты. Так, вполне распространенной была ситуация, когда  держатель зарплатной карточки обналичивал  через банкомат зачисленную на карту  зарплату, а потом шел в магазин, где была возможность оплатить покупки  карточкой, и расплачивался наличными.

Но не только "карточная  культура" клиентов была низкой - культура организации пластикового бизнеса  в самих банках тоже была невысокой. Клиент, пришедший получить карточку, частенько вместо четких, отлаженных действий сотрудника банка, мог наблюдать  за стойкой паническую суету операционистки, которую недавно перевели из бухгалтерии  на обслуживание карточек. Из одной  папки ей нужно было достать бланк  заявления на выпуск карты, из другой – бланк договора на выпуск и  обслуживание карточки, из третьей  – например, бланк поручения на зачисление на карту рублевой зарплаты, из четвертой - заявление на конвертацию  рублевых денежных средств в валюту (если карточка была валютной) и тд. Все эти бумаги клиенту нужно  было заполнить самостоятельно и  без ошибок. В магазине, принимающем  карты к оплате, клиента тоже порой  ждали неприятности. Например, из-за помех на телефонной линии, могла  отсутствовать связь POS-терминала  с центром авторизации, так что  разрешение на совершение платежа получить было невозможно по техническим причинам (хотя деньги на карточном счете  в банке были). Или, другая вполне распространенная ситуация, - кассир, который  принимал у клиента карту для  оплаты товара, элементарно не умел обращаться с POS-терминалом или импринтером, в результате минутная операция оплаты карточкой могла отнять у всех вольных и невольных участников процедуры – держателя карты, кассира, других покупателей, стоящих  в очереди к кассе - неопределенное количество времени.

Несмотря на все перечисленные  сложности, банковские платежные карты  с момента их появления в России получали все большее распространение. Российские банки нашли простой  и правильный путь к их массовому  распространению – т.н. зарплатные проекты. Суть зарплатных проектов проста - между банком и предприятием заключается  договор, согласно которому банк открывает  работникам предприятия специальные  карточные счета, выдает им банковские карты, а предприятие перечисляет  в банк зарплату своих работников (для зачисления на открытые карточные  счета). В результате банк получал  в свое распоряжение остатки на карточных  счетах, которые в случае крупных  предприятий становились существенным дополнительным источником ресурсов, а предприятие экономило на упрощении  процедуры выдачи зарплаты, уменьшении расходов на кассовых работников и  ряд других преимуществ (в зависимости  от типа зарплатного проекта). Разумеется, банк брал на себя обязательство организовать выдачу наличных по картам. Способов выдачи наличных могло быть несколько –  установка банкомата на территории предприятия (для крупных предприятий), организация выдачи наличных по картам в дни выдачи зарплаты (выезд на предприятие сотрудников банка  с импринтерами и слипами –  для малых и средних предприятий), выдача наличных в помещении банка (если предприятие и банк находились рядом).