Электронные платежные карты

Специфика российского рынка  состоит в том, что рынок развивается  в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а  за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам  предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система  очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет  поведение держателей, которые после  начисления заработной платы сразу  же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент  снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию  пластиковых карт в России будет  сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее  удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование  картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового  бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных  вкладов, ему не обойтись без выпуска  платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.

 

 

Глава 3. Законодательная база по пластиковым  картам

 

3.1 Законодательная база

 

Положение "О порядке эмиссии  кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием"

В статье 1 данного Положения  указаны используемые термины и  определения, согласно которым "банковская карта – средство для составления  расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента".

Согласно общим положениям данного Положения эмиссию банковских карточек на территории РФ могут осуществлять только кредитные организации –  резиденты, при наличии лицензии на осуществление банковских операций, предусматривающей проведение операций по счетам указанных в ней лиц  в соответствующей валюте. Распространение  карточек международных платежных  систем осуществляется по специальному разрешению ЦБ РФ.

В Положении перечислены  безналичные операции, которые могут  осуществлять юридические лица на основе корпоративных карт, также указываются  случаи получения наличных средств.

Проект Федерального Закона "Об использовании банковских карт в  Российской Федерации".

Закон регулирует правоотношения, возникающие в связи с эмиссией банковских карт, совершением операций с их использованием, а также произведением  расчетов по указанным операциям  на территории РФ. В законопроекте  рассматриваются:

• Вопросы правого регулирования использования карт;
• Взаимоотношения субъектов, возникающие при использовании карт;
• Обязательства и ответственность участников платежной системы, и порядок разрешения споров;

Гражданско-правовое регулирование.

В Положении №23-П отмечено, что банковская карта выдается клиенту  на основании заключенного с ним  договора.

Отношения между держателем карточки и эмитентом относятся  к чисто гражданско-правовым отношениям, а регулирование таких отношений  находится за пределами компетенции  Банка России установленной ст.4 закона "О Центральном Банке  РФ". К таким отношениям следует  применять правовые нормы, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации.

 

3.2 Разработка уголовного законодательства по пластиковым картам

 

Необходимость усиления борьбы с мошенничеством в области пластиковых  карт сомнению не подлежит. Усиление этой борьбы без участия правоохранительных органов практически невозможно, а их деятельность в значительной степени парализована отсутствием  законодательства по пластиковым картам.

В настоящее время лиц, уличенных в незаконном использовании  пластиковых карт, пытаются привлекать к уголовной ответственности  по статье о мошенничестве. В силу ряда обстоятельств доказательство самого факта мошенничества с  использованием пластиковой карты  сопряжено с определенными трудностями. Известны случаи, когда лица, задержанные  при попытке снять наличные деньги по поддельной карточке, отпускались  по решению прокурора со следующей  мотивировкой: "за отсутствием состава  преступления", т.е., иными словами, данное деяние не рассматривается как  уголовно наказуемое, т.к. не предусмотрено  действующим УК.

Международный опыт показывает, что принятие соответствующего уголовного законодательства существенно снижает  затраты на доказательство противоправной деятельности и практически сразу  дает положительные результаты, выражающиеся в существенном снижении потерь от мошенничества. Так, в Италии этот показатель принятия нового законодательства по пластику снизился в два раза.

Международные платежные  системы уже обобщили опыт зарубежных стран в этой области и подготовили  свои рекомендации для стран, не имеющих  национального законодательства в  области пластиковых карт. Нам  нужно объединить усилия для того, чтобы убедить законодательные  органы в России в необходимости  разработки и скорейшего принятия такого российского закона. Для этого  следует использовать все имеющиеся  возможности российской банковской системы, прессы правоохранительных органов.

Конечная цель законодательства, которое касается кредитных и  дебетных карточек - способствовать расследованию  и преследованию в уголовном  порядке преступлений властями. По этой причине любое новое законодательство должно содержать уголовные наказания, а не просто регламентирующие положения, относящиеся к коммерческому  поведению. Закон должен касаться преступного  поведения частных лиц и организаций.

Мы обязаны ясно дать понять любому законодательному органу, что  это вопрос уголовного права, а не вопрос защиты потребителей сам по себе. Это различие имеет решающее значение в достижении конечной цели, поскольку принятие законодательства будет значительно менее ценным, если оно не будет ясно говорить правоохранительному сообществу, что  законодательный орган придает  постепенное значение преследованию  злоупотреблений по кредитным и  дебетным карточкам.

Крайне необходимо обратить внимание на важность этого вида законов  в конечной защите как потребителей, так и делового сообщества. Необходимо подчеркнуть, что уголовное законодательство не заменяет коммерческое регламентирование  и законы по защите потребителя, а  скорее служит для усиления того и  другого.

Поскольку главной нашей  целью является эффективное предотвращение злоупотреблений по кредитным и  дебетным карточкам, мы не должны игнорировать законы, которые уже существуют в  стране. Предлагаемое законодательство подробно излагает и объясняет законы в данной области и делает это  таким образом, чтобы поощрять энергичное правоприменение.

Текущее законодательство, относящееся к злоупотреблениям по кредитным и дебетным карточкам  в нижеуказанных странах регламентируется следующими документами:

Финляндия - Закон Е/III/015

Франция - Закон 91-1382 (принят 30.12.1991.)

Италия - Закон № 72/90 Статья № 12

США - Акт 1984 года по злоупотреблениям по кредитным карточкам (Кодекс США, Title 18, глава 47, 1602 (а))

"Виза Интернэшнл" окажет  Членам любую возможную помощь  в их усилиях в отношении  законодательства. Эта помощь может  быть оказана в форме свидетельств  должностных лиц "Визы Интернэшнл" перед законодательным органом.

В настоящее время в  индустрии карточек рассматриваются  изменения направленные на защиту системы  изнутри и на пресечение этой преступной деятельности. Поскольку неподвижные  мишени очень заманчивы, способы  обеспечения безопасности будут  меняться. Однако осуществлять перемены всегда нелегко. Дело не в технологии. Существуют технологии, которые используются или могут быть использованы для  обеспечения безопасности карточек. Самая большая проблема - это масштабы внедрения технологии и время, которое  необходимо для внесения изменений  во все карточки и терминалы. Однако, поскольку проблема злоупотреблений  по кредитным карточкам приобретает  все большие масштабы, этот вопрос постоянно пересматривается, и перемены на подходе.

Помимо мер, предпринимаемых  индустрией для защиты системы от злоупотреблений, для борьбы с преступной деятельностью необходимы уголовное  законодательство, работа следственных и судебных органов. Сегодняшние  масштабы этой проблемы и ее потенциальные  возможности привести к еще большей  нестабильности указывают на необходимость  принятия профилактических мер в  соответствии с законодательством  с целью защиты общества от злоупотреблений  по кредитным и дебетным карточкам. Если мошенническое использование  карточки не считается государственным  преступлением, преступники могут  продолжать осуществлять свою деятельноcть безнаказанно, и система правосудия не может эффективно решать эту проблему. Необходимо понять, что эти кусочки пластмассы - практически то же, что и наличные деньги, и их подделка аналогична подделке валюты, и принятие правоохранительных мер необходимо.

 

 

Заключение

 

В условиях обострившейся  конкуренции на рынке розничных  услуг, банки и платежные системы  стали больше внимания уделять повышению  качественных характеристик своих  продуктов, стимулируя клиентов совершать  покупки с использованием карт, в  том числе путем предоставления овердрафта по счетам для расчетов с использованием платежных карт. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался  картой как можно чаще.

С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы, технология этих операций усовершенствована  настолько, что сегодня без них  невозможно себе представить финансовые системы большинства стран мира.

К основным платежным системам относятся, например, система "Золотая  Корона", MasterCard, STB card, Интернет, собственные платежные системы банков России.

На конец 2001 года общее  число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году - количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2009 - до 29 млн. По состоянию на начало 2010 года, в России эмитировано почти 34 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48% и 52%.

Cтимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие  препятствий и трудностей, а также  на довольно крупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых  карт, российские банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового  бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных  вкладов, ему не обойтись без выпуска  платежных карт.

Как утверждают сами экономисты: "Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами". И это действительно  так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами  и внушает большие надежды.

Подводя итоги, можно сделать  вывод, что положительные тенденции, складывающиеся на рынке пластиковых  карт, несмотря на имеющиеся проблемы, позволяют строить оптимистичные  прогнозы на ближайшую перспективу, как по количественным показателям, так и по качественным характеристикам. Дальнейшее сохранение активной маркетинговой  политики кредитных организаций  и платежных систем, расширение функциональности банковских продуктов с использованием пластиковых карт повысит популярность этого платежного инструмента среди  населения, следовательно, интенсивность  его применения в и вседневной жизни. Все это позволит увеличить  объемы безналичных платежей с использованием карт и сократить имеющиеся диспропорции в объемах наличного и безналичного оборота в сфере розничных  платежей в Российской Федерации.

 

 

Используемая  литература

 

1. Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки
2. Банковское дело / Под. ред. О.И. Лаврушина
3. Борисов Е.Ф. Экономическая теория.
4. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц.
5. Галицкая С.В. Деньги, кредит, финансы.
6. Даудрих Н.И. Рынок кредитных карт: в ожидании бума // Бизнес и банки, 2006г.
7. Деева А.И. Финансы.
8. Деньги, кредит, банки в РФ: Учебник/под ред. О.Г. Семенюта.
9. Доклад: Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития Автор Марина Васильевна
10. Дробозина Л.А., Окунева Л.П., Андросова Л.Д. И др. Финансы. Денежное обращение. Кредит.
11. Евпланов А. Личные деньги // Российская бизнес газета, 2009г.
12. Жуков А.Д. Об основных принципах финансово – экономической политики Правительства РФ на 2005 г.
13. Иванов Ю.О показателях экономического благосостояния // Вопросы экономики. – 2004г.
14. Краснов Н. А. Оптимизация безналичных расчетов // Деньги и кредит. – 2005г.
15. Логинов Е.Л. Электронные финансовые операции в Интернете: проблемы развития в условиях глобализации.
16. Маркова Л.С. Система электронных расчетов.
17. Муравьева Л. А. Формирования платежных систем пластиковых карт западных стран
18. Наличный и безналичный оборот в российской экономике: Учебное пособие для ВУЗов.
19. Общая теория денег и кредита: Учебник/под ред. Е.Ф.Жукова.
20. Полищук А.И. Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации// Бизнес и банки, 2010 г.
21. Романовский М. В. Финансы, денежное обращение и кредит.
22. Сборник законодательных актов РФ.
23. Федоров н. В. Перевод кассовых расчетов в электронную форму. Учебное пособие.
24. Финансовая хроника.
25. Финансы: Учебник/под ред. А.М.Ковалевой.
26. Центр исследований платежных систем и расчетов, доклад "Из истории пластиковых карт" автор Алексей Воронин.
27. Шишкин А.Ф. Экономическая теория: Учебное пособие для вузов. 2-е изд.
28. Экономика: Учебник / Под. ред. А.С. Булатова. 2-е изд.
29. Программа "Консультант плюс"
30. www.finansy.ru
31. www.allcredits.ru
32. www.creditorus.ru
33. Lenta.ru