Банки и их роль в современной экономике

1. Введение

Банк - финансовое предприятие, которое сосредотачивает  временно свободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временное  пользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.¹

Термин “банк” происходит от итальянского слова “банко”, что означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанны с обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую систему особых отношений, особого порядка и высокой степени организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно, однако, и другое: неумелое обращение с деньгами, использование правил обращения с ними неизбежно вызывает негативные последствия

В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

       Актуальность данной темы не вызывает сомнений, поэтому цель данной курсовой работы – изучение кредитной системы страны, роли банков в экономике и анализ особенностей развития современной банковской системы России. При выполнении работы использовались учебники и учебные пособия по экономической теории, статьи периодической печати, монографии экономистов-теоретиков.

     Цель работы: рассмотреть роль банков и банковской системы в рыночном механизме.

    Задачи работы:

1. Провести анализ кредитных отношений;
2. Показать механизм создания кредитных денег;
3. Рассмотреть особенности развития банковской системы в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Кредитные отношения и банки.  Функции ЦБ и коммерческих  банков.

1) Кредитные  отношения и банки

Банки имеют специфическое  назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими  денежно-кредитные отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим  законам, общим и специальным законодательным нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана с экономикой, обеспечением непрерывности и ускорениям производства, приумножением богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят об активности баков. Верно, однако, и другое: по состоянию банков судят в целом об экономическом развитии общества.

На современном этапе рыночных преобразований экономики России роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой - энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес.

Кредитные отношения, так  же как и банки, играют далеко не маленькую роль в жизни общества. Благодаря  кредитованию, люди с  небольшими доходами могут приобретать различные товары, необходимые в быту или  на производстве, не тратя довольно больших сумм денежных средств, и постепенно выплачивать стоимость того товара, который был приобретен ими в кредит. В настоящее время можно утверждать, что каждый второй россиянин пользуется такой услугой, как кредит.

2) Функции  Центрального Банка

Центральные банки являются регулирующим звеном в банковской системе, поэтому их деятельность связана  с укреплением денежного обращения, зашитой и обеспечением устойчивости национальной денежной единицы и ее курса по отношению к иностранным валютам: развитием и укреплением банковской системы страны: обеспечением эффективного и бесперебойного осуществления расчетов.

Традиционно перед центральным  банком ставится пять основных задач:

1.Функция  монопольной эмиссии банкнот

     За  ЦБ  как представителем государства  законодательно закреплена эмиссионная  монополия только в отношении  банкнот, т.е. общенациональных  кредитных денег, которые являются  общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств  в стране. В некоторых странах ЦБ также монопольно осуществляет эмиссию монет, но обычно их чеканкой занимается министерство финансов (казначейство).

2. Функция  денежно – кредитного регулирования

  Регулирование экономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения – составной элемент экономической политики правительства, главными целями которой являются достижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы и инфляции, выравнивание платежного баланса.

   Общее состояние  экономики во многом зависит  от состояния денежно – кредитной  сферы. По числу институтов, объему  кредитных ресурсов и операций  базу всей денежно – кредитной  системы составляют коммерческие  банки и другие кредитные учреждения. Достаточно отметить, что от 75 до 90% всей денежной массы в большинстве стран составляют банковские депозиты и лишь 25 – 10% - банкноты центрального банка. Поэтому государственное регулирование денежно – кредитной сферы может быть успешным лишь в том случае, если государство через ЦБ способно воздействовать на масштабы и характер операций коммерческих банков.

     Для воздействия  на денежно – кредитную сферу  ЦБ использует, прежде всего, способность  коммерческих банков увеличивать  или уменьшать депозиты, а следовательно, денежную массу.

    Суть в том,  что имеется определенная взаимосвязь  между размером резервов, которые  банки обязаны хранить на счете  в центральном банке, и кредитными  операциями банков. Увеличение банковских  ссуд ведет к росту депозитов и, следовательно, вызывает необходимость увеличения обязательных резервов, уменьшение ссуд приводит к противоположному результату. Если банк не имеет возможности поддержать требуемое соотношение между обязательными резервами и депозитами,  он вынужден отказаться от выдачи новых кредитов или продать ценные бумаги. Если же у банков возникают избыточные («свободные») резервы (т.е. сумма фактических резервов на счетах в центральном банке превышает сумму обязательных резервов), то банки могут предоставить новые ссуды и создать депозиты.

     Указанная  зависимость получила название эффекта кредитно – депозитной мультипликации. Он означает расширение депозитов путем многократного увеличения любых новых резервов, получаемых банковской системой в целом. Данный эффект срабатывает несмотря на то, что каждый отдельный банк не может расширить депозиты в количестве, превышающем его избыточные резервы.

3. Внешнеэкономическая  функция центрального банка

     ЦБ является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, проводит операции по управлению официальными золотовалютными резервами, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей, принимает участие в разработке прогноза и организует составление платежного баланса. ЦБ участвует в подготовке международных соглашений по соответствующим вопросам, сотрудничает с ЦБ других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями, представляет страну в этих организациях.

4. Функция  банка банков 

      В отличие  от коммерческих банков, ЦБ не  имеет дела непосредственно с  предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки. Последние выступают как бы посредниками между экономикой и ЦБ. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, т.е. их кассовые резервы. Принимая на хранение кассовые резервы коммерческих банков, ЦБ оказывает им кредитную поддержку. Он является для коммерческих банков кредитором последней инстанции, т.е. кредитором на крайний случай.  В большинстве стран ЦБ осуществляет надзор и контроль над банками с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и кредиторов.

   Основные направления  надзора и контроля ЦБ над  коммерческими следующие: выдача  лицензий на осуществление банковской  деятельности, на проведение отдельных  видов операций (валютных, с ценными бумагами, с драгметаллами); проверка и анализ финансовой отчетности, предоставляемой банками, ревизии на местах; установление нормативами обязательных резервов  и системы экономических нормативов, контроль за их соблюдением.

5. Функция  банка правительства

     Как уже  отмечалось, независимо от принадлежности  капитала ЦБ тесно связаны  с государством. В качестве банкира   правительства ЦБ  выступает как  его кассир, кредитор, финансовый  консультант. В ЦБ открыты счета  правительства и правительственных  ведомств. В большинстве стран ЦБ осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Доходы правительства, поступившие от налогов и займов, зачисляются на беспроцентный счет казначейства (министерства финансов) в ЦБ, все правительственные расходы покрываются с этого счета.

       ЦБ  кредитует государство, консультирует  Минфин по вопросам размещения  и погашения государственных  займов, выбора дат эмиссии и  определения доходности государственных  ценных бумаг в зависимости  от рыночной ситуации, управляет  государственным долгом (операции ЦБ по размещению и погашению займов, организации выплат доходов по ним, проведению конверсии и консолидации).

        Все функции ЦБ взаимосвязаны.  Кредитуя государство и банки,  он одновременно создает кредитные  орудия обращения, осуществляя выпуск и погашение правительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Это определяет особое положение, которое занимает ЦБ в банковской системе, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнейшей функции - функции денежно – кредитного регулирования.

3) Функции  коммерческих банков

В механизме функционирования кредитной системы огромная роль принадлежит коммерческим банкам. Они  аккумулируют основную долю кредитных  ресурсов, предоставляют клиентам полный комплекс финансового обслуживания, включая выдачу ссуд, прием депозитов, расчеты, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты и т.д. По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные, государственные, частные, кооперативные, смешанные. Во всех странах преобладают акционерные банки.

Коммерческий банк —  это предприятие, организующее движение ссудного капитала с целью получения  прибыли. Сущность коммерческого банка  проявляется в его функциях:

♦          аккумуляция и мобилизация денежного капитала;

♦          посредничество в кредите;

♦          создание кредитных денег;

♦          проведение расчетов и платежей в хозяйстве;

♦          организация выпуска и размещения ценных бумаг;

♦          оказание консультационных услуг.

Аккумуляция и мобилизация  денежного капитала. Это одна из старейших функций банков. Мобилизуемые банком свободные денежные средства предприятий и населения, с одной  стороны, приносят их владельцам доходы в виде процента, а с другой —  создают базу для проведения ссудных операций. Именно с помощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение их в капитал.

Посредничество в кредите  является другой важной функцией коммерческих банков. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежных средств и заемщиками препятствует несовпадение объема капитала, предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем. Не совпадает и срок высвобождения этого капитала со сроком, на который он требуется заемщику. Непосредственные кредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет также риск неплатежеспособности заемщика. Коммерческие банки, выполняя роль финансового посредника, устраняют эти затруднения. Банковские кредиты направляются в различные сектора экономики, обеспечивают расширение производства. Ссуды предоставляются и потребителям на приобретение товаров длительного пользования, домов, их ремонт и т.д., способствуя тем самым росту уровня их жизни, решению социальных проблем. Заемщиком коммерческих банков выступает и правительство, поскольку государственные расходы нередко не покрываются доходами.

Создание кредитных  денег. Особая функция банков — создание кредитных денег в виде банковских депозитов, которые используются с  помощью чеков, карточек, электронных  переводов. Коммерческие банки образуют депозиты, во-первых, принимая наличные деньги от своих клиентов. При этом общее количество денег в обращении не увеличивается, происходит лишь замена одного вида кредитных денег (банкнот) другим (депозитами). Во-вторых, банк создает депозиты на основе выдачи банковских ссуд, приобретения у клиентов ценных бумаг, иностранной валюты и золота. При этом происходит увеличение объема денежной массы в обращении. Когда клиент снимает наличные деньги со счета в банке, общая денежная масса остается неизменной: деньги просто переходят из безналичной формы в наличную.