Банки и банковская система

А) Вопросы «выживания» - обеспечение нормального функционирования финансовой системы.

В рамках данного направления ключевыми являются задачи:

-   обеспечения бесперебойного  проведения расчетов между субъектами  хозяйственной деятельности;

избежания паники банковских вкладчиков;

предотвращения дефолтов по внешней и внутренней задолженности и банкротств банков (по крайней мере сточки зрения возможной дезорганизации расчетов и нормального функционирования банковской системы).

Очевидно, что российские денежные власти в полной мере осознают важность названных вопросов и принимают достаточно оперативные меры по их решению (как в случае с подключением госкорпорации «ВЭБ - Банк развития» к решению вопросов выплат по внешней задолженности). Именно этим объясняется и срочное выделение государственных финансовых ресурсов крупнейшим банкам (правда, преимущественно с государственным участием) и корпорациям. Задачи обеспечения нормального функционирования финансовой системы определили политику «плавной девальвации рубля», расширение рефинансирования банковской системы, сохранение системы беззалогового кредитования банков.

Есть все основания ожидать, что осознание значимости решения данных задач у денежных властей сохранится, по меньшей мере, в течение 2012 г. В этой связи вероятность резкой девальвации рубля, банкротств крупных банков, ощутимых дефолтов представляется достаточно низкой. Возможно, что в случае ухудшения ситуации с «плохими долгами» правительство будет готово пожертвовать борьбой с инфляцией, снизить ставку рефинансирования и увеличить предложение денег.

Б) Вопросы «поддержки» - содействие возобновлению экономического роста

Влияние российской банковской системы на экономический рост в последние три года принципиально возросло: если в 2005 г. вклад банковского кредитования в расширение совокупного спроса составлял 20%, то в 2007 г. - уже 34%. Банковский кредит сегодня в значительной степени обеспечивает потребление, но в меньшей - капитальные инвестиции (всего на 11%). В нынешнем году поддержка внутреннего спроса (а сегодня данная задача выдвигается в качестве ключевой в правительственной антикризисной стратегии и в других предложениях) также во многом будет определяться развитием банковской системы.

Совокупные банковские активы в 2011 г. возросли на 40%, что не намного ниже показателей предшествующих лет (по 44% в 2009 и 2010 гг.). Однако основными факторами роста национальной банковской системы в прошедшем году выступили финансовая поддержка государства и девальвация рубля - без действия этих факторов объем российской банковской системы увеличился бы всего на 18% (наихудший результат за последнее десятилетие). В 2012 г. «самостоятельно» (без господдержки) совокупные активы банковского сектора могут возрасти на 11% (что меньше самых оптимистичных прогнозов инфляции в 13%). При этом кредиты предприятиям вырастут не более чем на 13%. Очевидно, что ни о каком возобновлении экономического роста в подобных условиях не может быть и речи, а с учетом увеличения просроченной задолженности можно говорить о критическом росте финансового дефицита в реальном секторе.13

Возможности государственной поддержки банковской системы в текущем году будут зависеть не от размеров накопленных сбережений в соответствующих фондах (как это принято считать), а от параметров денежной программы. Парадоксальность ситуации состоит в том, что даже имеющиеся финансовые ресурсы нельзя направить на поддержку банковского сектора без угрозы финансовой дестабилизации. Поэтому возможности государства по финансированию банковской системы в нынешнем году крайне ограниченны с точки зрения сохранения хотя бы умеренной инфляции (ниже 15%) и стабильности обменного курса рубля. Для этого денежное предложение (широкая денежная база) должно увеличиться в 2012 г. не более чем на 3-12%. С учетом ожидаемого сокращения международных резервов РФ на 100-110 млрд. долл. инфляционно безопасное расширение денежного предложения составляет 10% ВВП.

2.3 Мероприятия Центрального банка  по совершенствованию 

банковской системы

В 2011-2013 годах деятельность Банка России в сфере совершенствования банковской системы и банковского надзора будет сосредоточена на реализации предусмотренных законодательством целей развития и поддержания стабильности банковского сектора Российской Федерации, защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Указанную деятельность Банк России будет вести с учетом уроков мирового финансового кризиса и опыта, извлеченного в ходе преодоления кризиса и его последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

По мере преодоления последствий финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается определенная активизация процессов консолидации в банковском секторе с формированием более крупных банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика (группу связанных заемщиков), объект вложений, вид деятельности, отрасль, так и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.14

Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур слияния и присоединения, предусматривающих возможность участия юридических лиц (в том числе кредитных организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации кредитных организаций.

Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет развитие риск-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса, а также в русле выполнения принятых Российской Федерацией на высшем уровне обязательств по реализации решений «Группы 20», направленных на укрепление устойчивости банковского сектора и снижение системных рисков. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.15

Целесообразно расширить, исходя из международно-признанных подходов, возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

Будет уделено особое внимание организации надзора за деятельностью кредитных организаций, основанного на содержательных принципах (принцип «содержание выше формы»), с целью выявления проблем в деятельности кредитных организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

В целях повышения оперативности и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих повышенного внимания, будет обеспечено развитие «второго контура» надзора, то есть осуществление дополнительного контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности (дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками).

В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций и учитывая позитивный результат работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления функций «стандартного» надзора, что потребует внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».16

Банк России уделит особое внимание изучению подходов к осуществлению макропруденциального надзора, ориентированного на обеспечение стабильности банковской системы. Будет продолжена работа по совершенствованию инструментов макропруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс-тестирования.

Учитывая позитивный опыт применения Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2012 года», Банк России примет участие в подготовке законодательных решений, устанавливающих возможность осуществления государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее – АСВ) функций финансового оздоровления кредитных организаций не только в период финансового кризиса, но и на постоянной основе как элемента поддержания устойчивости и доверия к банковской системе.

Продолжится работа по совершенствованию законодательства в целях снижения рисков злоупотреблений со стороны руководства и собственников кредитных организаций и максимального сокращения для кредиторов и банковской системы в целом негативных последствий отзыва у кредитных организаций лицензий на осуществление банковских операций. В этой связи предполагается продолжить работу по законодательному закреплению норм, предусматривающих упрощенный порядок перехода от процедуры принудительной ликвидации кредитной организации к процедуре ее банкротства (в том числе в части установления требований кредиторов), а также позволяющих при ликвидации кредитных организаций осуществлять оперативную передачу обязательств и имущества кредитной организации действующей кредитной организации.17

Банк России примет участие в разработке проекта изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации, предусматривающих уголовную ответственность за внесение в бухгалтерские, иные учетные и отчетные документы, отражающие экономическую деятельность кредитной организации, существенных изменений, искажающих их действительное содержание, ложных сведений, а равно представление неполных либо заведомо ложных сведений в целях сокрытия информации о фактическом финансовом положении кредитной организации.

Важной мерой поддержки финансового рынка и минимизации для его участников последствий отзыва у кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций станет принятие поправок в законодательство о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций, предполагающих возможность заключения участниками срочного рынка соглашений о неттинге в отношении обязательств по финансовым сделкам.

В 2011-2013 годах инспекционная деятельность Банка России будет направлена на получение объективной информации о финансовом состоянии (экономическом положении) кредитных организаций, определение профиля рисков и основных направлений их концентрации, выявление операций, направленных на сокрытие реального качества активов. Особое внимание будет уделяться при этом проверкам структурообразующих кредитных организаций, имеющих федеральное или региональное значение и, как следствие, оказывающих существенное влияние на системную устойчивость банковского сектора. В целях выявления рисков на консолидированной основе и установления возможного наличия операций по сокрытию реального качества активов у кредитных организаций, входящих в банковские группы, а также подконтрольных одной группе собственников, проверки будут осуществляться одновременно и координировано.

В 2011-2013 годах Банком России будут осуществляться мероприятия по совершенствованию платежной системы Российской Федерации, направленные на укрепление финансовой системы и поддержание макроэкономической стабильности. Банк России продолжит участвовать в разработке законодательства о национальной платежной системе и обеспечит формирование нормативной базы Банка России, необходимой для его реализации.

С целью максимального удовлетворения потребностей участников расчетов, повышения эффективности национальной платежной системы и сближения с международными финансовыми стандартами Банк России примет участие в формировании национального стандарта финансовых сообщений (на основе методологии международного стандарта ISO 20022).18

В целях совершенствования порядка осуществления безналичных расчетов в Российской Федерации с учетом потребностей кредитных организаций Банком России будет проводиться работа по расширению использования прямого дебета в расчетах между кредитными организациями и их клиентами, а также между кредитными организациями.

Банк России будет совершенствовать правовое регулирование розничных платежных услуг, оказываемых кредитными организациями с использованием инновационных платежных инструментов. Особое внимание будет уделяться расширению доступности данных услуг посредством привлечения кредитными организациями операторов связи и банковских платежных агентов. Банк России будет проводить работу по созданию условий для расширения применения платежных карт и иных платежных инструментов для оплаты государственных и муниципальных услуг. Банком России будет продолжена работа по повышению финансовой грамотности потребителей розничных платежных услуг посредством их информирования по значимым аспектам оказываемых услуг, включая возникающие риски.