Электронные платежные карты

Карты, выданные в рамках зарплатных проектов, конечно, в основном использовались для обналичивания  и первые годы мало способствовали расширению сферы безналичных расчетов. Тем не менее, сам факт, что на руках у населения находилось все больше банковских карточек, оказывал определенное давление на рынок, способствовал  расширению сети обслуживающих карты  магазинов, ресторанов, пунктов выдачи наличных.

Большие возможности для  реализации многофункциональных зарплатных проектов давали карты с микропроцессором, которые в середине 90-х гг. XX века получили в России широкое распространение. С помощью чиповых карт на крупном  предприятии уже в середине 90-х  гг. возможно было реализовать локальные  платежные системы. И такие локальные  платежные системы действительно  были созданы на промышленных предприятиях, особенно на Урале, в Сибири и других крупных промышленных регионах России. Работники предприятий с помощью  таких карт могли не только получать зарплату в банкоматах, но и безналичным  способом рассчитываться за обеды в  заводских столовых, за коммунальные услуги и даже в магазинах за товары повседневного быта – когда речь шла о крупном градообразующем  предприятии, торговые терминалы часто  устанавливались и в магазинах  города. Надо сказать, что такая возможность  безналичного начисления зарплаты и  последующих безналичных расчетов за потребительские товары, была очень  востребована в России середины 90-х  годов, поскольку обычным явлением в регионах был острый дефицит  наличности. Многие крупные предприятия  даже были вынуждены пойти на экстраординарные меры – выпуск денежных суррогатов, которые в обиходе назывались "фантиками". Вот этими "фантиками" люди получали зарплату, ими рассчитывались в столовых предприятия за обеды  и даже в магазинах за товары. В этой кризисной ситуации, которая  по степени "кризисности" была вполне сравнима с послевоенной - будь то в  России, Японии или Германии, карты  с чипом оказались как нельзя кстати – они помогли вытеснить  денежные суррогаты, расширив сферу  безналичных расчетов.

Другим важным клиентским сегментом – потенциальными держателями  карт в новейшей истории России стали, конечно же, туристы. После того, как бывшие граждане Советского Союза  получили возможность выезжать заграницу, без особых проблем оформив паспорт  в ближайшем ОВИРе, миллионы россиян  воспользовались этой возможностью. Естественно, что в этом клиентском сегменте пользовались спросом карточки международных платежных систем. Туристы быстро оценили удобства пользования международной карточкой - возможность снять наличные в  валюте страны пребывания (причем, часто  по лучшему обменному курсу, чем  менять наличные доллары, к примеру), удобство и скидки при расчетах за прокат автомобилей и т.д.

На начальном этапе  российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью  и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов в тарифах  по выдаче и обслуживанию пластиковой  карточки международной платежной  системы любого банка обязательно  присутствовала такая позиция как "страховой депозит" или "гарантийное  покрытие". Как известно, страховой  депозит – это сумма, размещаемая  на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая не доступна клиенту для  расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту  только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой  депозит в определенной степени  гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС). Фактически же, это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это  специальный депозит - страховой). Достаточно высокой (2-3%) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах "каралось" еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic, или  продукт того же ряда - Master Card Mass, годовая  плата была на уровне 40-50 долларов США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold - на уровне 100-120 долларов США. Даже за продукты класса "Electron" порой  взималась плата на уровне 10 условных единиц.

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда  российских банков, выпускающих карты  международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все  больше российских банков получили возможность  распространять карты среди своих  клиентов на правах агентов.

Очень скоро российские банки  – полноправные члены международных  платежных систем открыли для  себя новый бизнес – распространение  своих карт через банки - агенты. При распространении карт по агентской  схеме, банк-агент, заключив специальный  договор с банком–эмитентом, получал  право распространять среди своих  клиентов карточки этого банка. Здесь  следует подчеркнуть, что с точки  зрения международных платежных  систем российский банк-агент не был  эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более  того – платежные системы могли  не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все  выпущенные банком-агентом карты  являлись картами банка-эмитента. Что  касается позиции Центрального банка  РФ, тут ситуация была несколько  иная. В соответствии с нормативным  документом Банка России банк-агент  считался эмитентом карт, если в  банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку  некоторые банки - полноправные члены  международных систем предоставляли  своим агентам такую возможность, а некоторые – нет, то именно в  соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент  эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует  международные карточки, даже если на самом деле банк-агент всего  лишь принимал наличные от клиентов и  перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В  любом случае – велись карточные  счета у агента, или у эмитента – все расчеты между банками  по операциям с выданными карточками производились через корреспондентские  счета, открытые в банке-эмитенте (таких  счетов могло быть несколько –  расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым  депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли  на создание специальных партнерских  программ (например, программа "Альянс" Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать  карты нейтрального дизайна, содержащего  наименование программы, и с указанием  с названия банка-агента.

Следует отметить, что на определенном этапе бурное развитие агентских схем в России стало  вызывать беспокойство у Visa International. Данная платежная система стала вести  планомерную целенаправленную работу по выявлению таких неофициальных "эмитентов" и приданию им официального статуса в рамках своей платежной  системы. Связано это было с двумя  важными факторами. Во-первых, законное беспокойство у Visa вызывал рост числа  неофициальных участников платежной  системы, которые активно пользовались престижным международным брендом  и фактически ничего не платили за это. И, во-вторых, что тоже было существенно, этот рост "банков-неплательщиков" привел к реальному снижению уровня сервиса держателей карточек. И вот, примерно со второй половине 90-х годов  у банков-эмитентов появились  программы, позволявшие банкам-агентам  вступать в международные платежные  системы на правах ассоциированных  членов при спонсорстве полноправных членов. Агентские же схемы (по крайней  мере по линии Visa Int) фактически сошли  на нет.

К 2005 году, в итоге более  чем десятилетнего развития карточного бизнеса в российских банках, во-первых, существенно снизились тарифы на получение и обслуживание всех видов  карт (показателен хотя бы пример с  картами класса "Electron" – в  рамках зарплатных проектов, да и не только, они давно уже выдаются бесплатно). Во-вторых - расширился продуктовый  ряд (в этом ряду появились и заняли прочное место полноценные кредитные  карты – "кредитки" - в некотором  роде, заветная мечта советского обывателя). В-третьих, расширилась сфера применения карточек - банки стали выпускать  карты в рамках так называемых ко-брендинговых или совместных с  не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами. И, в-четвертых, сам карточный  бизнес в российских банках по уровню своей организации стал более  унифицированным, эффективным и  дружественным по отношению к  держателю карты и даже к "клиентам с улицы". Так, бурное развитие потребительского кредитования в 2000-2004 гг. привело к  тому, что во многих крупных магазинах  банки стали размещать небольшие  офисы, в которых покупателям  магазина кредитная карта оформляется  и выдается в течении пятнадцати-двадцати минут.

1.2 Понятие пластиковых карт

Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой  страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного  обращения. Безналичный платежный  оборот в России составляет более 60 %. Причинами этого являются: сокращение издержек обращения; ускорение денежного  оборота; удобство безналичных расчетов. Однако в некоторых сферах экономической  жизни не все виды безналичных  расчетов универсальны и требуют  времени на подготовку документов и  другие услуги.

В таких условиях все большее  предпочтение отдается сравнительно новой  форме безналичного расчета –  расчетов по пластиковым картам и  электронным расчетам, что позволяет  снизить затраты на подготовку и  доставку документов, информации о  клиенте, ускорить время прохождения  платежей.

Пластиковая карта – это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения  наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).

Пластиковая карточка представляет собой  пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям, пластмассы. Для обеспечения  идентификации владельца используются:

• логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
• имя держателя карточки, номер его счета;
• срок действия карточки;
• может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные.

Графические данные обеспечивают возможность  визуальной идентификации карточки. В пластиковых картах со штрих - кодом  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих - кодом весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает, поэтому малопригодными для использования в платежных  системах.

Карточки с магнитной  полосой являются на сегодняшний  день наиболее распространенными - в  обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

1.3 Классификация пластиковых  карт

Основными видами пластиковых карт являются:

1. Кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;
2. Индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть стандартными или золотыми (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам, которым открываются персональные счета, привязанные к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
3. Пластиковые карты с магнитной полосой или со встроенной микросхемой. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки, повышает ее надежность, но имеют более высокую стоимость;
4. Пластиковые карты, основанные на разных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и других сферах.

5) Обычные пластиковые карты, серебряные и золотые. Обычная карточка предназначена для рядового клиента. Серебряная карточка или бизнес-карта предназначена для клиентов, уполномоченных расходовать средства в увеличенных пределах. Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных и богатых клиентов. Клиенты, обладающие значительным состояниями или доходами, могут получать золотые кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. Золотые карточки обеспечивают дополнительные виды услуг, например, бесплатное страхование клиента от несчастного случая, безлимитное кредитование при покупках, упрощенную систему оплаты услуг гостиниц и т.д.