Анализ банковского сектора РФ с 2002 года по 2010 год

 

Содержание

 

Введение…………………………………………………………………………...4

1. Современная  банковская система Российской  Федерации …………………6

1.1 Сущность  и основные функции банковской  системы 6

1.2 Структура  банковской системы 9

2. Центральный  и коммерческие банки. Денежно-кредитная  политика……..11

2.1 Центральный  банк – центральное звено банковской  системы 11

2.2 Коммерческий  банк – основное звено банковской  системы 16

3. Анализ  банковского сектора РФ с 2002 года по 2010 год………………….24

3.1 Современное  состояние банковского сектора  РФ с 2002 года по 2010 год 24

3.2 Размер  ставки рефинансирования ЦБ РФ  с 2002 по 2010 год 33

Заключение……………………………………………………………………….37

Список использованных источников…………………………………………...38

Приложение 1

 

Введение

 

Современная Россия переживает сложный, неоднозначный процесс  перехода от одной экономической  системы к другой,. И в свете сегодняшних проблем российской экономики, связанных с преодолением кризисных явлений и инфляционных процессов, усилением инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием организации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей банковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость.

Актуальность выбора темы связана с тем, что от состояния  банковского сектора зависит экономическое «здоровье» страны, международное положение государства, благосостояние граждан.

Целью данной курсовой работы является оценка состояния банковского сектора Российской Федерации с января 2002 года по 2010 год.

Из поставленной цели можно  рассмотреть следующие задачи:

- рассмотреть современную банковскую систему РФ;

- изучить основные функции банков и банковской системы, показать их структуру;

- раскрыть сущность Центрального банка, показать его функции в банковской системе;

- охарактеризовать коммерческие банки, их функции и принципы работы, структурировать их операции;

- показать изменение основных макроэкономических показателей (активы, капитал, кредиты нефинансовым организациям, депозиты) банковского сектора;

- показать изменение ставки рефинансирования

Объектом исследования являются банки и банковская система РФ. Предметом исследования является основные макроэкономические показатели банковского сектора (совокупные активы (пассивы), собственные средства, кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные нефинансовым организациям, вклады физических лиц), ставка рефинансирования. Анализ экономических показателей проводился за период с 2002 по 2010 годы, использовались методы сравнения и графическое сопоставление. Информационную базу исследования составили статистические данные, опубликованные Центральным Банком Российской Федерации.

 

1. Современная банковская система Российской Федерации

 

Современная банковская система  России создана в результате реформирования государственной кредитной системы, сложившейся в период централизованной плановой экономики. Банки в РФ создаются  и действуют на основании Федерального закона от 7 июля 1995 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных организаций и банков, перечислены виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и т.п. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком, универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

1.1 Сущность и основные функции банковской системы

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. Сущность банка полнее раскрывает его функции. Рассмотрим основные функции

Главной функцией банков является посредничество в кредите. С одной  стороны, банки принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей (прежде всего домохозяйств), т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства. С другой стороны, они предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты.

Еще одна важная функция  – функция регулирования денежного  оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный  оборот различных хозяйственных  субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

У банков есть собственный  капитал (капитал акционеров, резервный  капитал, а также нераспределенная прибыль). Но основная часть ресурсов банка накапливается в результате приёма вкладов (депозитов).

Проводя свои операции, банки получают операционные доходы, образующие их валовую прибыль. Она включает:

- доходы от учетно-ссудных операций;

- проценты и дивиденды от вложения в ценные бумаги;

- комиссионные доходы по расчётным, переводным и другим операциям;

- доходы от внешних операций (валютных сделок, зарубежных кредитов).

После вычета из валовой  прибыли расходов по осуществлению  операций, выплаты зарплаты сотрудникам  банка, процента вкладчикам образуется чистая прибыль банка. Из этой прибыли  выплачиваются налоги, дивиденды, отчисляются  средства в резервный капитал. Отношение  чистой прибыли к собственному капиталу банка представляет норму банковской прибыли.

Таким образом, без банков немыслимо современное денежное хозяйство. Им нет альтернативы в  будущем, поскольку они являются звеном всей экономической жизни.

Банковская система —  совокупность банковских учреждений, функционирующих на территории данной страны во взаимосвязи между собой. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

Таким образом, можно сказать, что основная функция банковской системы – посредничество в перемещении  денежных средств от кредиторов к  заёмщикам и от продавцов к  покупателям. В создании для России новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью неё  осуществляется перераспределение  и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д.

Банковская система выполняет  следующие основные функции:

• аккумуляция временно свободных денежных средств;

•предоставление свободных денежных средств во временное распоряжение;

• создание кредитных денег;

• кредитное регулирование;

• денежная эмиссия:

• эмитирование (выпуск) ценных бумаг.

Кейнс сравнивал банковскую систему с кровеносной системой организма, а капиталы – с кровью, питающей различные его части. Он считал, что государство, регулируя  с помощью банков движение потоков  финансовых средств, может воздействовать на национальную экономику и оказывать  поддержку тем отраслям, которые  отстают от общего развития. Таким  образом, мы подходим к более глубокому  пониманию роли банковской системы, т.е. к тому, что важнейшая её задача – создание и функционирование рынка  капитала, как основного звена  национальной экономики, определяющего в целом её развитие.

Уязвимость российских банков выражается в недостаточности развития экономики России, что предопределяет соответственно слабость банковского сектора. Среди основных его недостатков можно выделить следующие:

1) слабая связь с реальным  сектором экономики;

2) недостаточный профессионализм  руководителей некоторых банков;

3) большой объем спекулятивных операций.

1.2 Структура банковской системы

В нашей стране с развитой рыночной экономикой сложилась следующая  структура банковской системы (в соответствии с рисунком А.1):

–Центральный банк.

–Коммерческие банки, которые включают в себя: универсальные банки, специализированные банки, инвестиционные банки, сберегательные банки, инновационные банки, ипотечные банки, Банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

–Небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании.

Эту структуру принято  называть двухуровневой, так как  основными уровнями являются ЦБ и  КБ.

Необходимость создания двухуровневой  системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, и  это обеспечивается элементами нижнего  уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что  требует особого института в  виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Основными нормативными документами, посредством которых регулируется банковская деятельность в Российской Федерации являются:

- Конституция Российской Федерации

- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1

- Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-Ф

 

2. Центральный и коммерческие банки. Денежно-кредитная политика

2.1 Центральный банк – центральное звено банковской системы

 

Центральный банк РФ (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Он создан и действует  на основании Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями от 10 января, 23 декабря 2003 г., 29 июня, 29 июля, 23 декабря 2004 г., 18 июня, 18 июля 2005 г.).

Центральный банк является главным звеном банковской системы любого государства. Его деятельность связана с укреплением денежного обращения, защитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранной валютам; развитием и укреплением банковской системы; обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления их расчетов.

Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах  того или иного региона, той или  иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

Высшим органом Центрального банка РФ является Национальный банковский совет – коллегиальный орган  численностью в 12 человек, состоящий  из представителей Совета Федерации, Государственной  Думы, Президента РФ и Правительства  РФ, а также Председателя Банка  России. Члены Национального банковского  совета, за исключением Председателя Банка России, не работают в последнем  на постоянной основе и не получают оплату за эту деятельность. В компетенцию  Совета входит рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы  РФ, проекта основных направлений  единой государственной денежно-кредитной  политики, годового отчета Банка России, утверждение общего объема расходов на содержание его служащих, их пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование.

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему  Банка России входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые и вычислительные центры, полевые учреждения, учебные  заведения и другие предприятия  и организации, в том числе  подразделения безопасности, необходимые  для осуществления деятельности Банка России.

Организационная независимость  Банка России определяется тем, что  он является самостоятельным юридическим  лицом, осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению своим  имуществом. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается.

Взаимодействие Банка  России с Правительством РФ хорошо видно на примере осуществления  Банком России денежно-кредитной политики. Закон о Банке России предусматривает, что Банк России во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает  и проводит в жизнь единую государственную  денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля.

Политическая независимость  Банка России проявляется в отсутствии формальных связей между ним и  Правительством РФ, а также в его  самостоятельности в решении  кадровых вопросов. Политическая независимость  Банка России выражается и в том, что федеральные органы государственной  власти, органы государственной власти субъектов РФ и местного самоуправления не имеют права вмешиваться в  деятельность Банка России по реализации его законодательно закрепленных функций  и полномочий, а также принимать  решения, противоречащие Закону «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)».