Банки и банковская система

 

1.3 Коммерческие банки  и их деятельность

 

Основное звено кредитной системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство и предоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах. Это коммерческие, кооперативные и частные банки, объединенные в банковских законодательствах под общим названием коммерческих банков.

 Коммерческие банки организуются  на паевых (акционерных) началах и по форме собственности делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

 Основными функциями коммерческих  банков являются6:

- мобилизация временно свободных  денежных средств и превращение  их в капитал;

- посредничество в кредите;

- посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами;

- выпуск кредитных денег;

- инвестиционная деятельность;

- прочие финансовые услуги.

Для выполнения первой функции банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. При этом они эффективно ими управляют, обеспечивая их сохранность, и предоставляют на прибыльной основе ссуды заемщикам, так как сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку товаров, недвижимости. В конечном счете, с помощью коммерческих банков сбережения превращаются в капитал.

Вторая функция коммерческих банков – кредитование предприятий, государства и населения. Предоставляя ссуду своим клиентам, коммерческие банки выполняют роль финансовых посредников, так как прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами в практической хозяйственной жизни почти невозможно. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков, однако при этом, резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, помещенных на банковские счета. Банки выступают в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам.7

 Для многих клиентов хранение денежных средств в банке в форме депозитов наиболее привлекательнее, чем вложение их в облигации или акции. Поскольку банковский кредит более удобная форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы).

Третья функция коммерческих банков – выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая их от других финансовых институтов. Она напрямую связана с кредитной функцией. При выполнении кредитных функций коммерческие банки выпускают кредитные деньги в обращение, то есть при выдаче ссуды заемщику в общем увеличивается денежная масса, а при погашении заемщиком этой ссуды уменьшается денежная масса. Дело в том, что предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, то есть банк создает депозит (вклад до востребования) при этом увеличивается долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. Таким образом, при выполнении своей функции кредитования – коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, то есть эмиссию кредитных денег, что отличает их от других финансовых институтов.

 Одной из функций коммерческих  банков является организация  и проведение безналичных расчетов, то есть обеспечение расчетно-платежного  механизма. Выступая в качестве  посредников в платежах, банки  выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

 Инвестиционная деятельность  применительно к коммерческим  банкам означает вложение денежных  средств по инициативе самих  банков на срок получения доходов (прибыли). В более узком смысле инвестиционная деятельность банков – это вложение средств в ценные бумаги, функционирующие в относительно продолжительный период времени. Особенность инвестиционных операций от кредитных операций заключается в том, что инициатива проведения их исходит от самого банка, а не его клиента. Эта инвестиционная деятельность самого банка.8

 Функции коммерческих банков  конкретно проявляются через  проводимые им операции.   В  условиях рыночной экономики  все операции коммерческого банка  можно условно разделить на  две основные группы:

- пассивные операции (привлечение  средств);

- активные операции (размещение  средств).

 

 

 

 

 

2 Анализ современного состояния  банковской системы РФ

2.1 Концентрация банковской деятельности  в РФ

 

В 2011 году количество действующих кредитных организаций сократилось на 34 единицы – до 978 организаций. В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 22 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 18 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 5 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2011 году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

Крупные многофилиальные банки в 2011 году продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. В отчетном году количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 4,1% – на 1.01.2012 их количество составило 2807 (на 1.01.2011 – 2926). В 2011 году общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 2179 единиц и на 1.01.2012 составило 40 610 (на 1.01.2011 – 38 431). При этом количество дополнительных офисов увеличилось с 22 001 до 22 565, кредитно-кассовых офисов – с 1389 до 1725, операционных офисов – с 2994 до 5360, передвижных пунктов кассовых операций – с 87 до 100, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 11 960 до 10 860.9

В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с 27,1 на конец 2010 года до 28,4 на конец 2011 года. В 2011 году сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков14 уменьшилось с 487 до 46615. Темпы прироста активов региональных банков (7,8%) в 2011 году были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (23,1%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года снизилась с 13,7 до 12,0%.

Рисунок 2.1 - Количество коммерческих банков и их филиалов

 

Капитал региональных банков за год увеличился на 5,5%, или на 33,4 млрд. рублей (капитал банковского сектора – на 10,8%, или на 509,8 млрд. рублей). Соответственно удельный вес капитала региональных банков в совокупном капитале банковского сектора снизился с 12,8% на 1.01.2011 до 12,2% на 1.01.2012.

Развитие банковской деятельности на фоне восстановления финансового положения предприятий в большинстве отраслей экономики и роста платежеспособности населения позволило региональным банкам в 2011 году увеличить прибыль по сравнению с 2010 годом на 41,7% (по банковскому сектору в целом прибыль возросла на 47,9%) – до 77,4 млрд. рублей10.

По состоянию на 1.01.2012 удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков повысился до 95,1% (против 90,8% на 1.01.2011), а в активах региональных банков – до 98,2% (против 95,2%).

Рентабельность активов региональных банков за 2011 год возросла с 1,3 до 1,7%, рентабельность капитала – с 9,4 до 12,8%. В то же время эти показатели у региональных банков существенно ниже средних по банковскому сектору (2,4 и 17,6% соответственно).

В плане обеспеченности банковскими услугами в целом ряде регионов ситуация остается острой. Минимальное значение совокупного индекса обеспеченности 16 регионов банковскими услугами в 2011 году отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе. Самый низкий уровень обеспеченности банковскими услугами среди субъектов Федерации – в республиках Дагестан, Ингушетия, а также в Сахалинской области.

В наибольшей мере обеспечен банковскими услугами Центральный федеральный округ (прежде всего Москва), далее следуют Северо-Западный федеральный округ (где высокой обеспеченностью банковскими услугами отличается Санкт-Петербург), а также Южный федеральный округ.

В 2011 году на фоне динамичного развития активных операций банков сохранилась тенденция концентрации банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора продолжает расти: за 2011 год с 93,9 до 94,1%, а за пять лет (2007–2011 годы) – на 3,5 процентного пункта. Доля пяти крупнейших банков в активах за 2011 год возросла с 47,7 до 50,0%, а за пять лет – на 7,5 процентного пункта.

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2012 приходилось 92,5% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2011 – 92,7%), в том числе 50,1% (48,8%) – на пять крупнейших банков.

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей за 2011 год выросло с 291 до 315 (это почти 95,6% совокупного положительного капитала банковского сектора).

Рисунок 2.2 - Количество банков с капиталом свыше 1 млрд. рублей и их доля в совокупном капитале банковского сектора

 

Распространенные в международной практике количественные оценки –индекс Херфиндаля-Хиршмана (далее – ИХХ) на рисунке 2.3 – показывает, что уровень концентрации активов в 2011 году оставался умеренным. Это обусловлено в том числе функционированием значительного числа небольших кредитных организаций11.

 

Рисунок 2.3 - Российский банковский сектор: показатели концентрации

 

Индекс концентрации активов на 1.01.2012 составил 0,092 (в предыдущие три года этот показатель находился в диапазоне 0,080–0,091), что соответствует низкому уровню. Концентрация капитала за 2011 год увеличилась незначительно – с 0,090 до 0,101. На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям (несмотря на рост ИХХ за 2011 за год с 0,125 до 0,133). Наибольшими показатели концентрации остаются на рынке вкладов населения, хотя в 2011 году сохранялась тенденция к ее снижению.

 

Рисунок 2.4 - Концентрация активов в федеральных округах Российской Федерации

 

В 2011 году сохранились сложившиеся региональные различия по уровню концентрации на рынке банковских услуг. При этом для большинства федеральных округов19 характерно незначительное снижение индекса в пределах среднего уровня концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18), что обусловливается развитием сетей структурных подразделений крупных кредитных организаций в регионах функционирования региональных банков.

 

2.2 Проблемы и стратегии развития  банковской системы РФ

 

 

Неопределенность и масштабность - вот главные характеристики текущего глобального экономического кризиса. Кризис пугает всех - чиновников, представителей бизнеса, население. Остается неясным, как долго он продлится, насколько снизятся стоимость основных активов, объемы производства и продаж, как это отразится на сбережениях и инвестиционной активности.

Будучи одними из наиболее мобильных секторов, банковская система и финансовые рынки первыми столкнулись с последствиями мирового кризиса. Глубина и направления воздействия последнего на данные сферы фактически позволили спрогнозировать и их последствия для прочих секторов экономики -промышленности, бюджета, населения. Представляется, что в существующих антикризисных программах в определенной степени недооценивается возросшая значимость финансового сектора для развития всей национальной экономики - учитывая то, что банковская система России занимает в ней одну из ключевых позиций и решает такие задачи, как обеспечение финансовых трансакций, аккумулирование сбережений, предоставление кредитов, а также банковских услуг; более того, роль банковского кредита в экономическом росте в последние годы значительно усилилась12.

Стратегические вопросы развития финансовой системы не могут концентрироваться на состоянии лишь банковской сферы, а должны быть максимально инкорпорированы в задачи развития всей национальной экономики. Банковская система должна как содействовать преодолению кризиса, так и соответствовать обновленной экономике уже на следующем этапе ее развития. И в данном контексте стратегическими вопросами развития финансовой сферы выступают следующие:

• минимизация последствий кризиса и содействие восстановлению экономического роста;
• решение структурных проблем, накопившихся в годы форсированного роста;
• выработка стратегии и параметров посткризисного развития.

Основные стабилизационные мероприятия и предложения сконцентрированы сегодня именно вокруг первой группы стратегических вопросов - обеспечения стабильности банковской системы, достаточности капитала, ограничения роста просроченной задолженности, возможности реструктуризации банковских кредитов предприятиям и т.д.  В рамках решения задачи минимизации последствий кризиса существуют две группы вопросов - принципиальное обеспечение нормального/бесперебойного функционирования финансовой системы и содействие возобновлению роста российской экономики.